Взех много срещи тези няколко дни, включително една с млад човек, който планира да промени света на инвестиране. Името му беше Джон и се запознах с него в малко кафене близо до конференцията. Бях се срещал с толкова много други компании до този момент, толкова много платежни компании всъщност, че не мисля, че наистина оценявам напълно това, което той се опитваше да направи. Той беше остър човек със страхотен план, силен екип и малко финансиране зад тях. Тръгнах си с мисълта, че ще направят големи неща и че Джон приличаше малко на Джъстин Тимбърлейк с по -дълга коса. 🙂
Оказа се, че ще го направят!
Днес Джон Щайн е главен изпълнителен директор на Подобрение, робо-съветник с над 13,5 млрд. долара активи под управление. За тях е само въпрос на време. 🙂
Много хора сега са доволни от идеята за робо-съветници сега. Тогава пътят напред беше по -малко сигурен. Ако искате инвестиционна помощ, трябваше да платите много за удоволствието. Или можете да се справите сами с евтини фондове и ETF. Това е пътят, по който тръгнах - инвестициите ми все още са в комбинация от фондове на Vanguard и индивидуални участия.
Ако сте нов или просто не сте сигурни как да продължите, може би се чудите дали робо-съветник може да ви помогне да вземате по-добри решения за инвестиране?
Чудите ли се дали си струва да платите още една такса на друга компания?
Надявам се, че можем да отговорим на това.
Защо трябва да използвате Robo Advisor
Повечето хора, които се интересуват от roboadvisors, знаят предимствата, но ние ще се докоснем до няколко тук и след това ще се задълбочим, когато говорим за конкретни roboadvisors, докато говорим за техните предложения.
1. Автоматичният е ефективен
Хората са много лоши в инвестирането. Ние сме емоционални (продаваме ниско, купуваме високо!), Забравяме и иначе сме много грешни.
Едно от най -големите предимства на roboadvisors е, че автоматизира процеса на инвестиране по начин, който ни помага. Можете да зададете спестената сума, системата може да я постави в правилните разпределения и на практика можете да ходите далеч и бъдете сигурни, че вашите инвестиции са правилно разпределени въз основа на отговорите във вашия въпросник.
Тези роботи не се продават в паника, не забравяйте да правите вноски или да ребалансирате и дори ще събират данъчни загуби, за да сте възможно най -ефективни.
2. Таксите са разумни
Повечето от робо-съветниците ще таксуват половин процент или по-малко от активи под управление, което е далеч по-малко от действителния финансов съветник, който управлява активи.
Повечето експерти препоръчват да работите само с финансови съветници само срещу заплащане, но тези, които управляват собствени средства, често ще таксуват 1% или повече. Предимството на робот съветник е, че това е компютър и компютрите нямат семейства, които да хранят.
3. „Леко“ финансово планиране
Много от робо -съветниците ще установят разпределение на активи въз основа на поредица от въпроси, които считам за „леко“ финансово планиране. Това не е всеобхватен процес, но това е начин те да кодифицират своя подход по автоматизиран начин, така че да можете да уловите част от този опит, без да плащате през носа.
Финансовото планиране не е ракетна наука и можете изградете финансов план без професионален финансов плановик. За много хора и ситуации не е различно да правите данъците си TurboTax.
Ако тепърва започвате и имате 2000 долара, които искате да работите, плащайки на някого 200 долара на час, за да излезе с пълен план, отрязва солидни 10% от вашето яйце от гнездото. Планът е важен, но робо-съветникът може да ви накара да инвестирате (и по-важното, да спестите за нещо) и това буквално е повече от половината битка. Причината номер едно, поради която хората не са подготвени за пенсиониране, е, че те просто не пестят достатъчно.
4. Ниски или никакви минимуми
Много roboadvisors имат ниски или никакви минимални салда по сметки, което означава, че някой, който просто влезе в играта за инвестиране, може да вземе $ 100 и да ги получи в разнообразно портфолио. Много целеви пенсионни фондове имат минимуми (Vanguard е $ 1000, Fidelity е $ 2500), които може да са твърде високи за нови инвеститори.
