Нека да преминем направо към преследването – средната цена на застраховката на собствениците на жилища в цялата страна е 1249 долара годишно (вижте таблицата под „Вашето състояние на пребиваване“ По-долу). Но това е само средната стойност - може да плащате повече или по-малко.
Застрахователните компании отчитат няколко фактора при определяне на застрахователните премии: къде живеете, вида на жилището и неговата стойност, опциите за покритие, които избирате и т.н. Това означава, че средната цена на застраховката на собствениците на жилища ще бъде малко по-различна за всеки собственик.
В това ръководство ще обясним различните фактори, които ще повлияят на разходите ви за застраховка на собствениците на жилища.
Съдържание
- Какво покрива застраховката на собствениците на жилища?
- Какво не покрива застраховката на собствениците на жилища
- Необходима ли е застраховка на собствениците на жилища?
- Разпоредби за застраховка на собствениците на жилища
- Допълнителни застраховки на собствениците на жилища
- Как се определят застрахователните премии на собствениците на жилища
- Вашето състояние на пребиваване
- Специфичното местоположение на дома
- Характеристики на имота
- Стойността на вашия дом
- Приспадането
- Избраните нива на покритие
- История на претенциите: в общността, в дома или от вас
- Застрахователната компания, от която получавате покритие
- Как да спестите пари от застраховка на собствениците на жилища
- Последни мисли
Какво покрива застраховката на собствениците на жилища?
Застраховката на собствениците на жилища покрива собственика за щети или загуби, свързани с опасности като пожар, щети от буря и кражба. Въпреки че това са най-честите опасности, други по-рядко срещани събития включват повреди от дим, експлозии, щети, причинени от обществени безредици, вандализъм, падащи предмети, тежестта на сняг или лед върху покрива, наводнения от вътрешни системи (като водопровод, климатик, бойлери за топла вода и т.н.), или дори от токов удар.
Възможно е дори да имате покритие за персонализирани функции, като домашен бизнес, произведения на изкуството с висока стойност или скъпи бижута, въпреки че това обикновено са опции за покритие.
Какво не покрива застраховката на собствениците на жилища
Също така е важно да разберете какво застраховат собствениците на жилища не прави Покрийте.
Два конкретни примера са щети или разрушения от наводнения и земетресения. Ще ви трябват специални политики както за наводнения, така и за земетресения, за да може застрахователят да покрие тези опасности.
Трябва също да сте наясно, че застраховката на собствениците на жилища не покрива щети или загуби поради небрежност на собственика. Например, ако вашият покрив преди десетилетие трябва да бъде сменен и той се срути по време на снежна буря, застрахователната компания може да не плати иска. От вас, като собственик на жилище, се очаква да приложите разумен ремонт и поддръжка на дома, за да сведете до минимум вероятността от бедствия.
Застрахователните полици на собствениците на жилища също имат специфични разпоредби, забраняващи определени видове използване на жилището. Например стандартният език забранява работата на определени предприятия в дома или съхраняването на опасни материали. Ако възникне иск от едно от двете, застрахователят няма да изплаща обезщетения.
Той също така няма да покрие щети или загуби, причинени от незаконни дейности. Например, ако дом се запали, защото управлявате лаборатория за метан в гаража, иска ви ще бъде отхвърлен.
Важно е да разберете напълно всички разпоредби на всяка политика, която обмисляте да закупите.
Необходима ли е застраховка на собствениците на жилища?
Въпреки че няма законово изискване да поддържате застраховка на собствениците на жилища във вашия имот, това е много желателно. Това е сравнително малка цена за поправка или възстановяване на това, което е най-големият актив, който повечето хора имат.
Но ако имате ипотека върху дома си или кандидатствате за финансиране, това ще стане с имота сигурен, кредиторът ще изисква от вас да имате застрахователна полица на собствениците на жилища за целия живот заема. Тъй като вашият дом е обезпечение, застраховката ще защити неговата стойност.
Разпоредби за застраховка на собствениците на жилища
Има шест вида основно покритие в рамките на стандартната застрахователна полица на собствениците на жилища:
| Предоставяне на покритие | Размер на покритието | Какво обхваща |
| Жилище | Поне достатъчно, за да възстановите дома си, ако е напълно разрушен | Самият дом |
| Лична собственост | Обикновено 50% или повече от размера на покритието на жилището | Лични вещи, съхранявани в дома |
| Отговорност | Тя варира в широки граници, обикновено няколкостотин хиляди долара | Плаща за щети, включително тези, произтичащи от съдебни дела, ако някой е наранен във или върху вашия имот |
| Други структури | Между 10% и 20% от размера на жилищното покритие | Други подобрения на вашия имот освен самата къща, включително самостоятелен гараж, навес, други стопански постройки, ограда |
| Медицински плащания | Той покрива медицинските разходи, ако някой е ранен във вашия имот или ако вашият домашен любимец нарани някого | Между 1000 и 10 000 долара |
| Допълнителни разходи за живот | Осигурява покритие за временни разходи за живот, докато вашият дом се ремонтира или преустройва | 20% от сумата на покритието на вашето жилище |
Допълнителни застраховки на собствениците на жилища
Както повечето застрахователни полици, можете да добавите опции за полица към стандартната полица на собственика на жилище.
