Вашите предположения за планиране на пенсиониране

Има много предположения за планиране, които влизат в начина, по който се справяме с планирането на пенсиониране. Сега, когато травмите от Голямата рецесия започват да отшумяват, може да се наложи да погледнем как планираме, спестяваме и инвестираме за пенсионирането си.

Правим ли достатъчно? Можем ли да очакваме повече от същата възвръщаемост въз основа на историческата средна стойност на пазара? Някои експерти смятат, че предположенията ни за пенсионно планиране не са достатъчно консервативни.

Какви предположения за планиране използваме?

Финансово планиране е изграден върху предположения. Никой не знае какво ще се случи след една година и е почти невъзможно да се разбере как ще изглежда финансовият пейзаж, когато сте готови да се пенсионирате след 20 или 30 години. Така че финансовите планиращи и пенсионните експерти обикновено използват исторически средни стойности за предположенията, които всички сме свикнали да използваме за изграждане на нашите планове.

Някои от най-популярните предположения за финансово планиране се въртят около това колко добре ще се представят вашите инвестиции, как икономиката ще реагира в дългосрочен план и други много макро фактори.

Ето някои от типичните фактори за планиране:

• Исторически инвестициите ще се връщат 8% годишно.
• Инфлацията ще се движи около 3% годишно.
• Оптимално е 4% годишно изтегляне на вашето гнездо.
• Социалното осигуряване ще бъде непокътнато под някаква форма.
• Ще доживеем до средната възраст в актюерските таблици.

Но истинският въпрос остава: Тези предположения за планиране на пенсиониране все още ли са валидни? Недостъпни ли са сега? Трябва ли да направим тези предположения по -консервативни за в бъдеще?

Можем ли все пак да очакваме да печелим 8% годишно?

Дейв Рамзи пое много топлина в света на личните финанси напоследък за очакване на 12% годишна норма на възвръщаемост. Но в исторически план индексът S&P 500 и фондовият пазар имат дългосрочна норма на възвръщаемост от 8% годишно.

Въпреки че имаше няколко мечи пазара, имаше и години, в които пазарът се върна много повече от 8%. Например фондовият пазар се е повишил с 13,4% през миналата година и се е повишил с над 11% от януари 2013 г., въпреки неотдавнашните груби промени този месец. Така че трябва ли 8% да продължат да бъдат маркировката на стената за целите на нашето планиране? Всичко зависи от това колко оптимистично сте настроени към американската икономика, но трябва да имате предвид десетилетия, а не само седмици или месеци.

Може би нашите предположения за планиране по отношение на фондовия пазар са точно в съответствие с историческите средни стойности. Или може би сегашните ни мисли са замъглени от последните събития на пазара и неговия възход.

Колко ще живеем?

Повечето финансови планиращи и компютърните програми, които използват за изграждане на финансови планове, използват държавни актюерски таблици, за да определят колко дълго се очаква да живеем. Според статистиката, събирана от Администрацията по сигурността, 65-годишен мъж може да очаква да живее средно до 84-годишна възраст. Очаква се 65-годишна жена да доживее до 86-годишна възраст.

Всичко е наред и елегантно, докато не надхвърлите тази възраст и надживеете яйцето си за гнездо за пенсиониране. Тогава какво трябва да направите? Виждали ли сте рекламата, която в момента се пуска по телевизията, където хората са помолени да поставят точка върху графика за най -възрастния човек, когото познават? Средно може да са 84 и 86, но 49% от американците са над средното. През последните няколко години американците са увеличили продължителността на живота си с 1 година. Колко дълго мислим, че ще живеем, може би е едно предположение за планиране на пенсиониране, което трябва да разгледаме по -консервативно занапред.

Колко можем да изтеглим?

Дълго време финансовите експерти препоръчват процент на теглене от 3% до 4% всяка година при пенсиониране, за да се избегне надживяването на вашето яйце от гнездото за пенсиониране. Пенсионното планиране и симулациите, които изчисляват потенциалните резултати, използват 8% годишна норма на възвръщаемост инвестиции, които теоретично трябва да спечелите при пенсиониране и 4% сигурен процент на теглене, за да сте сигурни, че няма да се кандидатирате без пари.