Подобрение и Богатство просто нямат минимум (или $ 1). Wealthfront има минимум 500 долара. Те са много по -ниски от фонд.
(тук е a пълен преглед на Wealthsimple)
Ниският минимум е добър, защото ви дава навика да инвестирате рано и инвестирането по -рано е от решаващо значение.
Защо НЕ трябва да използвате Robo Advisor
Roboadvisors са популярни, но има причини, поради които не се нуждаете от тях.
1. Можете да го направите сами
100% можете да направите това сами.
Ето два начина:
- Запалете a калкулатор за пенсиониране или любимия си инструмент за разпределение на активи и просто купете това, което ви казва от евтин доставчик като Vanguard или Fidelity. След това не забравяйте да проверявате разпределението на активите и ребаланса си на годишна база, така че разпределенията ви да не са от какво. Не е трудно.
- Ако това ви звучи трудно, винаги можете да инвестирате във пенсионен фонд с определена дата и този фонд да се грижи за всички ваши проблеми вместо вас. Това решение не е толкова персонализирано, колкото калкулатор, но е доста евтино (плащате съотношение на разходите на фонда, което често надхвърля таксите на основните фондове). Ако искате да се пенсионирате през 2040 г., но фонд с целева дата 2040 г. - това е толкова лесно!
Roboadvisors предлагат нещо средно между DIY и универсалния подход. Все още трябва да предоставите отговорите на калкулаторите, но те могат да направят много от тежкото повдигане от ваше име.
Нищо не ви спира да правите всичко сами... въпросът, който трябва да си зададете, е: Ще го направите ли? Само ти знаеш.
Кога за последен път ребалансирахте портфолиото си? Анализирахте разпределението на вашите активи? Или да продадете губещ, за да можете да съберете тези загуби за данъчни цели?
Робо-съветниците процъфтяват, защото много хора не го правят.
2. Роботите не са магия
Много хора са много доволни от своите roboadvisors, защото те съществуват на бичи пазар. Betterment и Wealthfront са основани през 2008 г. S&P достигна дъно през пролетта на 2009 г., така че повечето собственици на сметки са виждали само покачването на S & P500.
Ако погледнете само баланса и възвръщаемостта на акаунта си, roboadvisors изглеждат невероятни! Но те са просто блестящ нов кораб в прилив - те изглеждат добре, защото всички изглеждат добре. Не позволявайте това да ви заблуди.
Робо-съветниците нямат магическа формула. Те просто съществуват във финансова област, където потребителите нямат достатъчно пари, за да направят финансов съветник „Заслужава си“ и смесва малко DIY с автоматизация, за да създаде решение, което е с относително ниска цена, но ефективен. Сместа, която препоръчват, не е магия, а просто разпределение, което изглежда разумно въз основа на финансовото ви състояние.
Вие плащате за автоматизация.
3. Това са таксите, които ще ви източат
В съответствие с възможността да го направите сами, защо да плащате на някой друг да ви каже разпределението на активите, което можете да разберете с калкулатор?
Половин процент не звучи много, но го проектирайте в продължение на десетилетия и разликата е огромна.
Ще ви спестя подробната математика, но разликата между възвръщаемост от 8% и 8,5% при една инвестиция от 1000 долара е 1495 долара.
Въпреки това, докато $ 1495 изглежда много, може да се изкушите да го изчислите само на $ 50 на година. Но това е 50 долара само за хиляда долара инвестиции, направени веднъж. Можете да си представите как това се влошава с увеличаването на цифрите.
Вземете същия сценарий, но сега правите 1000 долара вноски всяка година, разликата вече е 12 427 долара (135 773 долара срещу $123,346).
Това е много загубена печалба поради таксите.