Застраховка срещу наводнения и земетресения. Както беше обсъдено по-рано, застрахователните компании няма да покриват тези опасности в рамките на стандартен план. Трябва да закупите отделна полица или полица, за да покриете тези заплахи.
Планирано лично имущество. Въпреки че стандартните политики осигуряват покритие за лична собственост, артикулите с висока стойност на долари ще трябва да бъдат изброени отделно. Това се означава като планиран. Примерите включват бижута, кожи, нумизматични монети, антики, произведения на изкуството, бижута и други ценности.
Лична отговорност за чадър. Стандартното покритие за лична отговорност на собствениците на жилища може да достигне около 500 000 долара. Но можете да закупите повече – дори няколко милиона долара в покритие – като добавите тази разпоредба към вашата полица.
Бизнес използване на вашия дом. Въпреки че някои артикули, като компютри и лаптопи, могат да бъдат обхванати от стандартна политика, ще трябва да проверите ограниченията на вашата политика, за да сте сигурни, че ще покрива цялото офис оборудване, което имате. Ако не, ще трябва да добавите незадължителна разпоредба за допълнителното покритие. По същия начин, ако управлявате бизнес за дневни грижи извън дома си, ще трябва да добавите друга разпоредба, която ще осигури по-голяма защита на отговорността.
Защита от инфлация. Много застрахователни компании ще включат тази разпоредба в стандартните полици. Ако не, трябва да поискате компанията да го добави към политиката. Защитата от инфлация ще осигури автоматично увеличаване на размера на покритието въз основа на темпа на инфлация. Това гарантира, че вашият дом винаги ще бъде адекватно покрит, дори когато разходите за подмяна се увеличават.
Как се определят застрахователните премии на собствениците на жилища
Няколко фактора ще определят застрахователната премия на собственика на жилище за всеки дом. Поради тази причина изчисляването на застрахователна премия на собствениците на жилища – подобно на премията за автомобилна застраховка – е истинска матрица. Единственият начин да се разработи надеждна цифра е да се вземе предвид всеки фактор, който ще повлияе на политиката.
Най-честите фактори, използвани за определяне на застрахователната премия на собственика на жилище, са както следва:
Вашето състояние на пребиваване
Първият фактор, влияещ върху застрахователните премии на собствениците на жилища, е държавата ви на пребиваване. Това се определя главно от застрахователните закони на всяка държава и до голяма степен от уникалните рискови политики, които трябва да покриват във всяка.
Например, Флорида и Луизиана имат сред най-високите премии в страната поради разпространението на ураганите. Оклахома и Тексас също са сред най-високите поради торнадо.
Щати с по-стабилни условия на околната среда, като Аризона, Делауеър, Айдахо, Невада, Охайо и Юта, са в долния край на първокласната скала.
Средната годишна застрахователна премия на собствениците на жилища е представена в таблицата по-долу. (Данните са от Застрахователен информационен институт, въз основа на проучване от 2021 г. на Националната асоциация на комисарите по застраховането.)
| състояние | Средна годишна премия |
| Алабама | $1,409 |
| Аляска | $984 |
| Аризона | $843 |
| Арканзас | $1,419 |
| Калифорния | $1,073 |
| Колорадо | $1,616 |
| Кънектикът | $1,494 |
| Делауеър | $873 |
| DC | $1,264 |
| Флорида | $1,960 |
| Грузия | $1,313 |
| Хавай | $1,140 |
| Айдахо | $772 |
| Илинойс | $1,103 |
| Индиана | $1,030 |
| Айова | $987 |
| Канзас | $1,617 |
| Кентъки | $1,152 |
| Луизиана | $1,987 |
| Мейн | $905 |
| Мериленд | $1,071 |
| Масачузетс | $1,543 |
| Мичиган | $981 |
| Минесота | $1,400 |
| Мисисипи | $1,578 |
| Мисури | $1,383 |
| Монтана | $1,237 |
| Небраска | $1,569 |
| Невада | $776 |
| Ню Хемпшир | $984 |
| Ню Джърси | $1,209 |
| Ню Мексико | $1,075 |
| Ню Йорк | $1,321 |
| Северна Каролина | $1,103 |
| Северна Дакота | $1293 |
| Охайо | $874 |
| Оклахома | $1,944 |
| Орегон | $706 |
| Пенсилвания | $943 |
| Род Айлънд | $1,630 |
| Южна Каролина | $1,284 |
| Южна Дакота | $1,280 |
| Тенеси | $1,232 |
| Тексас | $1,955 |
| Юта | $730 |
| Вермонт | $935 |
| Вирджиния | $1,026 |
| Вашингтон | $881 |
| Западна Вирджиния | $970 |
| Уисконсин | $814 |
| Уайоминг | $1,187 |
| Средно за САЩ | $1,249 |
Специфичното местоположение на дома
Застрахователните премии на собствениците на жилища, представени в таблицата по-горе, са средни за цялата страна. Но може да има значителни вариации в рамките на едно и също състояние.
