Трябва ли да инвестирам парите си с подобрение през 2021 г.?

instagram viewer

Инвестирането е трудно.

Къде трябва да поставя инвестициите си? Какви средства трябва да купя? Разнообразен ли съм? Прекалено разнообразен ли съм?

Ако искате професионална помощ, това ще ви струва. Заслужава ли си наемането на съветник? Трябва ли да е само такса или процент от активите?

С толкова много въпроси е лесно да се види как парализира толкова много американци.

Ами ако кажа, че има професионална услуга за управление на инвестиции, която ще отговори на много от тези въпроси? И те таксуват част от традиционен мениджър за човешки инвестиции?

Те са известни като а робо-съветник. И Подобрение беше един от първите в индустрията.

Накратко, Betterment ще изгради портфолио въз основа на вашите цели и толерантност към риска. Те ще останат на върха, ще балансират, ако е необходимо, и единствената ви отговорност е да спестите. Подобрение се справя с останалото.

Научете повече за Betterment

Съдържание
  1. Кой е Betterment?
  2. Как работи Betterment
  3. Характеристики и предимства за подобряване
  4. Портфолио за инвестиции за подобряване
    1. Фондови фондове
    2. Облигационни фондове
  5. Подобряване на събирането на данъци и загуби
  6. Данъчно координирано портфолио
  7. Паричен резерв за подобряване
  8. Премия за подобряване
  9. Подобряване на цените и таксите
  10. Трябва ли да инвестирате с подобрение?

Кой е Betterment?

Подобрение е онлайн, автоматизирана инвестиционна платформа, известна още като a робо-съветник.

С активи над 16,4 милиарда щатски долара, управлявани от април 2019 г., Betterment е един от най -големите независими роботи съветници. Betterment беше първият независим онлайн финансов съветник, достигнал 10 милиарда долара AUM през юли 2017 г.

С Betterment целият ви инвестиционен опит се осъществява онлайн. Алгоритъм изчислява вашето портфолио въз основа на вашите предпочитания и цели. Този алгоритъм използва Съвременна теория на портфолиото (MPT), създаден от Хари Марковиц през 50 -те години и подкрепен от 70 години инвестиционни изследвания. MPT се фокусира върху инвестирането в големи пазарни сектори, а не в отделни ценни книжа.

Betterment изгражда портфейли, като инвестира в широки пазарни сектори чрез ETF. Те използват ETF, защото са евтини и данъчно ефективни.

Тъй като всичко протича през компютри, те могат да предложат управление на инвестициите на много ниска цена. Това го прави рентабилен за всеки инвеститор, независимо от размера на инвестицията. Повечето човешки финансови съветници дори няма да говорят с вас, ако имате по -малко от половин милион активи. Можете да инвестирате с помощта на Betterment само на $ 1.

Ако сте нов за инвестиране или нямате много пари, Betterment може да е най -доброто решение за вашите инвестиционни нужди. Ако сте по -голям или по -опитен инвеститор, Betterment може да е добра платформа за професионално управление на някои от вашите портфейли.

Как работи Betterment

Можете да се регистрирате за Betterment след няколко минути и целият процес се случва онлайн. Въпросникът задава поредица въпроси за толерантност към риска и свързани с инвестиционните цели. Вашите отговори ще определят разпределението на вашето портфолио - консервативно, агресивно или някъде по средата.

Можете да отворите някой от следните типове сметки с Betterment:

  • Индивидуални или съвместни облагаеми инвестиционни сметки
  • Традиционна ИРА
  • Рот ИРА
  • Доверителен акаунт
  • SEP IRA (само за един участник)
  • Betterment for Business (това е 401 (k) на Betterment за малки работодатели)

За да отворите сметка, трябва да сте гражданин на САЩ. Те също така ще искат да знаят вашия постоянен адрес в САЩ, номер на социално осигуряване и да свържат разплащателна сметка с американска банка.

Не е необходимо да превеждате пари, за да отворите сметка. Подобрението няма изискване за минимален първоначален депозит. Можете да настроите сметката днес, но да я финансирате по -късно, например чрез автоматични депозити от вашата заплата.

Betterment ще изгради портфолио, което се състои от комбинация от 13 ETF. Те избират между шест фондови ETF и седем облигационни ETF. Всяко портфолио ще има поне някои от 13 -те ETF, но конкретните проценти варират в зависимост от вашия профил.

Например, ако вашата толерантност към риска е по -агресивна, ще имате повече в наличните фондове. Ако е по -консервативен, ще имате повече в облигационни фондове.

Тези 13 ETF осигуряват експозиция на почти цялата инвестиционна вселена. Това включва както чуждестранни, така и вътрешни акции и чуждестранни и вътрешни облигации. Съществуват и различни сектори, представени от тези фондове. Например, вашето портфолио ще включва комбинация от акции с голяма, средна и малка капитализация. От страна на облигациите ще имате експозиция към краткосрочни и дългосрочни ценни книжа, както и корпоративни и държавни облигации.

