Официално сте пенсионер.
Вече не е нужно да се събуждате с този досаден будилник.
Слънцето грее и единственото нещо, за което трябва да се притеснявате, е когато можете да вземете следобедната сиеста.
Тогава те поразява…
Мога ли наистина да си позволя този начин на живот?
Спестих ли достатъчно?
Имам ли правилните инвестиции?
Трябва ли да се уча как да печелите бързи пари да спестя повече, преди наистина да направя това?
Спокойствието ви бързо изчезва и се заменя с непреодолима паника.
Не можете да извадите от главата си отвратителната мисъл - “Ще надживея ли парите си?“
Всичко е наред. Поемете дълбоко въздух и издишайте.
Сериозно. Направете това сега.
Едно от най -често срещаните притеснения относно пенсионирането е възможността да надживеете парите си.
Тъй като хората сега живеят над 80 -те години, а често и над 90 -те години, това е основателна грижа.
Всъщност най -старият ми клиент наскоро отпразнува 92 -ия си рожден ден. Само така момиче!
Но вместо да се притеснявате за това, опитайте някои от тези стратегии, за да сте сигурни, че ще имате достатъчно пари през целия си живот.
Има 16, така че изберете тези, които ще работят най -добре за вас.
1. Планирайте по -голямо пенсионно портфолио, отколкото смятате, че ще ви трябва
Що се отнася до планирането на пенсиониране, никога не си представяйте, че ще се измъкнете лесно. Още по -добре, мислете в обратната посока - и планирайте да създадете по -голямо пенсионно портфолио, отколкото смятате, че ще ви трябва.
Тук няма сложна стратегия; просто решете колко голямо трябва да бъде портфолиото ви, за да се пенсионирате така, както искате, и след това го увеличете.
Например можете да решите да го увеличите с определен процент - да речем 25%. Ако прогнозите ви показват, че ще ви трябват 1 милион долара, за да имате пенсионирането, което искате, увеличете целта за портфолиото си до 1 250 000 долара.
Това ще ви осигури допълнителна стая за раздвижване, от която се нуждаете, в случай че разходите ви за живот са по -високи от очакваното или други източници на доход се окажат по -малко щедри, отколкото сте планирали.
2. Инвестирайте за инфлация - преди и по време на пенсиониране
Наред с очакваната норма на възвръщаемост на вашите инвестиции, инфлацията ще бъде най -голямата променлива в пенсионното ви планиране. И не само ще трябва да инвестирате за последиците от инфлацията от сега до момента на пенсиониране, но също така ще трябва да продължите да го правите до края на живота си след пенсиониране.
Инфлацията може да направи магически и разрушителни неща за инвестиционния портфейл, особено в продължение на няколко години. Докато 2% инфлация няма да ви навреди много след година, същата норма, прилагана в продължение на десетилетие, ще намали покупателната ви способност с нещо повече от 20%.
Сега говорим за истински пари!
Ще трябва да инвестирате в очакване на този резултат и има различни начини да го направите. Ако смятате, че може да има внезапен пристъп на висока инфлация (10% на година или повече), тогава може да искате да преместите малка, но здрав процент от портфолиото ви в стоки, като запаси от злато и енергийни запаси (взаимните фондове и фондовете на ETF ще направят същото добре).
Ако смятате, че инфлацията ще продължи с бавните темпове през последните 20 години, ще бъдете по -добре с запасите от растеж, тъй като те са склонни да растат особено добре в ниска инфлационна среда.
Няма начин да се знае със сигурност какво ще направи инфлацията през следващите 20 или 30 години. Но ако искате да го намушкате, отидете в Бюрото по трудова статистика " Калкулатор на инфлация на CPI и прекарайте известно време в игра с цифрите. Той не може да ви каже какво ще направи инфлацията през следващите 20 години, но може да покаже какво е направил през последните 20 години и да ви даде груба приблизителна оценка.
