Когато пазарите са в смут и инфлацията се увеличава, инвеститорите стават много загрижени за парите си. Лихвените проценти пълзят нагоре, но средната стойност за страната по спестовните сметки все още е около 0,5%.
Къде инвеститорът трябва да паркира парите си и да направи прилична възвръщаемост без много риск? Един изненадващ отговор е правителството на САЩ. Нека обясня.
През TreasuryDirect.gov инвеститорите могат да закупят I облигации. Облигациите от серия I в момента са с доходност от 7,12% и са с нисък риск. Но този процент ще се увеличи на 1 юли до 9,62%. На този етап не става много по-добре от това, особено когато погледнете колко малко спестовни сметки и компактдискове с висока доходност предлагат в момента. Нищо чудно, че връзките станаха много по-секси напоследък.
„I“ в I облигациите означава „свързани с инфлацията“. Облигациите от серия I са държавни спестовни облигации, чиято доходност нараства с инфлацията, направени точно за тези времена като допълнителен бонус.
Те са лесни за закупуване и дори можете да закупите такъв, докато приключите с четенето на тази статия.
До края на тази статия за облигациите от серия I ще:
- Ще разберете дали Series I Bond може да е подходящ за вас
- Как да закупите облигации от серия I (стъпка по стъпка)
- Някои важни ограничения или уловки при закупуване на I Bond
Трябва ли да купите I облигации за вашето портфолио?
Тези два въпроса ще ви помогнат да разберете дали I bond може да е подходящ за вас:
- Имате ли допълнителни пари в брой над това, от което се нуждаете, във вашия фонд за спешни случаи?
- Възможно ли е все още да имате нужда от тези допълнителни пари, да речем следващата година, след две години или може би дори пет години?
Например, ако спестявате за къща, сватба или тийнейджър, който скоро ще ходи в колеж или може би пенсионирането ви в близко бъдеще тогава ДА, облигация от серия I е нещо, което трябва да обмислите, за да защитите от инфлацията си допълнителните пари в момент. Можете също да помислите за I Bonds, ако търсите по-добро банкови алтернативи през 2022г.
Колко безопасни са облигациите от серия I?
Както споменах по-рано, I Bonds са държавни спестовни облигации на САЩ, които ви помагат да ви защитите по време на инфлация на най-основно ниво. Мислете за това като за заем, който давате само на правителството на САЩ, чийто лихвен процент се коригира нагоре или надолу в зависимост от това къде е инфлацията, защото I Bonds са подкрепени от правителството на САЩ. Те са нискорискови, безопасни инвестиции, които носят висока възвръщаемост.
Какво ще кажете за риска по подразбиране?
С облигациите от серия I инвеститорите може да са загрижени за „кредитния риск“. Правителството на САЩ няма да изпълни вашата I Bond или да откаже да ви върне парите, когато ги изкупите година по-късно, тази безопасност обаче исторически е имала цена.
Обикновено във времена на ниска инфлация I Bonds ще плащат по-ниска възвръщаемост в сравнение с други видове облигации като общински облигации или облигации с висока доходност.
Едва наскоро доходността на облигациите от серия I привлече интереса на инвеститорите, които плащат солените 7,12%. Но когато Фед увеличи лихвените проценти, CPI също се коригира, така че сега I Bonds ще плащат 9,62%.
Помислете за това: Печелете 9,62% ГАРАНТИРАНА.
Нетъргуеми ценни книжа
Облигациите от серия I имат 30-годишен срок и могат да бъдат закупени само директно от Министерството на финансите на САЩ. Това означава, че не са продаваеми (не се предлагат на вторичния пазар).
Не можете да ги закупите в местната брокерска фирма или във вашата пенсионна сметка. Те също не са налични в любимия ви онлайн брокер или дори в инвестиционни приложения.
Така че няма Fidelity, Vanguard, Betterment, Robinhood и т.н.
Сега някои хора ще кажат, че това е недостатък и е допълнителна стъпка, но тази допълнителна стъпка отнема буквално пет минути. Но пет минути, за да направите възвръщаемост от 9,62%, напълно си заслужават!
Как да купя серия I Bond (Стъпка по стъпка)
Това, което трябва да направите първо, е да отидете на уебсайта на Министерството на финансите на САЩ, TreasuryDirect.gov, и да отворите акаунт, като приемем, че все още нямате такъв.
След това щракнете върху „TreasuryDirect“ в раздела Индивидуални/Лични.
Това, което ще се появи след това, е тази страница, която ви показва процеса от три стъпки за създаване на акаунт.
Първа стъпка: Изберете типа акаунт
Има няколко различни типа сметки, които можете да отворите, за да закупите облигации от серия I. Повечето инвеститори ще изберат опцията „Индивидуална сметка“. В допълнение към тази опция можете също да изберете „Акаунт на субект“, ако отговаряте на тези изисквания.
