Едно от най-големите предимства на спестяването за пенсиониране са данъчните облекчения, които получавате, когато инвестирате в IRA или друг квалифицирана пенсионна сметка. Повечето хора знаят, че има данъчни облекчения за откриване на сметка в IRA, но малцина разбират колко много предимства има и колко силни могат да бъдат те в каузата за спестяване на пари за пенсиониране. Знаете ли, че има поне шест данъчни облекчения за откриване на сметка в IRA?
Ние обсъждаме тези предимства по-задълбочено по-долу и как можете да ги използвате за собствените си пенсионни спестявания.
1. Приспадане на данъка върху годишната вноска (в повечето случаи)
Ако не участвате в пенсионен план, спонсориран от работодател, можете да внасяте до $6500 на година в IRA ($7500, ако сте на възраст 50 или повече) и приспаднете сумата на вноската от доходите си, когато подадете федералната си данъчна декларация (обикновено се посочва като добре).
Ето един пример: ако сте в категорията на 28% федерален данък върху дохода, ще спестите $1820 подоходни данъци с годишна вноска от $6500 на IRA.
Може също така да сте в състояние да направите приспадаща се от данъци вноска, дори ако участвате в план, спонсориран от работодател.
Единичните данъкоплатци могат да получат пълно приспадане за традиционна IRA с доход до $73 000 за 2023 г. и частично приспадане до $83 000. Семейните двойки, които подават съвместно документи, могат да получат пълно приспадане на доход до $116 000 и частично приспадане до $136 000.
2. Отлагане на данъка върху печалбите от инвестиции
Независимо дали вашият принос на IRA се приспада от данъци през годината, в която е направен, всички приходи, които се натрупват във вашата сметка, ще бъдат изцяло отложени за данъци, докато не бъдат изтеглени. Това може да доведе до значително подобрение на инвестиционните резултати на вашия пенсионен портфейл.
Разликата между облагаема инвестиция и отсрочена данъчна инвестиция може да бъде значителна. Ако сте в комбинирана федерална и щатска данъчна категория от 35%, 10% средна норма на възвръщаемост на вашия инвестиционен портфейл ще бъде намалена до само 6,5% в облагаема сметка.
Със $100 000, инвестирани в облагаема сметка за 30 години, при ефективно 6,5% вашата инвестиция ще нарасне до $661 436. Но 100 000 долара, инвестирани в сметка с отсрочени данъци за 30 години при пълна възвращаемост от 10%, ще нараснат до 1 744 940 долара.
Това е разлика от над 1 милион долара! Това е силата на отлагането на данъци.
3. По-нисък коригиран брутен доход (AGI)
Данъчната полза от IRA тук не е толкова впечатляваща, колкото демонстрираното по-горе отлагане на данъка, но въпреки това работи във ваша полза.
Подлежаща на данъчно приспадане вноска от IRA намалява вашия коригиран брутен доход (AGI), който се използва за изчисляване някои детайлизирани данъчни облекчения, както и вашата данъчна ставка.
Например; за да се приспаднат медицински разходи, тези разходи трябва да надвишават 7,5% от вашия AGI. Приспадане от $6000 IRA ще намали този праг с $600, което означава, че допълнителни $600 медицински разходи ще бъдат приспаднати от списък А на вашия формуляр 1040.
4. Отсрочен данъчен доход от инвестиции до 72-годишна възраст
Въпреки че повечето хора се интересуват основно от вземането на тегления от IRA, когато се пенсионират или още на възраст 59 ½, реалността е, че не е необходимо да започвате да приемате тегления, докато не навършите 72 (изискваното минимално разпределение възраст).
Това означава, че ако се пенсионирате на 65 години, не е необходимо да започвате да приемате тегления от вашата сметка в IRA. Можете да позволите на парите в IRA да продължат да се натрупват отсрочен данъчен доход от инвестиции до 72 години. Това ви дава допълнителни седем години натрупване на инвестиции и натрупване на лихва. Това ще има голяма разлика, когато най-накрая започнете да приемате тегления.
Да приемем, че имате $200 000 във вашия IRA на 65 години, когато се пенсионирате. Вместо да предприемете тегления веднага, вие отлагате докосването на сметката, докато не навършите 72 години. Ако печелите средно 10% на година, акаунтът ви ще нарасне до $389 743,42 по време на допълнителния период на отлагане.
Това може да бъде отлична стратегия, за да гарантирате, че вашите пенсионни активи могат да продължат през целия ви пенсиониран живот.
5. Допълнителни отсрочени данъци при пенсиониране
IRA ви позволява да правите допълнителни вноски за пенсионни спестявания, дори ако сте обхванати от план, спонсориран от работодател. Можете да допринесете до $6,500 (или $7,500, ако сте на 50 или повече години) в допълнение към средствата, които влагате във вашия 401(k).
Получавате съвпадението от вашия работодател (което по същество е като получаване на безплатни пари) и сте в състояние едновременно да внесете собствените си спестявания в IRA. Това ще доведе до значително увеличаване на вашите пенсионни спестявания.
И дори ако вашият доход надвишава лимитите за вноски, винаги можете да направите неприспадаема вноска, която все пак ще спечели и натрупа отсрочен данъчен доход от инвестиции. Научете как да максимално 401(k) с Блуум.
 Посетете Blooom
|
6. Всеобхватен фонд за други сметки
Рано или късно ще напуснете всеки работодател, при който сте работили, и в повечето случаи това ще се случи доста преди да достигнете пенсионна възраст. Ако вече имате създаден акаунт в IRA, ще имате акаунт, който можете да прехвърлите план, спонсориран от работодателя над в. Това позволява на плана на работодателя да продължи да расте - на база отложени данъци - докато не сте готови да започнете да приемате тегления.
Въпреки че обикновено имате възможност или да запазите спонсориран от работодателя план там, където е, или дори за да го прехвърлите в плана на следващия си работодател, има определени предимства за включването му самонасочен акаунт в IRA.
IRA обикновено имат повече възможности за инвестиране, отколкото плановете, спонсорирани от работодателя. Тези допълнителни инвестиционни възможности са шанс да спечелите още по-висока възвръщаемост на инвестициите, което ще позволи на парите ви за пенсиониране да нараснат още повече, отколкото просто да седите в план на работодател.
Както можете да видите, IRA имат твърде много данъчни предимства, за да останат без такива. Дори ако имате пенсионен план чрез вашия работодател, все пак трябва да имате самонасочена сметка в IRA, която ще ви позволи да се възползвате от всички допълнителни данъчни облекчения, които предоставя.
Читатели: Имате ли IRA в допълнение към вашия спонсориран от работодателя план? Защо или защо не? Какви ползи сте получили?