Кой не иска да се пенсионира по -рано?
За съжаление много хора няма да могат.
Дори по -лошото е, че много хора нямат представа, че няма да могат да се пенсионират по -рано.
Такъв беше случаят с тази двойка в средата на 30-те, която планира да се пенсионира на 50-те си години, въпреки че те спестяваше само 17 000 долара.
Да, това е и причината да снимам това видео за финансови злоупотреби.
Иска ми се да мога да кажа, че тази двойка беше изключение и много от нашите темпове да се пенсионират по -рано, но ако аз бях Пинокио, тогава носът ми щеше да нарасне до една миля.
В този лагер ли сте? Ако сте виновни за следните 15 елемента, добре дошли в пенсионирането в клуб 70+.
Ето 15 причини, поради които няма да можете да се пенсионирате по -рано.
Някои от тях са свързани с начина, по който боравите с парите, но други се фокусират върху вашето мислене, вашите очаквания или дори фактори извън вашия контрол.
Надявам се, че този списък ще ви позволи да избегнете капаните, които пречат на хората да се пенсионират рано.
Имате някои лоши навици за управление на лични пари
За много хора доброто управление на парите означава да могат да плащат сметките си навреме и да имат малко повече в края на месеца. Но ако ранното пенсиониране е на екрана на радара, ще трябва да направите много по -добре от това.
Ще трябва да овладеете изкуството да създавате бюджетни излишъци - големи големи - всяка година. За да направите това, може да се наложи да преодолеете някои лоши навици, като:
1. Не сте много добри в спестяването на пари
Спестяването на пари - и това последователно - е основата на планирането на ранно пенсиониране. Ако нямате надежден, работещ план за спестявания, просто няма да можете да се пенсионирате по -рано.
Освен това сумата, която смятате, че трябва да спестите, може да не е реалистична. Например, ако сте на 25 години и се надявате да се пенсионирате след 20 години, спестяването на 10% от заплатата ви всяка година е много малко вероятно да ви отведе там. По -вероятно ще трябва да планирате да спестите 25% или 30% от заплатата си и дори до 40% или 50%, в зависимост от това как искате да изживеете пенсията си.
Не мислите, че можете да го направите? Този човек успя да спести повече от половината от доходите си, което му позволи да се пенсионира на 30 -те си години.
Ако ще бъде трудно да спестите за пенсиониране, което започва на 65 -годишна възраст, можете да бъдете сигурни, че ще бъде още повече, ако се надявате да се пенсионирате на 45 или 50 години. Разберете също, че ранното пенсиониране намалява положителния ефект от стойността на парите във времето.
Ранното пенсиониране означава, че ще загубите няколко години на сложни лихви върху гнездото си, така че определено има огромна полза от тази стойност на времето, ако вашият времеви хоризонт е 40 години, а не 20. Ако решите, че искате да се пенсионирате по -рано, това е чудесно, но това ще изисква дори по -голямо разчитане на спестяванията, отколкото при нормалното пенсиониране.
2. Разходите ви за живот са твърде високи
Често една от причините да не спестявате е поради вашия бюджет; разходите ви за живот са просто твърде високи, за да осигурите много място, за да спестите пари, които ще са ви необходими, за да се пенсионирате по -рано.
Ако сте сериозни относно ранното пенсиониране, ще трябва да свършите повече от няколко неща. Например, може да се наложи да изоставите еднофамилна къща в предградията, да шофирате кола с късен модел, да ходите на екзотични ваканции и да се храните в ресторанти няколко пъти седмично. Ще трябва да минете и без премиум план за мобилен телефон, първокласна кабелна телевизия и някои екстри като система за домашна сигурност и дори домашни любимци.
Градът, в който се пенсионирате, може да промени всичко в света. Ето 10 -те най -големи града, в които финансовите консултанти умолявам ви да не се пенсионирате и ето текущия списък на градовете, които вие трябва да се пенсионира.
3. Вашите структурни разходи за живот са твърде високи
Понякога причината хората да не могат да спестят не се дължи на общите им разходи за живот, а по -скоро на определени основни разходи, които консумират твърде много приходи.
Къщата е основен нарушител тук. В Америка хората са свикнали да живеят в къщи и да притежават най-скъпата къща, която могат да си позволят. Но това ще бъде истинска пречка пред плановете за ранно пенсиониране.
