Какво е финансова независимост? Ръководство в 9 стъпки за финансова свобода

Финансовата независимост или FI е една от онези редки цели, които много хора се надяват да постигнат – някой ден. Но малцина го правят. През повечето време проблемът не е липса на желание, а липса на план или желание за ангажиране.

Добрата новина е, че можете да започнете да работите за финансова независимост сега, независимо къде се намирате в живота.

Следното ръководство включва план от девет стъпки, който да ви помогне да стигнете до FI. Всяка стъпка е от решаващо значение, но може да бъде персонализирана според вашите обстоятелства.

Нека започнем с някои основни понятия.

Съдържание

1. Какво е финансова независимост?
2. Как можете да постигнете FI?
3. 1. Определете вашата версия на финансова независимост
4. 2. Вземете семейство и приятели на борда
5. 3. Подгответе се да намалите разходите си за живот
6. 4. Създайте план, за да спечелите повече пари
7. 5. Запазете, запазете и спестете още малко
8. 6. Създайте дългосрочен инвестиционен план
1. Правилото за 4% е обяснено
9. 7. Излезте от дълга възможно най-скоро
10. 8. Оценете напредъка си и направете корекции, ако е необходимо
insta stories
11. 9. Копайте се за дълги разстояния
12. Последни мисли за финансовата независимост

Какво е финансова независимост?

Няма единна дефиниция за финансова независимост. За един човек това може да означава излизане от дългове и 50 000 долара в банката. От друга страна, това може да означава да имате инвестиционен портфейл от 5 милиона долара, който генерира достатъчно пасивен доход, за да не се налага да работите отново.

За илюстрация, ето две свободни дефиниции за финансова независимост, циркулиращи в интернет които описват и двете форми на финансова независимост в по-поетични термини: Barista FIRE и Coast ОГЪН.

Бариста FIRE: Думата бариста се отнася до човек, който вари кафе за прехраната си и е най-тясно свързан със Starbucks. („FIRE“ е съкращение за Финансова независимост, пенсиониране по-рано.) Лицето, което преследва Barista FIRE, планира да продължи да генерира доходи на непълно работно време след достигане на финансова независимост. Това включва редовна работа или странично блъскане.

Работата на непълно работно време е предназначена като начин за допълване на дохода, след като FI бъде постигнат, или просто да останете заети и ангажирани.

Брегов пожар: Човек постига Coast FI, когато е натрупал достатъчно в своите пенсионни сметки, за да може да се пенсионира на традиционната възраст без допълнителни вноски. Например, да приемем, че сте на 45 години и планирате да се пенсионирате на 60 години.

Ако приемем стандартна пазарна доходност, ако текущите баланси във вашите пенсионни спестявания (пенсия, 401K) ще нарасне, за да бъде достатъчно за финансиране на пенсионирането ви без допълнителни вноски, стигнахте до крайбрежието FI

С други думи, ако искаш, можеш да изминеш пътя си до пенсиониране.

Как можете да постигнете FI?

За да постигнете финансова независимост, ще ви е необходим конкретен план. Това ще включва серия от стратегии. По-долу са девет стратегии, които ще ви помогнат да постигнете финансова независимост.

Може да не е необходимо да ги използвате всички, но ще трябва да използвате повечето (и да, всичко е по-добре). Още по-важно, ще трябва да сте напълно отдадени на всяка стратегия. Ако не сте, рискът е реален да не успеете да постигнете напредък и да изоставите усилията напълно.

Ето деветте стратегии:

1. Определете вашата версия на финансова независимост

В предишния раздел описахме финансовата независимост най-общо. Но за да го превърнете в реалност в живота си, ще трябва да дефинирате какво точно е то - за теб. След като го направите, ще бъдете в по-добра позиция да създавате и прилагате необходимите стратегии.

Това не е решение, което трябва да вземете днес.

По-добре е да отделите толкова време, колкото ви е необходимо, преди да започнете. Консултирайте се с доверени приятели и съветници, четете книги по темата и станете редовен посетител на уебсайтове, които обхващат темата, като Wallethacks.