Видове сметки на юридически лица за бизнес или организация:
- корпорация
- Партньорство
- Дружество с ограничена отговорност (ООД)
- Професионално дружество с ограничена отговорност (PLLC)
- Едноличен търговец
Видове сметки на юридически лица за имоти или тръстове:
- Покойник
- Жилищна сграда
- Доверие
Стъпка 2: Лична информация и банкиране
Стъпка втора ще изисква от вас да въведете вашата лична и банкова информация.
Ще трябва да попълните някои основни лични и банкови данни. Ще трябва да предоставите вашето име, социалноосигурителен номер или данъчен идентификационен номер, адрес с информация за шофьорска книжка на адрес поне един телефонен номер, имейл и информация за банковата сметка, всичко, което е отбелязано, където е червената звездичка задължително.
Тази банкова сметка трябва да бъде тази, която използвате, за да финансирате вашата покупка I Bond с троен четворен проверете дали вашата банкова информация е правилна, защото промяната й ще отнеме доста документи и работа с краката.
Сега прочетете този раздел, поставете отметка в това квадратче, за да удостоверите своя социалноосигурителен или данъчен идентификационен номер, след което щракнете върху изпращане. Това ще ви отведе до следващия екран, където трябва да проверите отново цялата си лична информация и банкови данни. Превъртете надолу и изпратете, ако е правилно, или се върнете и редактирайте.
Ако има някакви грешки, след като щракнете върху изпращане, това ще бъде екранът, който ще видите следващия, изберете изображение и надпис на изображението. След това изберете вашата парола, напомняне за парола и три въпроса за сигурност.
Стъпка 3: Направете сигурна сметката си в съкровищницата
Стъпка трета е настройка на вашата парола, напомняне за парола и въпроси за сигурност. Превъртете надолу и кликнете върху Приложи сега.
След като изберете типа акаунт, който отваряте, щракнете върху изпращане на следващия екран.
След като завършите тази последна стъпка, ще видите нещо подобно на екрана си.
Стъпка 4: Потвърдете акаунта си
В този момент проверете имейла си. Ще получите нещо подобно на това с номера на вашата сметка. Вашата държавна сметка трябва да бъде настроена успешно. Сега нека купим вашия Series I Bond.
Стъпка 5: Купете своята серия I Bond
Върнете се на началната страница на TreasuryDirect.gov и щракнете върху вход. Това ще ви отведе до друга страница за вход. Щракнете отново върху вход.
Въведете номера на вашата сметка. Следва екран, който иска еднократен код за сигурност. Ще намерите този еднократен защитен код на същия имейл адрес, на който сте получили номера на акаунта си за вход.
След като го въведете, поставете отметка в квадратчето, което казва нещо от рода на „запомни ме“ на този компютър, като приемем, че сте на доверен, безопасен персонален компютър.
Проверете изображението и надписа на изображението, за да се уверите, че всичко е правилно. И след това въведете паролата си чрез тази клавиатура. След това превъртете надолу и щракнете върху изпращане.
Вече сте готови да закупите първата си облигация от серия I. Щракнете върху „Купете директно“, а след това на следващата страница щракнете върху Облигации от серия I и след това изпратете. Сега всичко, което трябва да направите, е да разберете колко искате да купите. Минимумът е $25, а максимумът е $10,000.
За тези от вас, които искат да купят повече от $10 000, има законен начин да направят това. Ще разгледаме това малко по-късно. Можете да закупите своите облигации от серия I като единична покупка на определена дата или като редовно планирани покупки. Например седмично или месечно, или на определени дати, като деня, след като заплатата ви достигне банковата ви сметка.
Ако изберете една покупка, скоро след това ще видите страница за потвърждение. Не забравяйте да натиснете "Подаване", след като сте проверили всичко и бум! Това е първата ви покупка при доходност от 9,62%.
4 Ограничения за закупуване на I облигации
Има четири ограничения, които ще срещнете при закупуването на I Bonds. Първите две са доста прости.
1. Облигациите от серия I са нетъргуеми
Както вече споменах, ограничение или улов номер едно, I Bonds не се търгуват. Трябва да отворите сметка в хазната на САЩ, което току-що направихме. И когато дойде време да продадете I облигациите, за да ги изкупите или да получите обратно парите си, можете да направите това само чрез хазната на САЩ. Не можете просто да влезете в брокерска или пенсионна сметка, като Fidelity или Vanguard, за да продадете своите I Bonds.
2. Облигациите от серия I имат лимити за максимална покупка
Ограничение второ е, че можете да закупите само $10 000 I облигации на година на физическо или юридическо лице. Така че, ако имате $100 000 допълнителни пари в брой, I облигациите са страхотни по отношение на доходността, но не можете наистина да докажете инфлацията на цялото си портфолио от излишни пари с тях. Има няколко начина да заобиколите лимита от $10 000. Първо юридически можете да закупите до допълнителни $5,000 от облигации от серия I с възстановяването на данъците си.