Сложни компютърни симулации се използват за определяне на вероятността от изчерпване на парите с включени пазарни колебания. Например, използвайки историческата възвръщаемост на фондовия пазар от 1900 г. до момента, най -вероятно ще имате 95% вероятност да надживеете парите си. Оттам идва процентът на теглене от 4% и сега се е превърнал в стандарт в индустрията. Но как се променят вероятностите, ако сте се оттеглили по -малко? Ако сте по -консервативни в планирането си, можете да имате повече увереност, водеща до пенсиониране.

Каква ще бъде инфлацията в бъдеще?

The Индекс на потребителските цени (CPI) е статистика, която се актуализира ежемесечно и предоставя моментна снимка на текущия темп на инфлация в страната. Индексът проследява промените в цените на избрана кошница от стоки и услуги, но трябва да се отбележи, че индексът не отчита цените на храните и енергията в своите изчисления. През последните десет години, CPI поддържа средно 2,47% което е в съответствие с дългосрочната средна стойност на инфлацията.

Тод Tresidder от Финансов ментор написа книгата Колко пари ми трябват за пенсиониране ?, и той смята, че вероятно ще видим по -висока инфлация през следващите години. „Въпреки че никой няма кристална топка, вероятно би било разумно и реалистично да се даде на САЩ предположение за по -висока инфлация от 3%. Колко високо искате да стигнете зависи от това колко консервативни искате да бъдат вашите изчисления и от нивото на сигурност, от което се нуждаете при пенсиониране “, каза Тресидър.

Инфлацията често е променлив показател. През 70 -те и 80 -те години на миналия век тя е била между 5% и 10%. В историята също е имало периоди, в които инфлацията е нараствала до почти 20% годишно по време на война или петролни кризи. „Ако приемем, че 3% инфлация е малко повече от гост, базиран на доста тясна интерпретация на историята“, каза Трессайдър.

Поради правителствената парична политика за печатане на пари и количествено облекчаване, много други финансови експерти са съгласни с Tresidder. Обикновено отпечатването на повече пари от правителството на САЩ е рецепта за увеличаване на инфлацията в бъдеще.

Ако инфлацията се повиши над историческия процент от около 3%, тя ще продължи да ерозира печалбите ви от инвестиции. Това няма да означава много, ако вашите инвестиции печелят 8% доходност всяка година, но разходите за живот нарастват с по -бързи темпове от нормалните. Ако вашите инвестиции са спечелили 8%, а инфлацията е била 10% годишно, например, щяхте да губите пари и покупателна способност въпреки увеличаването на баланса на вашата инвестиционна сметка.

Ще има ли социално осигуряване за по -младите поколения?

Ако сте на 20 или 30 години, може да бъдете разумни НЕ разчитайте на обезщетения за социално осигуряване когато ти най -накрая да се пенсионира възраст. Ще има ли някакъв вид обезщетение? Може би. Ще има ли много по -малко обезщетения, отколкото родителите ни са получили? Вероятно.

Според Попечители на Medicare които управляват правителствената програма, болничният осигурителен фонд на Medicare ще започне да изчерпва парите си през 2024 г. През 2033 г. администрацията за социално осигуряване изчислява, че ще изплаща само 75% от планираните обезщетения на пенсионерите.

Нарисувахме доста мрачна картина. Всичко се свежда до това как гледате на пазара и колко вероятно смятате, че борсата и икономиката ще се представят в много дълъг хоризонт. Не говоря за това как фондовата борса ще се усредни дори през следващите 10 години. Ако сега сте на 20-30 години, имате над 30 години, докато достигнете стандартната възраст за пенсиониране в Америка.

Ще продължи ли пазарът да прави средно 8% възвръщаемост през следващите 30 години, както през последните 100 години? Само времето ще покаже какво ще държат пазарът и икономиката в дългосрочен план. Колкото по -консервативни правите предположенията си, толкова по -вероятно е вашият финансов план да ви помогне да осигурите достатъчно пари, за да се пенсионирате удобно и да не ги надживеете.

Какво мислиш? Добри ли са тези предположения за планиране на пенсиониране? Кои бихте препоръчали да променим?

За Ханк Коулман

Ханк Коулман е основател на Въпроси и отговори за пари, кандидат за ОПОР, предприемач и писател на свободна практика. Неговата писателска работа на свободна практика може да се види в AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com и др.