Изградете своята финансова крепост

Когато бях по -малък, баща ми използваше много аналогии, за да обяснява идеите.

Това е практика, която оттогава възприемам и ми е много полезна винаги, когато трябва да запомня определени абстрактни понятия в по -конкретни термини.

Ето една идея, която държа от доста време и веднъж бих искал да споделя с вас.

Нарича се финансова крепост.

Какво е финансова крепост?

Харесва ли ви или не, но постоянно сте подложени на финансова атака. Нямам предвид от рекламните реклами, които се опитват да ви продадат неща, или от продавачите, които се опитват да ви надхитрят на масата за преговори, имам предвид истински финансови извънредни обстоятелства.

Независимо дали детето ви се прибира у дома с някакъв странен обрив и трябва да посетите спешна помощ, или колата ви се преобърне пирон и сега трябва да похарчите $ 40 на мястото на гумата, за да го включите, „незначителни“ извънредни ситуации се случват всички откачени време.

След това има големите извънредни ситуации, като например намирането на буца на място, където не трябва да има бучки, или плъзгането по черен лед и общата сума на колата ви.

Всеки от тях е нападение срещу парите ви. За да се защитите, най -добре е да мислите за финансите си като за крепост и да настроите съответно защитата си.

Вашата крепост е начинът, по който мислите за парите си и как ще ги разгърнете в отговор на извънредна ситуация.

Ров - Проверка на акаунта

Ров е водно тяло, което заобикаля замък. Може би има дракон в него или друг голям гладен гущер, но най -вече е пълен с много гладни алигатори.

Като ваша първа линия на защита, вашите разплащателни и спестовни сметки поемат тежестта на всичките ви разходи. Може да го таксувате с кредитна карта, но плащате за него с тези сметки. Вашият наем/ипотека, вашият сметки за комунални услуги, сметките ви за хранителни стоки - всички идват от тази сметка.

Това е сметката, която също първо се „попълва“ с вашите заплати или други източници на доходи.

Ключът към вашия ров е ликвидността (ха! Вземи го???). Не искате той да бъде заключен в акции или компактдискове или нещо подобно, защото това е първото обаждане, когато има нужда. Поставете го в спестовна сметка с висока доходност, вземете своите 1%и го оставете. Това е цената на правенето на бизнес.

Външна стена - Спешен фонд

Можете да се справите с малките неща с вашия ров, но външната стена е това, което използвате, за да се защитавате от по -големите неща. Катастрофа, загуба на работа, основен ремонт на дома, принудително преместване и т.н. - това са домейнът на вашия фонд за спешни случаи.

Врагът е преминал покрай рова ви и не тества стените ви. Фондът за спешни случаи е от решаващо значение, тъй като това са разходи, които надвишават това, което може да похарчите за един месец за типични разходи.

Трябва да имате a минимум 3 месеца във фонд за спешни случаи и аз предпочитам 6-12 месеца, но това ще зависи от вашата оценка на финансовите ви рискове.

Средствата на външната ви стена не трябва да бъдат течност за нулев ден (като разплащателна сметка), но не искате тя да бъде заключена твърде дълго. Предпочитам а CD стълба за спешни средства когато ставките са по -добри.

Inner Wall - Инвестиционни и пенсионни активи

Нападателите са над рова ви, изяли са вашите алигатори и са пробили външната стена - тук нещата се объркват. Ако положението ви е достатъчно тежко, за да го изисквате, вътрешната ви стена са вашите облагаеми инвестиционни сметки и вашите пенсионни активи.

За щастие ще видите, че това идва. Вашият фонд за спешни случаи ви дава време да се подготвите, надявам се от шест до дванадесет месеца и така можете да ликвидирате част от активите си по по -подреден начин, вместо да правите продажба на пожар.

Първо ще искате да ликвидирате дългосрочно облагаеми инвестиции (активи, държани повече от година), последвано от краткосрочни (активи задържани за по -малко от година), след това се насочете към пенсионните активи, тъй като те имат 10% наказание, ако бъдат ликвидирани преди това пенсиониране.

Има изключения от санкциите за предсрочно оттегляне, например ако това е спешна медицинска помощ, така че прегледайте ги внимателно и съответно коригирайте графика си за ликвидация.

Вашите рицари - кредитни карти и застраховки

Разпръснати в цялото ви кралство ще бъдат вашите рицари, които ще се справят с по -малките проблеми и ще ви дадат малко пространство за дишане (до 30 дни), докато организирате плана си.

Не трябва да разчитате на кредитни карти за решаване на всичките си финансови проблеми, те носят висока цена, ако носите баланс, но те могат да бъдат използвани като полезен инструмент за решаване на проблеми.

Опитвам се да плащам за всичко с кредитна карта, така че получавам наградите, след което изплащам извлечението изцяло всеки месец. Това е пълномощник за моя ров и получавам малка отстъпка като награда в процеса. Ако не носите баланс, това ще ви даде и гратисен период.

Точно до кредитните ми карти са различни застрахователни полици, които ме предпазват от конкретни атаки в конкретни области. Имам автомобилна застраховка за защита на колата си, застраховка на собственика на жилище за защита на къщата ми, застраховка за инвалидност за да защитя доходите си, ако стана инвалид, застраховка за пътуване, ако имам нужда от нея за ваканцията си, и животозастраховането за да защитя семейството си от длъжници, ако загина. Това не е изчерпателен списък, но трябва да започнете да обхващате това, от което може да се нуждаете.

Ето как мисля за застраховането - това ми купува спокойствие. Ако претърпя покрито събитие, застраховката ме защитава и не е нужно да разчитам на спешен фонд или кредитни карти в краткосрочен план.

Ако нещо е толкова сериозно, че пронизва всичките ви защити, кредитните карти могат да бъдат последната линия на защита. Когато нещата са ужасни, обръщането към необезпечен кредит е по -добро от алтернативите.

Високата кула - вашите твърди активи

За да завършим аналогията на крепостта, имаме високата кула. Това са вашите твърди активи, които ще ликвидирате, за да предотвратите разрухата.

Това са вашите притежания, бижута, колата ви, къщата ви... в този ред. Това не винаги е последният ред, ще искате да продадете бижута и други вещи, преди да увеличите максимално кредитните си карти или да продадете пенсионни активи, но това се отнася за къщата ви или колата ви.

Не е абсолютно правило, но с илюстративна цел, мисля, че можете да видите къде отивам.

Наличието на тази рамка може да ви помогне да видите колко пълна е вашата финансова защита, ако бъдете подложени на финансова атака. Винаги обичам да имам финансови аварийни планове, например какво ще направите, ако загубите работата си, преди да имам нужда от тях. Тази аналогия просто рисува концепцията в удобна картина.

Какво мислиш? Колко укрепена е вашата кула?