Обикновено, когато хората мислят за пенсиониране, те се фокусират върху прибиране на пари. Те мислят колко да спестят, къде да ги инвестират и колко години смятат, че ще им трябват пари.
Тази част от подготовката за пенсиониране със сигурност е от съществено значение. Но също толкова важно е да създадете работещ оттегляне стратегия, така че да не надживеете спестяванията си.
Една стратегия за теглене, която си струва да се обмисли, е стратегията за кофа за пенсиониране. Нека да разгледаме подробностите.
Кратката версия
- Стратегията за кофа за пенсиониране е трифазово разпределение на портфейла. Покрива разходите за живот и дългосрочен растеж и дори възглавница между двете.
- Ще трябва да определите сумата пари във всяка кофа въз основа на вашите очаквани разходи за пенсиониране, очакван доход и текущия или прогнозния размер на портфолиото.
- Всяка кофа изисква различен инвестиционен микс, за да осигури оптимални резултати.
- Стратегията за кофа за пенсиониране е много работеща, но не е правилният избор за всеки.
В тази статия
Какво представлява стратегията за кофа за пенсиониране?
Стратегията за кофа за пенсиониране включва създаване на три различни разпределение на активи, или „кофи“, всяка с различна времева рамка за теглене.
- Незабавна кофа
- Междинна кофа
- Дългосрочна кофа
Целта е да се създаде система, в която да разполагате с определена сума пари в брой за издръжка във всеки един момент, като същевременно поддържате портфолио растеж, от който се нуждаете, за да не надживеете парите си.
В зависимост от това кой препоръчва стратегията - и това не е необичайно за финансови съветници за да направите това - трите кофи могат да имат различни имена. Например непосредствената кофа може да се нарече касова или ликвидна кофа. Но няма значение как ги наричате, защото целта на всяка кофа е една и съща, независимо от етикета.
Имайте предвид, че стратегията за кофа за пенсиониране не е универсален подход. Можете да го настроите и персонализирате, за да отговаря на вашите собствени нужди за пенсиониране.
В зависимост от вашите предпочитания можете да разделите кофите си на отделни акаунти или да ги държите в един.
Прочетете повече >>>Средни спестявания при пенсиониране по възраст: поддържате ли темпото?
Как работи стратегията за кофа за пенсиониране
За да започнете, определете колко доходи ще трябва да генерира вашето портфолио, за да покриете разходите си за живот всяка година след пенсиониране.
Например, да кажем, че вашият доход преди пенсиониране е $100 000 (преди данъци) и вие определяте, че ще трябва да замените 80% от този доход при пенсиониране, или $80 000. Тъй като можете да очаквате $55 000 от Социална сигурност и Пенсиите, вашето портфолио ще трябва да ви осигури 25 000 $ годишно доход, за да компенсирате разликата.
След като определите годишното си изискване за доход от портфейл, можете да създадете работещо разпределение въз основа на броя години на доход, който всяка група ще съдържа.
При повечето стратегии за кофа за пенсиониране незабавната кофа ще задържи две години доход, генериран от портфейл, междинната група ще задържи пет години, а дългосрочната група ще поддържа баланса.
Да се върнем към нашия пример. С изискване за годишен доход от портфейл от $25 000 и общо пенсиониране от $500 000, вашето пенсионно портфолио ще изглежда така:
- Незабавна кофа – $50 000 ($25 000 X две години)
- Междинна кофа – $125 000 ($25 000 X пет години)
- Дългосрочна кофа – $325 000 [$500 000 – ($50 000 + $125 000 от първите две кофи)]
Трите кофи за пенсиониране
След това нека да разгледаме трите кофи за пенсиониране и да обсъдим целта, на която служи всеки, и видовете активи, които всеки ще трябва да притежава.
? Незабавна кофа
Както подсказва името, тази кофа трябва да ви осигури незабавен паричен доход. Поради тази причина средствата ще трябва да бъдат в готова течна форма. Това означава предимно пари и парични еквиваленти.
Единствената цел на тази кофа е да ви осигури готови средства за издръжка през първите/следващите две години от вашето пенсиониране. Освен това гарантира, че разходите ви за живот са покрити, независимо какво се случва на финансовите пазари. Дори ако вашата дългосрочна кофа загуби стойност, разпределението на вашите разходи за живот е определено за най-малко две години.
Препоръчителни активи: Краткосрочни ценни книжа с нисък риск. Въпреки че несъмнено ще искате да спечелите лихва от тази кофа, няма да искате да жертвате ликвидност или безопасността на главницата за възвръщаемост. Препоръчителните активи включват спестовни сметки, краткосрочни депозитни сертификати, краткосрочни облигациии сметки на паричния пазар.
