Ако ви предстои пенсиониране и искате да създадете непосредствен източник на пенсионен доход, трябва да проучите незабавни ренти. Можете да го настроите по време на пенсиониране и той веднага ще започне да ви предоставя плащания за доходи. В допълнение, той може да бъде настроен, за да ви осигури доход до края на живота ви.
По този начин непосредствената рента може да функционира като пенсия с дефинирани доходи, ако вече не сте обхванати от такава чрез вашия работодател. Той решава проблема как ще преобразувате инвестициите си в доход, след като настъпи пенсиониране.
Понякога наричани единична премийна непосредствена рента или просто SPIA, незабавните анюитети се настройват, за да ви осигурят доходи при пенсиониране. Можете да настроите плащанията на доходите, така че да ги получавате до края на живота си, или да ги накарате да работят за определен период от време, например 20 години.
като повечето анюитети, непосредствените ренти могат да функционират като пенсионен план с дефинирани доходи, който ще ви осигури стабилен доход през целия ви живот. Но това, което ги отличава от другите видове ренти е, че можете да започнете да получавате плащания
веднага след установяване на анюитета.Други анюитети изискват да мине определено време, преди да започнете да получавате доход. Но с незабавни анюитети, вие предавате парите на застрахователната компания и веднага започвате да получавате приходи. Непосредствените ренти могат да бъдат отлично допълнение към Доходи от социално осигуряване, или други източници на пенсионен доход които имате на разположение. Също така имате възможност да зададете незабавен анюитет като фиксирано или променливо плащане по отношение на дохода, който получавате.
За да установите незабавен анюитет, вие правите еднократно еднократно плащане на анюитет към застрахователната компания-което се нарича „премия“. Застрахователната компания след това гарантира, че ще Ви извършва редовно планирани плащания, веднага след установяване на анюитета.
Можете да изберете последователността на плащанията на доходите. Например, можете да изберете месечни плащания на доходи или друга честота, като тримесечие, полугодие или дори годишно, ако това предпочитате.
Плащанията ви за доходи се основават на текущите лихвени проценти. Това означава, че колкото по -високи са лихвите, толкова по -високи ще бъдат плащанията ви за доходи. Лихвеният процент, наричан още анюитетен лихвен процент, се определя в момента, в който отворите анюитета, и ще бъде фиксиран за срока на договора - който е до края на живота ви.
Когато настроите анюитета, можете да изберете да получавате доход до края на живота си. Но ако искате съпругът ви да продължи да получава доходи дори след смъртта ви, трябва да изберете период на изплащане на доход, обхващащ определен период от време.
Например, ако вие и вашият съпруг сте на всеки 60 години, може да искате да изберете изплащане на доход, което ще продължи 30 години. Ако трябва да умрете, да речем, на 80, можете да подредите анюитета така, че съпругът ви да продължи да получава обезщетения за оставащите 10 години от договора. Можете също да изберете съвместна анюитетна опция, но за това ще има допълнителни такси.
Подобно на всички анюитети, анюитетите с непосредствен доход ви предлагат възможност да добавите различни ездачи, които могат да подобрят ползите, които те предоставят. Един важен ездач са избрани месечни плащания на доходите. Тъй като анюитетите се прекратяват след смъртта ви и всички останали приходи се връщат на застрахователната компания за живот, те обикновено не изплащат обезщетение за смърт на вашите наследници. Но можете да добавите ездач на обезщетение при смърт, който ще осигури това обезщетение, докато самата рента ви осигурява обезщетение за живот. Ездачът ще намали размера на доходите, които получавате от рентата, но ще ви позволи да осигурите наследниците си след смъртта си.
Както в случая с всяка рента, в която можете да изберете да инвестирате, винаги трябва внимателно да проучвате всички различни опции, които са налични с тях. Добавянето на еднократно обезщетение може да промени разликата дали анюитетът ще работи за вас.
Непосредствените ренти осигуряват определени обезщетения, които са уникални за този тип анюитети, и други, които са общи за всички анюитети.
Сигурна, сигурна инвестиция. Непосредствените ренти осигуряват пълна безопасност на главницата на вашата инвестиция. Те също така гарантират нивото на доходите, които ще получите, и също така гарантират, че то ще продължи през целия ви живот. Това са всички обезщетения, които са изключително важни по време на пенсионирането. Незабавната рента може да ви осигури известни обезщетения, които могат да помогнат за облекчаване на голяма част от безпокойството, което идва с пенсионирането. Няма да губите време да се притеснявате за представянето на фондовия пазар и как това може да повлияе на вашите доходи или пенсионирането ви.
Доход за цял живот. Ние докосвахме тази точка в цялата статия, но това е централната полза от непосредствените ренти. Повечето други видове пенсионни инвестиции са изложени на риск от изчерпване. Тъй като основната сума в плана намалява, разпределението на приходите също намалява. Това не е така при непосредствените ренти. Ще имате фиксиран поток от доходи и гаранция, че ще ги получавате през целия си живот. Това означава, че никога не можете да надживеете пенсионните си спестявания.
