Има всички налични видове ренти, включително един за почти всяка инвестиционна ниша. Ако се интересувате от генериране на гарантиран доход, без риск за вашата главница, тогава фиксираните ренти може да са това, което търсите. Те плащат по-високи проценти на възвръщаемост от други лихвоносни инвестиции, като компактдискове и фондове на паричния пазар, а също така предлагат и отсрочени данъци. Те не са за всеки, но може да са подходящи за вас.
Какво представляват фиксираните анюитети?
Фиксираният анюитет е инвестиционен договор между вас и застрахователно дружество, който задължава компанията да извършва фиксирани анюитетни плащания към вас при условията, посочени в договора за анюитет. Това е отличен начин да спечелите сигурна, стабилна възвръщаемост на вашите инвестиции, което също прави фиксираните ренти много популярни сред пенсионерите.
Фиксираните ренти работят много като депозитни сертификати (CD), които се издават от банки. Вие инвестирате определена сума пари в рентата и тя ви плаща фиксирана лихва. Ако лихвата се натрупва в плана, стойността на сметката ще нарасне, което ще позволи още повече приходи от лихви към плана в бъдеще.
Има обаче някои начини, по които фиксираната рента е различна от CD. Например, ако се откажете от фиксиран анюитет преждевременно, обикновено ще трябва да платите a такса за предаване. Тази такса може да намали основната стойност на анюитета, а не просто да намали лихвения ви доход, както обикновено се случва при предсрочно теглене санкции за компактдискове. В допълнение, може да бъдете обект на 10% наказание за предсрочно теглене от IRS - но ние ще навлезем по -дълбоко в тази точка малко по -късно в това статия.
Фиксираните анюитети могат да приемат две различни форми:
Отсрочени фиксирани анюитети. Този тип фиксиран анюитет запазва приходите от лихви в плана, така че той ще прерасне в по -голяма сума за предварително определен брой години. След този момент можете да започнете да извеждате дистрибуциите извън плана, за да ви осигурим незабавен доход.
Незабавни фиксирани анюитети. Това е фиксиран анюитет, който ви изплаща доход веднага. Вие установявате анюитета и той започва да ви плаща редовен доход, съгласно условията на плана.
Ползите от анюитетите с фиксирана лихва
Фиксираните ренти идват с редица предимства, които ги правят желани инвестиции, особено за тези, които са близо до пенсиониране. Някои от тези предимства включват:
Гарантирана лихва. Фиксираните ренти могат да осигурят гарантиран доход за целия живот на договора за рента. Това е много различно от представянето на акциите, където както стойността на главницата, така и приходите от дивиденти могат да се променят с течение на времето.
Ниски минимални инвестиционни изисквания. Обикновено можете да закупите фиксирани анюитетни договори само за $ 1000 до $ 10,000. Това ги поставя в обсега на нови и малки инвеститори. Това е особено вярно, ако сте малък инвеститор, който се стреми да разнообрази инвестициите си и иска да включи компонент с фиксиран доход.
Приходите от лихви са отсрочени данъци. По този начин фиксираната рента работи подобно на a Рот ИРА. Въпреки че вноските по плана не се приспадат от данъци, приходите от лихви, получени от рентата, се отлагат от данъци. Това означава, че няма да се налага да плащате данък върху дохода върху лихвения си доход. Няма да се изисква данък, докато не започнете да приемате разпределения от анюитета.
Както в случая с други видове инвестиционни планове с отсрочени данъци, като цяло трябва да изчакате да изтеглите от плана, докато навършите поне 59 1/2 години. Ако ги вземете по -рано, не само ще трябва да плащате обикновен данък върху дохода при тегленията, но и IRS 10% наказание при предсрочно теглене.
(ЗАБЕЛЕЖКА: Въпреки че някои застрахователни агенти ще ви насърчават да го направите, вероятно не искате да включвате фиксирани анюитети във вашия IRA или друг план за пенсиониране. Това е така, защото доходите от тях вече са отсрочени за данъци, така че включването им в план, който също е отложен за данъци, няма реална цел. Подобно е на това защо не бихте поставили общински облигации в пенсионна сметка-доходите от тях вече са необлагаеми.)
Лихвените проценти по фиксирани анюитети обикновено са по -високи, отколкото по компактдисковете. Това е особено вярно през първата година от рентата. Например, петгодишен фиксиран анюитет може да ви изплати нещо повече от 5% през първата година и след това 3% за останалите четири години от договора. Това е значително по -добро от цените, които можете да получите с петгодишен компактдиск. И естествено лихвените проценти, плащани по фиксирани анюитети, ще се коригират въз основа на текущата картина на лихвените проценти.
