Азако родителите ви са пенсионери или наближават пенсиониране и са загрижени за финансите си, те биха могли да изплуват върху идеята да получат обратна ипотека покрай вас.
В края на краищата, в тази реклама, този хубав човек от Закон и ред казва, че това е чудесен начин да получите допълнителен доход при пенсиониране.
За съжаление, има много неща, които рекламата пропуска.
И тези въпроси са нещо, с което семейството на титуляра на обратната ипотека - тоест вие - вероятно ще трябва да се справи.
В крайна сметка родителите ви не стават по -млади.
Ето разбивката на това, което хората от поколението на сандвичите трябва да знаят за недостатъците на обратната ипотека - преди мама и татко да се подпишат на пунктираната линия:
Как работят обратните ипотеки
В основата си обратната ипотека е начин за преобразуване на собствения капитал в жилище в пари. За да отговаря на условията за обратна ипотека, собственикът на жилището трябва да е навършил най -малко 62 години, да притежава и живее в дома си и да има значителен капитал в дома. Докато заемодателите не изискват напълно изплащането на жилището, собственикът на жилището трябва да е близо до края на своя ипотечен срок, за да може кредиторът да се съгласи с обратна ипотека.
С този заем заемодателят ще изплати всичко останало по ипотеката (ако има нещо) и ще даде на собственика на жилище изплащане в един от пет начина: Изплащанията за наем са месечни плащания, които ще продължат толкова дълго, колкото поне един кредитополучател все още живее в дома. Срочните плащания са месечни плащания за определен период. Кредитна линия ще позволи на кредитополучателя да тегли непланирани плащания за всяка сума, когато е необходимо, докато кредитният лимит бъде максимално изчерпан. И накрая, модифицираните срочни плащания и променените срочни плащания комбинират опцията за месечно плащане с опцията за кредитна линия.
За разлика от традиционния заем, кредитополучателят не трябва да извършва редовни плащания на вноски. Вместо това целият заем плюс лихвите ще дойдат, когато заемополучателят си отиде, продаде къщата или вече не може да счита дома за основно жилище.
Например, ако възрастен собственик се окаже, че се нуждае от редовни грижи, постоянното преместване в старчески дом ще означава, че той трябва да върне обратната си ипотека. Кредитополучателят обаче има 12 месеца живот на друго място, преди домът вече да не се счита за негово основно жилище. Така че кратко време в болница или старчески дом няма да означава, че обратната ипотека се дължи.
Едно от големите предимства на обратната ипотека е, че плащанията, които получавате от тях, не се считат за облагаем доход. В допълнение, плащанията също като цяло няма да повлияят на вашите социалноосигурителни или Medicare обезщетения. На тези основания обратната ипотека може да изглежда като добър начин за пенсионерите да допълнят пенсионния си доход с собствения си капитал, без да се налага да намаляват или преместват.
Дребен шрифт
Дотук добре. Има обаче няколко аспекта за обръщане на ипотеките, които могат да ги накарат да изглеждат като по -малко добра сделка.
На първо място е фактът, че дължите повече пари чрез обратна ипотека с течение на времето.
В края на срока на заема, или заемополучателят, или неговите наследници ще трябва да върнат сумата на заема - която нараства с всяко плащане към кредитополучателя - плюс лихвите.
Що се отнася до тази лихва, макар че има някои обратни ипотеки с фиксирана лихва, по-голямата част от тези заеми използват променливи лихви. (Важно е да се отбележи, че обичайният начин за изплащане на заема е чрез продажба на къщата, което означава обратна ипотека титулярите и техните наследници всъщност не трябва да кашлят сумата на заема, когато той се дължи, освен ако не искат да запазят къща.)
В допълнение, целият смисъл на обратната ипотека е да осребрете собствения капитал. Това означава, че в края на срока на кредита старата ферма няма да има собствен капитал (или много малко). Така че продажбата на къщата няма да остави пари за наследниците.