Парите, които наливате в къщата - независимо дали става въпрос за основно плащане в къщата, комунални услуги, ремонт и поддръжка и застраховка, са пари, които няма да можете да спестите и да инвестирате за ранното си пенсиониране.
Влизането на вашето мислене не е мястото, където трябва да бъде
Подготовката на живота ви за ранно пенсиониране изисква съвършено различно мислене от това на обикновения човек. Това ще изисква голяма доза умствена дисциплина, както и някои нагласи и навици, които може да се наложи да промените.
4. Никога не сте се занимавали с това „забавено удовлетворение“
Това се връща към Причина №2. Ако сте прекалено склонни да живеете добър живот, може да няма място в бюджета ви, за да се подготвите за ранно пенсиониране. Както Библията казва: „Където е твоето съкровище, там е и сърцето ти“ - ако отива непропорционално голяма част от доходите ви за да създадете приятен и комфортен начин на живот, сърцето ви може просто да не е в ранно пенсиониране - поне не толкова, колкото сте вие мисля.
Всъщност някои хора не могат да се откажат от добрия живот. Разбира се, те може да искат да се пенсионират по-рано-заедно с куп други целенасочени цели-но тяхното желание за добър живот е просто твърде голямо, за да направят необходимите жертви.
Подготовката за ранно пенсиониране наистина е игра с нулева сума. Единственият начин да го направите е да пренаредите финансите си по начин, който дава приоритет на спестяванията и инвестиране на пари, така че ще имате необходимия капитал за пенсиониране за много по -малко време от повечето други хората го правят.
5. Много лесно се разсейвате
Планирането на ранно пенсиониране изисква концентрация - много!
Това означава, че ще трябва да създадете план, главно въз основа на вашия бюджет, и поемете ангажимент да спестите непропорционално голяма част от дохода си толкова дълго, колкото е необходимо.
Ако сте човек, който лесно се разсейва от странични начинания, вашите намерения може да са добри, но може никога да не се пенсионирате рано.
Забавянето на забавянето при ранно пенсиониране може да включва смяна на кариерата на всеки няколко години, периодично разходване на средства да облекчите стреса или да се включите в лични проекти, които или изтощават финансите ви, или намаляват способността ви да печелите доход.
Всеки вид пенсиониране, особено ранното пенсиониране, изисква бавен и стабилен подход. Не можете да си позволите да се разсейвате, ако искате да се пенсионирате по -рано.
6. Имате порок или два, които поглъщат твърде много време, енергия и пари
Повечето от нас имат хобита, които ни разсейват и могат да помогнат за облекчаване на стреса. Но ако едно хоби отнема твърде много време, енергия и пари, може да флиртувате с порок - поне що се отнася до подготовката за ранно пенсиониране.
Още веднъж да подчертаем - ако мислите сериозно за ранното пенсиониране, повече от няколко неща в живота ви ще трябва да изчезнат.
Например, ходенето на ски всеки уикенд през зимата може да бъде сериозно изтичане на пари. Така може и целогодишен ангажимент към вашата игра на голф. Не само, че всяко хоби би ви струвало сериозни пари в продължение на една година, но също така ще отнеме време, за да спечелите допълнителни пари - което може да е това, което трябва да направите.
7. Не сте толкова отдадени, колкото трябва да бъдете
Ако искате да се пенсионирате след около 20 години, ще трябва да развиете фокус с лазерен лъч, за да го осъществите. Това не е нещо, което правите само за шест месеца или година, след което обявявате победа. Ще трябва да поддържате необходимия интензитет между сега и времето, когато се пенсионирате.
Ако това е след 20 години, това означава, че ще трябва да се ангажирате с плана си за 20 години!
Ако не желаете да се ангажирате за този период от време или смятате, че няма да можете, вероятно няма да можете да се пенсионирате по -рано и може би е по -добре да правите други планове.
Кристалната ви топка за пенсиониране е малко облачна
Не за да опростявате прекалено много процеса, но ранното пенсиониране всъщност е създаването на математическо уравнение и след това подготовката да направите това, което трябва да направите, за да работи. Ето някои линии на мислене, които могат да попречат на това.
8. Подценявате колко ще трябва да спестите, за да се пенсионирате по -рано
Едно от усложненията на ранното пенсиониране е, че вероятно няма да имате други източници на предвидим доход по начина, по който ще го направите, ако изчакате, докато навършите 65 години. Социалното осигуряване и Medicare са два примера, които правят подготовката за нормално пенсиониране много по -лесна.
