قد يكون التسوق للحصول على تأمين على الحياة أسوأ من محاولة شراء سيارة جديدة.
هناك العشرات من أنواع الخطط المختلفة وأكثر من 800 شركة في السوق. إيجاد أفضل شركة وخطة يمكن أن تكون صعبة. تختلف كل شركة تأمين ، وستكون لكل منها خطط ومزايا مختلفة.
من الضروري أن تجد الأفضل لك.
عندما تبحث عن تأمين على الحياة ، من المهم أن تنظر إلى الاستقرار المالي وأمان الشركة التي تشتري منها الخطة.
بوليصة التأمين على الحياة هي استثمار طويل الأجل. على الأرجح ، ستستمر سياستك 30 سنة على الأقل.
إذا كنت ستشتري بوليصة تأمين من شركة ذات سمعة أقل أو من شركة ذات وضع مالي ضعيف ، فأنت قد تجد نفسك مع سياسة لا قيمة لها لأن مقدم الخدمة لا يستطيع دفع القيمة الاسمية أو يذهب مفلس.
لا يمكنك التنبؤ بالمستقبل. يمكن للشركات أن تتغير دائمًا ، ولكن هناك عدة أدوات يمكنك استخدامها لمساعدتك في اتخاذ القرار الأفضل.
إحدى هذه الأدوات هي بعض شركات التصنيف التابعة لجهات خارجية والتي يمكن أن تعطيك فكرة عن مدى استقرار الشركة.
تاريخ موديز
تعود شركة Moody’s Corporation إلى سنوات عديدة. في الواقع ، لديهم أكثر من 100 عام من الخبرة في الصناعة المالية.
في عام 1900 ، أصدر John Moody & Company دليل Moody للأوراق المالية الصناعية والمتنوعة.
قدم هذا الدليل معلومات عن الأسهم والسندات في الصناعات التعدينية ، وشركات التصنيع ، والمرافق ، وشركات الأغذية ، والهيئات الحكومية ، وغير ذلك الكثير.
بعد 3 سنوات فقط من نشر الدليل ، أصبح ذائع الصيت في الولايات المتحدة.
في عام 1907 ، واجهت شركة John Moody & Company بعض المشكلات الخطيرة عندما انهار سوق الأسهم. لسوء الحظ ، لم يتمكنوا من إبقاء الأبواب مفتوحة. قرر جون مودي بيع عمله اليدوي.
لحسن الحظ ، لم يكن خارج السوق لفترة طويلة.
في عام 1909 ، عاد إلى الصناعة المالية ، ولكن مع بعض التغييرات. بدلاً من الحصول على معلومات حول الملكية ، والرسملة ، والإدارة ، قرر أنه يريد تقديم معلومات للمستثمرين حول قيم الأمان.
بدأ في استخدام نظام تصنيف الحروف لمنح المستثمرين فكرة عن مدى أمان المستثمر الذي ستعتمده الشركة على خوارزمياته. بادئ ذي بدء ، كان مودي ينظر فقط إلى الاستقرار المالي لشركات السكك الحديدية.
كيف يعمل موديز؟
يمكن أن يكون لتصنيف Moody تأثير كبير على نظرة المستثمرين أو المتقدمين إلى شركة التأمين. من المهم أن تنظر إلى تقييم الشركة قبل أن تشتري خطة.
يوضح تصنيفهم تفاصيل مخاطر الائتمان وفرص تخلف الشركة عن سداد فواتيرها في المستقبل. إنه يعمل إلى حد كبير مثل فيتش, ستاندرد آند بورز، والأكثر شهرة ، صباحا. أفضل.
هناك عدة عوامل ستأخذها تقييمات Moody في الاعتبار.
