Никой не обича да плаща данъци, но не плащането им води до много големи проблеми, от одит на IRS до възможно лишаване от свобода. Не се препоръчва. Това, което мога да направите, е да отложите плащането на данъци или да намалите това, което дължите. Има редица напълно законни начини да направите това. Ето най-ефективните от данъците инвестиционни стратегии, от които да избирате.
1. Общински облигации
Може би най-очевидният начин да спечелите освободени от данъци доходи е да закупите освободени от данъци общински облигации (munis). Лихвите от тези облигации са освободени от федерален данък. А в някои щати облигациите са освободени от данък върху доходите на тази държава.
Това може да бъде голяма работа, ако живеете в държава с висок данък. Вероятно ще дължите данък върху доходите на държавата върху лихвите от муни, издадени някъде, различно от вашата родна държава. Например, ако живеете в Ню Йорк и купувате калифорнийски муни, ще дължите данък върху доходите на щата Ню Йорк върху лихвата от тези калифорнийски облигации. Купете освободени от данъци муни, издадени или от щата Ню Йорк, или от друг държавен орган, за да избегнете плащането на държавен данък върху доходите си.
Можете да закупите индивидуални общински облигации или общински облигации финансови средства (взаимни фондове или ETFs), които притежават диверсифицирано портфолио от munis. Дивидентите на фонда идват от лихвите, спечелени от неговите облигации, така че те са освободени от данъци за инвеститорите. Специализираните фондове държат облигации само от един щат, като Калифорния или Ню Йорк, така че дивидентите от тези фондове са „освободени двойно от данъци“ за жителите на този щат.
Въпреки това фондовете често разпределят капиталови печалби в края на годината. всичко инвеститорите, които държат фонда към определена дата, ще дължат данък върху тези капиталови печалби.
Други "проблеми":
- Ако закупите муни под номиналната стойност, разликата между номиналната сума и покупната ви цена може да се счита за облагаем доход. Има тайни правила за това, но в крайна сметка може да дължите данък върху капиталовите печалби поради това.
- Лихвите от някои муни подлежат на Алтернативен минимален данък (AMT). AMT засяга по-малко данъкоплатци след данъчната сметка от 2018 г., но попитайте вашия брокер, преди да купите, дали облигацията е „AMT облигация“.
- Само защото лихвата е освободена от данъци, не означава, че купуването на муни е „по-добро“ от закупуването на корпоративни облигации. На база след облагане с данъци някои корпоративни облигации могат да предлагат по-висока възвръщаемост.
Един от начините да се уверите, че инвестирането в общински облигации има смисъл както за вашия портфейл, така и за вашите данъци е портфейлът ви да бъде прегледан от лицензиран професионалист, като напр. Личен капитал.
2. Инвестирайте чрез Roth IRA
Това е може би най-добрият начин да намалите трайно данъчната си тежест, тъй като възвръщаемостта, която печелите в a Рот ИРА никога не се облагат с данък. Никога! 100% от вашите тегления от Roth IRA са освободени от данъци. Въпреки че плащате данък предварително върху парите, които влизат в Roth, възможността да печелите освободена от данъци възвръщаемост на тези пари, усложнена в продължение на много години, е непобедима. Максимумът, който можете да допринесете за Roth IRA за 2019 г., е 6000 долара, така че това не е огромна сума пари, но година след година се натрупва.
Някои хора ще възразят: „Но трябва да платя данък предварително върху парите, които инвестирам в Roth IRA. Приносът към традиционна IRA или 401 (k) намалява облагаемия ми доход, така че намалява данъка ми днес. Вярно, но това е като да кажеш, че предпочиташ да си купиш хубава вечеря тази вечер, отколкото да се наслаждаваш на години и години на пиршество след теб пенсионирам.
С традиционната IRA избягвате да плащате относително малка сума данък, когато влагате пари в сметката, но плащате данък върху всичко от парите, включително години и години на възвръщаемост на инвестициите, когато излязат. Освен ако не ви остават само няколко години от пенсионирането, Roth е по-добрата сделка. Можете да започнете тегления след 59½ години, но имайте предвид, че Roth IRA трябва да има поне пет години, преди да можете да вземете тегления, независимо от вашата възраст.
Има ограничения на доходите за принос към Roth IRA. Ако сте сами, вашият модифициран коригиран брутен доход (MAGI) трябва да бъде под $137 000 за 2019 г., а вноските са намалени от $122 000. Ако сте женени, подавайки съвместно, вашият MAGI трябва да бъде по-малко от $203,000, като намаленията започват от $193,000. Ако превишите лимита, има a законен „заден” начин за преобразуване на обикновена IRA в Roth IRA които може да искате да обмислите.
