За онези, които имат части A и B на Medicare, може да е трудно да платят много от допълнителните разходи, които се изискват от джоба, като доплащане, съзастраховане и приспадане, които са необходими. Ето защо застрахователната полица на Medicare Supplement може да бъде полезна.
Допълнителната застраховка Medicare, известна още като Medigap, покритие е вид допълнително покритие към това, което покрива Medicare.
Ако участникът в Medicare има разходи, които първоначално не се покриват от Medicare, (като напр несъществена козметична хирургия), тяхната политика на Medicare Supplement обикновено няма да плаща за съзастраховането или приспадане.
Също като общо правило, политиките на Medigap не обхващат родителските грижи или дългосрочния старчески дом или грижите за дома.
Законът гарантира наличието на политики на Medigap за всички нови Участващите в Medicare без никакъв медицински преглед, ако някой се запише в добавката за Medicare в рамките на шест месеца от 65 -годишнината си.
По това време на индивида не може да му се откаже политика на добавка към Medicare или да се начислява повече за Medigap поради неговото здраве.
Конгресът установи федерални стандарти за политиките за добавки към Medicare през 1990 г. Като част от Закона за съгласуване на бюджета на Omnibus, Конгресът изисква от Националната асоциация на застрахователните комисари да разгледа темата за застрахователните полици на Medicare.
По -конкретно, задачата на тази група беше да разработи стандартизиран модел застрахователна полица Medicare, която да осигури определени „основни“ предимства, плюс още девет други полици.
След това тези примерни полици могат да бъдат приети от държавите като прототипни полици, които техните застрахователи да предлагат като застрахователни полици за допълване на Medicare. Намерението на този закон по отношение на Medigap беше да намали броя на политиките за добавки към Medicare, предлагани за продажба.
Той също така имаше за цел да помогне на потребителите да разберат и сравнят застрахователните полици на Medicare Supplement, като по този начин им помогне да вземат информирани решения за покупка чрез:
- Стандартизиране на застрахователното покритие на Medicare и ползи от една полица към друга;
- Опростяване на термините, използвани в тези застрахователни полици на Medicare;
- Улесняване на сравненията на политиките на Medigap; и
- Премахване на разпоредбите за застрахователни полици на Medicare, които биха могли да бъдат подвеждащи или объркващи.
Налични планове за допълнително осигуряване на Medicare
Добавката към Medicare или застраховката Medigap е специално проектирана да допълва обезщетенията на Medicare и се регулира от федералното и държавното законодателство. Допълнителните застрахователни полици на Medicare трябва да бъдат ясно идентифицирани като застрахователни добавки на Medicare и трябва да предоставя конкретни предимства, които помагат да се запълнят празнините в покритието на Medicare - по този начин името Medigap.
Други видове застраховки могат да помогнат за разходите за здравеопазване извън джоба, но те не се квалифицират като добавка към Medicare или Medigap, застрахователни планове. За разлика от някои видове здравно осигуряване, които ограничават къде и от кого могат да се получават грижи, политиките на Medigap плащат същите допълнителни обезщетения - независимо от избрания доставчик на здравни услуги. Ако Medicare плаща за услуга, където и да е предоставена, стандартната добавка за Medicare или Medigap, полицата трябва да изплаща редовния си дял от обезщетенията.
Въпреки че обезщетенията са еднакви за всички застрахователни планове на Medicare от същия тип, премиите могат да варират значително от един застраховател на Medigap до друг и от област до област.
В продължение на много години имаше 10 стандартизирани плана за добавки към Medicare. Тези планове бяха наречени политики за допълване на Medicare от А до J, като План А е най -основните предимства на Medigap, а План J е най -изчерпателният план. Наскоро обаче бяха добавени допълнителни планове за добавка към Medicare.
Тези стандартни политики на Medigap могат да помогнат за изплащане на част от разходите в първоначалния план за Medicare. Ако участник е в a План за предимство на Medicare, или Medicare Part C, те не се нуждаят от политика за добавки към Medicare.