Постигането на финансова независимост е дългосрочен процес и можете и ще промените детайлите по пътя. Но нищо няма да се случи, докато не направите първата стъпка от създаването на определението.

Задайте си следните въпроси:

• Какво е финансовото ми състояние в момента? Бъдете честни с това откъде тръгвате.
• Моята версия за финансова независимост само с определена сума пари ли е?
• Трябва ли да създам поток от доходи за ранно пенсиониране?
• Опитвам ли се да създам подобрен начин на живот за себе си и семейството си, който може да не е съсредоточен върху финансите?

Вашите отговори на тези въпроси ще ви дадат по-ясна представа за това какво смятате за финансова независимост. След като установите това изображение, ще сте готови да приложите останалите осем стратегии.

Препоръка: След като определите какво е финансова независимост за вас, напишете го в писмен вид. След това го покажете някъде, където е вероятно да го виждате всеки ден. Това ще бъде вашият начин да си напомняте всеки ден причината за вашия план и вашето пътуване.

2. Вземете семейство и приятели на борда

Това е важна стъпка, която много потенциални финансово независими хора пренебрегват.

Хората в живота ви имат голямо влияние върху вашите финанси. Ако повечето хора, с които общувате, са прахосници, живеещи на финансово предимство, може несъзнателно да живеете по същия начин в опит да се справите.

Ако случаят е такъв, ще трябва да се промени. Ще трябва да дадете ясно на семейството и приятелите си, че тръгвате на нов курс в живота, който ще изискват определени жертви, които могат да ограничат участието в дейности, които са от страна на високите разходи счетоводна книга.

Ако сте женен, от само себе си се разбира, че ще трябва да имате своя съпруг на борда. И ако имате деца, те също трябва да бъдат взети под внимание.

Тъй като е необходимо толкова много време, за да постигнете финансова независимост, ще трябва да създадете начин на живот, който е благоприятен за постигането на тази цел. Това изисква сътрудничество от най-близките до вас хора.

3. Подгответе се да намалите разходите си за живот

Повечето хора намират тази стъпка за болезнена, защото не са свикнали да следват бюджет. Но ще ви трябва такъв, ако се надявате да постигнете FI.

За щастие има много приложения за бюджетиране което може да ви помогне да реализирате работещ бюджет. С наличен бюджет ще можете да видите къде точно отиват парите ви. Това ще ви помогне да направите необходимите корекции в разходите си за живот.

Има повече от 100 начина за намаляване на разходите. Колкото повече можете да приложите, толкова по-бързо ще постигнете целта си.

Ако не сте успели да постигнете голям напредък с финансите си в миналото, започнете с основните си разходи. Това включва жилище и транспорт, две категории разходи, които повечето хора не желаят да безпокоят.

Ако тези разходи изяждат непропорционален процент от бюджета ви, може да се наложи да помислите за преместване в по-евтино жилище и шофиране на по-скромна кола.

Предимството на правенето на такива драматични ходове е, че като намалите основните си разходи за живот, няма да е необходимо да намалявате по-малките.

4. Създайте план, за да спечелите повече пари

В повечето случаи само намаляването на разходите за живот няма да е достатъчно, за да постигнете финансова независимост. В крайна сметка доходите ви са ограничени и вероятно имате нужда от по-голямата част от тях, за да оцелеете. Това поставя таван на спестяванията, които можете да натрупате само чрез намаляване на разходите.

Вероятно ще е необходимо да увеличите доходите си. Това може да не е толкова трудно, колкото си мислите. Това може да означава поемане на работа на непълно работно време за постоянно или на сезонна база. Но това може също толкова лесно да означава намиране на начини да бъдете повишени на по-високо платена позиция в текущата си работа или да започнете страничен бизнес.

За щастие има много начини, по които можете печелете допълнителни пари онлайн. Ако успеете да стартирате един или два, може да сте в състояние да направите достатъчно допълнителен доход, без да е необходимо да напускате къщата.