3. Допринесете за спонсориран от работодателя план 401(k)/403(b)
Повечето работодатели ще съпоставят вашите вноски с план 401(k) или 403(b) до определена сума. Вашите вноски са преди облагане с данъци, така че намаляват облагаемия ви доход за годината. А приносът на вашия работодател е безплатни пари. Вие плащате данък върху 100% от тегленията, които можете да започнете на 59½ години.
Все по-голям брой работодатели сега предлагат a Roth 401(k), което е подобно на Roth IRA, но ви позволява да допринесете до $19 000. Ако сте на 50 или повече години, това се увеличава до $25 000. Очевидно това е много повече от лимита от $6000 за Roth IRA. Ограничението се отнася за вашите обща сума 401(k) приноси, независимо дали към традиционен 401(k), Roth 401(k), или и двете. Съвпадащите вноски на работодателя винаги отиват в обикновена (не-Roth) сметка 401(k).
Един недостатък на тези спонсорирани от работодателя планове е, че сте ограничени до инвестиционните възможности, които планът предлага. Повечето предлагат индексни фондове с ниски такси, но внимавайте за всички, които имат високи такси, и не забравяйте да диверсифицирайте. Ако вашият план предлага ограничен избор само от средства с висока такса, може да искате да инвестирате само до сумата, която ви носи най-високата съвпадаща вноска от вашия работодател.
4. Допринесете за традиционната IRA
Традиционната IRA е подобна на 401(k)/403(b), но без съвпадащ принос на работодателя. Вашите вноски намаляват облагаемия ви доход в годината, в която са направени, но вие плащате данък върху тези пари и върху възвръщаемостта на инвестициите си, когато вземете тегления (не по-рано от 59½ години, не по-късно от 70½ години). И все пак, отлагането на тези данъчни плащания за 10, 20 или евентуално 30+ години, преди да вземете тегления, е голяма полза.
С IRA имате практически неограничена гъвкавост във вашите инвестиционни възможности, които могат да бъдат добри или лоши, в зависимост от това колко сте удобни с насочването на собствените си инвестиции. Може да искате да потърсите съвет за това.
Ако увеличите максимално своите 401 (k) вноски и все пак искате да спестите повече, можете да допринесете за традиционна IRA, но не и преди облагане с данъци. Така че, пазете внимателни записи, за да избегнете повторното плащане на данък върху тези пари, когато правите тегления от сметката.
Искате ли да научите повече за това как данъците работят върху инвестициите и как да спестите от данъците си тази година? Разгледайте Cofield's Concepts, образователен сайт от финансовия съветник Картър Кофийлд. В неговия данъчен курс ще научите всичко, което трябва да знаете за това как да се възползвате от удръжките и как действат данъците върху инвестициите.
5. Спестете за колеж с 529 плана
Ако имате деца и планирате да плащате за някои или всичките им разходи за колеж, или ако планирате да получите специалност за себе си в бъдеще, отворете 529 план. Отворете сметка за всяко дете (дори ако още не е родено!) и започнете да спестявате възможно най-скоро, дори ако това е само малка сума на месец. Доходите от инвестиции се натрупват без данъци в 529 акаунта и докато парите се използват за всякакви квалифицирани образователни разходи (не само за обучение), тегленията са освободени от данъци. Някои щати дори предлагат данъчно облекчение за пари, инвестирани в плана 529 на тази държава.
Ако сте баба, дядо, леля, чичо или други грижовни хора, които искат да помогнат за плащането на образованието в колежа на детето, това е обикновено е по-добре за вас да внесете пари в сметката, собственост на родителя на детето, отколкото да създадете отделна сметка, която вие собствен. Няма да навлизаме в подробности, но това засяга допустимостта за финансова помощ.
Повечето финансови съветници ви препоръчват да спестявате за пенсия, преди да отделите пари за образованието на детето. Не можете да вземете заем, за да платите за пенсионирането си, а детето има много повече години, за да печели пари, за да изплати студентски заем, отколкото вие трябва да спестите за пенсионирането си. Но не всички са съгласни с тази гледна точка.