Доход за цял живот. Може да се настрои фиксиран анюитет, който да ви осигури доход до края на живота ви. Вие установявате и финансирате анюитета и след това той започва да натрупва приходи от лихви. След като достигнете пенсиониране, анюитетът може да бъде настроен, за да ви осигури доход до края на живота ви. Това е друга причина, поради която те се считат за солидни инвестиции за пенсионни цели.
Застраховани ли са FDIC с фиксирани ренти?
Това е област, в която фиксираните анюитети се отклоняват напълно от компактдисковете. Докато компактдисковете идват с федерална застраховка чрез FDIC, за до 250 000 долара на вложител, фиксираните анюитети - и всички анюитети по този въпрос - нямат подобна държавна застраховка. Те също не са обхванати от Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC), която защитава сметките на инвеститорите от измама или фалит на инвестиционната посредническа фирма.
Фиксираните ренти, всъщност всички анюитети, се „застраховат“ преди всичко от застрахователната компания, която ги издава, а не от агенция на трета страна, като FDIC или SIPC. Това означава, че финансовото състояние на застрахователната компания, издаваща рентата, е изключително важно.
Това не е непременно паническа ситуация. Честотата на фалитите на застрахователните компании всъщност е доста рядка в историята на САЩ. И често, когато една застрахователна компания го прави, нейните активи и задължения се разпределят на други застрахователни компании, опериращи в държавата, където се намира.
Но това не означава, че трябва да игнорирате силата или слабостта на застрахователната компания, с която искате да държите анюитет. Един от най -добрите начини да се прецени силата и безопасността на застрахователната компания, издаваща анюитет, е чрез проверка на рейтинга им чрез А. М. Най -доброто. Те се считат за индустриален стандарт за измерване на финансовата цялост на застрахователните компании. Те издават рейтинги на повече от 3500 застрахователни компании по целия свят. Те издават рейтинги на застрахователните компании, които варират от най -високите A ++ до ниско от F.
Естествено, ако инвестирате в анюитет, ще искате да останете с компаниите, които са в по -високия край на рейтинга. Също така не забравяйте да проверите рейтинга на всяка застрахователна компания, с която инвестирате, поне на годишна база. Рейтингите на отделните застрахователни компании могат да бъдат повишени или понижени в зависимост от представянето на компанията.
Освен финансовите възможности на издаващата застрахователна компания, повечето държави имат гаранционни асоциации, които осигуряват известно ниво на защита за тези, които инвестират в анюитети. Обикновено има ограничение от 100 000 долара за анюитетни договори, ако държавата ви има гаранционно сдружение. Можете да се консултирате с вашия държавен застрахователен комисар, за да определите както съществуването на гаранционната асоциация, така и размера на защитата, която тя осигурява.
Ако държавата ви има ограничение в долари за това каква защита ще бъде осигурена, трябва да планирате да задържите анюитетните си инвестиции в която и да е застрахователна компания под това ниво. Ако общата ви анюитетна инвестиция надвишава държавното ниво на защита, трябва да разпределите анюитетите си между няколко различни застрахователни компании.
При това също трябва да се консултирате с държавния застрахователен комисар дали границата на защита е защитена или не се отнася за вашата инвестиция в едно застрахователно дружество или представлява съвкупност от цялата ви рента договори. Въпреки това, тъй като е много малко вероятно някоя застрахователна компания да се провали, още по -малко вероятно е две или повече да се провалят едновременно.
Това не е застраховка FDIC, но тя е достатъчно близо, че можете да инвестирате парите си в договор за анюитет с доверие.
Рискът от фиксирани анюитети
Освен риска застрахователното дружество, издаващо анюитет, да се провали - което е много малък риск - съществуват и други рискове, присъщи на фиксираните анюитети.
Такси за предаване. Както беше обяснено по -рано, тези такси могат действително да намалят основната стойност на вашия анюитетен договор. Те могат да представляват процент от стойността на анюитета, да речем 5%. Те обикновено се прилагат за определен период от време, който може да продължи повече от години. Дори и да не възнамерявате да се откажете от анюитета в рамките на времето, в което се прилага таксата за предаване, никога не можете да знаете това със сигурност. Животът има начин да хвърля криви топки и може да се задържите да платите таксата за предаване в много неудобен момент.
