Никой не може да предскаже бъдещето, но можем да направим всичко възможно, за да планираме различни резултати. С напредване на възрастта получаването застраховка за дългосрочни грижи се превръща в отличен ход за финансово планиране, тъй като повече от 70% от американците над 65 години вероятно ще се нуждаят от дългосрочна помощ през живота си.
Най-добрите застрахователни полици за дългосрочни грижи могат да ви помогнат да осигурите финансите си, ако имате нужда от домашни грижи или да се преместите в асистирана грижа, старчески дом или хоспис.
Има няколко доставчици, от които да избирате, а видовете покритие варират. В тази статия обяснявам как работи застраховката за дългосрочни грижи и споделям с вас пет застрахователни компании, предлагащи полици за дългосрочни грижи.
Съдържание
- Различни видове застраховки за дългосрочни грижи
- Колко струват застрахователните премии за дългосрочни грижи?
- Кога започват дългосрочните грижи?
- Коя е най-добрата застраховка за дългосрочни грижи?
- Най-доброто за финансова сила: New York Life
- Най-добро за отстъпки: Mutual of Omaha
- Най-добри опции за план: Northwestern Mutual
- Най-доброто за удовлетвореността на клиентите: в цялата страна
- Най-доброто за без период на изчакване: Lincoln Financial
- Колко компании предлагат традиционна застраховка за дългосрочни грижи?
- Кога е най-доброто време за закупуване на застраховка за дългосрочни грижи?
- Как сравнявате застрахователните планове за дългосрочни грижи?
- Крайната линия на застраховката за дългосрочни грижи
Различни видове застраховки за дългосрочни грижи
Има три различни вида застраховки за дългосрочни грижи, достъпни за широката общественост:
- Традиционна застраховка за дългосрочни грижи: Осигурява най-обширните обезщетения за дългосрочни грижи. Осигурява само защита за дългосрочна грижа, най-добрият вариант, ако вече имате животозастраховането и пенсионни спестявания. Неговите премии също могат да бъдат най-скъпите и само шепа компании предлагат тази опция за покритие.
- Хибридни дългосрочни грижи и животозастраховане: Някои компании предлагат комбинирана политика с покритие за дългосрочни грижи и гарантирано обезщетение при смърт. Може да бъде по-достъпно от традиционното покритие, но по-обширно от закупуването на застраховка живот.
- Застраховка живот с ездач за дългосрочни грижи: Може също така да е възможно да закупите ездач за дългосрочни грижи, който използва вашето обезщетение при смърт, за да покрие разходите за дългосрочни грижи. Въпреки това ползите от вашето покритие могат да бъдат по-малко, отколкото при традиционна политика за грижи. Въпреки това вашите премии често са най-достъпни с тази опция.
По-малко от дузина компании вече предлагат традиционно покритие и повечето са преминали към хибридния или животозастрахователния модел. Можете да закупите покритие от най-добрите застрахователни компании за дългосрочни грижи онлайн или като говорите с агент.
В днешно време много щати обмислят спонсорирано от правителството покритие, тъй като по-малко хора се записват поради нарастващите разходи за премии и променящите се навици за харчене на домакинствата. Щатът Вашингтон е първият, който събира a данък за дългосрочни грижи за неговия WA Cares Fund.
Освен това вашият работодател може да предложи план за работно място с отстъпка, за да ви осигури спокойствие по време на работните ви години. Въпреки това може да се наложи да закупите независима полица, която остава с вас, след като се пенсионирате или смените работодателя.
И накрая, получателите на Medicaid могат да отговарят на условията за обезщетения за дългосрочно покритие, но се прилагат изисквания за доходи. Тези предимства не са достъпни за редовни абонати на Medicare.
Колко струват застрахователните премии за дългосрочни грижи?
The Американската асоциация на застраховките за дългосрочни грижи (AALTCI) оценява годишната премия за до $165 000 на ниво традиционни обезщетения за дългосрочни грижи за 2023 г.:
- 55 години без ръст на доходи: $900 (мъж), $1500 (жена), $2080 (комбинирано)
- 55 години с 1% годишен ръст на доходите: $1295 (мъже), $2100 (жени), $3000 (комбинирано)
- 60 години без ръст на доходите: $1200 (мъж), $1960 (жена), $2550 (комбинирано)
- 60 години с 1% годишен ръст на доходите: $1640 (мъже), $2650 (жени), $3425 (комбинирани)
- 65 години без ръст на доходите: $1700 (мъж), $2700 (жена), $3750 (комбинирано)
- 65 години с 1% годишен ръст на доходите: $2,165 (мъже), $3,400 (жени), $4,735 (комбинирани)
Като повечето застрахователни продукти, премиите за нови полици струват повече, ако сте по-възрастен. Например, премиите за дългосрочни грижи струват повече, ако се запишете, когато сте на 60 години в сравнение с 55 години.
