Казват, че се чувстваш непобедим, когато си млад. Когато бях на двадесетте, не се чувствах непобедим. Просто никога не съм обмислял привидно случайни медицински проблеми, които биха ми се случили. Никой от приятелите ми не ги е преживял.
След това, около 30 -годишна възраст, няколко от тях разкъсаха ACL или техния Ахил. Някои го правеха в спорта, някои го правеха, правейки глупости (прескачайки кофите за боклук), а някои го правеха, правейки съвсем обикновени неща, като например да седнат в колата си.
Тогава, на тридесетте ми години, се случиха по -сериозни медицински събития. Приятели се бориха с рака. Повечето го победиха, но след едномесечни битки, където работата беше замислена.
Само преди няколко седмици, в FinCon2019, Шарън Епърсън направи заключителна реч за бедствията. В професионален план, Шарън Епърсън е старши кореспондент на личните финанси на CNBC, но нейната история за несгодите идва от нещо, което се е случило в личния й живот - тя е преживяла мозъчна аневризма.
И потопът от медицински сметки и документи.
И издържа дългия и труден процес на възстановяване, който бихте очаквали от мозъчна травма.
Когато тя беше на сцената и й говореше, нямаше да имате представа през какво е преминала... но нейната история за това как може да удари всеки, който се удари вкъщи.
~ 6 милиона американци (1 на 50) може да имат аневризма и да не я знаят, според Фондация за мозъчна аневризма. Не четете статистиката, освен ако не искате да съсипете останалата част от деня си... достатъчно е да се каже, че не е толкова необичайно, колкото си мислите.
Има много малко неща, които можете да направите, за да предотвратите някои от тези медицински проблеми... но има неща, които могат да ви помогнат да се ориентирате в тях. Едно от тях е застраховката за инвалидност.
Докато не проучих тази публикация, знаех много малко за застраховката за инвалидност. Знаех само, че предишният ми работодател го е предложил. Има цяла инфраструктура за хора с увреждания, включително федерална и държавна държавна подкрепа, но тя е ограничена в защитата си. Ако искате да научите повече за застраховката за инвалидност, надявам се тази статия да ви помогне.
Какво е застраховка за инвалидност?
Застраховка за инвалидност покрива, ако нещо се случи и не можете да работите и да продължите да печелите доходи на нивата, които сте спечелили преди това. Понякога това означава пълно увреждане, при което изобщо не можете да работите, а понякога това означава частично увреждане, при което можете да работите, но не можете да спечелите същата сума, както преди.
Класическият случай е този на сърдечен удар. Ако това не се случи в резултат на работата ви, нямаше да бъдете покрити от работниците комп. И тъй като все още имате работа, няма да бъдете покрити от безработица или други държавни помощи. Вашият работодател често ще има покритие в случай на краткосрочна инвалидност, но това е малък процент от заплатата ви (40-60%) за кратък период (30 дни до 6 месеца, в зависимост от държавата ви).
Какво се случва, ако имате нужда от повече време за възстановяване? Тогава ще попаднете в дългосрочна застраховка за инвалидност. Много големи работодатели ще предложат групова дългосрочна застраховка за инвалидност, която се заплаща изцяло от компанията. Когато получавате обезщетенията, дължите федерален и държавен данък върху доходите, освен ако вашият работодател също не плаща това. Нито един закон не изисква от работодателя да предлага дългосрочно покритие за инвалидност. Отново покритието е около 60% от заплатата ви и започва след края на краткосрочния ви срок.
Има четири вида застраховка за инвалидност - краткосрочна инвалидност, дългосрочна инвалидност, социално осигурителна инвалидност и обезщетение на работника.
Краткосрочно увреждане
Краткосрочната нетрудоспособност обикновено се дължи на вашия работодател и обхваща временни „краткосрочни“ проблеми. Няма твърде много компании, които предлагат това и повечето работодатели предлагат това безплатно. Обезщетенията обикновено са 60-80% от доходите ви и продължават само 3-6 месеца.
Дългосрочно увреждане
Дългосрочното увреждане е това, за което повечето хора мислят, когато мислите за застраховка „инвалидност“. След като краткосрочното ви увреждане приключи, започва дългосрочно. Обезщетенията обикновено са между 60-80% от дохода ви преди увреждане, но срокът може да продължи години. Някои полици са написани за изплащане, докато не достигнете определена възраст (например 65). И някои политики също ще ви покрият, ако сте в състояние да работите, но трябва да поемете работа, която плаща по -малко.