4. Не 100% персонализирани
Един от плюсовете е, че това е „леко“ финансово планиране - то не трябва да замества действителното финансово планиране.
Много от roboadvisors предоставят разпределение, след като отговорите на кратък въпросник. Този въпросник не е част от цялостен финансов план с всички ваши цели. Кога искаш купи къща? Какво ще кажете за децата? Какво ще кажете за продължаващото образование или инвестициите в други аспекти на живота ви? Имате нужди от финансиране, които не могат да бъдат включени в нито един стандартен въпросник, даден на всички.
Така че, докато обещават персонализация, това е по -скоро като категоризация. В коя кофа за разпределение на активи попадате? Това е добро начало, но ви е трудно да бъдете оптимизирани, ако никога не напреднете отвъд това.
Всичко това се казва, аз съм бик на roboadvisors. Нека да разгледаме някои от техните предложения.
Подобрение
Основани през 2010 г., сега те управляват 13,5 млрд. Долара към март 2018 г.
Betterment беше един от първите роботи -съветници (по дяволите, още преди да станат Наречен роботи съветници). Те разчитат на персонализирана стратегия, наречена „целенасочено инвестиране“, която изгражда портфолио въз основа на вашия профил и отговорите ви на техните въпроси. Те ще управляват вашите активи, но също така ще ви дават съвети въз основа на външни банкови и брокерски сметки, които можете да свържете към вашата сметка за подобряване.
Портфейлите разчитат на ETF (фондове, търгувани на борса) от Vanguard, iShares и други подобни структурирани евтини фондове.
Те поддържат индивидуални данъчно облагаеми сметки, традиционни IRAs, Roth IRAs и SEP IRAs.
Има две нива на ценообразуване:
- Цифрово ниво: 0,25% годишна такса без минимум
- Премиум ниво: 0.40% годишна такса с минимум 100 000 долара
Цифровото ниво ви дава достъп до всички техни инструменти и инвестиционни портфейли плюс автоматично ребалансиране, така че да поддържате предложеното им разпределение на активи. Той също така включва автоматично събиране на данъчни загуби и управление на местоположението на активите (за увеличаване на декларациите след данъци).
Нивото Premium се добавя към Digital с задълбочени съвети за инвестиции извън Betterment плюс неограничено достъп до професионалисти от CFP за съвети относно житейски събития като брак, деца, опции на работодателя, пенсиониране, и т.н.
Ние имаме цялостен преглед на подобряването ако искате да научите повече.
Научете повече за Betterment
Интелигентните портфейли на Schwab
Чарлз Шваб е старо име, но сравнително новодошъл в света на roboadvisor. Убедителното в тяхното Интелигентно портфолио е, че те са безплатни. Няма такси за сметки и комисионни, защото те влагат във вас ETF на Charles Schwab, където печелят парите си. Това е нападението на Чарлз Шваб да стане робо-съветник.
Това малко прилича на фондовете на Vanguard Target Date и Fidelity's Freedom Funds-тези фондове са „All-in-one фондове“, които държат други Vanguard и Fidelity фондове. Идеята зад тези целеви пенсионни фондове е тяхната комбинация от инвестиции да се променя с течение на времето, като всички са насочени към възрастта за пенсиониране на фонда. Ако искате да се пенсионирате през 2045 г., купете фонд 2045. Тези фондове „всичко в едно“ имат свои собствени съотношения на разходи, 0,15% за целевия пенсионен фонд 2045 на Vanguard и 0,75% за фонд Fidelity Freedom 2045, отгоре на основните такси на фонда.
Schwab има свои собствени фондове за целева дата, така че Интелигентните портфейли са просто по-тясно пригоден подход. От вас се изисква да попълните въпросник, който изгражда портфолио, базирано на целите, и има автоматично ребалансиране и събиране на данъчни загуби, ако сметката ви е по-голяма от 50 000 долара. Минимумът за отваряне е 5000 долара.
