Вероятно най -голямата полза от анюитета е фактът, че той може да ви изплаща доход до края на живота ви. Дори да живеете толкова дълго, че напълно изчерпвате средствата по плана, застрахователната компания ще продължи да ви плаща всяка година.
Но какво ще стане, ако е малко вероятно да живеете 20 или 30 години? Ами ако очаквате да живеете само 10 години, а може би дори пет? Това може да е възможно, ако имате здравословно състояние, което е вероятно да съкрати живота ви. И поради тази причина застрахователната индустрия предлага нарушен ездач на риск да върви заедно с вашата рента.
Какво е нарушен ездач на риск и как работи?
Анюитетите обикновено се определят до осигуряват доходи при пенсиониране. На 65 години, най -често срещаната възраст за пенсиониране, средният човек може да очаква живеят още 20-30 години. Това означава, че те ще се нуждаят от доход, който ще продължи толкова дълго и който няма да изсъхне по всяко време.
Но не всеки може да очаква да живее няколко десетилетия, след като се пенсионира. Ако имате някакво влошено здравословно състояние, това може да съкрати живота ви. И така, какво се случва, ако вместо да живеете още 20 години или повече, се очаква да живеете само още 10 години?
Както обикновено се случва с анюитетите, неизползваните средства в плана ще прибегнат до застрахователната компания. Това всъщност е компромис, който да компенсира възможността да надживеете стойността на рентата си. И ако не очаквате да живеете поне 20 години, анюитетът може да бъде губещо предложение.
Но това е целта на обезценения риск ездач конкретно адреси.
Ако имате здравословно състояние или нараняване, което се очаква да съкрати живота ви, увреденият риск е провизия, която ще ускори плащанията на доходите в рентата. Просто казано, ще получавате по -високи доходи, които се основават на очакваната от вас продължителност на живота, като се има предвид здравословното състояние, което имате.
Това означава, че всъщност ще получавате по -високи плащания от човек на същата възраст, който няма здравословни проблеми. Алтернативно, ездачът може да ви даде право на същите плащания на доходите, които би получил здрав човек, но вие бихте платили по -малко за анюитета.
Ездачът води до по -кратък срок на изплащане на дохода за анюитета, което позволява или по -високите плащания, или по -ниската премия.
Ако решите да добавите обезценения ездач на риск, анюитетът ви ще бъде застрахован от медицинска гледна точка (това обикновено не се изисква при повечето видове ренти). Застрахователната компания ще направи медицинска оценка, за да определи въздействието на вашето конкретно (и) здравословно състояние (и) върху очакваното ви дълголетие. Те ще използват тази оценка, за да определят вашата номинална възраст (вижте следващия раздел за това как работи).
Оценената възраст ще бъде нещо по -малко от нормалното дълголетие за вашата възраст. The застраховка след това компанията ще основава периода на изплащане на дохода на тази възраст. Тъй като това ще бъде по -кратко, отколкото би било в случай на напълно здрав човек, застрахователната компания ще бъде в състояние или да намали премията, или да увеличи годишното изплащане на дохода.
Обикновено е добавен рисков ездач с увреждане незабавна рента, което, както подсказва името, е анюитет, който започва да извършва плащания по доход веднага след изплащането на рентата.
Какво представлява нарушен риск?
Нарушен риск е всяко здравословно състояние или свързан фактор, който е вероятно да намали дълголетието ви. Тъй като има изобилие от налични данни, ефектът от общите здравословни състояния може да бъде оценен с висока степен на точност.
Това може да включва здравословни увреждания като сърдечни заболявания, рак, инсулт, алкохолизъм, левкемия, цироза на черния дроб, високо кръвно налягане, левкемия и много други здравословни състояния.
Но освен здравословните състояния, които може да имате, застрахователната компания ще оцени и други рискови фактори при определяне на степента на намален риск. Тези условия могат да включват:
- Определено поведение в начина на живот, като напр употреба на тютюн, консумация на алкохол и употреба на наркотици
- Генетични фактори, включително фамилна анамнеза за големи заболявания
- История на безразсъдно шофиране, включително прекомерен брой произшествия, цитати и нарушения на движението
- Участие в опасни хобита, като скачане с парашут, дълбоководен риболов, планинско катерене и всяка друга дейност, която носи повишен риск от преждевременна смърт
- Опасни професии, като полиция и пожарникари, строителни работи и покриви
- История на пътуванията до чужди държави, считани за опасни
Рейтингова възраст на анюитета
Вашата хронологична възраст е вашата действителна възраст въз основа на вашия акт за раждане. Но вашата възрастова възраст е нещо като вашата биологична възраст - тоест възрастта ви се основава на действителното физическо състояние. Всъщност това варира при повечето хора, тъй като дори малките увреждания или предимства могат или да увеличат, или да намалят продължителността на живота ви.
