Първата ми банкова сметка не беше в банка. Беше в кредитен съюз.
На нежна 16 -годишна възраст майка ми и аз влязохме в клон на Федералния кредитен съюз на учителите и открихме съвместна сметка. Отпечатаха малка картичка, ламинираха я и ми я подадоха. Забих малката синкава зелена карта в портфейла си с велкро и имах чувството, че съм остарял още малко.
Тогава не знаех много за парите. Знаех, че имам банкова сметка и можех от време на време да влизам в уебсайт и да видя колко съм спестил.
Когато отидох в колеж в Питсбърг, отворих разплащателна сметка на студент в PNC Bank, защото те имаха банкомати в кампуса и клон точно по улицата. Студентската разплащателна сметка беше идеалният продукт за беден студент. Доколкото ми е известно, PNC Bank беше първата ми търговска банкова сметка.
Тогава не знаех разликата. И двамата бяха финансови институции. И двамата имаха банкомати. За всички практически цели те бяха еднакви.
Едва когато пораснах, научих, че не са едни и същи. Подобни, но не същите.
Съдържание
- Ключовата разлика
- Изисквания за допустимост
- Географски отпечатък
- FDIC vs. Застраховка на депозитите на NCUA
- Лихвени проценти
- Кое е по добро?
- Какво ще кажете за местните банки срещу Кредитни съюзи?
Ключовата разлика
Наистина има много малка практическа разлика между търговска банка и кредитен съюз.
Структурно и смея да кажа философски, те са много различни. Кредитният съюз е финансова кооперация, собственост на членовете, които имат депозити в банката. Кредитен съюз се създава в полза на членовете му. Всички вложители са собственици, независимо от баланса, и получават глас на изборите за членове на борда.
Търговската банка е институция с нестопанска цел, често пъти търгувана на фондовия пазар. Те са собственост на акционери и се стремят да реализират печалба за тези акционери. Вложител е просто това, някой, който депозира парите си в банката. Целта на банката е да спечели възможно най -голяма доходност от тези депозити.
Може да има тенденция да се смята, че кредитните съюзи са „добри“, а търговските банки „зли“, но това е по -нюансирано. Става въпрос за тяхната отговорност. И двамата са отговорни пред своите акционери. Разликата е кой е акционер във всяка институция. Вложителят е акционер в кредитен съюз. Вложителят не е акционер в търговска банка, хората, които притежават акции, са акционери.
Ние попитахме Професор Дейвид Кас, Клиничен професор по финанси в Робърт Х. Smith School of Business в Университета на Мериленд, за неговите съвети относно избора между двете и той каза „моят съвет към хората, които избират банка за заем, разплащателна сметка, спестовна сметка и т.н. би било да посетите няколко банки в близост до техния дом или офис, за да сравните условията (лихвени проценти и т.н.), за да намерите най -добрия пакет услуги за тях. По същия начин бих направил подобни сравнения с кредитни съюзи, към които те имат право да се присъединят. Ако някой търси най -високата лихва по a депозитен сертификат (със срок на годност 6 месеца, 1 година и т.н.), трябва да се имат предвид и онлайн банките. И банките, и кредитните съюзи осигуряват своите депозити до 250 000 долара.”
Разбирането на тази ключова разлика може да информира другите различия.
Изисквания за допустимост
Търговската банка няма изисквания за допустимост.
По закон кредитният съюз трябва да има ограничение, основано на афинитет (членство в организация), географско положение или някаква друга принадлежност. След като се квалифицирате, вие отговаряте на условията за цял живот, дори ако принадлежността се промени.
Например първата ми банкова сметка беше в Федералния кредитен съюз на учителите в Лонг Айлънд, Ню Йорк. Ето неговите правила за допустимост: „Лица, които живеят, работят (или редовно извършват бизнес в), почитат или посещават училище в и предприятия и други юридически лица, намиращи се в окръг Насау, Ню Йорк, или следните части от окръг Съфолк, Ню Йорк, могат да се присъединят към TFCU: Град Хънтингтън; Град Вавилон; Град Смиттаун; Град Ислип; Град Брукхейвън; резервата Poospatuck; Град Ривърхед; или град Саутхолд ”
Майка ми работеше в Централния училищен район Три села, намиращ се в окръг Съфолк, и аз се квалифицирах като нейното дете (технически открихме съвместна сметка, когато бях непълнолетен, така че наистина все още беше нейната сметка също). Наричаше се Федерален кредитен съюз на учителите, но не беше нужно да сте учител или да работите в училищната система.
За сравнение, почти всеки може да влезе в Bank of America и отворете сметка.
(Казвам „почти всеки“, защото за да отворите сметка, може да се наложи да предоставите две форми на самоличност и номер за социално осигуряване - ако нямате такива, може да е трудно да си откриете банкова сметка)
Кредитните съюзи обикновено имат много по -малък географски отпечатък. Те понякога могат да заобиколят това, като се присъединят към банкомати, така че обхватът им е много по -голям. Федералният кредитен съюз на Tower има само 12 клона в Мериленд, но те запълват празнините с десетки банкомати. Те обаче нямат присъствие извън региона. Някои кредитни съюзи, признавайки техния ограничен географски обхват, ще предлагат отстъпки/възстановявания на банкомати, за да преодолеят това ограничение.