? Междинна кофа
Тази кофа служи като буфер във вашето портфолио. За разлика от непосредствената кофа, можете да си позволите да поемете малко риск в търсене на по-висока възвращаемост. В следващите години тази кофа може да бъде източник на средства, след като изчерпите непосредствената си кофа.
Един от проблемите с инвестирането в годините на пенсиониране е, че нямате време да компенсирате спада на пазара. Тази кофа добавя най-малко пет години (но може да бъде и седем или десет години, ако предпочитате) към вашия инвестиционен времеви хоризонт.
Вие поддържате буфер от седем години или повече, когато се комбинира с незабавната кофа. Това трябва да ви позволи да се възстановите от повечето мечи фондови пазари.
Препоръчителни активи: Средносрочни активи с лихви и дивиденти с ниски нива на риск. Идеята е да се защити главницата и да се осигури достатъчна възвръщаемост, за да се справи с инфлацията. Активите могат да включват дългосрочни депозитни сертификати, акции, изплащащи дивиденти, междинни държавни ценни книжа на САЩ, корпоративни облигации с инвестиционен клас и дори акции на сини чипове.
? Дългосрочна кофа
Тази кофа ви предпазва от надживяване на вашите спестявания. Обикновено ще бъдат инвестирани в активи с по-висок риск и по-висока възвръщаемост, които няма да ви трябват най-малко седем години.
Конструирайте тази кофа по такъв начин, че да превъзхожда инфлацията. Въпреки че сте в - или ще бъдете в - пенсиониране, този тип инвестиране все още е абсолютно необходимо. Размерът на тази кофа зависи от размера на вашето портфолио и непосредствената ви нужда от доход.
Препоръчителни активи: Инвестиции с висок растеж. Тази група има по-дългосрочен хоризонт, така че имате време да се възстановите от всякакви загуби. Кофата може да съдържа запаси за растеж, инвестиционни тръстове за недвижими имоти (REITs), стокии други класове активи, които вероятно ще надминат инфлацията в дългосрочен план. Можете да използвате инвестиционни фондове, отделни акции или комбинация от двете.
Ребалансиране/попълване на трите кофи за пенсиониране
Тук стратегията за кофата за пенсиониране става малко сложна. Както всички портфейли, това наистина трябва да бъде ребалансиран периодично и има три компонента.
Трябва да ребалансирате портфолиото си от три кофи за пенсиониране по същия начин, както бихте направили с всяко друго портфолио. Ако дългосрочната група расте бързо, ще искате да преместите средства в незабавната и междинната група, за да поддържате целевите си разпределения.
Трябва да преразпределяте и балансирате всеки път, когато значително изтеглите незабавната кофа. Решете най-ниското число, което ще позволите на незабавния баланс в кофата, преди да започнете да разпродавате притежанията в дългосрочната кофа, за да го попълните.
Въпреки това, ако фондовият пазар се понижи значително, можете също да изберете да попълните непосредствената кофа от междинната вместо това. Ето защо имате минимум пет години резерв в междинната кофа. Когато акциите възобновят цикъл на растеж, можете да продадете активи от тази група, за да попълните парите в междинната група.
Възможно е да продавате дългосрочни активи, когато цените са високи, и да купувате, когато са ниски, като използвате горепосочената стратегия. И когато те са ниски, вие ще прехвърлите средства от междинната кофа, за да финансирате тези нови покупки на акции.
Разбира се, ако все още сте в процес на изграждане на пенсионно портфолио, ще финансирате покупки на активи от вноски по ведомост и спестявания в кофата за дългосрочен растеж.
Плюсове и минуси на стратегията за кофа за пенсиониране
професионалисти
- Три кофи означават, че можете да преодолеете спадовете на финансовите пазари. Ще запазите две (или повече) години разходи за живот в непосредствената кофа и все пак ще имате поне пет години разходи в междинната кофа. Това ще ви даде достатъчно време да се възстановите от всякакви краткосрочни загуби в дългосрочната кофа.
- Портфейлите могат да бъдат конфигурирани както желаете. Ако имате по-нисък толеранс към риска, можете да запазите седем или повече години разходи за живот в междинната група и да намалите дългосрочната група. Можете дори да се коригирате с възрастта и вашата толерантност към риска става по-консервативна.
- Стратегията е предназначена да осигури солидна комбинация от ликвидност и дългосрочен растеж.
