Ако сте затънали в дългове и се мъчите да намерите изход, може би обмисляте заем за консолидация на дълг като решение на проблема си. Чрез консолидиране на множество дългове и неизплатени салда в нов кредитен продукт можете да се освободите от трябва да правите няколко плащания всеки месец, да опростите живота си и дори да намалите месечния си бюджет разход.
И ако дълговете ви наистина бяха извън контрол, консолидацията на дълговете може дори да предложи начин да се спасите от събиране на дългове, лош или съсипан кредит или фалит.
Но дали консолидацията на дълга е единственият начин?
Недостатъците на заемите за консолидация на дълга
Докато консолидирането на дълговете ви е една от възможностите, която трябва да се обмисли, няма смисъл за всички. Всъщност консолидацията на дългове често усложнява проблема с твърде много дългове за много хора, просто поради начина, по който работи процесът.
Ето някои от основните причини, поради които консолидацията на дълга рядко е най -добрият начин да се измъкнете от дълга:
Консолидацията на дълга може да не намали лихвения ви процент.
Макар да е вярно, че консолидацията на дълга може да ви помогне да обедините всичките си дългове чрез получаване на заем с едно месечно плащане може да не спестите пари, докато приключите процеса. Ако не осигурите годишен процент или ГПР, това е значително по -ниско от среднопретегления лихвен процент имате сега, можете да платите една и съща сума лихва, или дори повече, с течение на времето в зависимост от подробностите за новата ви заем.
Може да се наложи да удължите сроковете си за погасяване и да живеете с дългове по -дълго.
В зависимост от условията на новия ви заем за консолидация на дълга, всъщност можете да удължите сроковете си за погасяване. Ако случаят е такъв, ще прекарате още повече време в дългове, отколкото харчите сега, плюс потенциално ще плащате и повече лихви.
Може да ви даде фалшиво чувство за постижение.
Консолидацията на дълга обикновено оставя хората да се чувстват облекчени, че намаляват броя на месечните плащания, които трябва да правят всеки месец. Тъй като все още носите същия размер на дълга, това чувство може да ви даде фалшиво чувство за постижение. Не сте изплатили дълг, като го консолидирате; просто го преместихте.
Това не ви помага да промените поведението си.
Най -големият недостатък, който идва с консолидацията на дълга, е, че той не помага на никого да промени поведението си в дългосрочен план. Ако сте натрупали десетки салда по кредитни карти и сте ги консолидирали за спокойствие, какво може да ви убеди да не правите същото отново? Без дългосрочен план за избягване на дълга и промяна на навиците ви за харчене, лесно бихте могли да се окажете по-зле, отколкото когато сте започнали.
Алтернативи на консолидацията на дълга
Ако се притеснявате, че консолидацията на дълга всъщност няма да ви остави по -добре, има няколко алтернативи, които да помислите вместо това. Въпреки че всяка от тези опции има и свои собствени недостатъци, те могат да имат повече смисъл в дългосрочен план.
Алтернатива #1: Регистрирайте се за кредитна карта за прехвърляне на баланс
Докато официалната консолидация на дълга предлага начин за обединяване на няколко салда по кредитни карти и заеми в една нова продукт с едно месечно плащане, често можете да постигнете едно и също нещо с кредит за прехвърляне на баланс карта.
Още по -добре, повечето кредитни карти за прехвърляне на баланс нека плащаш нула процента лихва по време на въвеждащ промоционален период. И през времето, когато балансът ви не начислява лихва, всеки цент, който плащате за новия си заем, отива директно към главницата. Въпреки че на пазара има безброй кредитни карти за прехвърляне на баланс, ние от сърце препоръчваме две различни карти:
Chase Slate®
Ако търсите кредитна карта за прехвърляне на баланс, която може да ви помогне бързо да получите дълг, не търсете повече от Chase Slate®. С тази карта ще получите 15 месеца с нулева лихва както за покупки, така и за салдо. Плюс това, дори няма да платите такса за превод на баланс през първите 60 дни, когато имате картата. Като допълнителен бонус, тази карта не начислява никакъв вид годишна такса.
