Изминаха повече от две години и половина, откакто Тръмп за първи път въведе политика за облекчение, която натисна бутона за пауза върху сметките за федерални студентски заеми и натрупването на лихва по тях.
Последната актуализация на Белия дом разкри, че отлагането на изплащането на студентски заем е удължено още веднъж, но те ще започнат отново в някакъв момент през лятото на 2023 г.
Тези развития – и липсата на точна дата – са свързани с усилията на президента Байдън да изпълни своите кампанията обещава да изкорени хиляди долари студентски дълг за милиони американци наоколо държава. След твърдата опозиция от някои ъгли на правителството и последвалите правни предизвикателства, тези обширни планове за опрощаване на заеми остават обвързани в съда.
И така, къде ни оставя това? Какви са последиците и времевите хоризонти на предложените анулирания на заеми? И какво бихте могли да направите, за да се възползвате от тях?
Ако не сте сигурни къде сме в този момент, не сте сами.
Ще опишем подробно текущото състояние на отлагането и опрощаването на студентски заеми, преди да предложим практически предложения как да използвате тези политики, за да отговарят на вашите индивидуални обстоятелства.
Съдържание
- Състоянието на отлагането на студентския заем
- Състоянието на плана на президента Байдън за опрощаване на студентски заем от $10 000
- Какви са последните новини за студентски заем? (април 2023 г.)
- Потенциални срокове за отлагане и опрощаване
- Какво трябва да направите със студентските си заеми?
- 1. Вие изплащате частен студентски заем
- 2. Вие изплащате федерален студентски заем
- 3. Имате комбинация от частни и федерални студентски заеми
- 4. Трябва ли да изплащате федерални заеми сега?
- Последни мисли за отлагането и опрощаването на студентски заем
🔃Актуализирано февруари 2023 г с краткото описание на администрацията на Байдън, както и с графиките за това, което ще се случи по-нататък.
Състоянието на отлагането на студентския заем
Нека върнем часовника минута назад, за да ни даде контекст за това къде се намираме днес.
През март 2020 г., точно в началото на пандемията от COVID-19, федералното правителство за първи път се намеси, за да помогне на кредитополучателите на студентски заем.
Тогава Конгресът прие 2,2 трилиона долара Закон за коронавирусната помощ, помощ и икономически ценни книжа (CARES)., което – наред с други неща – инициира паузата на изплащането на федералния заем и спря натрупването на лихва върху дълга. По-късно президентът Байдън ще го удължи първо до края на 2022 г. и отново до юни 2023 г.
Към момента на писане този период на търпение трябва да приключи в средата на 2023 г.
Това е само първата нишка в историята. Както може би сте чули тази година, президентът Байдън популяризира план за опрощаване на някои студентски заеми. Отлагането до юни 2023 г. е част от плана за спиране на плащанията, докато съдебните дела срещу плановете му за опрощаване преминат през съда.
Срещу какво точно протестират тези дела?
Състоянието на плана на президента Байдън за опрощаване на студентски заем от $10 000
Президентът Байдън предложи най-голямото анулиране на студентски дълг в историята. Някои хора твърдят, че все още не прощават достатъчно, докато други се оплакват, че прошката представлява морална дилема.
Ако планът оцелее при съдебно оспорване, всеки федерален кредитополучател, който печели по-малко от $125 000 на година (или $250 000 за семейни двойки), ще получи опрощаване на $10 000 от общата сума на заема. По отношение на въздействието някои проучвания показват, че това може да струва до 321 милиарда долара и да изтрие общия баланс за почти 12 милиона кредитополучатели.
Освен това всеки, който получи Пел Грант, вид основана на нуждите финансова помощ за студенти, изправени пред значителни финансови пречки, от Министерството на образованието може да получи до 20 000 щатски долара опростен.
И в двата случая облекчението, което получавате, ще бъде ограничено до това колко студентски дълг всъщност дължите. Например, някой, отговарящ на условията за опрощаване от 20 000 долара, ще получи само 18 000 долара, ако това е общата сума на неизплатения дълг, който му е останал.
Мащабът на предложението на Белия дом разбуни перата на много видни (и главно републикански) фигури. Сред другите оплаквания критиците го аргументират:
- Ще предизвика и изостри инфлацията
- Използва ресурси, които биха могли да бъдат разпределени за подпомагане на лица, които не са имали шанс да посещават колеж на първо място
- Не е честно към хората, които са работили усилено, за да изплатят заемите си или да спестят за колеж на първо място
Какви са последните новини за студентски заем? (април 2023 г.)