Наказание за предсрочно теглене. Както обсъдихме по -рано, в допълнение към таксата за предаване, ако ликвидирате договора си за анюитет, преди да навършите 59 1/2, ще бъдете обект на 10% наказание за предсрочно теглене, наложено от IRS. Това се дължи на факта, че лихвеният доход върху вашата рента се натрупва на база отсрочени данъци. И тъй като анюитетите са установени предимно с цел пенсиониране, IRS налага наказание като начин за обезкуражаване на инвеститорите да изтеглят пари от анюитетите си, преди да достигнат пенсионна възраст.
Възвръщаемостта на лихвения процент е за ограничен период от време. Лихвите по фиксирани анюитети обикновено траят не повече от няколко години. Например, може да получите висок първоначален лихвен процент, който ще бъде в сила за една година, след което лихвеният процент ще бъде значително по -нисък за баланса на срока. Може да бъде, да речем, 5% през първата година, а след това да спадне до 2% през следващите четири години. Разбира се, компактдисковете са подобни. Въпреки че може да е възможно да получите дискове, които да работят за срок от 10 години, повечето предложения са за пет години или по -малко.
Лихвените проценти не се коригират спрямо инфлацията. Каквато и да е лихвената доходност по фиксирана рента, тя ще остане постоянна за целия срок. Но като се има предвид, че инфлацията намалява покупателната способност практически всяка година, може да откриете, че лихвата доходите, които получавате от рентата си, след като започнете да теглите, няма да вървят в крак инфлация. Разбира се, това важи за почти всяка инвестиция с фиксиран доход, особено дългосрочните облигации. И това е мястото, където инвестициите в собствен капитал, като акции и инвестиционни тръстове в недвижими имоти, се появяват.
Смърт и оцеляване. Едно от основните предимства на фиксираната рента е, че тя може да ви осигури доход буквално до края на живота ви. Обратната страна на това обезщетение е, че останалата стойност на договора за анюитет ще се върне към застрахователната компания след вашата смърт.
Това може да се случи, след като анюитетът достигне падеж и започне да прави разпределения. Застрахователната компания ще извършва плащания до края на живота ви - независимо дали това е една година или 30. Всичко, което остава в рентата по това време, ще стане собственост на застрахователната компания. Това означава, че няма да може да бъде предадено на вашите наследници. Това е строго план за инвестиции с жизнени ползи.
Добри ли са за вас?
Като претегляте ползите и рисковете от фиксираните анюитети, как можете да разберете дали те са добра инвестиция за вас? Те могат да работят, ако искате някои или всички от следните финансови договорености:
Търси се диверсификация от акции. Ако търсите безопасна алтернативна инвестиция за част от вашето портфолио, фиксираните анюитети могат да бъдат солидна диверсификация. Те осигуряват фиксирана норма на възвръщаемост, стабилен доход и гарантирана стойност на главницата.
Искате по -високи цени, отколкото можете да получите на компактдискове. През последните няколко години възвръщаемостта на компактдисковете се движеше малко над нулата. На дългосрочни компактдискове, като например пет години, е трудно да получите много повече от 2%. Можете да се справите по -добре от това с фиксирани анюитети и това е една от основните причини хората да инвестират в тях чрез компактдискове.
Доходи за пенсиониране. Фиксираните анюитети са средство за инвестиции, създадени специално за пенсиониране. Доходът, който печелите от тях преди да вземете разпределение, се натрупва на база отсрочени данъци. След това можете да създадете план за изплащане на доход до края на живота си. На теория можете да направите това с компактдискове, но с фиксирани анюитети всичко става автоматично.
Вие сте увеличили пенсионните си вноски. Да кажем, че имате увеличи максимално вашите вноски към стандартни пенсионни планове, като IRAs и 401 (k) s, но все пак искате повече отсрочени данъчни спестявания за пенсиониране. Можете да използвате анюитет, за да осигурите допълнителни спестени данъци. Няма доларови ограничения за това колко можете да допринесете за анюитет, което може да ви осигури отлично възможност за бързо преместване на вашите пенсионни спестявания, особено ако сте започнали да спестявате за пенсиониране късно през игра.
Фиксираните анюитети или каквито и да било ренти по този въпрос със сигурност не са за всеки. Но ако харесвате предимствата, които те предоставят - и сте доволни от рисковете, които идват с тях - трябва да разгледате сериозно инвестирането в едно. Може да се окаже точен инвестиционен продукт за вашите нужди.