6. UGMA/UTMA акаунти
В Единен Закон за подаръци за непълнолетни (UGMA) и Закон за унифицирани трансфери на малолетни (UTMA) позволява на непълнолетните да притежават имущество. Тази техника не винаги предлага 100% освободени от данъци декларации, но може да работи за вас – или наистина, за вашите невъзрастни деца.
Този тип сметка се води на името на непълнолетно дете. Така възвръщаемостта от инвестиции, до определен лимит, се облага с данък според данъчната категория на детето. Това често означава, че се дължи нулев данък, тъй като повечето деца не печелят повече от стандартното приспадане.
Сигнал за фин шрифт: Ако вашето дете е голям печеливш, доходите над посочения лимит се облагат с данък по ставката на родителя.
Още фин шрифт: Когато детето достигне определена възраст, то получава контрол върху парите. Ако всичко върви добре, то ще се използва за плащане на колеж или за помощ при първоначално плащане на къща. Но това може да отиде за закупуване на мотоциклет или каквото и да било. Моля, говорете с данъчен експерт, преди да продължите.
7. Плащайте медицински разходи със здравна спестовна сметка
А здравна спестовна сметка (HSA) ви позволява да получите приспадане на данъци за медицински разходи с предимството на данъчно-ефективно инвестиране. Това е почти като IRA, свързана със здравен план с висока приспадане. Вместо спестяване за пенсиониране, сметката се използва за плащане на настоящи квалифицирани медицински разходи.
Сумата, която внасяте в сметката, не подлежи на приспадане на данъци, което намалява данъчната ви сметка в края на годината. Всички лихви, спечелени от средствата, се отлагат с данъци и тегленията не се облагат с данък, докато парите се изразходват за одобрени медицински разходи. За разлика от традиционната сметка за гъвкави разходи (FSA), средствата в HSA не се използват или губят.
Парите в сметката продължават да печелят лихва, докато не ги използвате за медицински разходи, а средствата са изцяло под ваш контрол. Това е чудесен вариант за хора, които избират здравни планове с висока приспадане.
След като вашият HSA достигне определена сума в долари (обикновено $2000 или повече), можете да отворите Инвестиционна сметка HSA и инвестирайте парите в различни взаимни фондове. Този тип HSA може допълнете общите си пенсионни спестявания, като същевременно ви защити със здравноосигурителното покритие имате нужда.
8. Купете спестовни облигации от серия I на САЩ
Това е често пренебрегван, но чудесен начин да спечелите възвръщаемост, индексирана с инфлацията. Печалбите не се облагат с данък от вашата държава или местно правителство, а федералните данъци се отлагат, докато държите спестовната облигация. Спестовните облигации от серия I могат да се използват за висше образование без данъци (въпреки че плановете 529 обикновено предлагат превъзходна възвръщаемост). Максималната сума, която можете да закупите, е 10 000 долара за номер на социално осигуряване и можете да изберете да използвате до 5 000 долара (за номер на социално осигуряване) от всички дължими възстановявания на IRS, за да купите повече. Можете да ги считате за част от вашите пенсионни спестявания, но не е необходимо да ги държите в IRA или 401 (k), за да отложите данъците върху вашите печалби от лихви.
Когато решавате дали да инвестирате в облигации от серия I, сравнете днешните ставки с други инвестиционни възможности. Министерството на финансите на САЩ публикува актуализирани курсове на Treasury Direct уебсайт. Като минимум процентът ще бъде в крак с инфлацията (CPI).
9. Главни командитни партньорства (MLP)
Главни командитни дружества (MLP) са начин да получите известен паричен поток, като същевременно отложите по-голямата част от възвръщаемостта за много години. „Ограничено“ означава, че не носите отговорност за управлението на бизнеса; вие просто събирате чекове за дивиденти. Звучи ли добре досега? Дивидентите от MLP обикновено се отлагат с данъци. Тези разпределения всъщност намаляват базата на разходите за акциите. Вие плащате данък, когато продавате акциите си, а капиталовата печалба може да бъде значителна, в зависимост от това колко дълго сте държали MLP.
Недостатък на MLP е, че те са доста сложни за справяне при подаването на вашите данъци и обикновено изискват помощ от професионален данъчен специалист или CPA.
Резюме
Това, че сте наясно с данъците с вашите спестявания и инвестиране, може да направи голяма разлика в това колко от трудно спечелените ви доходи (включително инвестиционен доход) запазвате спрямо сумата, която трябва да платите като данъци. Стига да е законно, всички сме за това плащанията ви да бъдат сведени до минимум. О, можете да спуснете ръката си сега.