Вземане на втора ипотека

Ипотеките са сложни и объркващи, а вторите ипотеки са двойно сложни и объркващи.

Втората ипотека може да бъде изключително полезен инструмент за вашето богатство или да се превърне във финансов капан. Преди да се отправите към света на вторите ипотеки, трябва да помислите за няколко различни неща. Прочетете за преглед на вторите ипотеки и съвети, които да ви помогнат да определите дали трябва да помислите за втора ипотека.

Какво е втора ипотека?

Втора ипотека може да бъде ценно средство за заем при определени обстоятелства. Ето как можете да се възползвате от втора ипотека.

Как работи втора ипотека

Втората ипотека е основно заем, използващ вашия собствен капитал като обезпечение. Ако притежавате жилището си, независимо дали имате ипотека, свързана с имота, или не, може да успеете да си осигурите втори заем, като освободите собствения си капитал, натрупан през годините. Най -общо казано, стойността на недвижимите имоти нараства, така че докато типичната ипотека може да се простира за до 30 години дължимата главница на къщата постоянно пада, докато стойността на къщата оценява. За да разберете колко евентуално можете да отговаряте на условията за заемане на вашия дом, трябва да разберете колко капитал има във вашия дом. Това се изчислява чрез изчисляване на пазарната стойност на имота и изваждане на направените плащания към първия ви заем досега. Например, ако вашият дом в момента е на стойност 250 000 долара, но имате първа ипотека в размер на 160 000 щатски долара върху имота, вие сте успели да натрупате 90 000 долара в собствен капитал. Кредиторите може да са готови да ви позволят да вземете назаем от 60% до 80% от собствения си капитал, което е приблизително 54 000 до 72 000 долара. Един уникален вид втора ипотека е рефинансирането в брой. Това замества старата ви ипотека с нова ипотека. С новата ипотека тя е малко по -голяма от първоначалната сума. По-голямата ипотека ще ви даде еднократно плащане в брой.

За какво се използват вторите ипотеки?

Както можете да видите, втората ипотека наистина може да представлява значителна част от паричните средства, но за какво се използват? Е, можете да използвате втора ипотека за всичко - от финансиране на образованието на дете до извършване на ремонт на вашия дом. Ако ще вземете допълнителен дълг, това трябва да е за нещо полезно. Ваканцията, колкото и заслужена да е, може би е по -добре да се спести за бавно, отколкото да се поеме цената на заем за собствено жилище. Друг вариант може да бъде избягването на частната ипотечна застраховка.

Въпреки че частната ипотечна застраховка може да не изглежда голяма работа, тя може да ви струва хиляди долари в хода на заема ви.

Почти винаги си струва да избягвате PMI, ако можете,

Ако са минали няколко години, откакто сте взели ипотека, може да искате да разберете част от жалбата, която ще видите.

1. Отидете в банката: Очевидното първо място за започване е с вашата банка или ипотечна компания, която държи ПЪРВАТА ипотека. Повече от вероятно те ще се радват да ви дадат втора ипотека (ако приемете, че имате приличен кредитен рейтинг и история с организацията). Това почти ще улесни плащанията по втората ипотека, защото вече пишете един чек в банката за вашата ипотека, така че няма да забравите да напишете втори (надявам се).
2. Пазарувам: След като разговаряте с настоящата си банка или ипотечна компания, можете да продължите да се оглеждате с други банки и кредитори. Повече от вероятно не сте отишли ​​с първия кредитор, който сте котирали с първоначалната ипотека, така че защо бихте отишли ​​с първия по втората си ипотека? След като сте се срещнали с няколко различни оферти за заем в различни предприятия, можете да седнете и да решите кое от тях работи най -добре за вас. Има няколко неща, които трябва да вземете предвид, освен лихвените проценти (въпреки че това е най -важният фактор), преди да вземете втора ипотека.
3. Вижте видовете заеми: Фиксирани ли са или регулируеми? Това ще окаже огромно влияние върху размера на лихвите, които плащате по време на заема.
4. Вижте дребния шрифт: Има ли балон плащания към кредита? Не забравяйте да разгледате всеки аспект на ипотеката, преди да подпишете някакви документи. В противен случай бихте могли да платите хиляди долари, които не сте очаквали да платите.

Плюсове и минуси на втора ипотека

Плюсове на втора ипотека

• Приспадане: Добрата новина за втора ипотека е, че ипотечните лихви до 100 000 долара от главницата за семейни двойки и 50 000 долара за необвързани също се приспадат от данъчната ви декларация. Въпреки че това е предназначено да бъде комбинирана ипотечна лихва по двата ви ипотечни кредита, това все още е голямо приспадане, особено ако първата ви ипотека е по -близо до края на живота си и така има относително малка част от лихвата остават плащания.
• Ликвидация: Друг (възможен) плюс при вземане на втора ипотека е възможността да се ликвидира собственият капитал във вашия дом. Ако сте на ръба на фалита и трябва да получите достъп до парични средства, за да изплатите заеми с високи лихви и задни данъци, вземането на заем за жилищен капитал може да не е лоша сделка.
• Нисък интерес: Лихвите, дължими по заем за жилищен капитал, обикновено са по -ниски от другите видове дълг, тъй като предлагат на заемодателя сигурността на вашата къща. В зависимост от ситуацията ви, това може да бъде отличен начин да намалите размера на дълга си и да спестите пари от месечни лихви.