Политиките с обезщетения, свързани с инфлацията, струват повече, но могат да предотвратят недостиг на финансиране по-късно, тъй като свързаните с медицината разходи са се увеличили повече от средния процент на инфлация за стоки и услуги на дребно.
Кога започват дългосрочните грижи?
В допълнение към сравняването на вашата премиална цена и размера на обезщетението, вие също трябва да сте внимателни към периода на елиминиране. Това е времето за изчакване, след като не можете да завършите определен брой или тип ежедневни дейности (ADLs):
- Амбулация: Степента на способността на индивида да се движи от една позиция в друга и да ходи самостоятелно.
- Хранене: Способността на човек да се храни сам.
- Дресинг: Умение за избор на подходящо облекло и обличане.
- Лична хигиена: Способността да се къпе, да се подстригва и да поддържа хигиена на зъбите, грижа за ноктите и косата.
- Континенция: Способността да се контролира функцията на пикочния мехур и червата
- Тоалетна: Способността да се стига до и от тоалетната, да се използва по подходящ начин и да се почиства.
Най-често срещаният период на елиминиране е 90 дни, но може да варира от 0 до 180 дни, преди вашите обезщетения да започнат да покриват грижите у дома или извън обекта.
Домашното здравеопазване е по-малко вероятно да изисква период на елиминиране. Когато няма период на елиминиране, вашият застрахователен оператор може вместо това да издаде парично обезщетение, процент от вашата полица, вместо да възстанови разходите за лечение до месечния лимит.
Коя е най-добрата застраховка за дългосрочни грижи?
По-долу са някои от най-добрите застрахователи за дългосрочни грижи, които да разгледате с конкурентни премии. Освен това някои платформи предлагат отстъпки и повече опции за персонализиране на правилата. Въпреки това става все по-трудно да закупите традиционно покритие, тъй като само няколко компании все още го предлагат и може да бъдете принудени да закупите животозастрахователна полица.
Когато е възможно, ще разграничим кои компании предлагат традиционно покритие за дългосрочни грижи. Въпреки това, тъй като приблизително шест застрахователи все още предлагат традиционни полици, най-вероятно ще трябва да получите това предимство, като закупите животозастрахователна полица.
Най-доброто за финансова сила: New York Life
- Тип покритие: Традиционна дългосрочна грижа и комбинация от дългосрочно и животозастраховане
- Размер на месечното обезщетение: 1500 до 7000 долара
- Лимит на правилата: $50 000 до $250 000
- Елиминационен период: Еднократно приспадане от $4,500 до $21,000
- Отстъпки: Отстъпка за лоялни клиенти
- А.М. Най-добра оценка: A++ (Супериор)
Ню Йорк Живот е една от най-старите застрахователни компании в Съединените щати, датираща от 1841 г. (първоначално започвайки като Nautilus Mutual Life). Продуктите му включват традиционни и комбинирани дългосрочни грижи, живот и индивидуална застраховка за инвалидност.
Те също така имат една най-добра финансова оценка на A++/Superior от A.M. Най-доброто. В резултат на това рискът от тях е нисък излиза от бизнеса, поради което ги харесваме толкова много.
Трябва да се свържете с лицензиран агент, за да получите ценова оферта и да сравните опциите си за покритие.
Традиционно дългосрочно покритие на New York Life
Ако предпочитате традиционно покритие, можете да закупите план NYL My Care, който предлага подбрани продуктови пакети от най-популярните функции на оператора. За практическо покритие, първокласната опция NYL Secure Care осигурява повече персонализиране и цялостна грижа.
Полицата има четири нива (бронз, сребро, злато, платина) с различни месечни и доживотни максимални суми на обезщетенията. Вместо дневен елиминационен период, вашите предимства може да се активират след достигане на еднократно приспадане от $4,500 до $21,000.
Комбинация от дългосрочни грижи в Ню Йорк и доживотно покритие
Планът NYL Asset Flex съчетава обезщетения за дългосрочни грижи и животозастраховане, моделът на покритие, към който повечето застрахователи гравитираха през последното десетилетие.
Този план възстановява допустимите разходи за дългосрочни грижи (LTC) и включва животозастрахователно обезщетение при смърт. Срокът на покритие е до седем години. Ако притежателят на полицата не използва цялото или част от разпределението си за LTC, притежателят на полицата или неговите преживели лица могат да бъдат възстановени.
