Точно когато си помислил, че разбираш кредитните резултати, те отиват и променят играта върху теб.
Fвъздух Азsaac Коrporation, компанията зад първоначалния резултат на FICO, обяви нов кредитен рейтинг, който ще бъде от полза за хора, които нямат достатъчно история за точна Кредитен рейтинг на FICO.
Освен новото сладко име, UltraFICO надхвърля обичайния резултат на FICO. Това отнема вашето кредитна история, която включва история на плащанията, история по подразбиране, усвояване на кредита, и надгражда върху него.
Той ще включва и други фактори, които могат да допринесат за общата кредитоспособност. Тези фактори включват данни от вашите депозитни сметки, като чекове и спестявания, за да дадат на кредиторите по -добро разбиране за вашата фискална отговорност.
Какво е UltraFICO?
Подробностите за UltraFico не са такива добре разбиран като традиционен FICO, но идеята е, че вашето поведение при проверка и спестяване ще играе роля. На Страница UltraFICO, той обяснява, че вашето банково поведение ще покаже колко сте отговорни финансово чрез:
- Доказателство за спестявания и поддържане на здравословен среден баланс
- Поддържане на банкова сметка във времето
- Избягване на отрицателно салдо
- Редовно плащане на сметки и извършване на други банкови транзакции
Когато UltraFICO стартира напълно през 2019 г., ще имаме по -добро разбиране за това как тези фактори ще ви повлияят. Ще видим също колко бързо кредиторите и кредиторите ще приемат UltraFICO. Полезно е само ако това се случи.
Един показател защо това може да получи широко разпространение са техните партньорства с Experian и Finicity. Experian е едно от трите големи кредитни бюра, а Finicity е лидер във финансовите данни с множество партньорства.
Как ще получат тези данни?
В този момент само предполагам, така че вземете това със зрънце сол.
Тази екранна снимка е от тяхната страница:
Но изглежда, че доброволно ще внесете тези данни във FICO, като свържете профилите си с приложението им. Подобно на това, че ще свържете профилите си с Личен капитал или а Мента, за да Ви помогнем в бюджета, сега предоставяте тези данни на FICO за кредитен рейтинг.
Ще бъде интересно да видите условията за това споделяне на данни.
Защо нов кредитен рейтинг?
Кредитният рейтинг е предназначен да даде на кредиторите информация за способността ви да управлявате пари. Това е мярка за риска от неизпълнение или вероятността да вземете пари от тях и да не ги върнете. За много кредитори те не са много притеснени, ако пропуснете едно или две плащания. Всъщност вероятно им харесва. 🙂
Те искат да избегнат катастрофалната загуба. Точно тогава начислявате 10 000 долара+ дълг по кредитна карта и след това обявявате фалит. Това е, което кредитният рейтинг на FICO има за цел да ги защити.
Но кредиторите също искат да печелят пари. И така, какво ще кажете за онези хора, които нямат дълга история? Или сте имали огромен провал в миналото, но сте се възстановили, научавайки се как да управлявате по -добре парите си? Те представляват набор от потребители, които сега са кредитоспособни, но изглежда не са в традиционна оценка FICO. По дяволите, 10% от потребителите са „кредит невидим“, Според Бюрото за финансова защита на потребителите.
Какво ще кажете за VantageScore 4.0?
VantageScore е създаден от трите кредитни бюра (Experian, Equifax, TransUnion) като алтернатива на FICO. VantageScore прави няколко неща по различен начин от традиционния FICO.
Намалява въздействието на някои „отрицателни записи на кредитни досиета“, като медицински колекции и данъчни запори. Идеята е, че медицинската колекция вероятно е резултат от лош късмет, а не от лоши умения за финансово управление, така че те намаляват въздействието на медицинската колекция.
За потребители без голяма кредитна история те използват машинно обучение, за да се опитат да предскажат резултата си. А за тези, които се подобряват, те се опитват да използват актуални кредитни данни, за да предскажат подобрения. Идеята е да се предвиди по-точно кредитният риск на човек днес, като се има предвид променящата се история.
В крайна сметка всичко има значение какво използват кредиторите и изглежда VantageScore продължава да расте.