В рецесия е обичайно много хора да разчитат на кредитни карти и заеми, за да балансират финансите си. Това е най-добрият улов-22, тъй като по време на рецесия тези финансови продукти могат да бъдат още по-трудни за квалифициране.
Това е вярно, според Исторически данни от Федералната резервна банка на Сейнт Луис. Той установи, че по време на рецесията през 2007 г. ръстът на заемите в традиционните банки намалява и остава дефлиран през следващите четири години.
Кредитът може да бъде мощен инструмент, който да ви помогне да свържете двата края и да продължите напред финансово. Ето какво можете да направите, ако се борите за достъп до кредит по време на слаба икономика.
Кредитирането става по -рисково при слаба икономика. Означава ли това, че нямате късмет, ако имате лош кредит? Не е задължително, но може да се наложи да отделите време, за да разберете всичките си алтернативи.
Как финансовият спад влияе върху кредитирането?
Даването на заем на някого или одобряването му за кредитна карта носи определен риск за заемодателя. В края на краищата има шанс да спрете извършването на плащания и заемодателят може да загуби всички заети от вас средства, особено с необезпечени заеми.
За кредиторите това понятие се нарича „престъпност“. Те непрекъснато се опитват да намалят процента си на престъпления; в процъфтяваща икономика процентът на просрочие в търговските банки обикновено е под 2%.
Кредитирането става по -рисково при слаба икономика. Има всякакви причини, поради които човек може да спре да плаща сметките си по заем или кредитна карта. Може да загубите работата си или неочаквани медицински сметки може да изискват повече от бюджета ви. Тъй като кредиторите знаят, че шансовете на някой да изпадне в неплатежоспособност са много по-високи при слаба икономика, те са склонни да ограничават своите критерии за кредитиране, така че обслужват само кредитополучателите с най-нисък риск. Това може да остави хората с лош кредит в тежко финансово положение.
Преди да ви одобрят заем, кредиторите обикновено разглеждат критерии като:
- Стабилност на доходите
- Съотношение дълг към доход
- Кредитен рейтинг
- Съподписващи, ако е приложимо
- Размер на авансовото плащане (за заеми, като ипотека)
Означава ли това, че нямате късмет, ако имате лош кредит? Не е задължително, но може да се наложи да отделите време, за да разберете всичките си алтернативи.
5 начина да помогнете за одобрение на молбата ви за кредит
Въпреки че всеки кредитор има различни критерии за одобрение, тези стратегии говорят за типични общи черти при повечето кредитори.
1. Изплащане на дълга
Изплащането на част от дълга ви може да изглежда смело, но може да бъде полезно, когато става въпрос за заявление за кредит. Изплащането на дълга ви намалява съотношението дълг към доход, обикновено важни метрични кредитори разглеждат заеми като ипотека. Също така, изплащането на дълга може да помогне за подобряване на коефициента на използване на кредита, който е мярка за това колко наличен кредит използвате в момента. Ако използвате по -голямата част от наличния кредит, това може да означава, че нямате достатъчно пари под ръка.
Не сте сигурни към какво съотношение дълг към доход да се стремите? Бюрото за финансова защита на потребителите предлага да запазите вашите не по -високи от 43%.
2. Намерете Cosigner
За тези с лош кредит, доверен косигнер може да направи разликата между получаване на одобрение за кредит или започване отначало.
Когато някой се възползва от вашия заем, той ще трябва да предостави информация за доходите, заетостта и кредитния си рейтинг - сякаш кандидатства за заема самостоятелно. В идеалния случай техният кредитен рейтинг и доходът трябва да са по -високи от вашите. Това дава на вашия кредитор достатъчно увереност, за да напише заема, знаейки, че ако не можете да извършите плащанията си, вашият косигнер е отговорен за сметката.
Тъй като вашият косигнер е юридически отговорен за вашия дълг, техният кредит се влияе отрицателно, ако спрете да плащате. Поради тази причина много хора са предпазливи при изписването.
В условията на рецесия може да е трудно да намерите някой с достатъчно финансова стабилност, който да ви подпише. Ако тръгнете по този път, проведете откровен разговор предварително с бъдещия си косигнер за очакванията в най-лошия сценарий.
3. Повишете кредитния си рейтинг
Ако кредитният ви рейтинг просто не е достатъчно висок, за да отговаряте на условията за конвенционален кредит, може да отнеме известно време, за да се съсредоточите върху подобряването му. Повишаване на кредитния Ви рейтинг може да звучи обезсърчително, но определено е възможно.
Ето някои стратегии, които можете да следвате:
- Отчетете плащанията си за наем. Плащанията под наем обикновено не са включени като част от уравнението при изчисляване на кредитния Ви рейтинг, но могат да бъдат. Някои компании, като Rental Kharma, ще докладват навременните ви плащания за наем на агенциите за кредитна отчетност. Показването на история на положителни плащания може да помогне за подобряване на кредитния ви рейтинг.