Освен това, ако притежателят на полицата анулира своето покритие преждевременно, той или техните бенефициенти могат да получат възстановяване на паричната стойност на премията.
Ако изберете тази опция, премиите започват от $10 000 и могат да бъдат платени предварително като еднократна сума или за пет до 10 години с бюджетни вноски.
Професионалисти
- Най-високата A.M. Най-добрият възможен рейтинг за финансова сила
- Те предлагат традиционни и комбинирани политики
- Наследниците могат да поискат остатъчни ползи от комбинирани планове Asset Flex
минуси
- Не можете да оцените ценовите оферти онлайн
- Опциите за обезщетения и периодите на покритие варират според държавата
Защо харесваме живота в Ню Йорк
New York Life има едни от най-високите възможни оценки за финансова стабилност. В допълнение, те са един от малкото доставчици, които предлагат традиционни и комбинирани политики, така че имате над средното ниво на избор от опции за план.
Научете повече за живота в Ню Йорк.
Най-добро за отстъпки: Mutual of Omaha
- Тип покритие: Традиционна дългосрочна грижа
- Размер на месечното обезщетение: 1500 до 10 000 долара
- Лимит на правилата: $50 000 до $500 000
- Елиминационен период: 90 дни след като не сте изпълнили поне 2 от 6 ADL
- Отстъпки: При добро здраве (15%) и двамата женени съпрузи купуват покритие (15% или само 5%, ако единият партньор се запише)
- А.М. Най-добра оценка: A+ (Супериор)
Взаимна на Омаха е един от шепата традиционни застрахователи, предлагащи застрахователни продукти от 1909 г. Агенцията също така генерира постоянно високи оценки за удовлетвореност на клиентите.
Застраховката за дългосрочни грижи може да бъде скъпа и минимизирането на разходите е от съществено значение, което води до и по време на пенсиониране. Mutual of Omaha предлага отстъпки за добро здраве или когато семейни двойки получат покритие.
Всяка полица включва следните допълнителни предимства:
- Парично обезщетение – само домашни здравни услуги
- Координация на грижите – получавате персонализиран план за грижа и организирани услуги
- Алтернативна грижа – лечения, които са стандартни в бъдеще, но не се практикуват, когато е написана полицата, могат да отговарят на условията за възстановяване
- Отказ от премия – Не сте длъжни да плащате премията си, докато получавате покрити дългосрочни грижи.
Някои от незадължителните предимства, налични срещу допълнително заплащане, включват защита от инфлация (увеличете лимита на обезщетенията си с определен процент годишно), споделена грижа (можете използвайте обезщетенията на вашия съпруг след изчерпване на вашите), обезщетение за сигурност (допълнителна част от месечния лимит за възстановяване може да се използва за грижи или живот на партньор разходи).
Mutual of Omaha Insurance Company подписва всяка полица и има най-високия възможен рейтинг за финансова стабилност (Superior) от A.M. Най-доброто.
Професионалисти
- Предлага традиционни планове за покритие
- Има отстъпки
- Няколко вградени предимства, които други превозвачи таксуват (напр. отказ от премия)
- Допълнителна защита срещу надуване
минуси
- Можете да оцените нуждите си онлайн, но трябва да отворите полица чрез местен агент.
- Предлагайте само един вид застрахователен план.
- Брачните отстъпки могат да изискват да сте заедно най-малко три години.
Защо харесваме Mutual of Omaha
Харесва ни, че Mutual of Omaha е един от малкото застрахователи, които издават традиционна застраховка за дългосрочни грижи на нови притежатели на полици. Неговият превъзходен рейтинг за финансова сила, високи резултати за удовлетвореност на клиентите и премии с отстъпка или допълнителни предимства също заслужават да бъдат споменати.
Научете повече за Mutual of Omaha.
Най-добри опции за план: Northwestern Mutual
- Тип покритие: Традиционна дългосрочна грижа, Хибридна, Животозастраховане с ускорен ездач
- Размер на месечното обезщетение: 1500 до 12 000 долара
- Лимит на правилата: Варира
- Елиминационен период: 6, 12, 25 или 52 седмици
- Отстъпки: Отстъпка за съпруга (10-30%), избрани работодатели и партньорства (5%)
- А.М. Най-добра оценка: A++ (Супериор)
Northwestern Mutual има високи оценки за удовлетвореност на клиентите и някои от най-добрите оценки за финансова стабилност, включително A++ (превъзходен) рейтинг от A.M. Най-доброто. Тази компания издава полици повече от 164 години.
