От известно време следя сертификати за депозит. Да, аз съм странен човек.
Хората обичат 12-месечни компактдискове и 60-месечни компактдискове (5 години), защото са лесни за мислене. Харесваме 3-месечните, 6-месечните и 9-месечните срокове, защото са добре разпределени.
Понякога хората ще обмислят и 24-месечен компактдиск.
Но напоследък банките правят нещо различно – те предлагат условия, които са месец или два повече или по-малко от „типичните“.
Говоря за тези 11-месечни и 13-месечни компактдискове. Или 15-месечния компактдиск.
Защо банките предлагат това?
Съдържание
- Това е предимно маркетинг
- 1-месечни дискове!?
- Запомни, когато узрее
- Трябва ли да вземете тези дискове със странни термини?
Това е предимно маркетинг
Няма голяма разлика между a 12-месечен CD и 13-месечен CD.
Може някъде да има голям бизнес, който може да направи бизнес аргумент за инвеститорите на банката, но за потребителя те са същите (ish).
На нивото на десетки или стотици милиони долари в депозити, което е нещото, което интересува банките, вероятно има някаква игра, която можете да играете с лихвените проценти, за да направите инвеститорите щастливи. Но за вас това няма значение.
По-голямата част от стойността е в това как просто изглежда странно.
Свикнали сме да закръгляме числата.
При компактдискове това е на всеки три месеца (една четвърт от годината), когато сте по-малко от месец. След това имате 12-месечни, 18-месечни и 24-месечни компактдискове. След това започва да върви всяка година.
Ето условията на CD с висока доходност от Ally Bank:
Всички типични дължини на термини. Но след това проверете техните CD без наказания – това е 11-месечен срок.
Те биха могли да направят 12-месечен срок на компактдиск без наказание, но като го направят 11-месечен, изглежда малко по-различни от стандартните им предложения.
След това имате таблица с тарифи като тази, която виждаме в CIT Bank:
Цените в таблицата не са толкова важни, колкото тенденцията – имате супер ниски ставки за всички „стандартни“ условия. Но за 6-месечни, 13-месечни и 18-месечни плащания виждате конкурентни цени.
6- и 18-месечните срокове не са странно но техният 13-месечен определено е извън „графика“. Те също имат 11-месечен компактдиск без наказание, който дава 4,80% APY.
Това е само за да ви хване окото, когато го рекламират.
1-месечни дискове!?
да
След това имате ситуации като Банка Понсе, през SaveBetter, с техния 1-месечен CD с доходност от 4,90% APY.
Предполагам, че получават известна сигурност, че разполагат със средствата за месец, като същевременно плащат по-висок лихвен процент. Те също така не са заключени в този процент в случай, че по-широките лихвени проценти спаднат, като същевременно могат да рекламират срещу други депозитни сертификати.
Но най-вече просто привлича вниманието – кога за последен път видяхте 1-месечен компактдиск? Дори не мога да се сетя за такъв.
🤔 Ако не сте запознати SaveBetter, те са финтех компания, която работи с банки, за да им помогне да получат депозити. Вашият акаунт се управлява чрез SaveBetter и те имат партньорства с много малки регионални банки, които искат да получат депозити, но нямат национален обхват (или бюджет). Можете да научите повече за SaveBetter тук.
Запомни, когато узрее
За тези странни термини на CD, единствената „неприятност“ е да запомните кога компактдискът узрява. Много банки по подразбиране ще прехвърлят CD в нов CD със същия срок (или какъвто и да е най-близък към момента на падежа му).
Не е умишлено, просто CD-тата работят така.
Ако сте свикнали вашите компактдискове да падежират на всеки 12 месеца и сте избрали 11-месечен компактдиск, може да забравите и да го заключите в друг срок от 11 месеца. Банката ще ви изпрати имейл, но може да го пропуснете.
Повечето банки ще ви позволят да определите какво искате да правят с компактдиска, когато стане падеж. Направете това при настройката или малко след това и няма да се изненадате.
Това е незначително нещо, но все пак трябва да знаете.
Трябва ли да вземете тези дискове със странни термини?
Разбира се, защо не? Няма нищо присъщо добро или лошо в по-често срещаните термини.
С компактдискове вие влагате пари, от които се нуждаете в близко бъдеще. И искате тези пари да бъдат 100% безопасно.
Разликата между 11-месечен CD и 13-месечен CD е минимална. Изберете най-високата ставка за това, което смятате, че ще бъде удобен период от време и не отделяйте твърде много време за това.
Или вземете CD без наказания толкова дълго, колкото можете и по същество това е спестовна сметка със супер висока ставка. Може да се наложи да натиснете няколко бутона за достъп до средствата, но получавате по-висок процент.
Например, Ally Bank е моята основна банка и онлайн спестовната сметка в момента предлага 3,75% APY, докато 11-месечният CD без неустойка е 4,35% APY. Мога да отворя компактдиск без наказание само с няколко щраквания на бутон и да получа малко по-висока печалба (единственото ми ограничение е, че не мога да го затворя в рамките на 6 дни).
Този спред не си заслужава отварянето на нова сметка, прехвърлянето на средства чрез ACH (което отнема 3-5 дни) и неприятностите с допълнителен данъчен формуляр. Но за няколко щраквания на бутон? Напълно си заслужава.
Големият извод е да не мислите много за тях – има по-големи риби за пържене. 😉
относно Джим Уанг
Джим Уанг е четиридесет и нещо годишен баща на четири деца, който често сътрудничи на Форбс и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен по информационни технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на лесни за разбиране концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като например инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също диверсифицира инвестиционния си портфейл, като добави малко недвижими имоти. Но не жилища под наем, защото той не иска втора работа, това са диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Наскоро той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьоври също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от тези лица.