Вдишвам.
Мирише ли това?
Това е вонята на променлива рента.
Ако просто повръщате малко в устата си, не ви обвинявам.
Ако не сте го направили, вероятно не знаете достатъчно за променливите анюитети.
Какво е променлив анюитет?
Това е договор между собственик и емитент, според който собственикът се съгласява да даде на емитента главница, а в замяна на това емитентът гарантира на собственика променливи плащания във времето.
Звучи достатъчно невинно, но дали са?
Променливите анюитети са един от онези продукти, за които мога да направя едно общо изявление и да кажа те са ужасни.
- Защо са ужасни, Джеф?
Мислех, че никога няма да попиташ. Нека преброя начините!
1. Ще плащате високи такси
Променливите анюитети имат изключително високи такси. Представете си тасманийски дявол, който изяжда парите ви. Картина, хвърляща пари в огън. Снимка... добре, схванахте идеята.
Средната национална стойност за променливите анюитетни такси е 3,61%. Ох! Не забравяйте, че това е просто средната стойност. Таксите могат да надхвърлят 5% и може дори да не го осъзнаете, когато ви се случи.
И между другото, не съм единственият, който се обявява срещу тези скандални такси.
Ето от какво е Майкъл Готие, СЕРТИФИЦИРАН ФИНАНСОВ ПЛАНЕР ™ Група за стратегически доходи казва за променливите анюитети:
Променливите анюитети са един от най -препродаваните продукти в индустрията на финансовите услуги. Особено за хора, които са в Фаза на натрупване на богатство през целия си живот тези инвестиционни средства са склонни да забавят процеса на реално натрупване на богатство поради високите такси, които са свързани с тези продукти. Повечето инвеститори биха били по -добре да притежават опции с по -ниски разходи в ETF и/или подходящи взаимни фондове.
Благодаря ти Майкъл. Съгласен съм.
Високите такси могат да навредят на потенциалните Ви приходи. Дори ако очаквате да направите 7% доходност с анюитет, тези такси ще направят този брой много по -малко привлекателен.
Променливи такси за анюитет
Интересно какви видове такси можете да очаквате да платите? Ето разбивка на това, което потенциално може да изяде вашите доходи (кавички чрез SEC):
- Такса за риск от смъртност и разходи: „Тази такса е равна на определен процент от стойността на сметката ви, обикновено в диапазона от 1,25% годишно. Тази такса компенсира застрахователното дружество за застрахователните рискове, които поема съгласно договора за анюитет. Печалбата от таксата за смъртност и риск понякога се използва за изплащане на разходите на застрахователя по продажбата на променлива рента, като например комисионна, изплатена на вашия финансов специалист за продажба на променливата рента на Вие."
- Административни такси: „Застрахователят може да приспадне такси за покриване на архивирането и други административни разходи. Това може да бъде начислено като постоянна такса за поддръжка на сметка (може би 25 или 30 долара годишно) или като процент от стойността на сметката ви (обикновено в диапазона от 0,15% годишно).
- Основни разходи на фонда (подсметки): „Вие също косвено ще плащате таксите и разходите, наложени от взаимните фондове, които са основните инвестиционни възможности за променливата ви анюитет.“
- Допълнителни ездачи: „Специалните функции, предлагани от някои променливи анюитети, като например увеличаване на обезщетението за смърт, гарантирано обезщетение за минимален доход или застраховка за дългосрочни грижи, често носят допълнителни такси и такси.“
- Такси за предаване: „Ако теглите пари от променлива рента в рамките на определен период след плащане на покупка (обикновено в рамките на шест до осем години, но понякога дори до десет години), застрахователната компания обикновено ще преценява такса „отказ“, която е вид продажби зареждане. Тази такса се използва за изплащане на вашия финансов професионалист комисионна за продажбата на променливата рента на вас. Като цяло таксата за предаване е процент от изтеглената сума и постепенно намалява за период от няколко години, известен като „период на предаване“.