Превозвачът предлага три различни типа покритие:
- Самостоятелен: Традиционно покритие за дългосрочни грижи
- Хибрид: Комбинира цял живот застраховка с ездач за дългосрочни грижи. Вашите бенефициенти могат да получат обезщетение при смърт, независимо дали имате нужда от грижи или не.
- Застраховка живот с ускорен ездач: Докоснете обезщетението при смърт, ако имате нужда от дългосрочни грижи.
Съпрузите, които искат да закупят покритие, също могат да се класират за отстъпка за двойки на стойност 10-30%, една от най-високите в индустрията.
Въпреки че е лесно да персонализирате покритието си, най-същественият недостатък е, че вашите предимства са достъпни само на оторизирани места. В допълнение, периодът на обезщетение може да бъде само три или шест години, потенциален проблем за някои.
Освен това можете да получите оферта само като говорите с агент.
Професионалисти
- Три различни начина за получаване на покритие
- Максимум 30% отстъпка за двойки
- Отлични оценки за удовлетвореност на клиентите и финансова стабилност
минуси
- Покрити грижи само в одобрени заведения
- Няма онлайн оферти
- Други превозвачи предлагат повече опции за периода на изгода
Защо харесваме Northwestern Mutual
Northwestern Mutual може да бъде в горната част на вашия списък, ако искате превозвач с най-високи рейтинги за финансова стабилност. Освен това те са едни от малкото, които все още предлагат традиционно покритие за дългосрочни грижи.
Научете повече за Northwestern Mutual.
Най-доброто за удовлетвореността на клиентите: в цялата страна
- Тип покритие: Хибридна и застраховка Живот с ускорен ездач
- Размер на месечното обезщетение: Варира според плана и стойността на полицата
- Лимит на правилата: 2 до 7 години
- Елиминационен период: 90 дни
- Отстъпки: Семейните двойки могат да отговарят на условията за отстъпка (неразкрита сума)
- А.М. Най-добра оценка: A+ (Супериор)
В цялата страна има едни от най-високите оценки за удовлетвореност на клиентите, година след година. Това също може да бъде една от най-добрите ви опции, ако искате да закупите множество застрахователни покрития, като собственици на жилища и автомобилна застраховка. от същата фирма.
За съжаление покритието за дългосрочни грижи е достъпно само като допълнение към животозастрахователните полици. За щастие, тези полици могат да помогнат за възстановяване на различни разходи, които други застрахователни компании могат лесно да отхвърлят. Един пример е плащането на членове на семейството да се грижат за вас.
Вашите две опции за план са:
- CareMatters: Хибридно покритие, включително застраховка цял живот с гарантирано обезщетение при смърт (минимум 20%). Тази полица изплаща до 100% от месечното парично обезщетение и можете да плащате на неофициални болногледачи, като роднина. Може също да не е необходимо да подавате разписки, за да получите възстановяване.
- Ездач за дългосрочни грижи: Този ездач използва вашето обезщетение при смърт, за да покрие разходите за дългосрочни грижи по универсални или променливи животозастрахователни полици. Разпоредбите варират в зависимост от държавата.
Можете да проучите опциите си онлайн, но ще трябва да се обадите или да се срещнете с агент, за да прегледате опциите си за покритие и да получите оферта.
Професионалисти
- Високи оценки за удовлетвореност на клиентите
- Може да плаща на неофициалните болногледачи с обезщетения
- Отстъпка за потенциални семейни двойки
минуси
- Няма самостоятелни традиционни политики
- Трябва да се обадите, за да получите оферта
Защо харесваме в цялата страна
Nationwide предлага персонализирани хибридни и животозастрахователни ездачи. Превозвачът има отлични оценки за удовлетвореност на клиентите.
Научете повече за националната застраховка за дългосрочни грижи.
Най-доброто за без период на изчакване: Lincoln Financial
- Тип покритие: Хибрид
- Размер на месечното обезщетение: $50 000 до $750 000
- Лимит на правилата: 2 до 7 години
- Елиминационен период: Нито един
- Отстъпки: Отстъпка за двойки (сумата не се разкрива)
- А.М. Най-добра оценка: A+ (Супериор)
The Lincoln Financial MoneyGuard планът за дългосрочни грижи е хибридна политика с гарантирано обезщетение при смърт (покритие за цял живот) и обезщетения за дългосрочни грижи. За разлика от повечето правила, няма период на изчакване, за да започнете да използвате предимствата си.