Например покритие за имот, разположен в общност близо до океана – и подложена на морски бури – ще бъде по-скъпо от имот, разположен по-навътре в същия щат, но по-малко засегнат от същото бури.
Премиите също ще варират от една общност в друга в зависимост от броя на подадените искове в дадена област. Например, гъста градска зона е по-вероятно да претърпи щети или разрушения поради пожари, отколкото крайградски или селски район. В резултат на това премиите ще бъдат по-високи в градското местоположение.
Характеристики на имота
Характеристиките на имота могат да играят толкова важна роля, колкото и местоположението му.
Чести фактори, свързани с имота, които влияят върху застрахователните премии на собственика на жилище, включват:
- Възрастта на дома – по-старите домове имат по-малко функции за безопасност и обикновено е по-вероятно да изпитат пожари или щети от буря. Въпреки това, скорошните ремонти могат да доведат до по-ниски премии.
- Специални функции – ако в имота има вграден плувен басейн или хидромасажна вана, премиите ще бъдат по-високи, тъй като тези удобства крият допълнителни опасности.
- Функции за безопасност – Алармите за пожар/дим могат да намалят щетите, причинени от огън или дим, докато алармите за взлом ще намалят вероятността от кражба.
- Строителни материали – рамкова къща ще струва повече за застраховка от тухлена къща, защото е по-податлива на пожар и щети от буря.
- Многоетажни къщи – те струват повече за застраховане поради повишения риск от нараняване в резултат на по-голям брой обитатели. Полицата може също да бъде по-скъпа, ако собственикът настани.
- Бизнес използване на дома – тъй като фирмите добавят допълнително ниво на потенциална отговорност, премиите ще бъдат по-високи, ако използвате дома си за бизнес. Някои бизнеси, като фирми за ремонт, ще добавят още по-висока отговорност и по-големи премии.
- Близост до пожарен кран – дом, разположен на 300 фута от най-близкия хидрант, ще бъде по-скъп за застраховка от къща с хидрант на предната морава.
- Близост до местната пожарна – колкото по-близо сте, толкова по-ниска ще бъде вашата премия поради по-бързото реагиране на пожар от пожарникарите.
- Възрастта и състава на покрива – целостта на покрива влияе върху способността на жилището да издържа на бури и други опасности. Колкото по-нов е покривът и колкото по-добри са материалите, използвани за изграждането му, толкова по-ниски ще бъдат премиите.
- Камина или печка на дърва – тъй като това увеличава риска от пожар в дома, цената на премията ще бъде по-висока.
Просто казано, всяка характеристика или използване на имуществото, което ще увеличи риска от опасност, също ще повиши цената на премията.
Стойността на вашия дом
При равни други фактори, застраховането на жилище с по-висока цена ще струва повече, отколкото на по-евтино. Това обаче не означава, че премията ще бъде два пъти по-висока за дом от 500 000 долара, отколкото за имот от 250 000 долара.
Приспадането
Както е в случая с почти всеки тип застрахователна полица, застраховката на собствениците на жилища също използва приспадане. Приспадането е споразумение, при което първият долар ще бъде изплатен от джоба ви и ще се прилага ежегодно. Той служи на по-ниската премия, защото намалява отговорността на застрахователната компания, особено при по-малки искове.
Колкото по-ниска е самоучастието, толкова по-висока е премията и обратно. Докато приспадането обикновено е равна сума в долари, като $500 или $1,000, то може да бъде и процент от застрахователната стойност на имота. Например, ако домът е оценен на $300,000 и самоучастието е 1%, вие ще платите първите $3,000 от всички искове, подадени през календарната година.
Избраните нива на покритие
Повечето застрахователни полици на собствениците на жилища осигуряват редица суми на покритие. Например, можете да изберете покритие на лично имущество от 60% или 70% вместо 50%. Можете също да изберете по-високо ниво на покритие на отговорността. Увеличаването на покритието ще доведе до по-висока премия.