Ако си представяте I Bonds във вашия инвестиционен портфейл в близко бъдеще, можете да увеличите своя удържане на данъци, така че да имате достатъчно от възстановените си данъци, за да закупите допълнителни $5,000 от I Облигации. Както винаги, консултирайте се предварително с вашия данъчен или друг съответен професионален съветник.
Второ, можете да закупите $10 000 за всяко от децата си и да им ги подарите. Годишният таван от $10 000 за покупките на I Bond е за социалноосигурителен или данъчен идентификационен номер. Така че, ако сте четиричленно семейство, на теория бихте могли да закупите до $40 000 I Bonds, с изключение на всякакви покупки, свързани с възстановяване на данъци. Можете да купите $10 000 I Bonds за себе си, $10 000 за съпруга си и $10 000 за всяко от двете ви деца.
Страхотното нещо при подаряването на I Bond на вашите деца е, че лихвите, спечелени от I Bonds, са освободени от всички местни, щатски и федерални данъци върху доходите. Ако се използва за разходи за квалифицирано висше образование при обратно изкупуване. За тези от вас, които не използват I Bonds, за да плащат разходите за квалифицирано висше образование на децата си имайте предвид, че лихвата по I облигации е освободена от местни и държавни данъци върху доходите, но не и от федералния доход данъци.
Като каза това, не е нужно да плащате данъци върху лихвите, спечелени всяка година, ако решите да не го правите. Всъщност, според хазната на САЩ, повечето хора избират да докладват своите лихви, спечелени от I Bonds, само когато ги изкупят по номинална стойност.
3. Облигациите от серия I имат минимален период на държане
Ограничение номер три, трябва да държите облигации от серия I поне една година. Няма начин, повтарям, няма начин да получите парите си обратно в рамките на първите 12 месеца при никакви обстоятелства от правителството.
Освен това, ако изкупите своите облигации от серия I в рамките на първите пет години, ще загубите последните си три месеца лихва.
4. Серия I Облигациите не са за забрава
Ограничение или улов номер четири, облигациите от серия I не са финансова стратегия, особено когато става въпрос за използването им като начин да предпазите от инфлация допълнителните си пари. Трябва да имате пулс на пазара и да разберете къде се намирате по отношение на инфлацията. Смятате ли, че инфлацията ще продължи да расте? Или мислите, че е достигнал своя връх?
Нека да преминем през това как се изчислява тази текуща доходност от 9,62% по I облигации. Тази доходност от 9,62% е това, което е известно като комбиниран процент по облигации от серия I.
Тази комбинирана ставка се състои от два основни компонента:
- Фиксирана лихва, който е зададен в момента на закупуване на вашата I Bond. Тази фиксирана ставка остава същата за 30-годишния срок.
- Променлива скорост това е равно на два пъти полугодишната инфлация. Този променлив процент се променя всеки ноември и май, въз основа на инфлацията по това време.
Всички облигации от серия I, закупени между 1 юли 2022 г. и 31 октомври 2022 г., имат фиксиран лихвен процент от 0% и полугодишен процент на инфлация от 4,78%. Сега вземете 0% и го добавете към двата пъти по 4,78%. И така се стига до съставната ставка.
Кога се нулират лихвените проценти по облигациите от серия I?
Какво се случва след 31 октомври 2022 г.? Е, нов полугодишен процент на инфлация ще бъде определен за май 2022 г. И в зависимост от това къде е инфлацията, този съставен процент на I Bonds също ще се промени. Ако инфлацията се повиши, трябва да очаквате композитния лихвен процент на I Bonds също да се повиши.
По същия начин, ако инфлацията се понижи, трябва да очаквате композитния лихвен процент на I Bond също да намалее. Ето защо купуването на I Bonds с вашите допълнителни пари и паркирането им за година или няколко години има смисъл. Но това не е финансова стратегия „настрой и забрави“. Ако се притеснявате за инфлацията, вижте нашите 5 най-добри защити срещу него.
Инвеститорите трябва редовно да проследяват темповете на инфлация и особено когато доходността на I облигациите се актуализира всеки ноември и май.
Какво ще кажете за отрицателната инфлация?
Още едно нещо, което трябва да се отбележи, е формулата, която Фед използва за изчисляване на композитния лихвен процент, взема предвид отрицателните инфлационни периоди.
Формулата е проектирана така, че вашият композитен процент на облигации от Серия I никога да не падне под 0%. Така че никога няма да имате отрицателна възвръщаемост на лихвените си плащания.
Изводът – Облигации от серия I, за да защитят парите ви
Имайте предвид, че считаме облигациите от серия I като отбранителна стратегия за вашите пари. Той не е предназначен да увеличи значително вашето богатство, а по-скоро да запази възможно най-голяма покупателна способност.
По време на инфлационни времена, облигациите от серия I са чудесно съображение за парични средства, които стоят встрани, което е над това, от което се нуждаете за вашия спешен фонд. Това са пари, които не очаквате да ви трябват поне една година или ако имате допълнителни пари, които не са ви необходими за по-дълъг период от време, помислете за 5+ години или повече.