Открийте го®
The Открийте го®възприема малко по -различен подход към балансовите трансфери. С тази карта ще получите 18 месеца при нулева процентна лихва и без годишна такса. Освен това можете да печелите между 1 и 5 процента за покупки, направени с картата след това. Ще трябва да платите такса за прехвърляне на баланс от 3 процента, за да прехвърлите неплатените си задължения. Научете повече за Discover it®.
Как да накарате кредитна карта да прехвърли баланс да работи за вас
В много отношения използването на кредитна карта за прехвърляне на баланс може да бъде решение за залепване. Ако не използвате разумно времето си и действително изплатите дълга си, можете да се озовете на едно и също място - с много дългове с висок лихвен процент - след като изтича вашата встъпителна оферта. Ето няколко стъпки, които трябва да предприемете, ако искате да се възползвате напълно от офертата за прехвърляне на баланс:
Уверете се, че получавате правилната кредитна карта за прехвърляне на баланс за вашите нужди.
В допълнение към двете кредитни карти за прехвърляне на баланс, представени в тази публикация, има много други кредитни карти за прехвърляне на баланс, които трябва да се вземат предвид. Не забравяйте да ги проучите всички, като отбележите дребния шрифт и сроковете и условията, но също така обърнете специално внимание, за да разберете условията на тяхната уводна нулева процентна оферта.
Свързани:
- Най -добрите 0% ГПР и кредитни карти за прехвърляне на баланс
Прехвърлете всичките си дългове към новата си кредитна карта за прехвърляне на баланс.
За да извлечете максимума от новата си кредитна карта за прехвърляне на баланс, не забравяйте да прехвърлите възможно най -много салда с високи лихви. При възможно най -голяма част от дълга ви при нулев процент лихва ще бъдете в най -добрата позиция да плащате по -бързо общия си дълг.
Плащайте колкото можете повече за новото си салдо всеки месец.
След като прехвърлите салдата си с високи лихви на карта, която предлага нулева процентна лихва, минималното ви месечно плащане по тези дългове трябва да намалее. Въпреки това, трябва да продължите да плащате възможно най -много всеки месец, независимо от всичко. Ако не погасите салдата си по време на встъпителната оферта с нулев процент, няма да сте много по -добре, когато приключи.
Не използвайте кредитната си карта за редовни разходи. Вместо това използвайте пари.
Въпреки че някои кредитни карти за прехвърляне на баланс предлагат възнаграждения за ежедневните ви разходи, не трябва да използвате новата си кредитна карта за прехвърляне на баланс за покупки, докато не сте освободени от дългове. Ако продължавате да използвате кредит, за да купувате неща, които не можете да си позволите, никога няма да излезете от дълга. Период. Съхранявайте кредитната си карта за прехвърляне на баланс в чекмедже или във фризера си за безопасно съхранение и се въздържайте да използвате други кредитни карти, докато все още сте в дълг.
Алтернатива #2: Дългова снежна топка и дългови лавини
Консолидацията на дълга може да ви помогне да обедините всичките си дългове в един заем, но това не означава, че всъщност ще ви спести пари. Почти във всеки случай би било по -добре да изплащате дълговете си по трудния начин - както например, като използвате собствените си пари, за да унищожите напълно заемите, които имате - един по един.
Най -общо казано, има два начина да се подходи към изплащането на дълга - метода на снежната топка по дълг и метода на лавината на дълга.
The метод на снежна топка дълге най -популярният метод за погасяване на дълг, тъй като ви помага да постигнете малки печалби веднага. С този метод ще изброите всичките си дългове в ред от най -малкия до най -големия, независимо от съответните им лихвени проценти. След като дълговете ви бъдат изброени в тази поръчка, ще изготвите бюджет, който ви позволява да плащате минималното плащане по всичките си дългове, с изключение на най -малкия. Що се отнася до най -малкия ви дълг, ще плащате колкото можете всеки месец, докато не се изплати.
Тъй като всеки малък баланс се събаря до нула, вие ще преминете към следващия най -малък баланс, хвърляйки към него всичко, което можете. Междувременно ще продължите да извършвате минимални плащания за останалите си дългове. С течение на времето най -малките ви салда ще изчезнат, оставяйки след себе си само най -големите си салда.