Напълно пасивна инвестиция. Въпреки че някои хора разбират инвестициите, вероятно повечето хора не са. Непосредствените ренти са идеални за хора, които искат напълно пасивна инвестиция. Няма да се притеснявате как или къде да инвестирате парите в плана, тъй като това всъщност е договор за доход. Инвестирате парите си предварително, планът ви плаща определено ниво на доход за цял живот и няма какво повече да правите.
По -висока възвръщаемост от компактдисковете. Нека си признаем, че възвръщаемостта на лихвените проценти по депозитните сертификати и съкровищните бонове са жалко ниски. Застрахователните компании обикновено плащат по -високи лихви от тези други видове инвестиции. Освен това, тъй като част от плащането на вашия доход представлява възвръщаемост на инвестирания капитал, доходът, който получавате от анюитета ще бъде по -висока от лихвените приходи, които компактдисковете и съкровищните бонове печелят.
Без комисиони или административни такси. Цялата ви инвестирана премия влиза в договора и се използва за генериране и изплащане на месечния ви доход. Няма нито една от високите комисионни или административни такси, които обикновено придружават други анюитети, и дори други пенсионни планове.
Няма ограничения за вноските. Можете буквално да допринесете колкото искате за отсрочен доход, тъй като няма законови максимуми. Това е важно, ако вие нямат достатъчно спестявания за пенсиониране, или ако просто искате да увеличите размера на спестяванията и доходите, които ще имате на разположение, когато се пенсионирате.
Почти всички пенсионни планове, защитени от данъци, ограничават размера на годишните ви вноски, или със сума в долари, или с процент от доходите ви. Непосредствените анюитети и анюитетите като цяло нямат такива граници. Можете да допринесете колкото искате за договор, за да създадете необходимото ниво на доход.
Създаване на собствен еквивалент на пенсия. Много малко хора днес ще се пенсионират с традиционно спонсорирани от работодателите пенсионни планове с дефинирани доходи. Това са плановете, които се финансират изцяло от работодателя и изплащат конкретно месечно обезщетение до края на живота ви. Но можете да използвате незабавна рента, за да осигурите същия резултат. Като депозирате определена сума пари в застрахователната компания за договора за анюитет, на практика гарантирате постоянен поток от доходи през целия си живот.
Създаване на обезщетение за смърт. Въпреки че анюитетите обикновено нямат обезщетение за смърт, можете да добавите ездач на обезщетение за смърт към вашия анюитет, който ще плати определена сума пари на наследниците ви след смъртта ви. Въпреки че ездачът ще намали донякъде вашите доходи, добавянето му към анюитета ви ще даде възможност договорът да ви осигури доходи за цял живот и обезщетение за смърт за вашите близки.
Както всички анюитети, непосредствените ренти идват с определени рискове. При вземане на анюитет трябва да прецените тези рискове спрямо ползите, които ще осигури договорът.
Непосредствените анюитети не нарастват с течение на времето. Инфлацията, която сте виждали през целия си живот, няма да приключи, когато се пенсионирате. Това е проблем с непосредствените ренти. В този тип анюитети няма провизии за растеж, така че е вероятно доходите, които получавате от плана, бавно, но постоянно да намаляват покупателната способност с годините.
Ако планирате да започнете рентата си с инвестиция, която няма да бъде достатъчна за изплащане на нивото на дохода, което ще трябва да се пенсионирате, може да помислите за различна рента, като например анюитет за отсрочен доход. Този вид рента ще позволи няколко години на вашата инвестиция да расте, преди да започне да изплаща обезщетения за доходи. Колкото по -голяма е инвестицията, толкова по -високи ще бъдат плащанията на доходите.
Месечните доходи са фиксирани за цял живот. Това се връща към инфлация фактор. Месечно плащане от 2000 долара на месец, което ви осигурява достатъчен доход, за да се пенсионирате на 65 -годишна възраст (заедно с други източници на доходи при пенсиониране), може вече да не е достатъчно, когато сте на 75. Инфлацията може да намали реалната стойност на този доход до 1500 долара, което затруднява оцеляването ви.
Непосредствените ренти нямат вградената в договора автоматична цена на живот (COLA). Можете обаче да закупите опция COLA, която ще ви помогне да поддържате плащанията си в съответствие с инфлацията.
Непосредствените ренти не са ликвидни. Това важи за всички анюитети, но особено за непосредствените ренти. Единствените тегления, които можете да направите от незабавна рента, са планираните плащания на доходите. Непосредствената рента е договор, който ви предоставя поток от приходи. Като такъв, не е видът сметка, от която можете просто да изтеглите пари, когато възникне необходимост. Поради тази причина незабавната рента е най -добре да бъде допълнена с щедра авариен фонд, или някои други инвестиционни сметки, до които можете да получите достъп, ако имате нужда от допълнителни пари.