Просто се уверете, че всеки допълнителен доход, който печелите, е насочен към спестявания. Може да е трудно да се избегне инфлация в начина на живот или пълзящ начин на живот когато доходите ви се увеличат, но точно това ще трябва да направите.

5. Запазете, запазете и спестете още малко

Намаляването на разходите за живот и печеленето на допълнителен доход е двустранна стратегия с една единствена цел: за насочване на допълнителния паричен поток към спестявания.

Ако целта ви е да постигнете финансова независимост, често препоръчваната стратегия за спестяване на 10% до 15% от дохода ви след данъци няма да го намали. Това може да ви доведе до разумно удобно пенсиониране, когато сте на 65, но най-вече ще работите с инструменти, просто държите главата си над водата между сега и тогава.

Не, целта ви за спестявания трябва да бъде по-висока. Трябва да планирате да спестите 30%, 40% или дори 50% или повече от доходите си след данъци. Това е вид ангажимент за спестяване, който ще ви е необходим, за да постигнете финансова независимост.

Не е нужно да правите това наведнъж. Можете да започнете с разпределение на спестявания от 20%, след което постепенно да го увеличавате. Например, може да намерите 20% много работещи през първата година. Но през втората година ще го увеличите до 25%. До третата година можете да надстроите до 30% и т.н.

Чрез постепенно разширяване на вноските си за спестявания ще можете по-лесно да вградите стратегията в общия си бюджет и начин на живот.

6. Създайте дългосрочен инвестиционен план

Ако причината за намаляване на разходите за живот и печелене на повече пари е изграждането на спестявания, тогава Целта на спестяванията в сградата е да се инвестира за бъдещ растеж.

Започнете, като вложите достатъчно пари в спешен фонд за покриване на разходите за живот между три до дванадесет месеца. Колко точно трябва да има във фонда ще зависи от стабилността на вашата работа и доходите ви, типичните ви месечни разходи и вашето очакване за евентуални извънредни ситуации.

Въпреки че вашият фонд за спешни случаи трябва да набляга на безопасността, вие го дължите на себе си, за да получите възможно най-високата доходност. Спестовна сметка в местна банка, която плаща 0,10% не е идеална. Вместо това има няколко онлайн банките в момента плащат 0,50% и дори повече.

Целта на фонда за спешни случаи трябва да бъде да ви осигури достатъчно възглавница, за да можете агресивно да инвестирате останалата част от спестяванията си. Това ще бъде важно, защото за изграждането на вида портфейл, от който ще се нуждаете, за да постигнете финансова независимост, ще е необходима агресивна инвестиционна стратегия, известна още като фондовия пазар.

Аргументът за пазарни инвестиции като акции или ETF е, че те осигуряват по-добра възвръщаемост в сравнение с други инвестиции. В средна годишна възвръщаемост на акциите за последните 50 години е над 10%.

Нека да разгледаме защо този тип възвръщаемост е толкова важен за финансовата независимост.

Правилото за 4% е обяснено

Колко е достатъчно? Популярна насока е 25 пъти текущия ви доход, понякога наричано „правилото на 4%“ или безопасна скорост на теглене. (На теория, ако теглите 4% годишно, балансирано портфолио от акции и облигации ще продължи до края на живота ви.)

Имайки това предвид, да кажем, че предвиждате, че ще ви трябват 60 000 долара годишно, за да живеете без да работите. Използвайки 25X 60 000 долара, ще ви трябва портфейл от 1,5 милиона долара, за да генерирате този доход на годишна база.

Ако приемем, че сега сте разорени, как можете да достигнете 1,5 милиона долара за, да речем, 20 години?

Като спестявате $30 000 годишно през всяка от следващите 20 години (общо $600 000) и инвестирате при средна годишна възвръщаемост от 10% – което ще изисква портфолио, съставено изцяло от акции – ще достигнете малко над 1,5 милиона долара в края на този период.