3. Инвестирайте отвъд пенсионния си план
В #1 по -горе говорихме за планиране да имаме по -голямо пенсионно портфолио, отколкото смятате, че ще ви трябва. Можете да направите това, като вложите малко пари в инвестиции извън вашия пенсионен план. Това, разбира се, е особено препоръчително, ако достигнете точка, в която сте увеличили максимално допустимите си вноски за пенсионен план.
Въпреки че парите, натрупани в план за отсрочени данъци, няма да имат очевидните данъчни облекчения, това все още е начин да увеличите парите си през следващите години.
В действителност всички пари, които сте спестили и инвестирали, ще бъдат на разположение за пенсиониране, когато дойде времето.
Изобщо няма да има значение, че в профила няма думата „пенсиониране“.
Има и предимство да спестите част от парите си извън пенсионните планове. Ако имате нужда от значителна сума пари в момента от момента до пенсионирането, можете да докоснете непенсионна сметка и да избегнете данъчни последици. И това ще запази вашите пенсионни инвестиции по предназначение.
В нашето собствено портфолио имаме обща сметка, която съхранява някои отделни акции. Също така съм открил сметки при кредитори от равноправни партньори Проспър и Кредитен клуб. (Можете да видите как се справя тук: Проспер срещу Кредитен клуб Експеримент)
Освен тези сметки, също инвестирах сериозно в бизнеса. Всичко това е извън пенсионната ми сметка, но определено ще бъде там за мен по време на пенсиониране.
4. Бъдете МНОГО внимателни, инвестирайте в облигации - засега
Конвенционалната мъдрост е, че трябва да инвестирате в портфейл, който е диверсифициран между акции и облигации. Но ние живеем във време, когато облигациите не са точно това, което са били в миналото. При днешните лихвени проценти облигациите могат да се окажат губещи инвестиции.
Има поне три причини да се пазим от облигациите в настоящата икономическа среда:
- Лихвените проценти са на исторически ниски нива, което означава, че ще бъде много трудно да се спечелят достатъчно лихви само за покриване на инфлацията.
- Ако лихвените проценти се повишат от сегашните много ниски нива, портфейлът ви от облигации - особено дългите облигации - ще се замъгли.
- През последните 20 или 30 години изпълнението на облигациите до голяма степен е успоредно на акциите, което означава, че те може вече да не са истинска диверсификация.
Историческа промяна в посока на лихвените проценти може да види резервоара ви за облигации в даден момент в бъдеще, увеличаване на шанса да надживеете парите си.
Ако инвестирате в облигации, имайте предвид следните съвети:
- Подчертайте запазването на капитала над дохода. Основната цел на вашите облигационни дялове в среда с ниски лихвени проценти трябва да бъде запазване на капитала. Най -добрите ценни книжа за тази цел ще включват средства на паричния пазар, депозитни сертификати и съкровищни бонове с падежи от една година или по -малко. Няма да спечелите много пари от него, но няма да загубите и пари.
- Запазете падежите до 10 години или по -малко. Ако все пак решите да преследвате по -високи лихви с по -дълги падежи, уверете се, че те са 10 години или по -малко. Дългосрочните облигации са много по-чувствителни към увеличаването на лихвените проценти, което ще намали пазарната стойност. Дълговите ценни книжа с падежи над 10 години са склонни да се представят много като акции - и това не е целта на облигациите.
- Предпочитайте облигации TIPS. Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS) са държавни ценни книжа на САЩ, които не само плащат лихви, но и осигуряват защита срещу инфлация. Вие не само печелите лихви, но получавате и периодични корекции на стойността на вашите ценни книжа въз основа на промените в Индекса на потребителските цени (ИПЦ). Можете да закупите СЪВЕТИ директно от Министерството на финансите на САЩ (без такси за брокер) чрез Уебсайт Treasury Direct.
