Някои хора са естествени спестители, а други не. Ако сте в последната група, може да успеете да постигнете същото ниво на финансов успех чрез откриване на инвестиционни сметки при вашия работодател. Между спонсорираните от работодателя спестовни планове и плановете, които не са работодатели, финансирани чрез приспадане на заплати, има много възможности за избор.
Можете да спестите и да инвестирате пари директно от заплатата си, без паричните средства да преминават през ръцете ви.
Това създава автоматична инвестиционна стратегия, която ви позволява да натрупате значителна сума пари, без дори да се налага да пестите активно.
Всъщност има няколко начина, по които можете да откриете инвестиционна сметка при вашия работодател.
Пенсионен план на компанията
Спонсорираните от работодателите пенсионни планове са най-типичният начин хората да инвестират пари чрез своите работодатели. Най -често срещаният пенсионен план е 401 (k). Тези планове обикновено са спонсорирани от работодателя и позволяват на участника/служителя да инвестира до 17 500 долара годишно (23 000 долара, ако сте на 50 или повече години) за пенсионирането си.
Вероятно най-голямото предимство на плана 401 (k) е функцията за отлагане на данъци. Вашите вноски към плана не се облагат с данък в годината, в която са направени, но и инвестициите приходите от вашите вноски се натрупват на база отсрочени данъци, докато не започнете да теглите средства от планът. И дотогава най -вероятно ще бъдете в по -ниска данъчна категория.
Много често работодателят ще направи съответстващ принос към плана. Обща уговорка е 50% съвпадение до 6% принос на служителите. Работодателят ще внесе 3% от вашето заплащане в плана, което в допълнение към вашия 6% принос, ще осигури 9% годишна вноска в плана.
Създаването на този план с вашия работодател е лесно. Обикновено ще имате право да участвате в плана след определен период на изчакване - обикновено от 30 дни до шест месеца или повече. След първоначалното ви наемане обикновено има отворен период за записване през определени периоди от годината.
Работодателят предоставя необходимите документи, които трябва да попълните, за да започнете да финансирате плана. Едно от най -важните съображения ще бъде определянето на инвестиционни средства. Въпреки че имате възможност да натрупате пари в плана и след това да ги инвестирате във всеки от изборите налични, като цяло е много по -лесно да се определят конкретни инвестиционни разпределения, когато попълвате документи.
Предварително определените разпределения ще дадат на вашия план 401 (к) предимството на функция за „автоматичен пилот“ за инвестиране. Вашите вноски - всички от редовни удръжки за заплати - ще влязат в плана и ще бъдат разпределени между различните възможности за инвестиции въз основа на разпределението на портфейла ви.
Спонсорирани пенсионни планове, които не са работодатели
Дори ако вашият работодател има компанията предостави план 401 (к), все още имате възможност да внесете пари от заплатата си в неспонсориран пенсионен план, като например традиционен или Roth IRA. Това е още по -важно, ако вашият работодател няма спонсориран план.
Въпреки че повечето хора знаят, че могат да допринесат за план 401 (k) от заплатата си, не толкова много са наясно, че можете да направите същото нещо с неспонсориран план, като например ИРА. Но всъщност има голям брой взаимни фондове, които ще ви позволят да правите периодични вноски с директни депозити от вашата заплата, за да финансирате IRA.
Това може да бъде особено полезно, тъй като самонасочената ИРА обикновено има много повече възможности за инвестиции, отколкото спонсориран от компанията план 401 (к). Съгласно традиционна или Roth IRA, можете да допринасяте до $ 5,500 за плана всяка година, или $ 6500, ако сте на 50 или повече години, и можете да направите всичко това чрез приспадане на заплати.
Инвестиционни сметки без пенсиониране
Повечето служители са запознати с идеята за директно внасяне на техните заплати в техните разплащателни сметки. Но много работодатели ще ви позволят да настроите директни депозитни договорености в няколко финансови сметки. Въпреки че това обикновено се прави с пенсионни планове и чекови сметки, можете да направите същото с други видове сметки.
Можеш имат директно депозирани пари от вашата заплата в една или повече спестовни сметки или дори в взаимни фондове или инвестиционни сметки, които не се пенсионират. Подобно на случая с планове 401 (к), директните депозити в инвестиционни сметки извън вашата заплата се натрупват автоматично и могат да се натрупат бързо с ограничени усилия.
Можете да настроите директни депозити във вашия отдел за човешки ресурси. Проверете в колко сметки ще ви позволят да насочите депозит и се възползвайте от това предимство. Това е разпоредба по поръчка за всички видове спестители.
План за закупуване на запаси от служители
Работодателите с публично търгувани акции понякога предлагат на служителите възможността да инвестират директно в своите акции чрез план за закупуване на акции на служители, известен като ESOP. Въпреки че често можете да направите това чрез план 401 (k), ESOP ще ви позволи да закупите акциите, ако План 401 (к) не го позволява или ако просто искате да държите акциите на работодателя си извън пенсионирането си план.
Съгласно ESOP вашият работодател създава фонд с нови акции от собствените си акции и ги прави достъпни за закупуване от неговите служители. Работодателят може също да внесе пари в плана - който се използва за закупуване на съществуващи акции на по -късна дата - или да вземе заем, за да плати покупките на акции.
Обикновено има период на придобиване (подобно на придобиването на приспадане на работодателя в план 401 (к)) от 3 до 6 години. Ако напуснете компанията, след като сте напълно предоставени на ESOP, планът ще изкупи обратно вашите акции на тогавашната справедлива пазарна стойност.
ESOP имат важни данъчни облекчения. Дивидентите, изплащани на служителите върху акции на компанията, които се реинвестират в акциите, се приспадат от данъци. Вноските по плана не се облагат с данък. При разпределението служителят има възможност или да превърне ESOP в IRA, или да плати данък върху разпределението при благоприятната дългосрочна данъчна ставка върху печалбата.
Тъй като вече работите за компанията, ще искате да намалите риска си, като не инвестирате повече от 5% до 10% от общата си инвестиционна стойност в акции на компанията.
Дори и да не сте спестител по природа и да имате малко разбиране за инвестициите, можете да отворите инвестиции сметки чрез вашия работодател, които ще ви позволят да натрупате голяма сума пари между сега и пенсиониране.