Оттук нататък остава само финансиране. Това е на теб. Betterment обработва подробностите за управлението на вашето портфолио вместо вас, но все пак трябва да вложите парите. 🙂

Ами ако искам да ги коригирам ръчно? В края на март 2018 г. Betterment обяви нова функция за сметки със 100 000 долара или повече-Гъвкави портфейли. Гъвкавите портфейли ви позволяват да коригирате ръчно портфолиото за подобряване по различни причини.

Ако вашите сметки извън Betterment са силно претеглени в един сектор, можете да използвате това, за да намалите разпределението си в Betterment, за да го балансирате.

Погледнете как работят гъвкавите портфейли!

Характеристики и предимства за подобряване

Betterment има голям брой функции и предимства, но ето някои от най -важните:

  • Защита на акаунта. Вашият акаунт е покрити от Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC), за до 500 000 долара в брой и ценни книжа, включително до $ 250 000 в брой. Това ви предпазва от провал на брокера, но не и от загуби поради колебания на пазара.
  • Обслужване на клиенти. Можете да се свържете с Betterment по телефона или чрез чат на живо, от понеделник до петък, от 9:00 до 20:00 ч. Източно време (ET), и в събота и неделя, от 11:00 до 18:00 ч. ET. Можете също така да се свържете с тях по имейл по всяко време.
  • Мобилно приложение Betterment. Betterment предлага мобилни приложения както за iOS, така и за Android. Можете да ги изтеглите от App Store и Google Play.
  • Създаване на инвестиционни цели. Можете да създавате персонализирани подсметки, които Betterment извиква цели. Те могат да включват пенсиониране, „мрежа за безопасност“ (спешни спестявания) или друга междинна цел, като например спестяване за колежанско образование или къща.
    Можете да зададете разпределение на портфейл, времеви хоризонт и да планирате депозити и тегления за всяка цел. Можете да добавите нови цели, като кликнете върху бутона „Добавяне на акаунт“. Можете да създавате индивидуални портфейли за много специфични инвестиционни нужди.
  • Гъвкави портфейли. След като създадете портфолиото си, тези с активи над 100 000 долара ще могат ръчно да коригират разпределението на портфолиото ви, за да отговарят по -добре на вашите нужди. Получавате разпределението си, но всички автоматизации и данъчни облекчения от управлението на Betterment.
  • RetireGuide. Betterment предлага това като инструмент за планиране на пенсиониране. Той ви дава съвети, които да ви позволят да постигнете целите си за пенсиониране. Можете да определите колко пари вероятно ще похарчите при пенсиониране плюс колко ще трябва да спестите, за да поддържате тези разходи.
    Той също така ще ви покаже в кои сметки да спестявате и това включва вашия план за пенсиониране на вашия работодател, както и традиционните и Roth IRA или облагаемите инвестиционни сметки. Това ще ви позволи сигурно да синхронизирате всичките си инвестиционни и пенсионни сметки, а не само тези, които имате с Betterment.
    Можете дори да промените предположенията в RetireGuide, за да отчетете различни резултати. Например, можете да коригирате очакваното ниво на социалноосигурителни доходи или пенсионен план на работодателя. Това ще ви даде възможност да промените очакванията си за пенсиониране, когато се приближите до датата на пенсиониране.
  • SmartDeposit. Това е автоматизираният инструмент за парични инвестиции на Betterment. Той работи, като премества излишните парични средства от банковата ви сметка в сметката си за подобряване, въз основа на зададените от вас параметри. Например, вие определяте максималната сума пари, която искате да имате в банковата си сметка, а след това Betterment автоматично премества излишъка от салдото във вашата инвестиционна сметка.
  • Мрежа за съветници за подобряване. Признавайки, че някои хора може да предпочетат контакт с консултант по човешки инвестиции, за да се съчетаят с портфолиото си от робо -съветници, Betterment създаде тази мрежа. Те могат да ви съпоставят с един от проверените независими сертифицирани финансови планиращи в мрежата, който ще ви опознае лично. След това те могат да разработят персонализиран, всеобхватен финансов план и да ви помогнат при по -напреднали и сложни финансови въпроси.

Портфолио за инвестиции за подобряване

Портфейлите за подобряване са изградени от шест фондови ETF и седем облигационни ETF.