- Уверете се, че вашият кредитен отчет е актуализиран. Не е необичайно вашият кредитен отчет да има грешки, които могат изкуствено да дефлират кредитния ви рейтинг. Искайте безплатно копие на кредитния си отчет всяка година, което можете да направите онлайн чрез Отчет за безплатен кредит на Experian. Ако откриете неточности, оспорването им може да помогне за подобряване на кредитния ви рейтинг.
- Приведете всичките си плащания в сила. Ако сте изостанали с каквито и да било плащания, привеждането на всичко текущо е важна част от подобряването на кредитния ви рейтинг. Ако вашият заемодател или компания за кредитни карти съобщава за забавени плащания, дългата история на това може да увреди кредитния ви рейтинг. Когато е възможно, говорете с кредитора си, за да намерите решение, преди очаквате да забавите плащането.
- Използвайте агенция за ремонт на кредити. Ако справянето с вашия кредитен рейтинг е преобладаващо, можете да изберете да работите с реномирана агенция за ремонт на кредити, за да ви помогне да се върнете към правилния път. Бъди сигурен за сравнете агенциите за ремонт на кредити преди да продължите напред с един. Компаниите, които предлагат безплатна консултация и имат добри резултати, са идеални за работа.
Набирането на кредит не е незабавно решение - няма да ви помогне да получите заем или да се класирате за кредитна карта утре. Въпреки това, извършването на тези промени сега може да започне да се добавя с течение на времето.
4. Намерете онлайн кредитор или кредитен съюз
Въпреки че традиционните банки могат да бъдат стриктни в политиките си на кредитиране, някои по -малки кредитори или кредитни съюзи предлагат известна гъвкавост. Например, кредитните съюзи са упълномощени да предоставят алтернативи на заем до заплата (PALs). Това са краткосрочни заеми за малки долари, достъпни за кредитополучатели, които са били членове на квалифицирани кредитни съюзи поне месец.
Някои онлайн кредитори може също да имат по -облекчени критерии за изписване на заеми при слаба икономика. Трябва обаче да запомните, че ако имате лош кредит, вероятно се считате за по -рисков кандидат, което означава по -висок лихвен процент. Преди да подпишете кредитна линия, сравнете няколко кредитора въз основа на цитирания от вас ГПР - който включва всякакви такси като такса за издаване, срок на заема ви и всякакви допълнителни такси, като например забава такси.
5. Увеличете авансовото си плащане
Ако се опитвате да кандидатствате за ипотечен или автомобилен заем, увеличаването на авансовото ви плащане може да ви помогне, ако ви е трудно да получите одобрение.
Когато увеличавате авансовото си плащане, вие съществено намалявате размера на заема си и намалявате риска на заемодателя. Ако нямате достатъчно пари на ръка, за да увеличите авансовото си плащане, това може да означава да изберете по -малко скъпа кола или дом, така че еднократната вноска, която имате, покрива по -голяма част от цена на покупката.
Заеми срещу Кредитни карти: Разлики в одобрението на кредита
Не всички видове кредити са създадени равни. Личните заеми се считат за кредит на вноски и се изплащат с фиксирани плащания за определен период от време. Кредитните карти се считат за револвиращ кредит, можете да продължите да вземате заеми до одобрения лимит, стига да извършвате минималните си плащания.
Що се отнася до одобренията на кредити, заемите с една облага са над кредитните карти е, че може да успеете да получите обезпечен заем. Обезпечен заем означава, че заемодателят има някакво обезпечение, което може да възстанови от вас, ако спрете да плащате.
Обезпечението може да бъде вашият дом, кола или друг ценен актив, като бижута или оборудване. Притежаването на тази гаранция може да даде на кредитора по -голяма гъвкавост в някои ситуации, защото те знаят, че в най -лошия сценарий те биха могли да продадат обезпечението, за да възстановят загубата си.
Долния ред
Заемането по време на финансов спад може да бъде трудно и не винаги е отговорът на вашата ситуация. Увеличаването на дълговото ви натоварване при слаба икономика е риск. Например, може неочаквано да загубите работата си и да не можете да платите сметките си. Наличието на допълнително месечно плащане на дълг във вашия бюджет може да добави още едно предизвикателство към финансовото ви състояние.
Ако обаче можете да си позволите да заемате средства по време на икономическа рецесия, намалените лихвени проценти в тези ситуации могат да намалят общите разходи по заеми.
Тези съвети могат да ви помогнат да подредите финансите си, за да сте по -привлекателен кредитополучател за кредиторите. Няма гаранция, че молбата ви ще бъде приета, но подобряването на финансите ви сега ви дава по -голямо предимство при заемане в бъдеще.