- Все пак ще можете да се възползвате от инвестиционната стратегия „купувайте ниски, продавайте високи“, като купувате рискови активи, когато цените са ниски, и продавате, когато са високи.
минуси
- Малък пенсионен портфейл може да ви остави с наднормено тегло в пари и инвестиции с фиксиран доход, с малко за резервиране за дългосрочната кофа. Това би компрометирало пенсионирането ви в по-късните години.
- Възможно е да се изчисли погрешно. Най-очевидният начин е да подцените колко дълго ще живеете. Но друг пример е надценяването на възвръщаемостта на дългосрочната кофа.
- Ако не желаете или не сте в състояние сами да настроите и поддържате стратегията за кофа за пенсиониране, ще трябва да наемете финансов съветник, който да го направи вместо вас. Това ще включва плащане на такса, която ще намали възвръщаемостта на вашата дългосрочна инвестиция.
- Ако мечият пазар продължи повече от няколко години, може да изтеглите вашите междинни и дългосрочни кофи твърде бързо, което може да ограничи способността ви да се възстановите от загуби.
- Ако портфолиото ви е голямо по отношение на нуждите ви от годишен доход, дългосрочната ви кофа може да е прекалено голяма. Например, можете да разпределите 75% към дългосрочната кофа, когато имате нужда само от 50% въз основа на вашата възраст и толерантност към риск.
- Управлението на стратегията за кофа за пенсиониране може да бъде сложно, ако се опитате да го направите от един акаунт или комбинация от няколко. В идеалния случай ще искате да имате отделен акаунт за всяка кофа, за да разберете колко има във всяка.
Как избирате коя стратегия за пенсиониране да използвате?
Която и стратегия за пенсиониране да изберете, преценете внимателно плюсовете и минусите и дали стратегията ще пасне добре на цялостното ви финансово състояние.
Например стратегията за кофа за пенсиониране изисква достатъчно пари за адекватно финансиране на трите кофи. И е малко вероятно повечето пенсионери да могат да разчитат на стратегията за 100% от необходимия доход след пенсиониране (освен ако нямате пенсионно портфолио от няколко милиона долара).
Освен това имайте предвид, че нито една стратегия за пенсиониране не е перфектна. Консултирайте се с доверени финансови съветници преди прилагането на тази или други инвестиционни стратегии.
Не чакайте до пенсиониране, за да направите тази консултация. Подобно на повечето стратегии за пенсиониране, стратегията за кофа за пенсиониране ще трябва да бъде приложена по време на фазата на натрупване на вашето пенсионно портфолио. Това означава, че ще трябва да работи, когато дойде пенсионирането. И дотогава може да е твърде късно да се направят значителни промени.
Други начини за спестяване за пенсиониране
Очевидно стратегията за кофа за пенсиониране не е единственият начин за това спестявайте за пенсиониране. Всъщност това е план, базиран предимно на крайната цел - правилно разпределение и разпределение на вашите активи след пенсиониране.
Други стратегии, които трябва да се вземат предвид (наред с други), включват:
Правилото за 45%. Тази стратегия диктува, че хората трябва да се стремят да натрупат достатъчно спестявания, за да генерират 45% от своя доход преди облагане с данъци, след като достигнат пенсия.
Стратегията за систематично оттегляне. Това вероятно е най-простата стратегия, защото прилага фиксиран процент на теглене към пенсионния ви портфейл, колкото и да е той. Например, ако теглите 4% на година (т.нар. безопасен процент на теглене), ще прилагате този процент към баланса си всяка година. Тъй като тегленията ще идват от пропорционални продажби на всяко разпределение на портфейла, годишното ребалансиране ще бъде автоматично.
Недостатъкът на тази стратегия е, че може да доведе до намалени тегления през годините, когато стойността на вашия портфейл от акции намалява.
Прочетете повече >>> Най-добрите инструменти и калкулатори за планиране на пенсиониране за 2022 г
Изводът за вкъщи: Подходяща ли е стратегията за кофа за пенсиониране за мен?
Ако сте били усърдни в спестяването и инвестирането на пари за пенсиониране, вие дължите на себе си да използвате работеща стратегия за разпределение, когато настъпи този ден. Стратегията за кофа за пенсиониране може да постигне тази цел. Това обаче не е единственият вариант, така че проучете внимателно различните стратегии за пенсиониране, преди да вземете решение.
Допълнителна информация:
- Как да се пенсионирате на 50: Спестете си пътя към ранно пенсиониране
- Как да се пенсионирате на 55: Планирайте предварително и започнете да спестявате сега
- Милениалите спестяват по-рано от хората от бума: Но ще се пенсионират ли по-богати?