Ето кои ETF се използват в момента от Betterment, към 28 октомври 2019 г.: (Изброявам само първичен ETF, те също имат вторичен ETF при събиране на данъчни загуби)

Фондови фондове

  • Американски общ фондов пазар - Vanguard Общ индекс на американския фондов пазар ETF (VTI)
  • Акции на САЩ с голяма капитализация-Vanguard US Index с голяма капитализация ETF (VTV)
  • Американски акции със средна капитализация-Vanguard US Index със средна капитализация ETF (VOE)
  • Американски акции с малка капитализация-Vanguard американски индекс с малка капитализация ETF (VBR)
  • Международни развити акции - Vanguard FTSE Индекс на развития пазар ETF (VEA)
  • Международни акции на развиващия се пазар - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Обичам да виждам ниска цена Авангардни средства в техния списък.

Облигационни фондове

  • Американски краткосрочни съкровищни ​​облигации-iShares Index краткосрочни съкровищни ​​облигации ETF (SHV)
  • Корпоративни облигации с висока доходност на САЩ-XTrackers USD Корпоративни облигации с висока доходност ETF (HYLB)
  • Американски облигации, защитени от инфлация-Индекс на съкровищни ​​облигации, защитен от инфлация, ETF (VTIP)
  • Американски висококачествени облигации (IRA и 401 (k) сметки) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
  • Общински облигации на САЩ (данъчно облагаеми сметки)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
  • Американски краткосрочни облигации с инвестиционен клас-iShares краткосрочна облигация ETF (NEAR)
  • Международни развити облигации - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
  • Международни облигации за развиващ се пазар - iShares J.P. Morgan USD Bond Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(вижте много Vanguard в този списък, нали? Вижте как Vanguard се сравнява с Betterment)

Имайте предвид, че Националният фонд за общински облигации се прилага само за данъчно облагаеми инвестиционни сметки. Тъй като сметките за пенсиониране вече са отложени за данъци, няма нужда да се включват общински облигации в тези сметки.

След като портфейлът ви бъде създаден, Betterment ще го балансира според нуждите, когато стойността на средствата се промени. И отново, този процес е автоматичен, въз основа на процента на отклонение от целевото портфолио.

Подобряване на събирането на данъци и загуби

Събиране на данъчни загуби

Събиране на данъчни загуби, или TLH, е инвестиционна стратегия, при която загубените инвестиции се продават за генериране на капиталови загуби, които ще намалят капиталовите печалби от спечелените инвестиции. Стратегията намалява нетната печалба по сметката ви и следователно също така намалява данъка върху капиталовите печалби, който ще плащате.

Betterment предлага TLH за всички свои данъчни сметки. Той не е наличен при сметки за пенсиониране, тъй като печалбите от инвестиции в тези сметки така или иначе се отлагат от данъци.

Подобрението има a Бяла книга за събиране на реколтата за събиране на данъци което навлиза в значителни подробности по тази сложна тема. Те твърдят, че можете да подобрите годишната възвръщаемост на инвестициите във вашите данъчно облагаеми сметки средно с 0,77% годишно. Това може да доведе до значително подобрение на вашите инвестиционни резултати в дългосрочен план.

Данъчно координирано портфолио

Това е функция, предлагана от Betterment, която оптимизира и автоматизира инвестиционна стратегия, известна като местоположение на актива. Тази стратегия включва пускане на инвестиции, които е вероятно да бъдат силно обложени с данък в защитени от данъци пенсионни сметки и след това поставяне на по-ниски данъчни активи в облагаемите сметки. Можете да се възползвате от тази опция, просто като кликнете върху „Настройка“ в раздела Резюме.

Пример би било поставянето на активи, генериращи доход, като тези, които изплащат лихви и дивиденти, в сметки за пенсиониране. Това би позволило отлагане на този доход. Междувременно активи, които е вероятно да генерират дългосрочни капиталови печалби, се поставят в данъчни сметки. Те ще бъдат предмет и ще могат да се възползват от по-благоприятни данъчни ставки за дългосрочни печалби в дългосрочен план.

Betterment поддържа, че можете да подобрите декларациите си след данъци средно с 0,48% годишно или с допълнителни 15% за 30 години.

Паричен резерв за подобряване

Betterment има спестовен автомобил на име Паричен резерв за подобряване - нахлуването им в банковия свят. Паричен резерв за подобряване е сметка за управление на пари това е FDIC застрахован до $ 1 000 000 и плаща висока лихва (0,30% APY). Вашите средства се внасят в четирите им банки партньори, поради което получавате 4 пъти покритието на FDIC, но управлявате всичко чрез тяхното приложение.

Преди това те предлагаха подобна на спестявания норма на възвръщаемост, като влагаха средствата ви в два ETF-80% в САЩ в краткосрочен план Съкровищни ​​облигации (Фонд за краткосрочни съкровищни ​​облигации на iShares Barclays, SHV) и 20% щатски краткосрочни облигации с инвестиционен клас (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Това беше умна идея, но все пак беше инвестиция, така че не беше застрахована от FDIC. Smart Saver ще изчезне и ще бъде заменен с Cash Reserve.