Ако наследниците на кредитополучателя се интересуват от запазването на жилището, те ще трябва да изплатят заема, за да го направят. Повечето обратни ипотеки предлагат нещо, наречено клауза за нерегрес, което означава, че кредитополучателят не може да дължи на заемодателя повече от стойността на жилището, когато заемът е изискуем и жилището е продадено. По принцип всичко, за което домът продава, ще задоволи заема. Наследниците обаче, които искат да запазят жилището, пак ще трябва да изплатят изцяло заема, дори ако дължимата сума е повече от стойността на жилището.
Важно е да запомните, че обратните ипотеки не са безплатни. Подобно на всяка ипотека, има и закриващи разходи, включително такси за получаване на кредит и премии за ипотечно застраховане. Някои кредитори също таксуват такси за обслужване по време на живота на обратната ипотека.
Също така сумата, която може да бъде взета назаем, зависи от няколко фактора, включително възрастта на най -младия кредитополучател, лихвения процент и оценената стойност на къщата. Така че дори жилищата, които струват много, може да не осигурят вида на обратните суми по ипотека, на които кредитополучателите разчитат.
И накрая - и това може да бъде истински удар за възрастните деца на притежателите на обратна ипотека - собственикът все още поддържа титлата за къщата, което означава, че той все още е на върха за поддръжка, данъци върху собствеността и собствениците на жилища застраховка. Всъщност, ако не поддържате състоянието на къщата или не плащате данъци или застраховки върху нея, това може да означава, че заемът става изискуем. Ако родителите ви имат проблеми с поддържането на домакинските задължения - включително поддръжката на дома и плащането на сметки - този вид работа ще падне върху вас.
Какви са недостатъците на обратната ипотека?
Отговорът на това зависи от няколко фактора. На първо място, вашето семейство трябва да реши колко е важно да поддържате къщата в семейството. Ако родителите ви говорят за вземане на обратна ипотека за къщата, където сте родени вие и вашите братя и сестри и където сте мечтали да видите собствените си внуци да играят в бъдеще, тогава обратната ипотека може да не е добра идея. Освен ако не знаете, че ще можете да върнете заема, трябва да планирате да продадете къщата, след като родителите ви сключат обратна ипотека.
Ако домът има значение за вашето семейство, алтернатива на обратната ипотека е някой от семейството да купи жилището от родителите ви и да им позволи да продължат да живеят в него. Това ще им осигури собствения капитал в дома им в еднократна сума и ако този капитал е такъв 500 000 долара или по -малко, те могат да изключат парите от облагаемия си доход. В много отношения това е печелившо, въпреки че зависи от това някой в семейството да има възможност да закупи къщата.
Дори и да нямате особена привързаност към дома на родителите си, може да помислите добре дали да преследвате обратна ипотека. В зависимост от способността им да живеят независимо и да се справят с важните задачи на собствеността на жилището, обратната ипотека може или не може да бъде добра идея.
Ако имате основание да смятате, че мама и татко имат само няколко години, преди да се нуждаят от сериозна помощ, може да има повече смисъл да достъп до собствения капитал в дома, като го продадете и ги преместите в дом за пенсиониране или обект за подпомагане на живот, където те ще бъдат повече удобни.
Ако, от друга страна, знаете, че баща ви все още оправя покрива, нанизва коледните светлини и коси тревата, докато майка ви все още чисти къщата отгоре надолу и плевели лехата всеки ден и нищо няма да ги спре, благодаря ви много, тогава обратната ипотека може да работи за тях. Те ще могат да останат в дома си, докато все още се наслаждават на собствения капитал, за който са работили.
Дали обратните ипотеки са добра идея?
Истинският проблем с обратните ипотеки е защо вашите хора може да се нуждаят от такава. Ако не са спестили адекватно за пенсиониране, защото са били безотговорни с парите си, или ако са имат проблеми с живота с бюджет или фиксиран доход, проблемът може да е такъв, че обратната ипотека не може решавам.
Ако родителите ви държат в течение с финансовите си въпроси, отделете време да седнете с тях и техния финансов съветник определете най -добрия начин на действие, за да ги накарате да се радват и да се чудят защо никога не се обаждате през много години пенсиониране. Внимателният поглед към цифрите ще ви помогне да определите дали недостатъците на обратната ипотека надвишават потенциалните ползи.