Специалните опции за полица също ще увеличат цената на вашата полица. Ако добавите разпоредба за планирана (висока стойност) собственост или бизнес използване на вашия дом, премията ще бъде по-висока.
Разходи за подмяна спрямо Действителна парична стойност (ACV). Повечето политики ще ви предложат възможността да изберете едното или другото. Разходите за подмяна покриват разходите за ремонт или възстановяване на вашия дом, като се използват материали със сравнимо качество с оригиналната му конструкция. ACV ще ви възстанови напълно разходите, но възрастта и нивото на износване на вашия дом ще бъдат взети предвид. Поради корекциите ACV вероятно ще плати по-малко за иск, въпреки че премията ще бъде по-ниска от тази на провизията за заместващи разходи.
История на претенциите: в общността, в дома или от вас
Историята на исковете се състои от три части – историята на искове, подадени в общността, в дома, който притежавате или купувате (включително тези, подадени от предишни собственици), и вашата лична история на искове.
Нивото на подадените искове в общността показва потенциалната вероятност да бъде предявен иск срещу вашия дом. Някои райони може да са по-податливи на щети от бури, кражби, вандализъм или горски пожари и ще струват повече за застраховка.
Ако самият дом има история на подадени искове, това може да показва структурни проблеми или други дефекти в самата къща.
Вашата история на искове също ще бъде взета предвид, точно както е в случая с автомобилната застраховка. Няма как да се заобиколи – застрахователните компании предпочитат да пишат полици за хора, които не подават искове. Ако никога не сте подавали иск, ще имате право да получите най-ниската премия. Но ако сте подали две или три в миналото, вашата премия вероятно ще бъде коригирана по-високо.
Застрахователната компания, от която получавате покритие
Избраната от вас застрахователна компания е един от най-важните фактори, влияещи върху премията, която ще плащате за застраховка на собствениците на жилища. Разликата в премията може да бъде няколкостотин долара на година.
Следват средните национални годишни застрахователни премии за собственици на жилища от няколко големи застрахователни компании (източник: NerdWallet):
- Allstate, $1,623
- Американско семейство, 2042 долара
- Фермери, 1811 долара
- В цялата страна, 1731 долара
- Прогресивен, 1722 долара
- Държавна ферма, 1342 долара
- USAA, 1528 долара
Забележете, че разликата в премията между State Farm и American Family е $700 на година.
Винаги получавайте оферти от няколко различни компании, за да разберете кой има най-ниска премия. Също така се уверете, че нивата на покритие между котировките са еднакви. Винаги сравнявайте ябълки с ябълки. Една компания може да ви даде ниска оферта, като пропусне основната защита, от която се нуждаете.
Как да спестите пари от застраховка на собствениците на жилища
Както можете да видите, застрахователните полици на собствениците на жилища са доста сложни. За щастие има няколко начина, по които можете да намалите или поне да намалите премията:
- Пазарувайте за покритие – получаването на оферти от няколко превозвача е най-добрият начин да осигурите най-ниската премия.
- Попитайте за списък с налични отстъпки – застрахователните компании ще дават отстъпки за предпазно оборудване, близост до пожарен хидрант или пожарна, нов или скорошен покрив и други фактори. Кандидатствайте за всяка възможна отстъпка.
- Пакет дома и авто – като сключите застраховка за дома и автомобила в една и съща компания, вие получавате отстъпки и за двете полици.
- Поддържайте дома в добро работно състояние – това включва редовна поддръжка и подмяна на компоненти, като покрив, уреди, пещ, бойлер и климатик.
- Купете си по-ново жилище – тъй като включват най-новите функции за безопасност и строителни материали, обикновено са по-евтини за застраховане.
- Изберете по-високо приспадане – колкото по-висока е самоучастието, толкова по-ниска е премията. Но се уверете, че имате налични ликвидни пари за покриване на приспадането, ако настъпи опасност.
- Изберете подходящи нива на покритие – прекомерното застраховане на вашия дом или лични вещи ще доведе до ненужно високи премии.
- Поддържайте добър кредитен рейтинг! – това изненадва много потребители, но застрахователните компании често използват вашия кредитен рейтинг като фактор при определяне на вашата премия. Колкото по-висок е кредитният ви рейтинг, толкова по-ниска ще бъде вашата премия. Колко зависи от компанията, с която кандидатствате.
Последни мисли
Когато пазарувате застраховка на собственика на жилище, направете всичко възможно, за да гарантирате, че полицата ще покрие адекватно очакваните задължения. Това е балансиращ акт; под застраховка и може да не бъдете покрити, когато настъпи бедствие. Но се застраховайте прекалено и ще платите за покритие, от което може никога да не се нуждаете.