Поради съдебния спор, последвал плановете на Байдън, съдилищата блокираха програмата, което принуди Министерството на образованието да спрете да приемате приложения за опрощаване на заема на 11 ноември 2022 г. Ако вече сте подали молба до тази дата, те ще задържат молбата ви до окончателното решение на Върховния съд.
Последната новина е, че Върховният съд трябва да изслуша аргументи по този въпрос на 28 февруари 2023 г. Шест щата и група за застъпничество, Job Creators Network Foundation, повдигнаха правни предизвикателства пред плана за опрощаване.
Следващата стъпка беше, когато администрацията на Байдън представи следната бележка на 4 януари 2023 г. В доклада се твърди, че планът е законен и че министърът на образованието е действал правилно.
Потенциални срокове за отлагане и опрощаване
Какво се случва след това?
Времето ще покаже дали планът на Байдън да отмени студентски заеми за милиарди долари ще оцелее в съдилищата. Междувременно страничният ефект за кредитополучателите е окончателно удължаване на отлагането на изплащането.
Това обаче има своите трудности. Поради продължаващия съдебен спор, Министерството на образованието не е посочило точна дата, когато изплащането ще започне отново. Той остава безсрочен, изправяйки кредитополучателите пред несигурност как да се подготвят финансово през следващите месеци.
Единствената гаранция е, че това ще стане по някое време това лято.
Ето какво уебсайта на Student Aid казва по въпроса:
„Паузата за изплащане на студентски заем се удължава, докато Министерството на образованието на САЩ не получи разрешение да приложи програмата за облекчаване на дълга или съдебният спор бъде решен. Плащанията ще започнат отново 60 дни по-късно. Ако програмата за облекчаване на дълга не е изпълнена и съдебният спор не е решен до 30 юни 2023 г., плащанията ще се възобновят 60 дни след това.“
Като се има предвид този график, последната дата, от която кредитополучателите трябва да очакват да започнат да изплащат федерални студентски заеми, е края на август 2023 г. – шестдесет дни след 30 юни.
Въпреки това Върховният съд наскоро отбеляза, че ще изслуша устни аргументи по темата през февруари. Ако проблемът бъде разрешен бързо, което е рядко, но възможно, можем да видим, че плащанията започват отново преди август.
Какво трябва да направите със студентските си заеми?
Не сте сигурни как тези подробности относно отсрочването и опрощаването на дълга се отнасят за вас? Искате ли съвет как да увеличите максимално това, което може да бъде отложено и простено, в зависимост от вашата ситуация?
Следният раздел може да се окаже ценен. В него ще прегледаме няколко различни сценария и ще разгледаме най-добрия подход.
ВНИМАНИЕ: Преди да вземете каквото и да е решение, моля, говорете с професионалист, който може да разгледа Вашият конкретна ситуация и документ за даване Вие точен съвет. Споделяме общи ситуации и какво да имате предвид – това не е съвет, който трябва да направите, защото не сме прегледали вашите заеми.
1. Вие изплащате частен студентски заем
За съжаление цялата тази дискусия се върти изключително около федерален Студентски заеми. Ако сте финансирали времето си в колежа с a частен заем (т.е. от частни компании, като национални банки или онлайн кредитори), тогава няма да имате право на опрощаване на дълга на Байдън, ако това продължи.
За частните кредитополучатели най-добрият начин да направят изплащането на заема по-лесно управляемо може да бъде рефинансиране на студентския заем.
The Фед продължава да повишава лихвите, което прави тази опция по-малко финансово жизнеспособна, отколкото беше в миналото, но по-доходоносна сега, отколкото би могла да бъде в близко бъдеще. Струва си да се проучи - особено ако кредитният ви рейтинг се е подобрил, откакто за първи път сте кандидатствали за частен студентски заем.
2. Вие изплащате федерален студентски заем
Това е малко игра на изчакване за федералните кредитополучатели, които отговарят на условията за опрощаване на заем. Засега обмислете предприемане на действия, за да сте сигурни, че сте готови, когато изплащанията евентуално се възобновят. Сред другите предложения, Сайтът за студентска помощ казва ти трябва:
- Посетете уебсайта на вашия кредитор и профила на studentaid.gov, за да актуализирате информацията си за контакт
- Проверете дали сте регистрирани за автоматично дебитиране или се регистрирайте за него чрез уебсайта на вашия кредитор
Може също да се наложи да кандидатствате за облекчение по кредита.
Въпреки че заявленията в момента са затворени (и Министерството на образованието разполага със съответните данни за затваряне до 8 милиона кредитополучатели, което означава, че могат да получат облекчение, без да кандидатстват), не искате да пропуснете лодка. Ето къде да отидете за да подадете заявление или да проверите състоянието на програмата за облекчаване на дългове.