Не е „направи си сам“ инвестиция. Непосредствените анюитети са много повече като традиционните пенсии, отколкото като самонасочващите се пенсионни сметки. Ако искате да инвестирате сами, няма да можете да направите това с незабавна рента. По същество това е договор между вас и застрахователната компания, в който внасяте предварително определена сума пари, за да закупите доживотен поток за цял живот. Няма да има инвестиции в плана за управление.
Лихвен риск. Това е може би най -големият единичен риск от незабавна рента. Като се има предвид, че доходът, който получавате, е фиксиран, когато вземете незабавната рента, вашият доход няма да се увеличи, ако общите лихвени проценти се увеличат. Ако смятате, че лихвените проценти ще се увеличат, трябва да забавите вземането на незабавна рента, докато лихвите достигнат ниво, което е задоволително за вас. В сегашната среда на свръхниски лихвени проценти може да помислите за алтернативи за други видове анюитети с по-добра възвръщаемост и по-високи плащания на доходите.
Смърт и оцеляване. Ако не добавите наемник към обезщетение при смърт, всичките ви средства, останали в договора към момента на смъртта ви, ще бъдат върнати на застрахователната компания. Това важи за всички анюитети и това е компромис, при който по същество се отказвате от инвестицията си в замяна на гаранцията за доход за цял живот.
Само поради тази разпоредба застрахователните компании могат да ви изплатят този гарантиран доход. Но това означава, че ако умрете пет години след като вземете незабавна рента, всички пари, внесени в договорът - който ще бъде по -голямата част от него - ще се върне към застрахователната компания и няма да бъде изплатен на вашия наследници.
Както бе споменато по -рано, можете да заобиколите това ограничение, като добавите ездач на обезщетение за смърт към вашата непосредствена рента.
Няма застраховка FDIC. Анюитетите не се покриват от застраховка FDIC, начина, по който са банковите инвестиции. Вместо това те са гарантирани от издаващата застрахователна компания. Честотата на провала на застрахователната компания е изключително рядка. Но можете да намалите тези шансове, като проверите рейтинга на компанията с А. М. Най -доброто. Колкото по -висок е рейтингът, който те присвояват на компанията, толкова по -малък е шансът някога да не изпълнят задълженията си.
Освен това повечето държави имат гаранционни асоциации които осигуряват поне известна защита в случай на неизпълнение от застрахователната компания. Можете да се обадите на вашия държавен застрахователен комисар, за да видите дали вашата държава има тази защита и колко покритие те осигуряват. Нивото на покритие обикновено е някъде между $ 100,000 и $ 300,000.
Непосредствените анюитети са най -подходящи за хора, които след пенсиониране искат да създадат надежден поток от доходи, но не знаят как да го направят чрез директни инвестиции. Те също си заслужават да бъдат разгледани, ако не сте обхванати от спонсориран от работодател пенсионен план с дефинирани доходи. Непосредствената рента е създадена специално като заместваща пенсия.
Те са добри и за хора, които търсят пълна сигурност. Вашата главница е гарантирана, както и плащанията ви за доходи. Можете да зададете незабавен анюитет след достигане на желаната възраст за пенсиониране и да започнете да получавате доходи през следващия месец. По този начин незабавната рента може да бъде отличен начин да се пенсионирате, преди да имате право на социално осигуряване. Можете да започнете вземане на доходи и възраст 59 1/2, без да се налага да плащате 10% неустойка за предсрочно теглене.
Това също са „безстрашни“ инвестиции. Предавате парите си на застрахователната компания и вече не трябва да се притеснявате за нищо. Не е нужно да се притеснявате за това, което се случва на финансовите пазари, защото месечните ви плащания на доходи са гарантирани, независимо какво се случва.
И като всички анюитети, те ви дават възможност да спестите още повече пари за пенсиониране или да играете догонване, ако наближавате пенсионна възраст с недостатъчни спестявания. Тъй като няма максимални лимити за вноски, можете да допринесете колкото е необходимо, за да осигурите желания вид пенсиониране.
От друга страна, ако предпочитате активно да управлявате собствените си инвестиции, вероятно няма да се интересувате от незабавна рента, тъй като няма инвестиции за управление. И ако смятате, че лихвените проценти вероятно ще се повишат през следващите години, поне ще искате да отложите приемането на този вид анюитети.
И накрая, вие сте загрижени за въздействието, което инфлацията ще окаже върху бъдещите ви плащания на доходи, вероятно трябва да избягвате изцяло незабавна рента. Това е особено вярно, ако се пенсионирате на 65 или по -рано. Тъй като вашият доход ще трябва да продължи още 20 или 30 години, инфлацията ще бъде основен фактор.
Внимателно оценете всички ползи и рискове от непосредствените анюитети, преди да сключите такава. И не забравяйте да проверите наличните опции - те могат да подобрят или увеличат ползите достатъчно, за да направят незабавен анюитет, който си струва да вземете.