Ако текущият ви доход след облагане с данъци е 60 000 долара годишно, това ще изисква спестяване и инвестиране на 50% от приходите ви след облагане с данъци всяка година. Това ниво на спестявания е една от най-големите причини малко хора да постигнат финансова независимост, поне в началото на живота.

Може също така да сте забелязали, че примерът по-горе не отчита влиянието на данъците върху дохода върху дохода от инвестиции. За да работи стратегията, по-голямата част от спестяванията ви ще трябва да отидат в защитени от данъци пенсионни сметки.

Ако участвате в план 401(k), можете да допринесете до $19,500 на година (или $26,000, ако сте на 50 или повече години), плюс съвпадение с работодател. Можете също така да направите принос на IRA до $6000 годишно. Ако приемем, че съвпадение с работодател от най-малко 4500 долара на година, ще ви отведе до целта от 30 000 долара годишен принос.

Комбинацията от инвестиране в фондовия пазар в рамките на защитен от данъци план е най-близкото нещо до „таен сос“ за постигане на финансова независимост.

7. Излезте от дълга възможно най-скоро

Това може да бъде истинско предизвикателство, ако вече носите значителен дълг. Може да се наложи да съсредоточите първоначалните си финансови усилия върху излизането от дългове или поне да намалите сумата, която дължите. Това ще ви улесни да направите инвестиционните вноски, необходими за постигане на финансова независимост.

Но създаването на допълнително място в бюджета ви за спестявания и инвестиране не е единствената причина за излизане от дългове.

След като достигнете финансова независимост и особено ако планирате да се пенсионирате по-рано, дългът ще бъде разход, който вероятно няма да можете да понесете.

Излизането от дълга и да се научите да живеете без, е друга критична стъпка по стълбата към финансова независимост.

8. Оценете напредъка си и направете корекции, ако е необходимо

Вероятно няма такова нещо като план, който да ви доведе до финансова независимост, без да правите значителни промени по пътя. В крайна сметка животът от време на време пречи.

Може да има моменти, когато доходите ви са прекъснати или да срещнете голям, неочакван разход. Когато това се случи, ще трябва да се коригирате.

Не забравяйте, че прекъсванията не означават, че трябва да изоставите целта си за финансова независимост. Мислете за тях като за предизвикателства, които ще трябва да преодолеете.

Ако откриете, че не можете да спестите толкова пари, колкото са ви необходими за една година, планирайте да ги наваксате за следващата. Като алтернатива можете да удължите целевата дата на вашата финансова независимост с още година или две, за да компенсирате прекъсването.

9. Копайте се за дълги разстояния

Както можете да видите, постигането на финансова независимост е много дългосрочен процес. Някои хора може да го постигнат само за няколко години, може би защото получават голяма печалба или изграждат – след това продават – успешен бизнес.

Но ако това не описва вашата ситуация, ще трябва да се подготвите за годините и десетилетията, които ще отнеме.

В примера за инвестиция, който представихме по-горе, използвахме 20-годишна времева рамка. Може да успеете да го направите след 15 години, а може и да не успеете да го направите поне 25 години. И двете времеви рамки ще изискват сериозен ангажимент.

Когато създавате финансова независимост, ще трябва да сте напълно отдадени на печалбата на допълнителни пари и да намалите разходите си за живот. Това може да означава да се откажете от по-хубав дом, по-добра кола или да вземете видовете ваканции, които правят вашите приятели.

Последни мисли за финансовата независимост

Целта на това ръководство е да ви помогне да постигнете финансова независимост, а не да ви обезкуражи дори да опитате пътуването.

няма да е лесно. Но нищо, което си струва да се направи, никога не е така. След 20 години ще бъдете с 20 години по-възрастни от сега. Нямате избор по въпроса. Но вие имате избор как ще живеете, когато дойде това време.

Ако постигнете финансова независимост, няма да имате финансовия стрес и липсата на избор, с които може да се справите сега.

Това е предизвикателно, но изпълнимо - и със сигурност си струва усилията.