Преди юни 2010 г. всеки стандартен план за добавки към Medicare, означен от А до N, предлагаше различен набор от обезщетения, запълваше различни „празнини“ в покритието на Medicare и варираше в цената. Някои застрахователи предлагат „опция с висока приспадаща сума“ по допълнителния план F. Няколко от плановете са премахнати и заменени с други писма. Настоящите планове са:
- План А
- План Б
- План В.
- План D.
- План F.
- План Г.
- План К
- План L.
- План М.
- План N
В по -голямата си част основите относно политиките за добавки към Medicare са останали същите. С промените през юни 2010 г. някои от стандартните планове за добавки към Medicare бяха премахнати и бяха въведени нови планове за добавки към Medicare.
Всяка политика за добавки към Medicare трябва да покрива определени основни обезщетения. Тези основни предимства са следните:
За покритие на Medicare част А:
- Съзастраховане за болнични дни (важат определени условия)
- Цената на още 365 болнични дни в живота ви, след като сте използвали всички предимства на болничната политика на Medicare.
Как и кога да се запишете за допълнително застрахователно покритие на Medicare
Най -доброто време за дадено лице да закупи допълнителен план за Medicare е през отворения период за записване. Това е периодът от шест месеца от датата, на която дадено лице е записано за първи път в Medicare Part B и тяхната възраст е 65 или повече.
През това време на открито записване физическо лице не може да бъде отказано от застрахователната компания Medicare Supplement поради съществуващи условия. Също така, физическото лице не може да бъде начислено по -висок размер на премията поради лошо здраве, ако закупи полица през този отворен период за записване.
Въпреки това, след като отвореният период за записване изтече, индивидът може да не успее да закупи желаната от него политика поради определени съществуващи условия. Следователно, ако индивид с предварително съществуващи здравословни условия изчака, докато не изтече периодът на открито записване преди да се запишат в план, тогава те могат да имат много по -ограничен избор за това какви планове - ако има такива - за да отговарят на условията за.
Ако човек не е навършил 65 години, но има част B на Medicare, тогава 6-месечният му отворен период за записване ще започне с навършването на 65 години. (Обърнете внимание, че има някои държави, които изискват поне ограничен период от време за открито записване в добавката за Medicare за участници в Medicare, които са на възраст под 65 години).
Има някои случаи, когато дадено лице може да получи политика на добавка към Medicare след изтичането на нормалния отворен период на записване. В такива случаи застрахователната компания Medicare Supplement не може да откаже индивидуалното покритие или дори да промени размера на премията поради настоящи или минали здравословни проблеми.
Някои примери, при които това може да се случи, включват:
- Когато дадено лице е загубило здравното си покритие и не е виновно по план за Medicare Advantage, план за добавка към Medicare, план за избор на Medicare или покритие на работодателя.
- Когато дадено лице се присъедини към план Medicare Advantage за първи път и в рамките на една година след присъединяването му към него, той решава, че иска да напусне Medicare Advantage
- Има 63-дневен отворен прозорец, през който застрахованият трябва да подаде молба до компанията Medicare Supplement и да им покаже писмо за прекратяване на плана или неволно прекратяване.
Освен това, ако дадено лице е ново за Medicare, когато първоначално се присъедини към план Medicare Advantage, тогава би могло да могат да избират всеки план за добавка към Medicare, който желаят - при условие, че компанията Medigap ги предлага продажба.
Ако лицето вече е имало политика на добавка към Medicare преди времето, в което се е присъединило към плана за управлявана грижа, тогава може да му бъде позволено да получи отново същия план. Ако предишният им план не е наличен, тогава на физическото лице ще бъде гарантирано правото на покупка Допълнителни планове Medicare A, B, C или F от всеки застраховател на добавка към Medicare, който предлага тези планове в своите състояние.
Преди да се запише в политика за добавка към Medicare, индивидът трябва да определи дали желаният план изключва или ограничава покритието за всички съществуващи условия след края на отворения период за записване.
Противно на това, което някои смятат, правилата за добавки към Medicare не се продават или обслужват от правителството - въпреки че държавните застрахователни отдели трябва да одобрят стандартизираните планове на Medigap, които се продават в техните държави. Важно е да се отбележи, че това одобрение означава само, че застрахователят и полицата отговарят на изискванията на държавното законодателство.
