С евентуалното изключение на приличен план за здравно осигуряване, добрият план 401 (k), пълен с осигурителна вноска за работодател, е почти най -доброто обезщетение за служителите, което можете да имате. Но планове 401 (к) обхващат гама от един работодател до друг. Как да разберете, че вашият 401 (k) е инвестиран правилно?
Погледнете отблизо инвестиционните такси
Инвестиционни такси може сериозно да намали общата ви възвръщаемост на инвестициите.
Погледнете отблизо тези инвестиционни такси, тъй като те могат да бъдат под формата на годишна такса за управление, такси за зареждане на взаимни фондове, а понякога и такси за транзакции.
По -специално, ако зареждайте такси във вашите взаимни фондове са склонни да имат висок избор при всички инвестиционни избори, може да връщате твърде много от инвестиционните си печалби на такси.
Има много взаимни фондове без натоварване и борсово търгувани фондове, но ако вашият собствен план 401 (к) благоприятства средствата с по-голямо натоварване, парите ви не се инвестират правилно.
Колко инвестиционни възможности са налични?
Що се отнася до избора на инвестиции, плановете 401 (к) обикновено не са най -доброто място за получаване на парите ви - те са за да се възползвате от спестяванията при пенсиониране. Ако вашият план има само един избор във всяка категория, пропускате възвръщаемостта на инвестициите.
Например, ако планът има само един фонд за растеж, един балансиран фонд, един облигационен фонд и единни пари пазарен фонд (въпреки че това е типично), вашите инвестиционни възможности са силно ограничени и планът ви не е правилен инвестирани.
Повече възможности за инвестиции означава по -голяма възможност за намиране на по -добра възвръщаемост. Ако планът ви е заключен в много малък брой възможности за избор във всяка категория, няма да получите най -добрата възвръщаемост на плана си.
Сравнете инвестиционния избор с индексните фондове
Вие също трябва да се интересувате от ефективността на фондовете във вашия план 401 (k), тъй като те се сравняват с ефективността на свързаните индексни фондове.
Например, как се сравняват изпълнението на фондовите фондове за растеж с възвръщаемостта въз основа на Индекс S & Ps 500? Ако е по -долу, тогава възвръщаемостта ви е под средното. Ако също плащате товар, за да бъдете във фонда, ще бъдете удряни два пъти с лошо представяне и високи такси.
Проверете разпределението на инвестициите си
Понякога проблемът с план 401 (k) не е самият план, а вашият собствен стил като инвеститор. Ако имате твърде много от вашите 401 (к) пари, инвестирани във фондове на паричния пазар и инвестиции с фиксиран доход, вероятно дори не изпреварвате инфлацията.
Инвестирането за пенсиониране изисква определен апетит за риск, за да бъде успешен. Проблемът с лошото представяне е, че не наблягате достатъчно на акциите - особено на акциите с растеж - във вашия инвестиционен микс.
Когато вашият 401 (k) не се инвестира правилно
За съжаление, ако вашият план 401 (k) не е инвестиран правилно, вашите възможности обикновено са ограничени. Но има стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите това представяне.
Бъдете по -агресивни с разпределението на инвестициите си. Тъй като план 401 (к) е дългосрочен инвестиционен план, трябва да поставите по-голям акцент върху инвестициите за растеж, като например акции за растеж. За повечето хора те трябва да заемат по -голямата част от разпределението 401 (k). Това е особено вярно, ако имате поне 20 години до пенсиониране.
Свържете се с човешките ресурси и предлагайте подобрения. В зависимост от позицията ви в организацията, може да успеете да се свържете с човешките ресурси за подобряване на инвестиционния избор и структурата на таксите в плана на компанията 401 (k). Ако позицията ви няма да ви позволи да окажете голямо влияние, може да успеете да предадете идеята на влиятелен мениджър или вицепрезидент. Можете да обмислите да организирате други в компанията да се обърнат към HR за подобряване на плана. Ако имате доказателства за по -конкурентни планове от други работодатели, това ще ви помогне. Може би имате информация за план от предишен работодател или можете да я получите от други хора, което може да укрепи вашия случай.
Отворете IRA или Roth IRA или инвестиционна сметка без пенсиониране. Ако не сте оптимисти за шансовете си да подобрите плана с вашия работодател, трябва да започнете да инвестирате извън плана си 401 (k). Ако отговаряте на изискванията за доходи, можете да инвестирате пари напълно приспадаем план на ИРА. И дори ако не отговаряте на изискванията, можете да направите невъзможни вноски или дори да обмислите да допринесете за Roth IRA. Освен плановете на IRA, можете също да инвестирате пари в инвестиционни сметки за пенсиониране. Те няма да ви позволят да натрупвате пари на база отсрочени данъци, но когато се пенсионирате, парите по сметката няма да бъдат обект на данъци върху дохода. Тази стратегия е форма на диверсификация на данъка върху дохода, когато става въпрос за пенсионно планиране.
Потърсете друг работодател с по -добър план 401 (k). Това е екстремна стратегия, освен ако планът 401 (к) не е основен фактор при решението ви да работите при един работодател спрямо друг. За някои хора това е много важно, дори „проблем с червата“, който може да предизвика търсенето на нова работа. Като алтернатива, ако все пак седите на оградата за работата си, осъзнаването, че 401 (k) планът не е това, което трябва да бъде, може да бъде друг фактор, влияещ върху решението ви за промяна работодатели.
Ако установите, че вашият план 401 (k) не е инвестиран правилно, предприемете стъпки сега, за да отстраните проблема. Възвръщаемостта на инвестициите е основният фактор, когато става въпрос за всеки пенсионен план.
Това позволява планът да се изгради бързо и да изпревари инфлацията. Ако се провали в тези области, пенсионирането ви няма да бъде толкова златно, колкото може да се надявате.
Правили ли сте задълбочен анализ на вашия план 401 (k), за да определите дали е инвестиран правилно?