Не всички кредитни съюзи имат ограничен географски отпечатък. Федералният кредитен съюз на флота има близо 300 клона в 199 града и тридесет държави. Те са част от банкоматите на мрежата CO-OP (30 000), банкомати CashPoints (1100), както и 2 милиона Visa? Системни банкомати PLUS. Както можете да видите - те имат доста голям географски отпечатък за кредитен съюз.
Те обаче все още могат да бъдат относително малки в сравнение с търговска банка. Wells Fargo има над шест хиляди клона. Bank of America има над пет хиляди.
Само онлайн банки, които нямат физически клонове, като Ally Bank, си партнират с големи банкоматни мрежи като Allpoint (55 000 банкомата) и те предлагат възстановяване на такси за банкомат. Ally Bank също ще възстанови до $ 10 в края на всеки цикъл на извлечение за такси за банкомати.
FDIC vs. Застраховка на депозитите на NCUA
И двете са защитени от застраховка на депозити, но от две различни организации.
Кредитните съюзи са федерално застраховани до $ 250 000 от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA). Търговските банки са федерално застраховани до $ 250,000 от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC). И NCUA, и FDIC са подкрепени с пълната вяра и кредит на правителството на САЩ.
Можете да потвърдите покритието на институцията, като проверите с Инструмент за търсене на NCUA или Инструмент FDIC BankFind.
За всички практически цели покритието на NCUA и FDIC е същото. Те са отделни организации, но се финансират по сходни начини.
Лихвени проценти
Тъй като кредитният съюз е собственост на вложителите, те са склонни да плащат по -високи лихви по депозитите и да начисляват по -ниски лихви по заеми.
По -високи лихви по депозитите. Това често е вярно, когато сравнявате търговски банки с тухли и хоросан с кредитни съюзи от тухли и хоросан. Когато въведете онлайн банките в сравнението, спестовните сметки с висока доходност ще имат по -високи проценти от двете. Това важи и за сметки на паричния пазар.
В началото на април 2018 г. сравних лихвите по тези три категории, установих, че търговските банки за тухли и хоросан са плащали най -малко (често 0,01% APY!), кредитните съюзи са в средата с около 0,50% APY, а онлайн банките са около 1,50% - 1,70% APY. Тези дни е малко по -ниско, но мнението е все още вярно.
Кредитните съюзи побеждават обикновените банки, но все още не могат да се конкурират с икономиката на онлайн банките.
По -ниски лихви по заемите. Сравних автомобилните заеми в Tower Federal Credit Union (местен CU с мястото, където живея сега в окръг Хауърд, Мериленд) с Bank of America и открих голяма разлика.
- Лихвеният процент по 60-месечен заем за нова кола в Tower Federal Credit Union е 2,24%.
- Лихвеният процент по 60-месечен заем за нова кола в Bank of America е 2,99%.
Действителната ви ставка ще се различава в зависимост от фактори като кредитен рейтинг, но дори лихвеният процент се различава със 75 базисни пункта.
Както можете да видите, институцията максимизира финансовите ползи за всеки, който е техен акционер. Кредитните съюзи имат по -високи лихвени проценти по депозити и по -ниски лихвени проценти по заеми, защото се опитват да увеличат максимално финансовите ползи за вложителите. Търговските банки правят обратното, защото се опитват да увеличат печалбата за акционерите.
Кое е по добро?
Кредитните съюзи предлагат по -добър финансов продукт от търговските банки с тухли и хоросан, но са ограничени по своя размер и географски отпечатък. Ако напуснете непосредствената зона, вашият финансов живот ще бъде малко по-тромав и ще изисква малко предварително планиране.
Трудно е обаче да се спори срещу банките само онлайн. Икономиката на банка без физически клонове й дава предимство, защото разходите им са далеч по -ниски. Те имат по -високи лихви по депозитите и по -ниски лихви по заеми, защото могат да си го позволят. Те нямат географски отпечатък, затова си партнират с банкомати, за да запълнят празнотата.
Това каза, има един кредитен съюз в нашия списък с най -добрите спестовни сметки с висока доходност. Кредитен съюз Alliant е кредитен съюз, разположен в Чикаго, който има спестовна сметка с висока лихва, голяма мрежа от банкомати и сравнително голяма мрежа за свързаност.
Лично аз нямам кредитен съюз, защото не открих, че това е по -добре от онлайн банка.
>> Свързани: Как да намерите най -добрата разплащателна сметка
Най -добрият вариант за вас ще зависи от вашите нужди.
Какво ще кажете за местните банки срещу Кредитни съюзи?
Ако един от най -големите удари срещу по -големите банки е, че те са безлични, би ли била по -добра местна банка?
Може би. Местните банки все още са търговски банки, така че финансовата отговорност на банката е да печели пари за своите акционери. Местните банки също може да не могат да се конкурират финансово с националните банки поради икономии от мащаба. Но едно нещо, което имат, е гъвкавостта и изграждането на отношения с мениджърите на клонове и служителите по заемите може да повлияе в малка степен на някои от процесите на вземане на решения.
И накрая, и това може да е полезно за следващата ви любопитна вечер, но средствата на данъкоплатците никога не са били използвани за спасяване на кредитен съюз. 🙂