5. Стартирайте Roth IRA днес (като точно сега)
В случай, че не знаете това, аз съм безумно влюбен в Roth IRA. Не ми вярвате? Проверете Движение Рот ИРА и ще видите колко много го обичам.
Roth IRA е една от най -добрите стратегии за избягване да надживеете парите си.
Като за начало, дистрибуциите от Roth IRA са освободени от данъци стига да имате най -малко 59 ½ години и да сте участвали в плана поне пет години. Колкото по -малко трябва да плащате данъци, толкова повече ще имате на разположение да осигурите за себе си при пенсиониране.
Друго огромно предимство е, че Roth IRA не подлежи на Изискваните минимални разпределения (RMDs), каквито са почти всички други защитени от данъци пенсионни планове. Това означава, че няма да се изисква да приемате дистрибуции, започвайки от 70 -годишна възраст. Това ще ви позволи да запазите парите в плана си и да им позволите да растат, дори когато изчерпвате други пенсионни планове чрез годишни разпределения.
IRA на Roth може да представлява част за пенсиониране II - източник на доход, на който разчитате по -късно в годините си на пенсиониране, когато другите ви сметки започват да изсъхват. Вероятно няма по-добър резервен план от Roth IRA.
Интересувате ли се от откриване на Roth IRA? Можете да отворите безплатен акаунт с Ally Invest.
6. Вградете данъчната диверсификация в общия си план за пенсиониране
Създаването на данъчна диверсификация при пенсиониране означава преди всичко, че ще имате поне част от доходите си, получени от необлагаеми източници. Въпреки че обикновено се приема, че вашите доходи - и следователно вашите данъчни ставки - ще бъдат по -ниски през пенсионните ви години, това може да не е така поради следните причини:
- С комбинация от разпределения от вашите пенсионни планове, други инвестиционни приходи, социално осигуряване и дори някои спечелени доходи е възможно да спечелите повече пари през пенсионните си години, отколкото правите сега.
- Данъчните данъчни ставки могат да бъдат много по -високи към момента на пенсиониране от тези, които са в момента.
Ако влагате пари в Roth IRA, вече се настройвате за данъчна диверсификация, тъй като разпределенията от плана са без данъци. Инвестициите, държани в защитени от данъци превозни средства, също могат да помогнат.
Въпреки че инвестиционният доход върху тези активи ще бъде облагаем, можете да вземете разпределения от тях, без да създавате данъчни последици. И отново, колкото по -малко пари плащате с данък върху дохода, толкова по -малко вероятно е да надживеете парите си.
7. Увеличете спешния си фонд през целия си живот
Конвенционалната мъдрост е, че трябва да имате сума, равна на 3 до 6 месеца разходи за живот, седнали във фонд за спешни случаи. Въпреки че това може да е достатъчно по време на работните ви години, може да не е почти достатъчно при пенсиониране.
След като се пенсионирате, вашите спешни случаи може да са по -големи от това, което са в момента. Може да имате спешни медицински случаи, които не са покрити от здравно осигуряване. Може да се наложи да помогнете и на възрастно дете. И рано или късно ще трябва да купите нова кола или да направите основен ремонт на дома си.
Вашият спешен фонд трябва да бъде достатъчно голям, за да поеме тези разходи. Поради тази причина, когато наближавате пенсиониране, трябва постоянно да увеличавате аварийния си фонд. Трябва да се стремите да имате достатъчно пари, за да не се налага да правите голямо, непланирано изтегляне от защитен от данъци план, което може да доведе до по -високи данъци върху дохода.
По този начин голям спешен фонд също ще бъде част от вашата схема за диверсификация на данъците при пенсиониране.
8. „Инвестирайте“ във вашето здраве
Едно от най -големите притеснения на хората по отношение на надживяването на парите им е състоянието на тяхното здраве. Колкото по -добро е вашето здраве, толкова по -малко вероятно е да надживеете парите си. Това е така, защото няма да имате големи разходи, свързани със здравето, които могат да източат пенсионния план.