ستخضع الشركة لعملية محددة عند النظر إلى شركة. أول شيء تفعله Moody هو جمع معلومات عن الشركة. سيشمل ذلك:
- تقارير سنوية
- اتجاهات أسعار الأسهم
- حجم التداول
- بيانات من الوكالات
- وأكثر بكثير
بعد حصولهم على جميع المعلومات ، يكون لديهم لجنة ستقوم بتقييم جميع المعلومات ومن ثم منحهم تصنيفًا بالأحرف بناءً على نظام التصنيف الخاص بهم. بعد ذلك ، سيستمرون في مراقبة الشركة وتحديد ما إذا كان ينبغي إجراء أي تغييرات على التصنيف.
ستختلف اللجنة التي تقوم بتقييم الشركة اعتمادًا على الشركة التي يتم تقييمها. على الأقل ، ستتألف اللجنة من مدير عام ومحلل رئيسي. ستضيف Moody's المزيد من الأعضاء اعتمادًا على الصناعة وحجم الشركة.
وأوضح تصنيفات موديز
لن تعني التقييمات من Moody أي شيء لك ما لم تفهم المخطط والنظام الذي يستخدمونه. بشكل أساسي ، يتم تقسيم تقييماتهم إلى فئتين ، المدى القصير و طويل الأمد التقييمات.
بالنسبة إلى التصنيفات قصيرة المدى ، فإن التصنيفات تبدأ من ف -1 (وهو الأعلى) ل ف -3 (الأخفض).
التصنيفات طويلة الأجل لديها المزيد من التصنيفات المتاحة:
أأ - هذا هو أعلى تصنيف تمنحه Moody للشركات. إذا كانت الشركة حاصلة على تصنيف Aaa ، فقد أظهرت جميع العلامات الضرورية لكونها شركة مستقرة ماليًا ولديها فرص ممتازة في القدرة على سداد جميع سياساتها وديونها.
أأ - لا تزال الشركات الحاصلة على تصنيف Aa تظهر اتجاهات نتائج ممتازة واستقرارًا ماليًا. يعد هذا أحد أفضل التصنيفات التي يمكن أن تحصل عليها الشركة ، وهناك مخاطر ائتمانية قليلة جدًا.
أ - الشركات "أ" لديها مخاطر ائتمانية طفيفة ، ولا داعي للقلق بشأن الاستثمار أو شراء خطة تأمين على الحياة من شركة مصنفة "أ".
با - في حين أن الشركات الحاصلة على تصنيف Baa لا تزال جيدة التصنيف ، فقد أبدت بعض مجالات الاهتمام. لا يزال بإمكانك شراء خطة من خلال إحدى هذه الشركات بثقة.
با - وفقًا لقسم تعريفات التصنيف طويل الأمد لمؤسسة Moody ، فإن الشركات التي تحمل هذا التصنيف "يُنظر إليها على أنها تمتلك عناصر مضاربة وتخضع لمخاطر ائتمانية كبيرة".
ب - هذا هو التصنيف الذي يجب أن تكون حذرًا عند شراء بوليصة التأمين. أظهرت هذه الشركات عدة علامات على كونها أقل استقرارًا مما هو مرغوب فيه وفقًا للجنة موديز.
Caa - أظهرت هذه الشركات مخاطر ائتمانية عالية للغاية.
كاليفورنيا - الشركات بهذا المستوى المنخفض في نظام تصنيف مودي ، معرضة بشكل كبير للتخلف عن سداد بعض قروضها.
ج - هذا هو أقل سعر ممكن يمكن أن تحصل عليه الشركة من وكالة موديز. إنهم يظهرون الكثير من المشاكل المالية وفرصة ضئيلة للغاية للتعافي من المشاكل المالية.
داخل كل تصنيف من التصنيفات ، يمكن للجنة Moody أيضًا تعيين مُعدِّلات رقمية ، 1 ، 2 و 3. 1 هو المعدل الأعلى ، و 3 هو الأدنى.
باستخدام تصنيف موديز
عندما كنت التسوق من أجل التأمين على الحياة، من المهم أن تجد شركة مستقرة ستكون موجودة لسنوات قادمة.
من السهل العثور على تصنيف Moody لأي شركة في السوق. خذ الوقت الكافي للتحقق من التصنيف المالي لكل شركة تقارن.