С други думи, одобрението от държавен осигурителен отдел не трябва да се бърка с утвърждаване на полицата. След като се продаде полица за добавка към Medicare, застрахователят трябва да достави полицата на застрахования в рамките на 30 дни.
Решавайки кой план е подходящ за вас?
Едно от най -важните решения, които ще трябва да вземете, когато пазарувате за план Medigap, е да решите коя от правилата ще работи най -добре за вас. Има няколко ключови категории, които ще трябва да прегледате, за да сте сигурни, че получавате най -добрия допълнителен план, който да отговаря на вашите нужди от здравеопазване.
Първият фактор, на който трябва да обърнете внимание, е вашето здраве. Основната цел на плана Medigap е да гарантира, че получавате необходимото здравеопазване, без да носите отговорност за тези огромни болнични сметки. Ако сте в отлично здраве с няколко съществуващи условия, тогава можете да помислите за закупуване на един от по-малките планове на Medigap, които оставят повече дупки в покритието. От друга страна, ако имате лошо здраве с много тежки здравословни усложнения, тогава ще имате нужда за закупуване на по -всеобхватен план, като план F, който запълва всички пропуски, оставени от него Medicare. От жизненоважно значение е, ако сте в лошо здравословно състояние, да настроите цялостен план, докато сте в началния период на записване. Може да не успеете да се класирате за достъпна цена по -късно, когато ще трябва да преминете през медицински преглед.
Друг фактор, който трябва да имате предвид, когато търсите покритие, са вашите финанси. Плановете на Medigap са отличен начин да защитите спестовната си сметка от източване от скъпа болница сметки, но това не означава, че трябва да разтегнете бюджета си, за да закупите някое от тези допълнителни планове. Важно е ти купете план, който да отговаря на вашия бюджет без да ви оставя да прищипвате стотинки в края на всеки месец. Всеки би предпочел да има Medigap план F, който запълва всички дупки, но това също ще бъдат най -скъпите полици. Ако погледнете финансите си и решите, че нямате пари за цялостното покритие, тогава трябва да закупите по -малка полица, като План А.
За последната категория трябва да предскажете бъдещето. Не само, че трябва да погледнете текущото си здраве, но също така трябва да направите образовано предположение за всички здравословни проблеми, с които бихте се сблъскали в бъдеще. Отчитането на семейната история и всички минали медицински проблеми, които биха могли да се появят отново, е най -добрият ви индикатор за бъдещи проблеми. Ако вашето семейство има тенденция да получава инфаркти по -късно в живота, тогава ще трябва да се уверите, че имате допълнителното покритие, което ще ви е необходимо.
Колко струва планът Medigap?
Премиите за добавки към Medicare могат да бъдат оценени по няколко различни начина. С достигната възрастова категория премията, дължима от застрахования, може да се увеличи с напредването на възрастта. Следователно, ако физическото лице закупи полицата на 65-годишна възраст, тогава ще заплати сума на премията, която застрахователната компания начислява за 65-годишни застраховани. След това, когато застрахованият навърши 66 години, той ще плати размера на премията, който се начислява на 66-годишни, и така нататък.
Ако полицата на добавка към Medicare обаче е оценена по въпроса, тогава застрахованият ще плаща една и съща сума през цялото време, независимо от нарастващата им възраст. Например, ако застрахованият е на 65 години, когато закупува полицата, той винаги ще плаща същата ставка, която се начислява на 65-годишните застраховани лица на този застраховател на добавка Medicare.
Независимо дали застрахованият плаща премии въз основа на достигната възраст или възрастта на издаване, всички премии обикновено ще се увеличават всяка година поради инфлацията. Съществуват обаче и други фактори, които могат да повлияят на размера на премията, която застрахованият плаща. Някои от тези фактори включват дали застрахованият пуши или не, както и възможни отстъпки за семейни двойки.
