Сжаждата за пенсиониране е една цел, която обикновено се споделя от повечето хора.
Освен ако не сте независимо богати или не наследите достатъчно пари, за да се чувствате уверени, никога няма да се налага да разчитате на спестявания (нямах едно от двете), най -вероятно искате да оставите пари настрана през работните си години, за да осигурите комфорта и сигурността си, когато сте пенсионирам.
Инвестиране за да изградите защитна мрежа за бъдещето си, може да започнете от най -малкото инвестиране на 1000 долара или инвестирайте $ 500,000! Трябва да започнете от някъде!
Това може да стане по много начини, тъй като има десетки различни „видове“ пенсионни спестовни планове, от които да избирате. Всеки план има свои собствени предимства и недостатъци, поради което е важно да се намери този, който най -добре отговаря на вашите текущи и дългосрочни финансови нужди.
Членовете на военните и федералните служители имат на разположение допълнителни инструменти за спестяване, което прави решението къде да се спестят още по -сложно. Тук разглеждаме два популярни спестовни плана, достъпни за членовете на услугата, техните семейства и служители на федералното правителство на САЩ.
Roth IRA-After Tax Today за данъчно облагане по-късно
IRA на Roth е достъпна за всяко отделно лице или семейна двойка, която попада под праговете за доходи, установени от IRS. За да отговаряте на условията като сътрудник на Roth IRA, трябва да правите вноски от облагаеми обезщетения, като тези, получени от самостоятелна заетост, заплати, заплати, комисиони и бонуси.
Членовете на армията, правителството и цивилните имат достъп до IRA на Roth, ако отговарят на необходимите условия.
Вноските на Roth IRA се правят с долари след данъци, което означава, че собственикът на сметката никога повече няма да плаща данък върху дохода върху вноските или печалбите, когато ги приема като квалифицирани разпределения.
Квалифицираните разпределения включват изтегляне на вноски по всяко време и печалби, след като сметката е отворена за пет данъчни години и собственикът е на възраст 59 1/2 години. Тези Правила на Roth IRA са много полезни за физическите лица, които могат да попаднат в по -висока данъчна категория, когато се вземат разпределения, тъй като данъкът върху дохода вече е платен и няма да възникне допълнително данъчно облагане.
Roth IRA могат да бъдат отворени с почти всяко голямо посредничество. Можете дори да ги вкарате робо-съветници като Betterment и Wealthfront, които ще направят всички инвестиции вместо вас.
Спестовни планове
Наличен за обслужващи членове и федерални служители, Федералният спестовен план за спестявания е друга възможност, която трябва да се вземе предвид при пенсионни спестявания. Този план, общопризнат от акронима TSP, е подобен на стандартния 401k, с който повечето спестители са запознати.
За разлика от Roth IRA в много отношения, вноските към TSP се правят с долари преди данъци, което намалява размера на облагаемия доход в годината, в която са направени вноските. Разбира се, тъй като не са платени данъци върху вноските, разпределенията от TSP ще се облагат с данък. Ако сте в по -висок данък, когато теглете пари, това може да бъде недостатък.
Разлики между двете
Разликите между двата плана не свършват с това как се облагат с данък. Помислете за следното, за да помогнете при вземането на решение кой план е най -подходящ за вашите финансови нужди.
- Ограничения на вноските: Можеш допринасят до 19 500 долара годишно в TSP за 2021 г. (или 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години). 2021 г. Вноските на Roth IRA са разрешени до $ 6000 годишно (или $ 7000, ако сте на 50 или повече години).
- Минимална възраст за отказ: Собствениците на акаунти за TSP трябва да са на възраст 59 1/2 години, за да избегнат санкции за предсрочно теглене за дистрибуции. Собствениците на Roth IRA могат да изтеглят вноски на всяка възраст без наказание и печалба след 59 1/2 години.
- Необходими минимални разпределения (RMD): Минималните задължителни разпределения трябва да бъдат взети от TSP на 72 -годишна възраст в сравнение с Roth IRA, която няма такова изискване. Неспазването на минимално необходимото разпределение води до 50% наказание от IRS.
Коя направих?
През цялата си 9 -годишна военна кариера имах достъп както до Roth IRA, така и до TSP. Тъй като бях само в Националната гвардия, започнах предимно с Roth IRA, защото имах по -голям контрол върху инвестициите си. TSP наистина не се превърна в жизнеспособна опция за мен, докато не бях внедрен през 2005 г.
Въпреки че можех да натрупам много пари в него, все пак предпочетох да увелича максимално моята и Roth IRA на жена ми. Между това и наистина увеличаване на спешните ни средства решихме да предадем TSP. Лично на мен ми хареса контролът на Roth IRA- можех да си купя това, което исках- и потенциалът да ме чака гнездото без данъци, което ме чака при пенсиониране.
За активен режим TSP може да е по -привлекателен, тъй като можете да го извадите директно от заплатата си. Има и много работни места за държавни служители, където те получават съответни средства в TSP. В такъв случай е трудно да се препоръча срещу безплатни пари. Бих се включил в мача и след това инвестирах всичко друго в a Roth IRA акаунт.
Смисълът на всичко е, че никога не е лошо да се пести. TSP или Roth- просто трябва да сте сигурни, че спестявате нещо за пенсиониране. И двете предлагат различни предимства, а в някои случаи и недостатъци. Войниците, които имат достъп както до Roth IRA, така и до TSP, могат да се възползват от първо увеличаване на вноските към Roth IRA и след това влагат допълнителни спестявания в TSP, за да извлекат максимална полза от двете планове.