Не забравяйте, че има налични и алтернативни програми за прошка. Например, ако сте работили в публичния сектор и сте направили 120 квалифицирани навременни плащания, тогава остатъкът от вашия директен заем може да отговаря на условията за анулиране съгласно Програма за опрощаване на заеми за обществени услуги (PSLF).
Друг вариант, който трябва да обмислите – както сега, така и това лято – е достъп до план за погасяване, ориентиран към дохода. Достъпни за федерални кредитополучатели с ниски доходи или които имат плащания по заеми, които не могат да си позволят, има много налични планове, които могат да доведат до намалени месечни плащания.
3. Имате комбинация от частни и федерални студентски заеми
Ами ако имате за изплащане както частни, така и федерални студентски заеми? Ще искате да третирате тези две групи заеми по различен начин.
За федералните заеми можете да изчакате до това лято, за да видите резултата от съдебните дела, свързани с опрощаване на заеми, разбира се.
За частните заеми вие продължавате да извършвате плащания и обмисляте консолидирането им за по-добри проценти или условия.
Друг вариант е тези федерални и частни заеми да бъдат консолидирани в един частен заем. Въпреки че това ще опрости изплащането ви (едно плащане срещу няколко) и може да доведе до по-ниски лихвени проценти, губите от евентуално опрощаване.
Планът на президента Байдън се прилага само за федерални заеми.
За повечето хора загубата на това потенциално анулиране на заема няма финансов смисъл.
Но ако така или иначе не отговаряте на изискванията за опрощаване на федерален заем (напр. печелите повече от $125 000 годишно) и текущият ви заем има висок лихвен процент, тогава рефинансирането може да има смисъл. Изглежда малко вероятно условията на опрощаването да се променят, така че не мисля, че чакането да се види дали лимитите на доходите ще бъдат увеличени има много смисъл.
Това каза, че винаги е възможно, така че това е решението, оставено на вас.
В случаите, когато имате федерален студентски заем и множество салда по частни заеми за изплащане и имате право на опрощаване на заема, най-добрият подход може да бъде рефинансиране само тези частни заеми. По този начин бихте могли да получите по-добър лихвен процент от частната страна на уравнението, без да жертвате федералното облекчение.
Друга възможност е да изчислите колко федерален студентски дълг ще ви остане, ако плановете на Байдън оцелеят в съда и да рефинансирате тази част от него. Например, някой с общ баланс от $16 000 може да рефинансира останалите $6 000.
4. Трябва ли да изплащате федерални заеми сега?
Ето един интересен въпрос: какво трябва да правят притежателите на федерални заеми до това лято, когато изплащането продължава?
Въпреки отлагането федералните кредитополучатели можеха да продължат да извършват плащания. И със замразяване на лихвения процент (всички те са настроени на 0% по време на отлагането), всичките ви плащания отиват към главницата, а не към главницата и лихвата.
Освен това, ако приемете този подход и случайно намалите баланса си под сумата за анулиране, за която имате право, това надплащането ще бъде върнато от федералното правителство, ако/когато погасят дълга (ако извършвате плащания по време на отлагането, можете да поискате обратно).
Може да имате и други видове дългове. Ако е така, друг начин да оползотворите текущата лихва от 0% върху студентските заеми е да изплатите всичко, което е по-скъпо, като например дълг по кредитна карта.
Все пак има едно предупреждение.
Предвид икономическите предизвикателства, пред които сме изправени в момента, може да е по-разумно да вложите парите, които бихте в противен случай да се използва за изплащане на студентски дълг в спестовна сметка, която е застрахована от FDIC и е разумна лихвени проценти. Без наказателни дискове предлагат висока ставка без никакви условия.
Изплащането на кредити въпреки текущото отсрочване е най-разумно за хора, които а) вече имат значителна спешен фонд и б) нямате скъп дълг по кредитна карта.
Последни мисли за отлагането и опрощаването на студентски заем
Да бъдете информирани за най-новите актуализации относно отлагането и опрощаването на студентски заем е от решаващо значение, за да се възползвате напълно от възможността.
За съжаление, с толкова много информация вече на разположение и ситуация, която продължава да се развива, може да е трудно да разберете откъде да започнете. Надяваме се, че тази статия е предоставила цялата информация, от която се нуждаете, за да разберете по-добре текущото състояние на нещата и да предприемете стъпки за увеличаване на това, което може да бъде отложено и простено.
Ще поддържаме тази статия актуализирана с най-новата информация относно студентските заеми, отлагането и плановете за опрощаване, докато те преминават през съдилищата.