Джим, 66-годишен инвеститор, и пенсиониран фелдшер знаеше, че плаща нещо, но просто не беше сигурен какво. Затова той се опита да се премести при друг финансов съветник и да получи някои отговори.
Защо той никога не е питал никого на първо място е извън мен; честно казано, това също беше извън него. Но накрая му хрумна да зададе въпроса: „Колко плащам по инвестиционните си сметки?“
Джим имаше около 300 000 долара в няколко отделни, управлявани портфейла. Състои се предимно от взаимни фондове и фондове, търгувани на борса. Оказва се, че той е плащал приблизително 5500 долара годишно като консултативни такси.
Не съм сигурен дали е бил по -разстроен или смутен. Така или иначе, той знаеше, че ще плаща някои такси, но не знаеше колко и защо. Искайки да потвърди, той най -накрая попита бившия си съветник: „Има ли други скрити такси, за които трябва да знам?“ Очевидно съветникът отговори: „Не, няма допълнителни такси.“
Тогава той реши да предприеме някакви действия и да се обади в офиса ми, за да организира среща.
Както споменах, Джим имаше три отделни сметки - две, които съветникът таксуваше 1,5 процента. Другата сметка, която беше управляван портфейл на ETF, беше таксувана 2 процента. Той ми зададе същия въпрос относно таксите. Без да гледам изявленията му, първоначалната ми мисъл беше: Ако имате взаимни фондове или ETFs, ще има някакъв вътрешен разход.
Но когато той предаде първото си изявление, не отне много време, за да се види, че той всъщност плаща повече от 1,5 %, които съветникът начислява. Това беше платформа за взаимни фондове, с която бях много запознат, тъй като тя беше често използвана от съветници в предишната ми брокерска фирма.
Използваме няколко различни софтуерни програми за скрининг на взаимни фондове и аз извадих една, за да му покажа какви са вътрешните разходи на взаимния фонд. Вътрешната такса за управление на фонда беше 2,04 процента.
Отначало Джим мълчеше, вероятно мислейки за това, което бившият му съветник му беше казал. След това, с известна положителна увереност, той каза: „Е, поне това е само около половин процент повече от това, което си мислех. Това не е толкова лошо. "
Обясних му, че 2,04 % е в допълнение към 1,5 %, които той плаща на съветника, срещу обща такса от 3,54 % само по тази сметка. Щеше да си помислиш, че съм ударил първичния му квадрат в устата.
Иска ми се да мога да кажа, че това е изолиран инцидент, че това се случва само в редки случаи - но за съжаление не е така. Случва се доста често. От време на време се натъкваме на инвеститори, които плащат прекомерни такси в портфейлите си. И още по -лошо, че те често плащат 2 до 3 процента повече.
Таксите понякога могат да се почувстват скандални. Но въпросът е защо? Таксите се чувстват възмутителни, когато не са подходящи за услугата, от която се нуждаете, или когато не знаете за таксите на първо място.
Сертифицираният финансов плановик Бенджамин Бранд, президент и основател на Capital City Wealth Management, се впуска в първата точка. „Вместо да се фокусирам върху размера на таксата, първо бих поставил под въпрос структурата на таксата“, каза той.
„Клиентите трябва да искат стимулите на съветника да се приведат в съответствие с техните собствени“, добави Брандт. „Като пример, ако клиент търси съвет относно краткосрочни цели (управление на дълга, бизнес оценка, животозастраховане), еднократната такса би била по-подходяща от текущата такса.
„Ако, от друга страна, клиентът се нуждае от текущ план за пенсионни доходи, повтарящата се такса, базирана на плана, може да бъде по-подходяща“, продължи той. „След като бъде определен подходящият стил на такса, могат да се направят сравнения на разходите. О, и по всяко време съветник казва, че продуктите им нямат такси... бягай! "
Освен това, оторизираният финансов анализатор Грант Бледсо, президент и основател на Three Oaks Capital Management, посочва чудесен начин да се помогне да се разбере истината за таксите.
„Някой наскоро ме попита„ Има ли някакви такси, които ще взема в сметката си, за които не ми фактурирате директно? “, Каза той. „Мисля, че това е добър начин да формулирате въпроса, тъй като обхваща натоварвания, комисиони, съотношения на разходи, такси 12b-1 и всичко друго, което излиза от сметката.“
За съжаление много хора не знаят за таксите, които плащат по своите инвестиционни сметки. А проучване, поръчано от Rebalance IRA показаха, че от тяхната извадка от наети на пълен работен ден бейби бумъри, 46 процента смятат, че не плащат никакви такси в пенсионните си сметки. Освен това онези, които смятат, че техните такси са по -малко от 0,5 %, общо 19 %. Да.
Някои финансови консултанти насочват клиентите си към „подходящи“ инвестиции, но не непременно „най -добрите“ инвестиции. Ново правило, възникващо от Министерството на труда, „доверителното правило“, има за цел да гарантира, че финансовите консултанти трябва да действат в най -добрия интерес на своите клиенти.
Финансовите консултанти вече трябва да са прозрачни относно разходите, свързани с техните услуги, включително вътрешните разходи на самите инвестиции. Инвеститорите имат право да разберат как и какво плащат.
Въпреки че това е здрав разум, най -добре е инвеститорите да проучат преди да инвестират. Ако смятате, че сте в същата лодка като Джим, ето няколко прости начина да проверите колко плащате:
- Попитайте съветника си каква е цената на „всичко в“ за инвестиране. Не забравяйте да разкриете всички допълнителни такси, които взаимните фондове или ETF могат да спечелят. Ако казват, че няма скрити такси, проверете.
- Можете да проверите чрез трета страна. Например, ако притежавате взаимен фонд, можете просто да въведете петбуквения символ в Yahoo Finance, за да разберете неговите вътрешни разходи. Сайтове като FeeX.com и Morningstar.com също ще ви дадат такси за управление.
- И накрая, проверете още веднъж изявленията си. Ако плащате такса за съветник, тя трябва да бъде в извлечението ви. С някои изявления можете да намерите съветника на първа страница. В други изявления сме открили такси, заровени на страница 14 от 17 в дейността на профила. Може да се наложи да го търсите, но го има.
Що се отнася до вашите инвестиции, можете да откриете истината за таксите, които плащате. Вземете нещата в свои ръце, намерете таксите и действайте съответно.