За да се пенсионирате рано - ако наистина ще се пенсионирате, без да се налага да работите - трябва да сте напълно реалистични колко пари ще ви трябват, за да го направите.
Да речем, че решавате, че имате нужда от 40 000 долара годишно, за да се пенсионирате напълно. Използвайки процент на безопасно теглене от 4% - което е конвенцията, която казва, че никога няма да изчерпите портфолиото си, ако ограничите тегленията си до този процент - ще трябва да имате 1 милион долара в портфолиото си до целевата дата на пенсионирането си, за да генерирате този доход последователно.
За да направите това, ще трябва да изработите някои сериозни прогнози. Започнете с а
калкулатор за пенсиониранеи попълнете възможно най -реалистичната информация.
Да приемем например, че сте на 30 и искате да се пенсионирате до 50. Печелите 60 000 долара годишно и приемате дългосрочна норма на възвръщаемост от 10% на портфейл, 100% инвестиран в акции. Инвестирайки 30% от приходите си всяка година в продължение на 20 години, можете да достигнете 1 055 812 долара до 50 -годишна възраст.
Основните изводи са, че ще трябва да инвестирате 30% от заплатата си през следващите 20 години и да останете 100% инвестирани в акции за срока.
9. Вие се целите твърде високо с плановете си за ранно пенсиониране
Ако възнамерявате да се пенсионирате по -рано в луксозен живот - пълен с пътувания по света и живот на плажа - вероятно се стремите твърде високо. Ранното пенсиониране ще изисква компромиси. Например, може да откриете, че ще трябва да живеете при стандарт на живот, който е под мястото, където се намирате в момента.
Опитът за ранно пенсиониране към луксозен живот е нещо различно от ранното пенсиониране. Това е повече за придобиването на богатство, отколкото за ранното пенсиониране. Ако планирате ранно пенсиониране, когато това, което всъщност търсите, е да бъдете богати, вероятно ще се откажете от усилията, след като осъзнаете, че това не е възможно с плана, който имате.
Вашата инвестиционна стратегия се нуждае от малко работа
Наред със спестяването на пари, вашият план за ранно пенсиониране ще успее или ще се провали въз основа на резултатите от вашите инвестиции. Може да се наложи да преодолеете някои инвестиционни пречки.
10. Инвестирате твърде консервативно
В Причина № 8 разгледахме портфолио, което е 100% инвестирано в акции. Това е нещо, което трябва да направите, за да постигнете инвестиционната си цел. Ако инвестирате значителна част от парите си в инвестиции с фиксиран доход, плащайки по -малко от 1%, никога няма да имате достатъчно пари, за да се пенсионирате.
Ще трябва да поемете значителен риск, за да постигнете целта си за ранно пенсиониране. Този риск ще бъде част от цената, която ще трябва да платите, за да стигнете до там, и няма как да го заобиколите.
Такъв беше случаят с двойка, която срещнах, която искаше да се пенсионира по -рано, но след финансовия срив през 2008 г. те бяха твърде уплашени, за да се върнат на пазара. В тяхна полза те осребриха преди да загубят твърде много, но така и не получиха парите си обратно. Цялото им портфолио от $ 800 000 седи в брой и не прави нищо. Дори и да бяха инвестирали в компактдискове, те щяха да правят повече, но средната доходност по портфейла им беше около 0,35%. Yowzers !!
11. Инвестирате твърде агресивно
Обратната страна е, че и вие не искате да инвестирате твърде агресивно. Вече ще поемете много риск, като инвестирате изцяло в акции. Ще трябва да внимавате за вида акции, в които инвестирате.
В дългосрочен план най-добрите ви залози вероятно ще бъдат растеж и доходи/фондове. Те могат да ви спечелят близо до двуцифрена възвръщаемост в дългосрочен план, без да ви излагат на нелепо ниво на риск. Инвестициите с висок риск ви излагат на големи загуби във времето и най -добре се избягват.
Друг мой клиент работеше в енергийния сектор и беше натрупал немалко акции на компанията. Тъй като беше запознат с този сектор, той притежаваше и няколко енергийни акции. Мислеше, че е разнообразен. Аз мислех другояче. Почти 60% от портфолиото му е в енергийни акции, като 95% са в индивидуални акции. Поради стратегията си за събиране на акции „направи си сам“ той загуби над 50% през 2008 г. За щастие, много от акциите му се възстановиха и научаването му да слуша е продало много от тези акции, за да разнообрази портфолиото си, подготвяйки се за предстоящото му портфолио.