Вашите обезщетения за дългосрочни грижи не се облагат с данъци за грижи вкъщи или в лечебно заведение. Други превозвачи също предлагат благоприятни за данъци разпределения на облаги, но трябва да попитате агента за данъчното третиране, когато сравнявате полици.
Можете да закупите ездачи за ускоряване на предимствата за до $750 000 в покритие за дългосрочни грижи. Налична е и опция за защита от инфлация, която може да увеличи размера на бъдещото ви обезщетение, но премиите ви ще се увеличат.
Когато плащате премията си, можете да платите всичко предварително или за период от 10 до 15 години. Ако не използвате предимствата си, можете да имате право на връщане на премиум предимство. При анулиране през първите десет години обаче се прилагат такси за предаване.
Агент ще ви помогне да сравните разходите и ползите от плановете Lincoln Financial Fixed Advantage и Market Advantage.
Професионалисти
- Без период на изчакване
- Използвайте средства за грижи и услуги у дома или в лечебното заведение
- Възвръщаемост на премиум полза
минуси
- Без традиционни застрахователни планове
- Трябва да се свържете с агент, за да получите ценова оферта
- Възможно е да не е наличен в Калифорния или Ню Йорк.
Защо харесваме Lincoln Financial
Lincoln Financial улеснява използването на вашите обезщетения за дългосрочни грижи, когато имате нужда от помощ у дома или в специално заведение. Можете също така да възстановите част от премията си, ако не използвате предимствата си.
Научете повече за Lincoln Financial.
Колко компании предлагат традиционна застраховка за дългосрочни грижи?
Според AALTCI само шест застрахователи издават нови традиционни застраховки за дългосрочни грижи:
- Взаимна на Омаха
- Thrivent
- Животът на националния пазител
- Ню Йорк Живот
- Северозападен взаимен живот
- Животът на банкерите
Извън тези организации ще изберете комбинирана полица за живот и дългосрочна полица с гарантирано обезщетение при смърт или полица за застраховка живот с незадължителен ездач за дългосрочни грижи.
Кога е най-доброто време за закупуване на застраховка за дългосрочни грижи?
Трябва да закупите покритие за дългосрочни грижи в средата на 50-те или до 60-годишна възраст. Премиите ви са по-ниски от чакането да кандидатствате през 60-те си години и също така е по-вероятно да бъдете одобрени за покритие, тъй като сте с десетилетие по-млади.
Тъй като купувате покритие на сравнително млада възраст и тази застраховка е скъпа, трябва да се опитате да получите възможно най-дълъг период на покритие, за да избегнете надживяване на вашата полица.
Как сравнявате застрахователните планове за дългосрочни грижи?
Застраховката за дългосрочни грижи е скъпа, но може да покрие вашите медицински нужди у дома и в лечебното заведение, когато имате нужда от грижи или жилище за продължителен период. Ето някои фактори, които трябва да имате предвид, когато купувате застраховка за дългосрочни грижи.
- Традиционен или комбиниран план: Повечето застрахователи предлагат само обезщетения за дългосрочни грижи в животозастрахователна полица, която може да бъде по-скъпа и може да има ограничения на покритието. Решете дали имате нужда от традиционни, хибридни или животозастрахователни ездачи.
- Очаквани разходи: Трябва да предвидите бюджет за грижи у дома и в лечебното заведение и да вземете предвид инфлацията в прогнозата. Никой не може да предвиди бъдещето, но вие искате да сте сигурни, че вашите премии и обезщетения са достатъчни за вашите прогнозирани нужди, за да избегнете недостиг на финансиране.
- Елиминационен период: Помислете колко време трябва да изчакате, преди да се появят ползите. Освен това има ли изключения за това кои лица, които се грижат за тях, могат да получат възстановяване на разходите?
- Финансова сила: Искате да сте сигурни, че застрахователният превозвач е финансово стабилен. Първо потърсете компании с най-висок рейтинг за финансова стабилност, тъй като много дългосрочни застрахователни компании вече не издават нови полици поради нарастващи разходи.
- Потенциални недостатъци: Анализирайте ограниченията на плана. Може да се наложи да потърсите вашия застрахователен агент за допълнителни подробности, тъй като те може да не разкрият свободно потенциалните негативи.
Крайната линия на застраховката за дългосрочни грижи
Най-добрите застрахователни полици за дългосрочни грижи покриват различни опции за дългосрочни грижи у дома или в специално заведение. Има много опции за покритие и получаването на оферти от няколко доставчици си струва времето, за да сте сигурни, че получавате правилното покритие на най-добрата цена. Сравняването на традиционни и хибридни политики също може да улесни избора на най-добрата политика.