По отношение на повишаване на лихвените проценти от тяхната улична ставка - лихвата, която се начислява към първоначалната дата на покупка - застрахователите на Medigap могат да повишат лихвите си по различни начини. Например, компания на достигната възраст може да повиши лихвените проценти на общопрактикуващо ниво, докато компанията на емисионна възраст може да повиши лихвите за всяка „група“ едновременно.
Във всеки случай повечето от увеличенията на премиите, които се случват, се дължат до голяма степен на увеличаването на разходите за приспадане и съзастраховане поради високата инфлация в разходите за здравеопазване в цялата страна.
Замяна на допълнително покритие на Medicare
Политиките на Medicare Supplement са създадени така, че хората няма да се нуждаят от друго подобно покритие. Всъщност дори не е законно застрахователните компании съзнателно да продават на някого втора полица за добавяне на Medicare - дори ако покритието се припокрива само за един ден. Практиката да се продават повече от една полица на физическо лице е известна като подреждане.
Също така е незаконно да продавате на някого допълнителен план за Medicare, ако той вече е в план за Medicare Advantage. Поради това е разработен формуляр за подмяна на добавка към Medicare, който да се използва, ако човек реши да замени съществуваща политика на добавка към Medicare с друг план.
Замяната на политика за добавка към Medicare не е незаконна, ако ползите от новия план ще бъдат по -добри или ако премията по новата политика ще бъде равна или по -малка от тази на настоящия план. Също така е разрешено, ако новата политика ще съдържа по -малко предимства, заедно с по -малко дължими премии. Във всеки случай, човек трябва да е сигурен, че има основателна причина да премине от един план на Medigap към друг. И има смисъл също така, че индивидът не трябва да поддържа неадекватен план Medigap само защото го притежава за дълъг период.
Каквато и да е причината, всички кандидати трябва да подпишат известие, което показва, че са наясно с разликите в заменящата транзакция. Формулярът за подмяна на добавката Medicare служи за обяснение на причината за подмяната на полицата.
Има някои ситуации, които биха ви позволили да отговаряте на условията за допълнителен отворен период на записване с гарантирана емисия. Важно е да обърнете внимание на тези ситуации. Едно често срещано обстоятелство е, ако загубите покритие поради това, че вашият работодател престава да предлага покритие на Medicare или ако се преместите от зоната на обслужване на Medicare Advantage. Някои от другите начини, които ви позволяват да влезете в Open Enrollment, е ако вашият план за Medicare Advantage е прекратен или ако имате план Medigap, но сте били подведени от застрахователната компания.
Ако решите, че искате да смените правилата на Medigap, все още можете да запазите стария си план до 30 дни, за да решите дали новият ще ви осигури допълнителната защита, от която се нуждаете. Това се нарича период на „свободен поглед“. Когато кандидатствате за новия план, ще трябва да подпишете формуляр, в който се посочва, че ще анулирате старата политика преди изтичането на периода за безплатен преглед или ще отмените новата политика, ако не ви харесва. През този период ще трябва да платите премиите за двата плана.
Най -добрите цитати за покритие на Medigap
Когато търсите допълнителен осигурителен план на Medicare, често е най -добре да работите с компания или агенция, която има достъп до повече от един застрахователен превозвач. По този начин можете да направите няколко различни котировки, за да определите кой ще бъде най -добрият за вашия бюджет. По този начин можем да помогнем.
Работим с много от най -добрите застрахователи на добавки към Medicare на пазара днес и можем да ви вземем всички на важната информация, от която се нуждаете бързо, лесно и удобно - всичко от вашия домашен компютър. Ако сте готови да започнете процеса, всичко, което трябва да направите, е просто просто да използвате формуляра на тази страница.
Ако имате някакви допълнителни въпроси относно покритието на добавката Medicare, моля не се колебайте да се свържете директно с нас. Нашите експерти ще се радват да ви помогнат да преведете всяка информация, която може да ви е необходима. До нас може да се свърже по телефона, безплатно, като се обадите на 888-229-7522.
Ние разбираме, че пазаруването на допълнителна застраховка Medicare понякога може да изглежда преобладаващо - затова искаме да гарантираме, че имате всички необходими подробности, преди да вземете решение. Свържете се с нас днес - ние сме тук, за да ви помогнем.