12. Спекулирате твърде много и инвестирате твърде малко
Когато има належаща инвестиционна цел, може да се изкушите да напреднете напред, като попаднете в инвестиционни ситуации, които са повече спекулации, отколкото истински инвестиции. Това може да включва вземане на флаер за нововъзникващи компании, инвестиране в пазарни сегменти, за които не знаете нищо, работа с бакшиши или дори дневна търговия.
Въпреки че може да е възможно да спечелите малко над средната възвръщаемост с някои от тези начинания, колективно има по -голям шанс да загубите пари. Това е нещо, което не можете да си позволите, ако искате да се пенсионирате по -рано. Придържайте се към основните инвестиции в акции и оставете спекулациите.
Голямата картина - фактори, които са извън вашия контрол
След като сте направили всичко възможно, за да превърнете мечтата си в реалност, животът може да попречи на най -добрите ви планове. Има някои основни фактори, които са напълно извън вашия контрол и те могат да окажат съществено влияние върху способността ви да се пенсионирате по -рано.
13. Инфлация
Инфлацията е един от X факторите във всички дългосрочни инвестиционни планове. В нашия пример в Причина № 8 показахме какво трябва да направите, за да стигнете до портфейл за пенсиониране от 1 милион долара. Инфлацията ще окаже влияние върху това и вероятно ще означава, че ще ви трябват още повече.
Не можем да знаем какво ще направи инфлацията в бъдеще, но знаем какво е правила в миналото. Можем да използваме инфлационния опит от последните 20 години, за да направим разумна оценка на ефекта, който ще има 20 години в бъдеще.
Можете да използвате Бюрото по трудова статистика “ Калкулатор за инфлация за тази цел. Ако 1 милион долара през 2014 г. са това, което ще ви е необходимо, за да можете да се пенсионирате по -рано, можете просто да се върнете 20 години назад на калкулатора на инфлацията.
Например през 2014 г. въведете 1 милион долара, след което изберете 1994 за падащото меню. Натисни изчисли бутон и ще откриете, че ще ви трябват около 1,6 милиона долара за 20 години, за да сте в крак с инфлацията, въз основа на това каква е инфлацията през последните 20 години.
В резултат на инфлацията може да се наложи да забавите възрастта или пенсионирането си, да увеличите спестяванията си или комбинация от двете, за да компенсирате разликата.
14. Фондовият пазар може да не сътрудничи на вашите планове
Толкова голяма част от способността ви да се пенсионирате по -рано ще зависи от средната норма на възвръщаемост на акциите между сега и момента на пенсионирането ви. Използвахме 10%, защото това беше приблизително историческата средна стойност поне през последните 80 години. Но ако тази възвращаемост се окаже само 8%, портфолиото ви ще падне далеч от марката, от която се нуждаете. Той ще произвежда портфолио, което ще донесе малко над 835 000 долара след 20 години.
Ако това се окаже така, можете да компенсирате разликата, просто като забавите пенсионирането си с две години. По -добре късно, отколкото никога, нали?
15. Лош момент
Времето за пенсионирането ви е още един X фактор, който е напълно извън вашия контрол. Пазарите на акции падат и от време на време дори се сриват - помислете за 2000 и 2007 г. Ако такъв срив настъпи малко преди да планирате да се пенсионирате, това може да спре целия ви план. Спад от 50% във вашето портфолио със сигурност би променил играта.
За щастие пазарът има тенденция да се коригира и изглежда, че го прави сравнително бързо. Ако пазарът се срине точно преди да се пенсионирате, просто ще трябва да отложите пенсионирането си и да дадете възможност на пазара да се възстанови. Това също ще бъде възможност да направите повече спестявания за вашето портфолио, което може да ви остави в още по -добра позиция.
Не всеки, който иска да се пенсионира по -рано, ще постигне целта. Както можете да видите отгоре, има невероятен брой детайли, които влизат в създаването на успешно ранно пенсиониране. Ще трябва да овладеете поне повечето от тях, за да стигнете до там. Ако не, можете да компенсирате разликата, като спестите още повече пари или като удължите своя хоризонт.