Дори SEC предупреждава срещу високите такси, които имат променливите анюитети:
Това, което прави променливите анюитети толкова подли, е, че таксите са скрити. Буквално.
Едва ли някога ще видите таксите в извлечението си. Ако наистина искате да разберете колко плащате, ще трябва да прочетете проспекта. Знаете ли, че книжката от 47 страници, която прилича на нещо, което би било интересно само за студент от 3 -та година да прочете?
Често се шегувам с клиентите си, предлагайки им да поставят проспект на анюитет на нощното си шкафче, ако страдат от безсъние. Четенето на проспекта ще излекува безсънието на всеки за минути! 🙂
Между другото, това не е единственият фактор, който може да ви нарани... .
2. Ще имате ограничени възможности за инвестиране
Променливите анюитети имат нещо, наречено подсметки, които по същество са клонинги на различни взаимни фондове.
Сега, когато седнете с продавач на застраховки - и дори с някои инвестиционни съветници - и те ви казват че можете да избирате от различни опции за инвестиции в рамките на вашия променлив анюитет, казват те истина. Но това, което не ви казват, е, че не можете да избирате всякакви взаимен фонд-трябва да изберете от предварително зададения им списък с подсметки.
Не знам за вас, но обичам да имам избор. Изборът е нещо добро, особено що се отнася до инвестирането.
Още по-разочароващото е да се опитате да направите проучване на подсметките в рамките на променливи анюитети. Въпреки че има някои, които са моделирани директно след отворени взаимни фондове, има 1000, за които е изключително трудно да се намерят каквито и да било данни.
Аз лично прекарвах часове, опитвайки се да направя проучване на няколко подсметки с променлива рента, използвайки Morningstar и Изследователски инструменти на Thomson Reuters само за да намеря себе си да удрям главата си в бюрото си, след като удрям задънена улица след мъртва край. Ако ми е трудно да правя проучване на подсметки, помислете колко трудно би трябвало да бъде за инвеститора, който не е запознат с всички платени инструменти за изследване, които аз и други съветници притежаваме.
Така че, докато компаниите, които продават променливи анюитети, могат да се похвалят с това колко опции имате в рамките на променлива рента (да речем, около 80 до 300 взаимни фонда), имате много повече възможности, ако просто отворете акаунт в TD Ameritrade, и ще бъде МНОГО по -малко главоболие, опитвайки се да ги изследвате.
3. Гарантираните сметки за обезщетения и доходи не винаги са тук, за да останат
Четете правилно.
Не е нужно компаниите да имат финансови затруднения, за да отнемат обезщетенията за обезщетения или доходи при нови политики, а понякога се опитват да променят съществуващите политики, когато е възможно. Една компания предложи еднократна сума да изкуши хората да се отърват от гаранциите.
Друг изисква да се направят определени промени или ездачите ще бъдат елиминирани. Ето извадка от това, което компанията изискваше от акционерите си да направят:
Ето защо е важно да разберете, че промените в политиката на компанията могат да повлияят на способността или желанието ви да поддържате тези ползи.
В обобщение, гарантираните сметки за обезщетения и доходи могат да имат много дребен шрифт, който трябва да разберете, преди да подпишете на пунктираната линия.
4. Вашата променлива рента може да бъде бомба със закъснение
Изрежете червения проводник! Не чакайте, синята жица! Да, синята жица!
Взрив.
О, току -що си загубил парите. И познай какво? И без това наистина нямаше избор.
Това може да ви се случи. Както Майк Лестър от Fortune.com обяснява как, и аз ще го разкажа за вас тук.
Лестър показва как има някои ограничения, които идват с някои променливи анюитети поради корелация между някои доходи и ездачи на обезщетения за смърт, които са били продадени с променливи анюитети в новата история и ограничения, които ги придружават ездачи.
Какви са тези ограничения? Е, вече разгледахме как сметките за обезщетения и доходи при смърт не са наистина гарантирани. Но понякога има повече ограничения.
