Мога ли да използвам моя 401(k) за закупуване на къща?

С средна цена на къща сега се намира на високите $430 300, отговарянето на условията за ипотека не е единственото препятствие пред бъдещите купувачи на жилища. Излизането с авансово плащане е друго собствено предизвикателство. Това повдига въпроса, мога ли да използвам моя 401(k), за да си купя къща?

Краткият отговор е, понякога.

На повърхността, използвайки a 401 (k) да си купя къща изглежда логично. В края на краищата, за повечето лица и домакинства планът 401 (k) е най-големият актив и източник на средства, които имат. Но това, че имате пари в 401 (k), не означава непременно, че трябва да ги използвате, за да си купите къща. Нека разгледаме причините защо.

Съдържание

1. Мога ли да използвам моя 401(k) за закупуване на къща?
1. 1. Теглене от вашия 401(k) без ограничения
2. 2. Поемане на трудности при изтегляне
3. 3. Вземане на заем от 401 (k).
2. Плюсове и минуси на използването на 401(k) за закупуване на къща
1. Професионалисти:
2. Минуси:
3. Алтернативи на използването на вашия 401(k) за закупуване на къща
1. Използвайте заем от VA – ако отговаряте на условията
insta stories
2. Вземете подарък от член на семейството
3. Докоснете Вашата IRA
4. Държавни програми за подпомагане на авансово плащане
4. Трябва ли да използвате вашия 401(k), за да купите къща?
5. Често задавани въпроси

Мога ли да използвам моя 401(k) за закупуване на къща?

Има случаи, в които можете да използвате 401(k), за да купи къща. Но дори и да можете, истинският въпрос е, трябва ли

Чували ли сте някога поговорката, няма решения, а само компромиси? Точно това се случва, когато използвате пари от 401 (k), за да си купите къща. Въпреки че има начини, по които можете да го направите, ще има последствия, без значение кой път поемете.

Имайки това предвид, ето трите най-често срещани стратегии, които хората използват, за да си купят къща със средства от техните 401 (k).

1. Теглене от вашия 401(k) без ограничения

Има моменти, когато можете да се оттеглите от вашия план 401(k) без ограничения. Най-често срещаният пример е, когато сте на 59 ½ и сте разделени от работодателя спонсориране на плана.

Все още ще трябва да плащате обикновен данък върху дохода върху сумата, която теглите както на федерално, така и на щатско ниво (ако вашият щат има данък върху дохода.) Но няма да има 10% наказание за предсрочно теглене (поради възрастта ви), нито работодателят ще ограничи достъпа ви до финансови средства.

Друг пример е, когато сте по-млади от 59 ½, но сте разделени от работодателя, спонсориращ плана. В този случай ще имате свободен достъп до средствата от плана по всяко време и във всяка налична сума.

Отново ще трябва да платите обикновен данък върху дохода върху сумата на средствата, които теглите. От вас също ще се изисква да платите 10% неустойка за предсрочно теглене.

2. Поемане на трудности при изтегляне

Въпреки че не много участници в плана знаят за това, IRS разрешава тегления при трудности от план 401 (k).. Но в крайна сметка решението да се разрешат тегления при затруднения остава на спонсориращия работодател.

IRS разрешава тегления при затруднения, ако има незабавна и тежка финансова нужда, дори когато нуждата е „разумно предвидима или доброволно понесени от служителя“. Дори тогава сумата за теглене не може да бъде по-голяма от действителната финансова нужда и се приема само след като служителят е изчерпал всички други потенциални финансови източници.

Междувременно служителят не може да прави избираеми отсрочки към плана най-малко шест месеца след разпределението на затрудненията. Тези разпределения могат да бъдат направени само от сумата на избираемите вноски на служителя, вноските за разпределение на печалбата и редовните вноски на работодателя. Частта от вашия план, представляваща инвестиционни приходи от тези вноски, не отговаря на условията за теглене.

Но само защото IRS разрешава тегления при трудности не означава, че вашият работодател го прави или трябва. Работодателят може дори да ограничи целите за оттегляне при затруднения. Например разпоредбата може да бъде ограничена до покриване на медицински разходи или избягване на възбрана. Може да не предвижда закупуване на жилище.