Но ако имате признато и хронично здравословно състояние, застрахователната индустрия е в състояние да оцени въз основа на актюерските записи вашата оценена възраст. Така например, ако сте на 65 години и имате тежко сърдечно заболяване, застрахователната компания може да ви назначи оценена възраст 75 години.
Ако се очаква да доживеете до 85 години, ако сте напълно здрави, компанията ще определи - въз основа на вашето здравословно състояние - че вероятно ще живеете само още 10 години.
Предимствата на обезценен рисков ездач
Както писах по -рано, основното предимство на обезценения ездач на риск е, че може да доведе или до по -високо изплащане на дохода отколкото здравият човек би получил или по -ниска премия, платена, за да закупи същото плащане на доход като здравото човек.
Признавайки, че човек с влошено здраве няма да живее толкова дълго, колкото здрав човек, и следователно ще получава плащания на доходи за по -малко време, застрахователната компания е в състояние да ускори тези плащания, което води до по -висока годишна сума доход. Колкото по -голям е рискът от вашето здравословно състояние, толкова по -големи са годишните плащания на доходите.
Това работи в точно обратната посока на традиционното животозастраховане. Например, ако сте пушач и искате да си купите застраховка живот, ще бъдете таксувани повече за премията. Алтернативата би била закупуването на много по -малка застраховка живот за същата годишна премия.
Но ако имате анюитет с нарушен ездач на риск, пушенето ще работи във ваша полза. Тъй като статистически показва по -кратък живот, застрахователната компания ще може да ви осигури по -високи годишни плащания на доходите.
Най -голямото предимство на нарушен ездач на риск е това, което не може да бъде известно в момента, в който вземете рентата си. Това е възможността да живеете по -дълго, отколкото застрахователната компания очаква, и ще, следователно, събирайте повече в плащанията на дохода, отколкото сте платили за премията, за да закупите анюитета в първо място.
Това всъщност не е рядка ситуация. Много хора живеят по -дълго от очакваната продължителност на живота си, въпреки че имат влошено здраве. Част от причината са подобренията в медицинското лечение. Ново лекарство или хирургичен метод може да добави години към живота на човек, дори ако той има сериозен здравословен проблем.
Напълно възможно е дори да живеете пълноценен живот въпреки здравословното състояние. И ако го направите, ще спечелите много повече от рентата си, отколкото това, което сте платили в нея.
Застрахователните компании всъщност са добре запознати с тази ситуация. Това е причината сравнително малко застрахователни компании да предлагат обезценен ездач на риск. Като се има предвид, че продължителността на живота като цяло се увеличава и че медицинските технологии и лечението са били непрекъснато се подобрява, напълно е възможно някой със сериозно здравословно състояние да живее много по -дълго очакван.
Цената на обезценен риск
Добавянето на обезценен ездач на риск към вашата рента може да струва между 0,50% и 1,50% от стойността на вашата рента на годишна база. Така че, ако се очаква цената на вашия ездач да бъде 1,00%, а анюитетът ви ще осигури годишна възвръщаемост от 6,00%, вие действително ще получите възвръщаемост от 5,00%, нетно от цената на обезценения ездач с риск.
Защо може да искате да добавите обезценен рисков ездач към анюитета си
Ако имате анюитет или планирате да си купите такъв и имате сериозно увреждане на здравето, тогава обезсилен ездач на риск със сигурност ще си струва да се обмисли. Тъй като рентата ще ви изплаща доход за цял живот, ездачът ще ви предложи по -високо годишно изплащане на дохода въз основа на очакваната от вас по -кратка продължителност на живота.
Това не само ще ви помогне да възстановите по -бързо разходите за анюитет, но също така може да осигури допълнителен доход, за да помогне с медицински сметки и определени възможности за лечение, като грижи в домашни условия.
Не забравяйте да направите анализ на разходите и ползите с вашия застрахователен агент, за да определите дали евентуално нарушен ездач ще бъде полезен във вашата ситуация.