The метод на лавина на дълг, от друга страна, използва обратния подход. Вместо да изброявате дълговете си от най -малкия до най -големия, вместо това ще изброите дълговете си по лихвен процент.
С лавината на дълга ще плащате минималното плащане по всичките си заеми с най -ниската лихвен процент всеки месец, докато плащате колкото можете за баланса с най -висок лихвен процент. С течение на времето вашите заеми с най -високи лихви ще изчезнат, оставяйки само заемите и балансите с най -ниските лихвени проценти.
Както със снежната топка на дълга, така и с лавината на дълга, ще продължите да се движите през процеса, докато не останете напълно без дълг-докато не останат заеми.
Как да накарате снежната топка и лавината на дълга да работят за вас
Както при методите на снежната топка, така и при лавинообразуването на дълга, е необходимо известно количество самообладание, за да може процесът да работи. Не само трябва да се придържате към плана и да работите колкото е възможно повече, за да изплатите дълговете си, но трябва да спрете и да копаете. Ето някои съвети, които могат да превърнат изплащането на дълговете ви по труден начин в реалност:
Спрете напълно да използвате кредит.
Един от най -големите проблеми, с които хората се сблъскват, когато се опитват да се измъкнат от дълга, е избягването на нов дълг. Ако сте свикнали да прекалявате с разходите, е трудно да се отървете от този навик и вместо това да се съсредоточите върху изплащането на дълга.
Най -добрият начин да се уверите, че не копаете по -дълбока дупка, е да спрете да използвате кредит изцяло, докато изминете дълга. Придържайте се към паричен бюджет вместо това, ако е възможно, и избягвайте използването на кредитни карти. Можете да направите това!
Уверете се, че вашият партньор или съпруг е на борда.
Ако искате да подобрите шансовете си за успех, разумно е да седнете със съпруга или партньора си, за да сте сигурни, че всички са на борда. Без тяхната подкрепа бихте могли в крайна сметка да постигнете малък напредък или още по -лошо, да увеличите дълговия си товар с течение на времето.
Седнете със съпруга или партньора си и обсъдете бъдещето си, като им покажете как излизането от дълга може да подобри както връзката ви, така и начина ви на живот. С тяхна помощ шансовете ви за успех ще се увеличат изключително много.
Намалете разходите си, за да се освободите от дълговете по -бързо.
Тъй като сте в дълг и вече се борите, може да се каже, че вече харчите повече, отколкото можете да си позволите всеки месец. За да се освободите от дълговете по -бързо - и да си осигурите спокойствие - от решаващо значение е да търсите начини да намалите разходите си всеки месец.
Когато за първи път започнете, потърсете ниско висящите плодове. Ако прекалявате с разходите за храна или забавление, това са области, които са доста лесни за изрязване. Обратно, можете също да проверите банковите извлечения от миналия месец за други „източвания на бюджет“, включително навици на начина на живот като пушене или пазаруване.
Придържайте се към плана, докато не останете напълно без дългове.
Първите стъпки с метода на снежната топка с дълг или с лавинообразуването на дългове може да се почувстват вълнуващи, ако ви е омръзнало да дължите, но трябва да се ангажирате с програмата за дълго време, ако искате тя да работи. Ако не го направите, лесно бихте могли да излезете от релсите и да натрупате повече дългове.
Заключителни мисли
Ако отчаяно искате да изплатите дълга, важно е да знаете, че консолидацията на дълга не е единствената ви възможност. В някои случаи може да е много по -добре да изплатите дълговете си по трудния начин. При други нулева лихва, кредитна карта за прехвърляне на баланс може да ви помогне да ускорите процеса.
В крайна сметка от вас зависи да разберете коя опция работи най -добре за вашия начин на живот и цели. И независимо от всичко, няма правилен отговор за всички. Преди да натиснете спусъка за кредитна карта за консолидация на дълг или прехвърляне на баланс, уверете се, че знаете в какво се забърквате. Освен това трябва да сте сигурни, че разбирате себе си и вашите граници.
Правили ли сте някога заем за консолидация на дълг или сте се възползвали от оферта за прехвърляне на баланс? Защо или защо не?