Свързани: 7 „странни“ вида застраховки, за които не знаехте, че се нуждаете
Социално осигурителна инвалидност
Социално осигуряване за инвалидност (SSDI) е предназначен за тези, които страдат от увреждане, което се очаква да продължи поне една година или да доведе до смърт. Ако погледнете във вашата заплата, ще видите удръжки за социално осигуряване и те отчасти са ефективно вашите премиални плащания в програмата SSDI.
Има две програми за увреждания - SSDI и програмата за допълнителен доход от сигурност (SSI). Няма да се впускам в тях подробно, може да стане много сложно, но ако сте платили достатъчно в програмата и се квалифицира като инвалид, ще ви се изплащат месечни обезщетения.
Обезщетение на работниците
Исках да включа това в списъка с различни видове застраховка за инвалидност, защото това ще ви покрие в случай, че сте инвалид по време на работа. Работодателите плащат за обезщетение на работниците и то е на разположение на служителите, ако пострадат по време на работа.
Как работи застраховката за инвалидност?
Застраховката за инвалидност е като много други застраховки. Ключовите части на политиката са:
- Вашите месечни премиални плащания към полицата
- Това, което политиката счита за увреждане - това може да варира от политика до политика. Някои правила казват, че трябва да не можете да работите на никаква работа, за да отговаряте на условията за плащания. Други казват, че ако инвалидността ви намалява доходите, вие отговаряте на условията за обезщетения.
- Колко ви се плаща, ако сте инвалид - предимствата. Това често се изчислява като процент от вашите доходи, обикновено 60-80% от това, което сте спечелили.
- Колко дълго ще се изплащат обезщетенията - периодът на обезщетението може да варира и да бъде от месеци до години. Вместо години, те могат да посочат изплащания до определена възраст.
Както ще обсъдим по -подробно по -долу, има куп ездачи, които можете да добавите към политиката за хората с увреждания. Това, което изброих по -горе, е само самата основна политика. Плащате премии, получавате плащания, ако сте инвалид, и запазвате тази защита, докато извършвате плащания.
Държавна застраховка за инвалидност
5 държави предлагат държавна застраховка за инвалидност (TDI) или временна инвалидност (TDI). Тези щати са Калифорния, Хавай, Ню Йорк, Ню Джърси и Роуд Айлънд
Във всеки от тях покритието варира:
- Калифорния - покрива 52 седмици за увреждане
- Хавай - покрива 26 седмици за увреждане
- Ню Джърси - покрива 26 седмици за увреждане
- Ню Йорк - покрива 26 седмици за увреждане
- Род Айлънд - покрива 26 седмици за увреждане
Размерът и изискванията за допустимост също варират от държава до държава. Например в Калифорния имате право на тази застраховка, ако не можете да работите поне 8 дни. Трябва да сте под грижите на a лицензиран лекар или практикуващ лекар, който също трябва да удостовери увреждането. Може дори да се наложи да вземете независим медицински преглед. Ако всичко това е вярно, вие също трябва да сте спечелили поне 300 долара и да сте извадили удръжки от заплатата си.
В Роуд Айлънд имате право, ако не можете да работите седем последователни дни. Исковете продължават максимум четири седмици, но можете да ги подновите след още 7 дни изчакване (когато не можете да работите). Отново трябва да сте под грижите на медицински специалист и изискването за печалба е по -високо - 11 520 долара през последните четири или пет тримесечия.
Ако искате повече информация, предлагам да прегледате съответния уебсайт на всяка държава:
- Калифорнийска държавна застраховка за инвалидност
- Отдел за компенсиране на увреждания в Хавай
- Ню Джърси отдел за застраховка за временно увреждане и семейни отпуски
- Ню Йорк Инвалидност и здраве
- Временно увреждане в Роуд Айлънд
Частна застраховка за инвалидност
Ако можете да получите застраховка за инвалидност на работодателя, защо да се занимавате с частна застраховка за инвалидност? Със застраховка на работодателя за инвалидност вие се покривате само докато сте на работа. Можете също така да загубите тази застраховка за инвалидност, ако застрахователят (или работодателят) реши да не поднови плана. Хубавото в груповите правила е, че всички в групата са обхванати, така че вие автоматично се включвате, ако се включите.
С индивидуална политика, вие я запазвате, докато решите, че не я искате (и спрете да плащате). Това означава, че можете да напуснете работата си и да не се притеснявате за застраховка за инвалидност. Премията, която плащате, също е заключена и не може да се промени.
Не е ли за това предназначен фонд за спешни случаи? Да и не. Можете да мислите за фонд за спешни случаи като за самостоятелно финансирана полица за инвалидност. Но проблемът с увреждане, временно или постоянно, е, че то напълно променя живота ви. Това не е като „просто“ да загубите работата си, където физически сте добре и можете да работите, защото това влияе върху начина ви на живот. Трудно е да се финансира това с 6-12 месеца разходи и все пак да може да се справи с ежедневието.
