Има много причини да закупите застраховка живот - както лична, така и служебна. За повечето хора обаче ключовата цел е да защити други физически или юридически лица от финансова загуба в случай на смърт.
Когато търсите вид покритие за закупуване, по същество има две основни категории, в които попада застраховката живот.
Те включват срочни и постоянни.
Срочната застраховка живот се счита за най -основната форма на застраховка живот на пазара. Състои се от чисто обезщетение при смърт, без допълнителна парична стойност или инвестиционен компонент. Ето защо срочният живот обикновено е най -достъпната форма на животозастраховане за закупуване - особено за тези, които са млади и със сравнително добро здраве, въпреки че има няма медицински преглед срока на застраховка живот политики, ако това е необходимо.
Политики за трайно животозастраховане имат две части - обезщетение за смърт заедно с разпределение на парична стойност. Тези видове полици предлагат застрахователен компонент, който изплаща заявена сума от приходите при смърт на застрахования. Той също така предлага част от паричната стойност, която акумулира пари, които могат да бъдат използвани от притежателя на полицата за теглене или заемане срещу.
Най -основната форма на постоянна застраховка живот е целият живот.
Как работи застраховката за цял живот
Гарантирано през целия „живот“ на застрахования или до изплащане на бенефициента, целият живот се счита за постоянен план за животозастраховане. Това е най -простият пакет за постоянно застраховане на живота, който потребителите най -лесно купуват.
Една от причините притежателите на полици да разгледат плановете за цялостно застраховане на живота е, че премията не се колебае през целия срок на полицата. Въпреки че премиите за животозастраховане в началото може да са по -високи, за разлика от срочната политика с еднаква номинална сума, премиите не се увеличават с остаряването на политиката. Цялото покритие може също да бъде посочено като обикновена застраховка живот или пряка застраховка живот.
Полиците на животозастраховане съдържат два основни компонента. Те включват обезщетение при смърт и компонент на паричната стойност. Обезщетението в случай на смърт може да бъде определена сума или обратно, може да се увеличи с течение на времето. (Увеличаването на обезщетението за смърт в полицата може да доведе до увеличаване на премиите).
Компонентът на паричната стойност обикновено ще съдържа два отделни елемента. Единият е действителните пари, които растат на предварително определена основа по време на живота на полицата.
Първоначално паричната стойност в полицата расте бавно. Това до голяма степен се дължи на по -голямата част от ранната премия, насочена към заплащане на комисионната на агента, както и на други такси. С течение на времето обаче цялата парична стойност на политиката за целия живот ще расте постоянно - в повечето случаи въз основа на минимална гарантирана норма на възвръщаемост.
Тъй като продължава да расте, тази част от паричната стойност в крайна сметка ще „дари“ или ще стане равна на размера на обезщетението за смърт в случай на падеж на полицата. Това обикновено се случва, когато застрахованият навърши 100 години.
В някои случаи полиците могат да предлагат и елемент на негарантирана парична стойност, който се състои от дивиденти по полици или излишни лихви. Комбинацията от общата част на паричната стойност с нарастването на негарантираната парична стойност може да увеличи стойността на полицата с течение на времето.
Паричната стойност на полица за цял живот обикновено може да бъде достъпна по всяко време от притежателя на полицата чрез теглене или заем на полица. Изплащането на заема не е задължително. Всяка част от заема, която не е изплатена към момента на смъртта на застрахования, ще намали размера на обезщетението за смърт, което получателят на полицата получава.
Видове застрахователни полици за цял живот
Съществуват различни видове и вариации на застраховка „цял живот”, които се предлагат на пазара днес.
Те включват:
Участващ
Участваща полица ще сподели излишъка от печалбата на застрахователната компания със своите притежатели на полици. Това най -често става чрез предоставяне на дивиденти. Застрахованият няма да се облага с данък върху дивидента, тъй като се счита за връщане на част от премиите на полицата.
Неучастващ
При неучастваща полица застрахователната компания ще поеме целия бъдещ риск от изпълнение. С други думи, ако актюерите на застрахователя подценят стойността на бъдещите искове, отговорността ще се прехвърли върху застрахователната компания, за да компенсира разликата. В такъв случай, когато е настъпило надценяване на бъдещите разходи на застрахователя, тогава застрахователната компания може да запази тази разлика. Неучастващите полици не изплащат дивиденти на своите притежатели на полици.
Предимства на застраховката за цял живот
Притежаването на полица за цял живот има няколко предимства.
Първо, въпреки че премията може да започне по -висока от срочни застрахователни премии за една и съща сума на покритие, премиите за целия живот остават на ниво през целия живот на полицата. Това прави политиката много по -лесна за бюджетиране в дългосрочен план.
Застраховката за цял живот предлага и минимално гарантирано обезщетение за смърт. Тъй като осигурените през целия живот никога не се налага да се преквалифицират, те могат да разчитат на определен размер на обезщетението за смърт за своите преживели лица с премия, която никога не се променя.
Разбира се, друго предимство е, че те изграждат парична стойност. И този елемент на спестяване позволява на застрахованите да изградят парична стойност на база отсрочени данъци. В допълнение, собственикът на полицата може по всяко време да отмени или да се откаже от цялата полица за живот и да получи натрупаната парична стойност.
Ако един застрахован притежава участваща полица за цял живот, той има възможност да печели дивиденти. Тези дивиденти осигуряват много предимства, включително допълнителна парична стойност или увеличени обезщетения при смърт.