Ще трябва да се консултирате с работодателя си, за да определите дали тегленията за затруднения са разрешени съгласно вашия план и дали тези тегления обхващат закупуването на къща.

Забележка: Ще бъдете задължени да платите данък върху дохода върху сумата на теглене при затруднения. И докато IRS позволява на данъкоплатците да теглят до $10 000 от сметка в IRA без неустойка, същата привилегия не се простира до планове 401(k). и други пенсионни планове, спонсорирани от работодателя.

Дори ако ви бъде предоставено оттегляне при затруднения от вашия план 401 (k) с цел закупуване на къща, вие пак ще бъдете трябва да платите обикновен данък върху дохода върху изтеглената сума плюс 10% неустойка за предсрочно теглене, ако сте под 59 години 1/2.

3. Вземане на заем от 401 (k).

Регламентите на IRS предвиждат възможност за вземане на заеми срещу план 401 (k). Но подобно на тегленията при затруднения, работодателите не са длъжни да предлагат тази разпоредба. Ще трябва да се консултирате с вашия работодател, за да видите дали заемите 401 (k) са разрешени в рамките на вашия план.

Ако са, IRS налага следното разпоредби за 401 (k) заеми:

• Максималната сума на заема е 50% от предоставения баланс във вашия план, до максимум $50 000. Въпреки това можете да вземете заем до 100%, ако балансът на предоставения план е по-малък от $10 000.
• Ще трябва да изплатите заема в рамките на пет години. Възможно е обаче да има изключения, ако заемът е взет за закупуване на основно жилище. Още веднъж, това е по преценка на вашия работодател.
• Заемът може да изисква писменото съгласие на вашия съпруг, ако надвишава $5000, въпреки че това изискване варира според работодателя.
• Плащанията трябва да се извършват с лихва, която ще бъде изплатена във вашия план. Плащанията трябва да се извършват поне на тримесечие.
• Тъй като заем от 401 (k) е заем, а не теглене, няма данъчни последици.

Звучи като добра сделка, нали? Но има важна разпоредба, която трябва да знаете.

Ако се разделите с вашия работодател, обикновено ще трябва да изплатите пълната сума на заема 401 (k) в рамките на 60 дни след раздялата. Ако не го направите, непогасеното салдо по заема ще се счита за разпределение. След това ще подлежи на облагане с обикновен данък върху дохода и, ако сте под 59 ½ години, също и с 10% санкция за предсрочно теглене.

Плюсове и минуси на използването на 401(k) за закупуване на къща

Професионалисти:

• Вашият 401(k) вероятно е най-големият ви финансов актив и естествен източник на средства за първоначалната вноска за къща.
• Обикновено можете да вземете назаем или да изтеглите средства от план 401 (k) само за няколко дни.
• Не се изисква квалификация за кредит или доход, независимо дали теглите средства или вземате заем от вашия план.
• Лихвеният процент по заем от план 401 (k) обикновено е по-нисък от това, което ще платите за всяко алтернативно финансиране, включително лични заеми.
• Обикновено няма такси, свързани с тегления и заеми от планове 401(k).
• Ако вземете заем от план 401 (k), погасителните вноски ще бъдат приспаднати от заплатата ви автоматично, което елиминира необходимостта да правите специално месечно плащане.
• Няма данъчни последици за вземане на заем от 401 (k).

Минуси:

• Тегления от план 401(k), включително тегления при затруднения, подлежат на обикновени данък общ доход.
• Ако вземете теглене от план 401 (k), преди да достигнете възраст 59 ½, вие също ще бъдете обект на 10% наказание за предсрочно теглене.
• 401 (k) заемите са ограничени от предоставения баланс във вашия план. Ако вашият баланс е $20 000, ще можете да вземете назаем само $10 000.
• Ако напуснете работодателя си, преди вашият заем от 401 (k) да бъде изплатен изцяло, неизплатеното салдо ще станете разпределение в зависимост от обикновения доход плюс наказанието за ранно теглене, ако сте под 59 ½.
• Не всички работодатели разрешават тегления при затруднения или заеми 401 (k).
• Постъпленията от заем от 401 (k) трябва да бъдат изплатени с лихва.
• Парите, взети от вашия план 401 (k) за закупуване на къща, независимо дали чрез заем или теглене на трудности, ще намалят размера на средствата, които ще имате на разположение за пенсиониране.