Можете да имате леки увреждания, като счупени кости, или да имате по -сериозни, като инсулт, които отнемат много повече време за възстановяване. Автомеханик със счупена ръка не може да работи няколко седмици. Автомеханик, който е получил инсулт, може да не работи никога повече.
Какво ще кажете за фрийлансъри и самостоятелно заети?
Като самостоятелно заето лице нямам застраховка за инвалидност през моя работодател. Имаме малка застраховка чрез работодателя на съпругата ми, но достатъчно ли е това в случай на увреждане? Вероятно не.
Въпросът е дали си струва да плащате за частна застраховка за инвалидност. С частната застраховка вие по същество плащате за полица, която ви плаща в случай, че не можете да работите. Когато изберете политика, тя ще обясни колко плащат, ако не можете да работите, и правилата за претендиране за тези обезщетения. Ако искате полица с по -високо обезщетение, плащате повече.
И така, първата стъпка е да разберете колко струва застраховката за инвалидност.
Аз продължих Полъх да получа оферта за застраховка за инвалидност и само след няколко кратки въпроса (използвах хипотетичен ситуация със 100 000 долара печалба за 39-годишен непушач, не моята ситуация), бях показан това:
Цената на застраховката за инвалидност се основава на много фактори, включително тези:
- Твоята възраст: Възрастните хора плащат повече от по -младите
- Вашата работа: Различните видове професии плащат различни цени. Професионалните професии (като работата на бюрото) обикновено получават по -добри ставки от повече ръчните работи (като тежък труд) поради разликите в риска.
- Размер на обезщетението: Колкото повече покритие искате, толкова по -скъпа е политиката.
- Пол: Жените плащат по -високи ставки от мъжете. Това е обратното на животозастраховането, при което мъжете плащат по -високи ставки от жените.
- Ако използвате тютюн: Подобно на животозастраховането, потребителите на тютюн ще плащат по -високи ставки.
- Ездачи: Всички „екстри“, които добавите към политиката си, могат да повишат цената (повече за това по -долу).
Две уточняващи бележки:
- Период на обезщетения: Това се отнася до това колко дълго застрахователната компания ще изплаща месечни обезщетения - така че пет години означава, че полицата ще изплаща само 60 месеца обезщетения, частично или пълно увреждане.
- Период на изчакване: Това се отнася до това колко време трябва да бъдете инвалидизирани, преди да започнете да получавате обезщетения - така че 90 дни означава, че ако съм инвалидизиран днес, отговарям на условията за обезщетения след 90 дни.
- Медицински преглед: Медицински преглед се изисква само за месечно обезщетение над 4000 долара. Ето защо последният ред изисква медицински преглед, но първите два не.
Успях да променя покритието на друг екран и той ви показва „ценообразуването“ на живо. Поставям ценообразуването в кавички, защото това са само прогнози, все още трябва да кандидатствате и да направите медицински преглед, преди да получите издадена полица.
Ето няколко незадължителни ездачи, които можете да включите:
- Автоматично увеличаване на ползите Rider - След една година непрекъснати плащания, ездачът увеличава базовото месечно обезщетение с 5%, докато плащането достигне 2 пъти първоначалното (това е предназначено за отчитане на инфлацията)
- Неотменяем ездач - Политиката и ездачите не могат да бъдат анулирани от застрахователната компания (те също не могат да увеличат премиите).
- Обезщетение за остатъчно увреждане - Ако сте останал инвалид и елиминационният период е бил удовлетворен от всеки непрекъснат период на обща и/или остатъчна инвалидност, този ездач изплаща остатъка за обезщетение за инвалидност.
- Гарантиран ездач със застраховка - Този ездач ви позволява да увеличите месечното обезщетение на основната полица, като закупите повече застраховки.
- Собствен ездач по професия - Удължава собствения период на работа за дефиниция за пълна инвалидност от две години до периода, който избирате
- Допълнителен DI Rider - Това изплаща месечно обезщетение, намалено с получените социалноосигурителни обезщетения, компенсиран долар за долар, ако сте напълно инвалид и елиминационният период е изпълнен.
Можете също така да играете с периода на ползите и периода на изчакване. Бях изненадан да видя котировката да скочи от $ 81/месец на $ 177/месец, когато намалих периода на изчакване до 30 дни. Това има смисъл, защото сега включвате всички тези краткосрочни наранявания, като счупена кост, които могат да се излекуват напълно в рамките на 90 дни. Увеличаването на периода на обезщетение до 65 -годишна възраст само повиши премията до $ 123 на месец.
Това изисква повече изследвания, но сега имам отправна точка.
Имате ли застраховка за инвалидност?