Настоящите поколения Xers и милениалите ще се възползват от огромен трансфер на богатство, тъй като техните родители от бебешки бум остаряват и си отиват. Някои оценки определят това предстоящо прехвърляне на богатство на 30 трилиона долара.
Финансовите неуспехи могат да дойдат в много други форми, като например спечелване на лотарията (за съжаление рядко), споразумение в лично случай на нараняване, като бенефициент на полица за животозастраховане, печалби от хазарт, еднократна пенсионна сума или произволен брой други източници.
Ами ако сте получили наследство или някакъв друг вид неочаквано? Какво трябва да направите с парите? Как можете най -добре да използвате тези пари, за да осигурите удобно пенсиониране?
Колко?
Въздействието на всяко наследство или неочаквано влияние върху финансите ви започва от сумата. Очакваните печалби от 50 000 долара със сигурност са хубави, но един от 5 милиона долара ще има много по -дълбоко въздействие върху живота ви. Не поемайте никакви финансови ангажименти, докато не знаете всички подробности.
Каква е природата на ветропада?
Наследството или неочакваното може да приеме много форми. Паричните средства винаги са страхотни и много гъвкави в начина на използване. Можете да го инвестирате за пенсиониране или други дългосрочни цели. Можете да го използвате, за да купувате почти всичко, да плащате дълг или произволен брой други неща.
Това може да включва финансови активи като акции, взаимни фондове, ETF или други търгуеми ценни книжа. Те могат лесно да се търгуват при необходимост.
Пенсионните активи като IRA или 401 (k) обикновено могат да бъдат преобразувани в наследствена ИРА и могат да бъдат разтегнати, особено ако сте по -млади от титуляра на сметката, от когото наследявате активите.
Голяма еднократна сума от пенсия обикновено трябва да се превежда и в сметка на ИРА, за да се запази непокътнат естеството на отсрочения данък.
Ако получавате физически активи като недвижими имоти, произведения на изкуството или колекционерски предмети, тези активи ще бъдат по -малко ликвидни и често ще изискват оценка. С недвижим имот, обикновено има поддръжка, включително данъци върху собствеността.
Има ли ограничения?
Наследството или неочакваното идва ли с някакви ограничения? Например, ако получавате акции в частно дружество, може да има ограничения за това на кого могат да бъдат продадени и кога могат да бъдат продадени. Може да има определени прозорци на възможности през годината или подобни ограничения.
Наследството може да дойде със странни ограничения, като например изискването да завършите колеж, да се ожените до определена възраст или никога да не продавате акциите на компанията XYZ. Важно е да разбирате всички разпоредби от този тип.
Не забравяйте данъците
Неочакваният резултат може да доведе до данъчни последици. Данъците върху наследството и подаръците позволяват на всеки човек да прехвърли 5,45 милиона долара, преди да влязат федералните данъци върху наследството. Държавните данъци върху наследството варират в зависимост от щата; ще искате да знаете доларовите граници и курсове, ако сте получател на наследство.
Спечелването на лотарията, разбира се, ще включва значително данъчно задължение, както и печалбите от хазарт. Активи като анюитети и пенсионни сметки ще бъдат облагани с данъци, когато парите бъдат изтеглени. Акциите и други инвестиции могат да бъдат предмет на увеличаване на базата на разходите, когато се наследят, смекчавайки капиталовите печалби, ударени при продажба.
Измислете план
Едно от най -добрите неща, които трябва да направите предварително, е да оцените ситуацията и финансовите си цели. Не се чувствайте принудени да правите инвестиции или да правите нещо с парите веднага. Ако е възможно, не казвайте на никого за новооткритото си богатство. Семейството и приятелите имат смешен навик да се появяват от небето в очакване на подаръци.
Ако имате нужда от професионална помощ при изготвянето на план, това е подходящ момент да намерите финансов съветник само срещу заплащане, който ще действа като доверител в работата с вас.
Планът започва с разглеждане къде се намирате финансово и финансовите ви цели и приоритетите ви. Къде стоите по отношение на спестяванията за пенсиониране? Надявате ли се да можете да финансирате цялото или по -голямата част от висшето образование на вашите деца? Има ли някои неща, които искате да купите, като нова къща или взимайки тази мечтана ваканция за цял живот?
Всяка от тези и други цели сега може да бъде постигната. Ключът е да планирате и след това да приложите плана си.
Използване на неочакваното за пенсиониране
Има няколко начина да използвате наследство или неочаквано финансиране за пенсионирането си.
Наследени ИРА може да бъде чудесно средство за спестяване при пенсиониране. Ако наследите сметка на IRA от родител или баба или дядо например, като по -млад бенефициент, можете да вземете необходимите минимални разпределения въз основа на очакваната от вас продължителност на живота вместо тяхната.
Ако титулярът на сметката вече е започнал да взема необходими минимални разпределения (RMD), ще трябва да продължите това, но отново, въз основа на очакваната от вас продължителност на живота, което ви позволява да приемате по-малки разпределения и удължаване на отложеното от данъци увеличение на сметката. Ако не са започнали да приемат RMD, тогава можете да изчакате, докато навършите 70 ½ години.
Парични средства и други облагаеми активи може да помогне по няколко начина. Инвестициите могат да бъдат задържани и да се оставят да растат за пенсиониране, или да бъдат продадени, а приходите да се използват за закупуване на по -подходящи дялове. Паричните средства също могат да се използват, за да ви помогнат да финансирате изцяло средствата си 401 (к) и а ИРА всяка година. Парите могат да помогнат за заместването на парите, използвани за тези вноски, като позволяват увеличаване на пенсионните спестявания.
Продажби на активи може да ви помогне да финансирате пенсионирането си сега или по -нататък. Независимо дали са недвижими имоти или произведения на изкуството, ако тези активи имат стойността, те могат да бъдат продадени сега или по -късно с приходите, използвани за финансиране на пенсионирането ви.
Активите, генериращи доход, като недвижими имоти под наем или лихвоносна сметка, могат да изхвърлят пари, които биха могли да бъдат използвани за спестяване и инвестиране за пенсиониране.
Допълнителна информация: Най -добрите инструменти за пенсиониране
Резюме
Наследството или финансовата неочакваност могат да бъдат променящи живота събития. Ако се инвестира разумно, той може да финансира цялото или част от пенсионирането ви и да ви помогне да постигнете други финансови цели. За онези, които изостават от пенсионните си спестявания, това неочаквано може да се превърне веднъж в живота. Не го духайте; използвайте парите добре. Пенсионирането трябва да бъде основен приоритет, тъй като там нямате втори шанс.