Алтернативи на използването на вашия 401(k) за закупуване на къща

Като се имат предвид многото недостатъци на вземането на теглене при трудности или заем от вашия 401(k) за закупуване на къща, трябва да обмислите следните алтернативи, преди да продължите.

Използвайте заем от VA – ако отговаряте на условията

Ако сте настоящ или бивш член на армията на Съединените щати, може да имате право на заем от VA. Това са ипотеки, застраховани от администрацията на ветераните, за да осигурят на ветераните и настоящите членове възможност да закупят къща при по-изгодни условия.

Това включва 100% финансиране, което по същество е заем с нулева вноска. А на определени пазари, където е обичайно, можете дори да поискате от продавача да заплати разходите ви при затваряне.

The VA има много конкретни насоки за определяне на допустимостта за VA заем. Няма да имате право на заем от VA, ако не отговаряте на тези квалификации или ако нямате връзка с армията на САЩ. Но ако го направите, това е може би най-добрата налична програма за заем, която премахва необходимостта от авансово плащане.

Вземете подарък от член на семейството

Повечето ипотечни кредитори ще ви позволят да приемете подарък с цел първоначална вноска за къща. Кредиторите имат конкретни насоки за това, но подарък от член на семейството е начин да покриете първоначалната си вноска, без да се налага да измисляте средствата сами.

Докоснете Вашата IRA

Можете да вземете назаем до $10 000 от вашата IRA, когато купувате дом. Все пак ще трябва да платите обикновен данък върху дохода върху разпределената сума. Санкцията от 10% за предсрочно теглене ще бъде отменена при изтеглени до $10 000. Но ще се прилага за всички суми, които надвишават този лимит, ако сте под 59 ½.

Държавни програми за подпомагане на авансово плащане

Възможно е да получите помощ за авансово плащане от държавните или местните власти, за да покриете част или цялото изисквано авансово плащане за къща. Тези програми могат да се използват заедно с първи ипотечни кредити с ниска първоначална вноска, особено програми за заеми на FHA.

Например заемите от FHA обикновено предоставят първи ипотеки, равни на 96,5% от покупната цена на къща. Купувачите трябва да направят останалите 3,5% като авансово плащане. Възможно е обаче във вашия щат да има налични програми за подпомагане на първоначалното плащане, които да покрият първоначалното плащане.

Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ (HUD) има списък с уеб страници ресурси за помощ при авансово плащане във всичките 50 щата.

Технически, програмите за помощ при авансово плащане са достъпни за купувачи на жилище за първи път. Това обикновено се отнася за всеки, който не е притежавал къща поне през последните три години или не притежава друг недвижим имот. Някои също ще ограничат помощта до домакинства с ниски или умерени доходи.

Помощта за авансово плащане може да дойде от безвъзмездни средства (които не изискват изплащане), простими втори ипотеки, нисколихвени заеми и други програми.

Трябва ли да използвате вашия 401(k), за да купите къща?

Въпреки че може да бъде изкушаващо да използвате своите 401 (k), за да си купите къща, това е стратегия, която е най-добре да се избягва. Да, може да осигури необходимите средства за първоначалната вноска. Но цената, която ще платите, вероятно ще бъде твърде висока.

Заем от 401 (k) ще бъде най-добрият вариант, но той ще дойде с план за погасяване. И ако трябва да напуснете работодателя си, преди заемът да бъде изплатен, или ще трябва да изплатите заема изцяло, или той ще бъде обявен за облагаемо разпределение.

Ако се оттеглите директно от вашия план 401(k), ще трябва да платите обикновен данък върху дохода върху изтеглената сума плюс 10% неустойка, ако сте под 59 ½.

И накрая, тегленето на средства от вашите 401 (k) за закупуване на къща подкопава най-фундаменталната причина да имате плана на първо място – вашето пенсиониране. Всички пари, изтеглени от план 401 (k), ще бъдат толкова по-малко, че ще имате, когато настъпи пенсиониране. И ако изтеглите средствата, когато сте на 20 или 30 години, дългосрочното въздействие на загубата инвестиционната възвръщаемост на тези пари ще се отрази негативно на способността ви да се пенсионирате, когато настъпи моментът наоколо.

Често задавани въпроси