Полиците на животозастраховане също предлагат възможност за допълнителни пенсионни активи. Например, застрахованият може да преобразува паричната си стойност във фиксиран анюитет и да използва дохода за пенсиониране, или може да тегли и да използва парите за спешни средства или други сметки.
Начин на плащане на застраховка „Цял живот“
Полиците на животозастраховане често се класифицират според начина им на плащане.
Извадката от методи за плащане през целия живот включва следното:
Прав/Ниво
По -голямата част от полиците за животозастраховане са прав живот. където плащанията на премията ще продължат, докато застрахованият не навърши 100 години или не напусне. Правият цял живот може също да бъде посочен като чист или непрекъснат цял живот.
Ограничено заплащане
Както е предложено от заглавието на полицата, цялата полица трябва да бъде платена в съответствие с определен график. Например, политика с 10 плащания ще определи премиите, така че полицата да бъде изцяло изплатена след 10 години. След това притежателят на полицата няма да дължи повече премия. Тези полици са предназначени за тези, които искат постоянна застраховка живот за цял живот, но не искат да плащат премии за неопределено време.
Тези видове полици също ще имат по -висок размер на първоначалната парична стойност. Това е така, защото всяко плащане на премията, което е направено, е по -високо от сумата на премията по полица на прав живот. Следователно, паричният компонент на политиката за цял живот с ограничено заплащане също обикновено ще се натрупва по -бързо от този на политиката за директен живот. Полицата с ограничено заплащане все още ще бъде предоставена, когато застрахованият навърши 100 години.
Single Premium
Политиките за единична премия за цял живот се считат за „платени“, след като притежателят на полицата заплати само една единствена премия. Поради голямата първоначално депозирана парична сума, обемът на паричната стойност е значителен по време на зародиша на полицата. Премията се внася предварително в полицата, така че закупуването с намалена ставка е типично за разлика от общия размер на премията на политиките за директен живот за определен период от време.
Променено
Модифицираната застраховка "Живот" ще изисква собственикът на полицата да плаща премии през целия живот на полицата. Въпреки това, в ранните години се предлага първоначална отстъпка за премията, заедно с еднократно увеличение на премията след няколко години. Тези полици обикновено са добър избор за тези, които търсят постоянно застраховка живот, но понастоящем не могат да си позволят премиите.
Степен Premium
Подобно на модифицираните полици на животозастраховане, през първите години се предлагат дисконтирани премии. Предлагат се няколко увеличения на премиите вместо едно предложение. Премията също ще се класира нагоре с течение на времето. В този случай премиите обикновено се изравняват по -високо, отколкото при директна политика на живот.
Индексирана премия
Номиналната сума на тази политика се увеличава в отговор на увеличенията, очертани в основните индекси като Индекса на потребителските цени (CPI), ако собственикът на полицата реши да разреши увеличението. (Увеличението ще повлияе и на премиите). Ако притежателят на полицата реши да не увеличава номиналната сума, в някои случаи няма да му бъде предложена друга възможност да го направи. Ограничаването на разрешеното общо увеличение е нормално за тези, които избират политика на индексирана премия.
Неопределен Premium
Междинните премии за застраховки „Живот” работят по концепция „двойна премия”, която включва максимална премия заедно с отстъпка, която може да намали премията. Тези полици се считат за неучастващи договори и първоначално са разработени, за да се конкурират с участващите полици за животозастраховане.
Действителната премия, която се начислява, никога не надвишава максималната премия, посочена в договора за полица. Тези планове обаче позволяват на притежателя на полицата да участва в резултатите на застрахователя, като прилага отстъпки към премията, когато застрахователят се справя добре финансово. Тези видове полици също ще бъдат предоставени, когато застрахованият навърши 100 години, ако полицата все още е в сила.
Текущо Успение
Текущите политики за допускане са вид хибрид на традиционните животозастрахования в парична стойност и универсална застраховка живот. Тези политики не участват и имат някои механизми за корекция след установяване на факти, без всъщност да създават действителен дивидент на собственика на полицата. Механизмите за коригиране позволяват на застрахователя постоянно да прецизира своята политика и да я поддържа конкурентоспособна на пазара въз основа на действителния опит на компанията. Към момента на издаване на полицата, всички премии и обезщетения при смърт са фиксирани, но само за определен период от време, например 5 години.
Размерът на премията и обезщетенията при смърт се основават на очакваните лихви, смъртност и разходи. В края на всеки период на полицата премията - както и обезщетението за смърт (понякога) - се преизчисляват, като се вземат предвид действителната стойност на сметката за натрупване и предположенията за новия опит. Текущите предположения за цялостни застраховки „Живот” са чувствителни не само към лихвите или инвестиционните резултати по базовите активи, но и към смъртността и опита на застрахователя. Можете също да ги получите с a променлива политика на живот, която има инвестиционна сметка вместо спестовна сметка, която получавате с други форми на постоянно застраховане.
Как и къде да получите котировки за застраховка „Цял живот“
Когато търсите котировки за застраховка на целия живот, обикновено е най -добре да работите с компания, която има достъп до повече от една застрахователна компания. По този начин можете директно да сравнявате различни политики, предимства и котировки за премии.
Ако сте готови да започнете процеса на оферти, намерих страхотна компания, която да ви помогне. Партнирах си с Root Financial, който работи с водещи застрахователи на живота на пазара и те могат да ви помогнат да получите цялата необходима информация. За да започнете, всичко, което трябва да направите, е да попълните и изпратите формуляра на тази страница.
Без значение какъв тип политика ще изберете, получаване на застраховка живот е жизненоважен за добрия финансов план. Затова не забравяйте да проучите възможностите си и да получите политика, която да отговаря на вашето семейство.