Как да се отървете от потребителския си дълг

Искате ли да знаете наистина добра инвестиция... такава, която на практика гарантирано ще ви даде двуцифрена печалба?

Изплатете този револвиращ дълг!

Според Федералния резервен банк на Нюйоркския център за микроикономически данни, средното домакинство тук в САЩ има около 8 161 долара револвиращ дълг. Повече от 6500 долара от това са дългове по кредитни карти. И нека си признаем: много от нас дължат много повече от това.

А сега си представете да изплатите този гаден дълг по револвираща кредитна карта. Да речем, че носите кредитна карта с APY от 19%. Като елиминирате това плащане на лихва, вие незабавно получавате 19% печалба. Опитайте да го получите на фондовия пазар!

Не само това, но преди да започнете да инвестирате, важно е да се обърнете към потребителския си дълг. Повярвайте ми, това ще бъде едно от най -добрите решения, които някога сте вземали.

Лош ли е целият дълг?

За разлика от Дейв Рамзи или Сузи Орман, ние от Investor Junkie не мислим непременно, че всички дългове са зли.

Дългът може да се използва като инструмент за увеличаване на доходите веднага, както при отдаване под наем на недвижими имоти или в колежа.

Няколко основни правила за добър дълг:

• Това е дългосрочен заем-10 години или повече.
• Можете да използвате дълга като хеджиране срещу инфлацията.
• Можете да инвестирате за по -висока възвръщаемост от лихвения процент по вашия дълг, той се счита за добър дълг. Като цяло ипотечните и студентските заеми отговарят на този тест, докато кредитните карти обикновено не.
• Лихвеният процент е фиксиран, за разлика от регулируемо, револвиращо или балонно плащане. Регулируемите, въртящи се или балонни лихви увеличават рисковете, свързани с поемането на дълга.

Това не означава, че трябва да отидете в 200 000 долара дълг за социологическа степен или да купите къща от 10 000 квадратни метра, когато правите само 100 000 долара годишно.

Когато дългът се счита за добър дълг, той е само при правилните обстоятелства, в точното време, при определени условия. За да научите повече за добрия и лошия дълг, вижте тази статия, която разбива разликите между двете, Как да различим добрия дълг от лошия.

Доброто не съществува без злото. Изкореняването на лошия дълг е най -добрата инвестиция, която можете да направите - както по отношение на възвръщаемостта, така и по отношение на възстановения ви здрав разум. Като допълнителен бонус, това е инвестиция с нисък риск и гарантирана възвръщаемост.

И така, какво е лош дълг? Кредитните карти идват на ум. Защо? От една страна, те обикновено имат завишени лихвени проценти в сравнение със студентските заеми и ипотеките. Те също така обикновено представляват хипер-консуматорство-не винаги, но често.

Едно просто правило - Има смисъл първо да изплатите дълга преди да инвестирате, ако инвестиционната норма на възвръщаемост е по -ниска от годишния ви дълг.

Защо трябва да изплатя дълга си по кредитна карта?

Само в случай, че имате нужда от по -убедителни, ето няколко причини, поради които има смисъл да изплащате дълга по кредитната си карта:

Той заключва гарантирана норма на възвръщаемост! В тази среда с ниски лихви се опитайте да намерите инвестиция с фиксиран доход, която да се връща по лихвите, които имате по дълга по кредитната си карта. Плащането с кредитна карта с 19% ГПР няма риск за връщане. Възвръщаемостта на инвестицията, от друга страна, никога не е гарантирана.

Това освобождава паричния ви поток. Какво бихте могли да направите с всички допълнителни пари, лежащи наоколо, след като вече нямате плащания по дълг?

Премахва риска. Дългът от всякакъв вид идва с определен риск. Как бихте платили сметките си (включително дълга си), ако загубите работата си? Ами ако сте инвалид? Изплащането на дълг с високи лихви премахва доста голям риск от цялостния ви финансов живот.

Намалява стреса. Ако някога сте лежали будни цяла нощ и се притеснявате за пари, знаете за какво говоря. Дългът, особено дългът с високи лихви, е стресиращ. Отървете се от него сега, за да можете да спите малко!

За повече информация относно ползите от изплащането на дълг с високи лихви, вижте тази статия по темата, Най-добрият вид инвестиция: Изплащане на дълг с висока лихва.

Как бързо да изплатите дълга

Въпреки че можете да продължите да изплащате традиционния дълг по кредитна карта, проблемът за повечето са високите лихвени проценти. Цените до 21% не са необичайни. В някои случаи дори по -високи! Това е особено вярно след дълговата криза, когато новите правителствени правила предизвикаха скок в лихвите по кредитните карти. Проблемът е как дългът по кредитната ви карта може да бъде изплатен по -бързо?