Ето повече подробности за Betterment Cash Reserve.

Премия за подобряване

Betterment предлага само един премиен инвестиционен план за по -големи инвеститори.

Премия за подобряване изисква минимално салдо по сметката от 100 000 долара. Но ви позволява да имате неограничени консултации с техните професионалисти по ОПОР. Те ще следят акаунта ви, както и ще бъдат на разположение всеки път, когато имате финансов въпрос.

Те могат да помогнат при навигирането на важни финансови решения като (от техния сайт):

  • Да се ​​ожениш? Уверете се, че целите ви са подравнени, решете как да комбинирате парите си, задайте финансови граници и решете как да разпределите парите си в пенсионните си планове.
  • Да имаш дете? Запазете за колеж, дайте приоритет на семейните цели, изберете застраховка живот и обсъдете вашия план за имоти.
  • Управление на компенсации на базата на капитал? Разберете своя план, преминете през възможните данъчни последици и управлявайте потенциалните рискове.
  • Пенсиониране? Планирайте своя преход от спестяване към харчене и създайте стратегия за теглене на данъци.

Това ще бъде особено ценно ниво на обслужване за хора, които имат по -сложни финансови ситуации. Това може да включва множество инвестиционни сметки, сложна данъчна ситуация или просто да имате с кого да обсъдите тънкостите на вашия инвестиционен план.

Подобряване на цените и таксите

В края на 2017 г. Betterment актуализира ценообразуването си от тристепенен ценови модел до само два:

Избройте версия „без такса“ на страницата за ценообразуване, но това не е за робо-съветника, а за тяхната сметка за управление на пари. Той включва техните инструменти (инструменти за определяне на финансови цели и съвети, инструменти за планиране на пенсиониранеи обратна връзка за сметки, които държите в други институции), но не и за действителното управление.

Betterment работи с фиксирана такса въз основа на размера на вашето портфолио. Няма други търговски такси или комисионни. Без такси за трансфер. И без такси за ребалансиране на вашето портфолио.

Стандартната такса (цифрова) е 0,25% от салдото по сметката ви. Можете да управлявате до $ 100,000 акаунт в Betterment за $ 250 на година. Дори на най -ниското ниво на обслужване получавате всички предимства на подобряването - ребалансиране, събиране на данъци, диверсификация и т.н.

За акаунт в Betterment Premium, което изисква минимален баланс в сметката от 100 000 долара, годишната такса е 0,40%. Финансирана сметка от 100 000 долара, управлявана от Betterment само за 400 долара годишно. Изглежда, че Betterment елиминира акаунта Plus и го преименува на Premium, намалявайки таксата Premium до 0.40% от предишната си такса 0.50%.

Типичният консултант по човешки инвестиции би таксувал от 1,00% до 1,50%. Ако те управляват $ 100,000, вие ще плащате $ 1,000-1,500 на година. (и това вероятно не е достатъчно, за да ги извадите от леглото сутрин!)

Има отстъпка от 0,10% върху частта от салдото ви над 2 милиона долара:

  • Цифрова такса: 0,15% върху салда над 2 милиона долара
  • Премия такса: 0,30% върху салда над 2 милиона долара

Трябва ли да инвестирате с подобрение?

Betterment е роботичен съветник на достъпна цена и добър избор за нови инвеститори. Ако сте нов, имате малко активи или предпочитате професионална помощ, но не искате да плащате през носа, Betterment е добро решение. Wealthfront е подобен, ако искате да видите Подобрение срещу Wealthfrontи не мисля, че правите лош избор едното върху другото.

Той осигурява управление на инвестиции на професионално ниво на ниска цена и го прави за инвеститорите във всички нива на активите. Комплексът от портфейли ви позволява да постигнете много по -голямо ниво на диверсификация, отколкото бихте могли сами.

Дори и да сте ангажиран инвеститор „направи си сам“, Betterment може да бъде идеалната инвестиционна платформа за паркиране на тази част от портфолиото ви, която бихте предпочели да управлявате от някой друг.

Ако отговаряте на някой от тези профили, проверете Подобрение и вижте какво могат да направят за вас.

Научете повече за Betterment

Паричният резерв се осигурява от Betterment LLC, което не е банка, а паричните преводи към програмните банки се улесняват от Betterment Securities. Щракнете за подробности.

Подобрение

0.25%-0.50%
Подобрение
8.5

Като цяло

8.5/10

Силни страни

  • Ниски такси
  • Събиране на данъчни загуби
  • Нисък минимум ($ 0)
  • Ниска цена плюс/премиум продукт

Слабости

  • Хората с висока нетна стойност могат да направят това сами в Vanguard
  • Няма други видове активи (АДСИЦ и др.)
Научете повече