بمجرد أن تصل إلى الثلاثينيات من العمر ، فمن المحتمل أنك كنت تعمل لبضع سنوات ، لكن التقاعد لا يزال متوقفًا في المستقبل. ربما أنت متزوج ، وربما يكون لديك أطفال.
في الأربعينيات من العمر ، من المحتمل أن تكون راسخًا في حياتك المهنية. التقاعد لا يزال موجودًا في المستقبل ولكنه يقترب أكثر من أي وقت مضى. قد تكون متزوجًا ولديك أطفال يقتربون من سن الكلية.
مهما كان وضعك - متزوجًا أو أعزبًا أو أطفالًا أو ليس لديه أطفال - فإن الادخار والاستثمار من أجل التقاعد في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر أمر بالغ الأهمية. هنا بعض النصائح.
كم يجب أن يكون لديك في المدخرات؟
ت. يقترح Rowe Price أنه يجب عليك توفير هذه المبالغ:
- في سن الثلاثين يقترحون أن يكون لديك نصف راتبك السنوي مدخرًا للتقاعد.
- في سن 35 ، يقفز هذا إلى ضعف راتبك السنوي.
- في سن الأربعين يقترحون ضعف راتبك السنوي.
- في سن 45 يكون ذلك أربعة أضعاف راتبك السنوي.
- في سن الخمسين يقترحون ستة أضعاف راتبك.
وضع هذا في منظور:
- يجب أن يكون لدى الشاب البالغ من العمر 30 عامًا الذي يكسب 50000 دولار 25000 دولار للتقاعد.
- يجب أن يكون لدى الشاب البالغ من العمر 40 عامًا الذي يكسب 80 ألف دولار 160 ألف دولار للتقاعد.
- يجب أن يكون لدى شخص يبلغ من العمر 50 عامًا يكسب 125000 دولار 750،000 دولار للتقاعد.
في حين أن وضع كل شخص مختلف ، توضح هذه الأرقام مدى أهمية الثلاثينيات والأربعينيات من العمر فيما يتعلق بتجميع بيضة تقاعد كافية.
التخطيط المالي مهم
هذا هو الوقت المناسب للجلوس مع أ مخطط مالي برسوم فقط للحصول على نصيحة من طرف ثالث من الخبراء. في حين أن إلقاء نظرة نهائية على سنوات التقاعد الخاصة بك ربما يكون سابقًا لأوانه بعض الشيء ، يمكن أن يساعدك المخطط المالي المؤهل في رسم مسار للتأكد من أنك على الطريق الصحيح نحو تقاعد مريح.
لمن يعملون بنفسك ، هناك الكثير من الآلات الحاسبة على الويب. على سبيل المثال ، كبار مزودي الخدمات المالية ، مثل Schwab و Vanguard و Fidelity و T. رو برايس ، بالإضافة إلى العديد من المواقع الأخرى ، تمتلكها. لم يتم إنشاء كل شيء على قدم المساواة. تأكد من أنك تفهم الافتراضات الأساسية. من المنطقي استخدام أكثر من واحد ولاحظ الاختلافات الرئيسية في الإجابات المقدمة.
في كلتا الحالتين ، بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الثلاثينيات من العمر ، يجب أن تصبح راشداً مالياً. لا يتعلق التخطيط المالي بكونك مهووسًا ، بل يتعلق برسم مسار مالي حياتك المالية تسير على الطريق الصحيح ، ومراجعة تقدمك سنويًا على الأقل وإجراء التغييرات عند الحاجة.
تكثيف مدخرات التقاعد الخاصة بك
بالنسبة لمعظمنا ، لدينا 401 (ك) خطة أو خطة تقاعد أخرى في مكان العمل ، مثل 403 (ب) أو 457، هي وسيلة ادخار التقاعد الرئيسية لدينا. أصبحت خطط المعاشات التقاعدية المحددة نادرة بشكل متزايد ، ونحن وحدنا فيما يتعلق بالادخار للتقاعد.
بالنسبة لمن هم في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر ، هذا هو الوقت المناسب لزيادة مدخراتك للتقاعد.
ال حدود تأجيل الراتب لخطط 401 (ك) 19000 دولار لمن هم دون سن الخمسين و 25000 دولار لمن هم في سن الخمسين أو أكبر. بينما ال جودة خطط 401 (ك) تختلف من حيث الاستثمارات المعروضة ونفقات الخطة ، فمن المنطقي بالنسبة لمعظمنا المساهمة بأكبر قدر ممكن.