Тук се появява взаимното кредитиране (иначе известно като P2P). Може да е ново за вас, но това е чудесен начин да погасите дълга си при по -ниска лихва.

Има огромна разлика от лихвените проценти по традиционните такси за кредитни карти, до това, което можете да получите в P2P компания.

Консолидирайте дълга си с двете Кредитен клуб или Проспер.

И двата дават възможност за необезпечени дългови заеми до 35 000 долара и възможни лихви, започващи от 7,95% ГПР. Разбира се, лихвите зависят от вашия кредитен рейтинг и целта на заема. Кредитите от могат да бъдат до пет години с Lending Club. В противен случай и двамата предлагат тригодишни заеми.

Използването на една от тези услуги ще ви помогне да ускорите плащането на дълга си и да ви накара да инвестирате.

Разбира се, това трябва да се подразбира - Не поемайте нов потребителски дълг!

Изплатете го преди пенсиониране

Готови ли сте да се пенсионирате? Работили сте упорито през целия си живот, скъсали сте и сте спестили, за да се пенсионирате достойно, и сте готови да получите някои заслужени R&R. Преди да се потопите, уверете се, че дългът е изплатен!

Просто е! Колкото по -малко пари плащате за дълг, толкова повече пари можете да инвестирате за пенсиониране. Сега излизат по -малко пари = тогава идват повече пари.

Ще имате по -ниски разходи. Искате ли да имате много допълнителни сметки при пенсиониране? Отървете се от дълга, за да можете да похарчите допълнителните си пари, наслаждавайки се на златните си години.

Елиминирайте един от X факторите. Дългът носи със себе си известна доза несигурност. Изкоренете го, за да бъдете подготвени, когато в живота ви навлязат други фактори X - като възрастни деца, които се връщат обратно или здравословни проблеми.

Имайте повече контрол върху активите си. Всичко, за което дължите пари, не ви принадлежи... все още. Изплатете дълга си за спокойствие, че вашите активи всъщност са ваши.

Задържането на дълга ще наруши стила ви на пенсиониране. Прочети Единственото нещо, което трябва да направите, преди да се пенсионирате за повече информация относно ползите от пенсиониране без дългове.

Знаете ли колко сте похарчили за храна миналата година? Какво ще кажете за дрехи, електроника или забавление? Ако отговорът е отрицателен, трябва да свършите малко работа! Има смисъл да проследявате бюджета си с помощта на инструмент като YNAB (имате нужда от бюджет).

Ако не знаете изходящите си потоци, как можете да разберете колко доход се нуждаете за пенсиониране?

Трябва да знаете КОЛКО пари харчите. Повечето хора са много наясно колко спестяват и раздават, но харченето се промъква.

Като знаете колко харчите и за какво ги харчите, ще можете да правите ощипвания и промени, за да коригирате тези разходи, така че да съответстват на вашите финансови приоритети - като излизане от дългове.

Оценете финансовите си навици

Като по -очевидна забележка, никога не трябва да харчите повече, отколкото печелите.

Никога.

Уверете се, че навиците ви за харчене ви позволяват да изплатите дълга, а не ви вкарват по -далеч в дупката. Разгледайте Как да увеличите максимално възвръщаемостта на всичките си финансови дейности да прочетете повече за харченето и ефективното спестяване.

Като използва дълга като инструмент, той може бързо да се превърне от враг в приятел. Например, често е добра идея да държите ипотеката си наоколо, вместо да я плащате предварително. Няколко неща, които трябва да имате предвид, когато решавате дали искате да изплатите дома си или не:

• Колко години планирам да живея тук (или да държа този имот под наем)?
• Какви са условията и лихвеният процент?
• Мога ли да рефинансирам за по -ниска лихва?
• Колко високи са моите федерални и държавни данъци?
• Имам ли друг дълг с високи лихви, който бих могъл първо да погася?

Има много причини хората да изберат предсрочно изплащане на ипотеките си. Има обаче и причини да го задържите през целия живот на заема (или близо до него).

• Приспадането на ипотечния данък - забележка: това е от значение само ако посочвате по график А.
• Инфлацията може да работи във ваша полза, тъй като всяка година стоките стават все по -скъпи.
• Възможните разходи също трябва да бъдат фактор. Когато лихвите по ипотечните кредити са ниски, често е по -изгодно да се инвестира в други активи с по -висока норма на възвръщаемост.

В крайна сметка това решение трябва да се вземе въз основа на вашата ситуация. За повече информация защо може да не е добра идея да предплатите ипотеката си, прочетете статията: Вие сте глупак, за да предплатите ипотеката си.