Недостатъци на втора ипотека

Вземането на втора ипотека не е без недостатъци.

• Вашият дом е обезпечение: Например, трябва да запомните, че въпреки че заемът ви предоставя необходимите парични средства това идва с цената на даването на къщата ви за грабване в случай, че не можете да се справите добре с кредита. Въпреки че се надяваме това никога да не се случи на никого, не е необичайно да настъпи някаква финансова трагедия и човек да загуби къщата си поради втора ипотека.
• Разходи: Втората ипотека също не е без разходите си. Трябва да платите за оценка на жилището си, получаване на заем и други свързани с това правни такси с обикновен заем, така че въпреки че има по -ниска лихва, има и други разходи обмисли. Ако не си спомняте от кога за първи път сте получили ипотека, оценката на жилището и юрисконсултските такси могат да се равняват на доста тежка сметка. Въпреки че това вероятно няма да промени изцяло решението ви за втора ипотека, трябва поне да го изчислите предварително в разходите.

Ако сте човек, който има груби отношения с управлението на дълга, силно бих ви помолил да обмислите да вземете втора ипотека, за да изплатите дълга. Първо трябва да поправите корена на проблема, който е най -вероятно - вие. Втората ипотека не е отговорът за всички, така че помислете за всички фактори, преди да вземете окончателното си решение. Чувам много истории за хора, които взеха втора ипотека, за да изплатят някои дългове. Разбира се, по -ниският лихвен процент може да бъде много привлекателен. Защо не искате да плащате по -ниски ставки? Получаването на втора ипотека за изплащане на дълг по кредитна карта или друг потребителски дълг е само временен пластир.

Алтернативи на втора ипотека

Фигура

За тези, които търсят допълнителен капитал, който да използват за неща като подобрения на жилището или консолидация на дълга, кредитната линия на собствения капитал (HELOC) е друга възможност. HELOC ви позволява да заемате пари срещу собствения капитал, натрупан във вашия дом. Например, ако сте купили дома си за 300 000 долара, но сега той струва 330 000 долара, бихте могли да вземете назаем 30 000 долара, за да използвате за неща като подобрения в кухнята или банята. Заемането на средства винаги е голямо решение и трябва да се взема само с голямо внимание. Но HELOC може да бъде чудесна алтернатива на втора ипотека. За тези, които се интересуват да научат повече за HELOC, Фигура може да бъде добро начало. Тази нова компания въвежда иновации в играта HELOC с одобрение на базата на AI, което рационализира процеса на кандидатстване и оценяване.

Други алтернативи

Мислете за втората ипотека като аварийна спасителна лодка в тази ситуация. Надяваме се, че никога няма да имате нужда от него, но ще бъдете благодарни за това, ако го направите. Ако гледате фалит, но не искате да отидете с втора ипотека, но все още търсите добър начин да намалите лихвените си суми, винаги можете да отидете с личен заем. Ако предпочитате да отидете по пътя на личен заем, а не на втора ипотека, ето няколко идеи къде да вземем личен заем това е най -доброто за вас, според добрите финансови центрове. Въпреки че това може да изглежда като интелигентна стратегия, едно нещо, което никога не правите, е да вземате заеми срещу дома си, за да изплатите кредитни карти. Изтръпвам всеки път, когато чуя някой да размишлява върху това. Това е основно не-не в моята книга. По -добре е да получите кредитна карта с 0% ГПР при преводи по салдо, за да изплатите старите карти. Спестявате много пари и честно казано, обикновено е много по -лесно.

Нашият опит с втора ипотека

Наскоро направихме крачка и построихме нашия мечтан дом. По пътя научихме много в процеса на изграждане, особено що се отнася до процеса на ипотечен кредит. Първият ни дом беше купен, докато бях в Ирак, така че осребрих статута си на ветеран, използвайки жилищния заем от VA. С нашия мечтан дом бяхме къси с 20% авансово плащане, което ни беше необходимо, за да избегнем PMI (частна ипотечна застраховка). Въпреки че можехме да използваме VA заем отново (за рефинансиране не за първи път покупка на жилище), всъщност беше по -евтино да се направи традиционният процес на заема и да се вземе втори ипотека.

Втора ипотека, приятел или враг?

Поради целия риск, свързан с втора ипотека, те са спечелили ужасна репутация сред собствениците на жилища, но ако се правят внимателно, те могат да бъдат отличен инструмент. Както при всяка друга част от финансите ви, втора ипотека не е нещо, което трябва да се прави леко. Прекарайте известно време в разглеждане на финансовото си състояние и преценете възможностите си.