Богатство просто
Богатство просто започна в Канада, но е на разположение северно и южно от границата. Това, което ги отличава от останалите, е, че те предлагат социално отговорни възможности за инвестиране, включително халал опции, отговарящи на ислямското законодателство. Те също така предлагат автоматично ребалансиране и събиране на данъчни загуби на всички притежатели на сметки (не само тези с висок долар) и финансови планиращи, ако има нужда.
Най -големият „удар“ срещу Богатство просто е относително високата им такса за управление, която варира в зависимост от нивото:
- Wealthsimple Basic ($ 0 - $ 100,000 в активи) -За такса от 0,5% получавате ребалансиране, събиране на данъчни загуби, реинвестиране на дивиденти, персонализирано портфолио и съвети.
- Wealthsimple Black (100 000 долара+ активи) - С такса от 0,4% получавате всичко в Wealthsimple Basic плюс повишена данъчна ефективност, достъп до салона на VIP авиокомпании, както и планиране, базирано на целите.
Нека да разгледаме малко от тези широки термини. С Basic получавате подобно ниво на обслужване на други робо-съветници на тяхното основно ниво. Ребалансирането, събирането на данъчни загуби и други подобни са доста стандартни.
С Black получавате 0,1% почивка върху таксата плюс част от финансовото планиране с a Паричен треньор това изглежда по -ангажирано от обикновения въпрос и отговор чрез телефонно обаждане, имейл или текст. Има и достъп до VIP салона на авиокомпаниите чрез безплатно членство по Priority Pass за вас плюс един придружител.
Научете повече за Wealthsimple
Wealthfront
Wealthfront вероятно е един от по -известните роботи -съветници, който в момента управлява около 10 милиарда долара към март 2018 г. Техният главен инвестиционен директор е не кой да е, а Бъртън Малкил, известният автор на „Случайно ходене по Уолстрийт“, така че те имат на борда няколко сериозни нападатели.
Wealthfront (пълен преглед) има минимален акаунт в размер на $ 500 и таксите са определени на 0,25% от активите, което идва с безплатно ребалансиране и ежедневно събиране на данъчни загуби по техните облагаеми сметки. Нямам акаунт в Wealthfront, но моят приятел Крис го прави, ако се регистрирате, получавате първите си $ 5,000, управлявани безплатно (и той също!).
Научете повече за Wealthfront
Личен капитал
Написал съм доста за безплатното финансово табло за управление и инструменти за планиране на инвестиции, но не много за тях като робо-съветник. Това е така, защото това, което предлагат, е малко по-различно от това, което предлагат другите робо-съветници. Вместо да предлагат разпределение на активи въз основа на въпросник, те всъщност ви карат да седнете и да говорите с финансов съветник, преди да бъдат предложени разпределения на активи. Те имат малко по-добра представа за финансовото ви състояние въз основа на това какви акаунти свързвате към таблото за управление, така че това е по-мащабируемо, отколкото при други робо-съветници.
Таксите са по -високи, тъй като има по -малко автоматизация и повече човешко взаимодействие и ще варират в зависимост от нивото на инвестираните активи:
- Първи 1 милион долара: 0.89%
- Първи 3 милиона долара: 0.79%
- Следващите 2 милиона долара: 0.69%
- Следващите 5 милиона долара: 0.59%
- Следващите 10 милиона долара: 0.49%
Както можете да видите, таксите са по -високи. Другите робо-съветници получават половин процент, това е, което бихте платили с няколко милиона в Personal Capital. Това е скъпо, но вероятно ще помогне за плащането на техните страхотни инструменти, които можем да използваме безплатно. 🙂
Научете повече за личния капитал
(Ние имаме подробен преглед на характеристиките на Personal Capital тук.)
Друго, което си струва да се провери, е Ellevest, който е създаден специално за жени.
Дали робото е подходящ за вас, ще зависи от ситуацията ви, но ще знаете отговора след малко домашна работа.