Това конкретно ограничение за „бомба със закъснител“ е свързано с ездачи на доходи или обезщетения, които ограничават инвестиционни опции за портфейли, които изискват минимален процент от облигации, държани по всяко време в сметка.
Защо това е проблем? Е, много пъти тези застрахователни компании, които предлагат променливи анюитети, не предлагат опция с фиксирана лихва или опция за паричен пазар в сметката. Това създава ситуация, при която парите ви трябва да бъдат 100% инвестирани на пазара през цялото време.
Идеята за използване на акции и облигации за създаване на балансирано портфолио не е нова и със сигурност не е лоша практика. Но ако сте принудени да останете на пазара поради ограниченията на променливия ви анюитет, може да сте също принудени да гледат как сметката ви губи пари, докато лихвите се покачват и напускат пазарите коригиране.
Тъй като средствата, инвестирани в променлива рента, са на пазара, потенциално можете да загубите парите си. О, и само защото сте прочели думата „гарантирано“, това не означава, че непременно ще получите гарантирана възвръщаемост. Прочетете проспекта!
Ако искате начин да спестите парите си и да направите малък интерес, опитайте спестовна сметка с висока доходност.
5. Ще плащате високи такси
Да, знам, че се повтарям. Но го правя по много добра причина.
Слушайте, последното нещо, което искате да направите, е да платите скандални такси. Твърде много променливи анюитетни политики имат тези неразумни такси и те ще изядат парите ви.
Ето в какво е Тод Тресидер FinancialMentor.comказва за променливи анюитети:
... защитниците на потребителите твърдят, че някои променливи анюитетни такси са толкова големи, че може да отнеме повече от десетилетие, за да надмине повече ясни инвестиции, ползите са представени погрешно, а ограничителните функции и санкции не са адекватни разбрах.
Сега може би се питате: „Добре, Джеф, тогава как да инвестирам, без да плащам тези високи такси?“
Един чудесен вариант е да инвестирате в фондовия пазар с AssetLock ™. AssetLock ™ е патентован софтуер, който е достъпен само чрез избрана група съветници. Софтуерът е предназначен да следи вашите сметки на фондовия пазар всеки ден.
Аз съм одобрен от AssetLock ™ съветник. Ще се радвам да ви покажа как работи AssetLock ™ и да обясня защо това е чудесна алтернатива на променливите анюитети. Вземете ме в предложението!
О, и помнете какво каза Тод за променливите анюитети - че ползите често са погрешно представени? Дори ако смятате, че таксите си струват ползите, по -късно бихте могли да разберете, че ползите не са точно това, което първоначално сте си мислили.
Нека обобщим!
Изводът е, че променливите анюитети вонят. Искам да кажа, наистина.
Но нека обобщим нашите ключови моменти тук!
Първо, имате невероятните такси. След това тези компании с променлив анюитет ще ограничат вашите инвестиционни възможности. Също така не можете да бъдете твърде сигурни, че тези компании ще искат да запазят вашите обезщетения за смърт и доходи. И най -страшното от всичко е, че можете да загубите всичките си пари, защото инвестирате в фондовия пазар без някакъв вид мониторинг като AssetLock ™.
И не забравяйте, че ползите могат да бъдат наистина объркващи. Ето какво казва за ползите Алън Мур, СЕРТИФИЦИРАН ФИНАНСОВ ПЛАНЕР ™ на Serenity Financial Consulting:
Променливите анюитети са невероятно сложни и за повечето финансови консултанти са трудни за разбиране, така че не очаквам по -голямата част от потребителите наистина да разберат как работят.
Той също така каза:
Има много съветници, които не печелят комисионни, така че потребителите трябва да са сигурни, че техният съветник работи в техен интерес.
Съгласен съм. Научете как работят таксите и комисионите и се надявам да разберете защо е важно да кажете „не“ на променливите анюитети!
Тази публикация първоначално се появи на Forbes.com.