Доброто здраве също може да ви остави в по -добро физическо състояние в случай, че искате да продължите да работите след официалната си възраст за пенсиониране. Състоянието на вашето здраве при пенсиониране има ясни финансови последици.
Инвестирането във вашето здраве ще означава приемане на по -добри навици на живот сега. Отделете време, за да направите по -добър хранителен избор, да включите редовни упражнения в рутината си, да загубите няколко паунда, ако е необходимо, и да се откажете от негативните здравословни навици, като пушенето на цигари или прекомерната консумация на алкохол.
9. Помислете за закупуване на анюитет
Изглежда, че всеки финансов журналист и съветник само срещу заплащане, на който попадам, мрази анюитетите, но за съжаление много от тях не ги разбират достатъчно добре, за да им дават съвети.
Признавам, че анюитетите могат да бъдат много объркващи, но те предлагат и някои много атрактивни ползи за доходите, които ще ви попречат да надживеете парите си - гарантирано. Покажете ми акция или взаимен фонд, които могат да обещаят това?
Непосредствените ренти, индексираните анюитети и някои променливи анюитети предлагат ползи за доходите, които могат или да бъде настроен да плаща за отделно лице или двойка (при съвместно изплащане ползата обикновено е нисък). Колко ще получите всичко зависи от застрахователната компания, вида анюитет, сумата, която трябва да инвестирате, и кога започнете да вземате парите.
Анюитетите с фиксиран индекс (понякога наричани анюитети, индексирани по собствения капитал) са били горещи продавачи за последните няколко години, предлагащи атрактивни функции като защита на главницата и гарантиран доход Ползи. Както всяка друга инвестиция (и анюитет), те идват с плюсове и минуси, които очертавам в тази публикация: Какво трябва да знаете за индексираните анюитети.
Определено съм фен на анюитетите в правилната ситуация. За съжаление, има доста сенчести съветници, които ги продават само за да направят комисионна.
10. Купува По-малко Къща, отколкото можете да си позволите
Най -голямата стъпка, която можете да направите, за да намалите разходите си е да купите по -малко къща, отколкото можете да си позволите. Конвенционалната мъдрост е, че трябва да купите най -скъпата къща, която можете да си позволите, и финансовото ви положение ще прерасне в нея. Но това не е добра идея, когато става въпрос за пенсионно планиране.
Къщата, която купувате, ще повлияе на вашите разходни схеми до края на живота ви. По -голям и по -скъп дом ще доведе до увеличаване на почти всички други разходи в живота ви - данъци върху имотите, комунални услуги, застраховки, ремонти и поддръжка и дори типа автомобил, който купувате.
Освен това, тъй като плащането на жилище е фиксиран разход, ще бъде много трудно да го намалите след това. Купете от консервативна страна и ще имате повече пари за всичко останало, включително спестяване за пенсиониране. Вместо да планирате да си купите дом-мечта, планирайте да се подготвите за вашето мечта за пенсиониране.
11. Планирайте да се пенсионирате там, където живеенето е евтино
Един от най -добрите начини да поддържате ниските си разходи за живот при пенсиониране е просто да планирате да се пенсионирате район, където разходите за живот са ниски.
Това може да бъде особено важно, ако вашите пенсионни инвестиции ще бъдат толкова високи, колкото се надявате.
Преминавайки в район, където общите разходи за живот - и особено жилищата - са евтини, ще ви трябват по -малко пари, за да живеете, намалявайки шанса да надживеете парите си.
12. Настройте децата си за успех
Често мислим да се подготвим за пенсиониране и да изпратим децата си в колеж като конкуриращи се интереси. В действителност едното подкрепя другото - най -вече това, че изпращането на децата ви в колеж допълва усилията ви за пенсиониране.
Колкото по -рано и по -добре вашите деца са в състояние да се осигурят финансово, толкова по -малко ще трябва да разчитат на вас, за да ги подкрепяте в живота си за възрастни.
Това не е малък проблем. Все по-голям брой млади възрастни не могат да навлязат в добре платена кариера и остават зависими от родителите си до 30-те си години.
Като дадете на децата си солидно образование - в икономически значима кариера - вие ще бъдете като ги подготвите да се грижат за себе си, вместо да разчитате на вас и съпруга ви да се грижите за тях тях.
13. Подгответе се да имате добавка към Medicare
Един от най-големите сценарии за надживяване на парите ви е здравната криза. Подобна криза може да изтощи дори много голям портфейл за пенсиониране в кратък срок. Най -добрата защита, от която се сблъсквате, е да се уверите, че имате адекватна здравна застраховка.
Medicare покрива хора с основно здравно осигуряване, започвайки от 65 -годишна възраст, но не плаща 100% от разходите ви за здравеопазване и има изключения. За да сте сигурни, че всичко е покрито, трябва да получите добавка за Medicare. Това ще покрие по -голямата част от това, което Medicare няма, и може да ви попречи да се налага да потъвате в пенсионните си спестявания предсрочно.
Политиките за добавки към Medicare са стандартни в повечето щати и не можете да получите отказ за покритие, ако кандидатствате в рамките на шест месеца след навършване на 65 години. Въпреки че това ще повиши разходите за живот при пенсиониране, това ще бъдат добре изразходвани пари - такива, които могат да предотвратят самия вид финансови бедствия, които могат да ви накарат да надживеете парите си.
14. Създайте кариера след пенсиониране
Да имаш някакъв вид кариера или бизнес, който можеш да пренесеш в пенсия, може да бъде една от най -добрите финансови диверсификации, които можеш да имаш. Доходът, който печелите в такова начинание, може да означава, че ще ви трябват по -малко пари от пенсионните ви инвестиционни планове.
В допълнение, кариерата след пенсиониране може да бъде ценен източник на доходи по време на високи разходи, времена на несигурност или моменти, когато фондовият пазар прави дълбоко гмуркане. Ако можете да живеете с кариерата си след пенсиониране известно време, ще имате повече от капитала си непокътнат, за да се възползвате от покачването на фондовия пазар, след като спадът приключи.
15. План за полу-пенсиониране за първите няколко години
По подобен начин отличната стратегия за запазване на капитала е да планирате полу-пенсиониране през първите няколко години от пенсионирането си. Ако сте достатъчно здрави-и повечето хора със сигурност са на 60 години-можете поне да допълвате доходите си, като работите на непълно работно време.
Идеята е да разчитате повече на спечелен доход през първите години и да спестите инвестиционния си капитал за ще ви покрие в по -късните години, когато може да нямате нито желание, нито възможност да продължите да работите всичко.
Можете да мислите за това като за пенсиониране на етапи-оттегляне от кариерата си през целия живот, полу-пенсиониране през първите няколко години след това и след това напълно пенсиониране когато решите, че имате достатъчно работа за цял живот и сте уверени, че пенсионните ви инвестиции са достатъчни, за да ви носят до края на живота ви живот.
16. Намалете разходите си - за постоянно
Досега говорихме предимно за увеличаване на спестяванията и инвестициите ви, за да предотвратите надживяването на парите си. Но можете да направите много за сметка на разходите, които ще постигнат същата цел.
Намаляването на разходите за живот ви помага да постигнете две цели:
- Сега освобождавате доходите си, така че по -късно ще трябва да инвестирате повече за пенсиониране и
- Това намалява размера на дохода, който ще ви е необходим, за да се издържате при пенсиониране.
Ако сериозно смятате, че не надживявате парите си, намаляването на разходите ви за постоянно трябва да бъде вградено в уравнението.
Използването само на няколко от тези опции трябва да ви накара да надживеете парите си.