إذا لم تتمكن من تجاوز الحدود على الفور ، فابذل جهدًا لزيادة مساهماتك كل عام. يقدم بعض أصحاب العمل ميزة زيادة تلقائية تتيح لك زيادة مبلغ تأجيل راتبك تلقائيًا كل عام. لن تفوتك زيادة بنسبة نقطة أو نقطتين مئويتين ، وبمرور الوقت ستقطع هذه المساهمات الإضافية شوطًا طويلاً نحو بناء بيضة التقاعد.
لا تتجاهل IRAs أو الاستثمارات الخاضعة للضريبة أو خطة التقاعد لحسابهم الخاص مثل SEP IRA أو Solo 401 (k) إذا كنت تعمل لنفسك.
تجنب قروض 401 (ك)
تتمثل إحدى ميزات العديد من خطط 401 (ك) ، ولكن ليس كلها ، في القدرة على الحصول على قرض مقابل رصيد حسابك. يعد هذا خيارًا جيدًا لأنك تعرف أن أموالك يمكن الوصول إليها إذا لزم الأمر لسبب وجيه. قد يشمل بعضها شراء منزل أو مصاريف جامعية أو تكاليف طبية باهظة.
كل هذا جيد وجيد ، ولكن يجب أن يكون القرض 401 (ك) هو مصدر التمويل الأخير لعدة أسباب:
- هناك تكاليف الفرصة البديلة. المبلغ المقترض ليس لديه فرصة للنمو خلال السوق الصاعد.
- هذه القروض لها رسوم مرتبطة بها.
- الفائدة ليست معفاة من الضرائب.
- لا توجد مرونة في شروط السداد إذا واجهت صعوبات مالية.
- يمكن أن يصبح القرض مستحقًا على الفور إذا تركت وظيفتك. إذا لم تتمكن من سداد المبلغ بالكامل ، فقد تتعرض للتوزيع الخاضع للضريبة ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10٪ على المبلغ الذي لا يزال مستحقًا.
المساهمة في هائل سعيد أنعم
حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب توفير طبي مرتبط بخطة تأمين صحي ذات خصومات عالية. يتم تقديم مساهماتك قبل الضرائب ، وسحب النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب.
يتمثل جانب مدخرات التقاعد في أنه يمكن ترحيل الأموال المساهمة من سنة إلى أخرى. لا توجد ميزة "استخدمها أو تفقدها" كما هو الحال مع حساب الإنفاق المرن (FSA). يمكن استثمار أموال HSA في الصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى لتحقيق النمو على المدى الطويل.
يعتبر البعض HSAs نوعًا آخر من الجيش الجمهوري الأيرلندي. إذا كان بإمكانك دفع تكاليف الرعاية الطبية من الجيب من مصادر أخرى أثناء العمل ، فيمكن استخدام هذه الأموال لتغطية تكاليف الرعاية الصحية المؤهلة في التقاعد. يقدر فيديليتي حاليًا أنه يمكن للزوجين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أن يتوقعوا إنفاق 260 ألف دولار على تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد ، وهذا الرقم في تزايد مستمر.
لعام 2019 ، يمكن لشخص واحد المساهمة بمبلغ 3500 دولار وللزوجين 7000 دولار. ضع هذا في الاعتبار أثناء الخاص بك فترة التسجيل المفتوحة للشركة إذا كنت موظفًا.
تقليل الإنفاق
واحدة من أفضل الطرق للعثور على أموال لمدخرات التقاعد في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر هي تقليل إنفاقك. الحياة مزدحمة. يمكن بسهولة وضع هذا على الموقد الخلفي. كلنا مضيعة للمال. يمكن أن يؤدي تقليل بعض هذه النفقات إلى الحصول على أموال إضافية لمساهمات 401 (ك) أو ربما المساهمة في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي.
ركز على مدخرات التقاعد قبل الادخار للكلية
إذا كان لديك أطفال ، فأنت تريد حياة أفضل لهم. هذا غالبًا ما يشمل الكلية. تعد مساعدة أطفالك في الحصول على تعليم جامعي هدفًا رائعًا ، لكن ركز على التقاعد أولاً. هناك طرق عديدة للدفع مقابل الكلية ؛ تحصل على فرصة واحدة فقط عند التقاعد. سيشكرك أطفالك على القيام بذلك على المدى الطويل.
ملخص
الثلاثينيات والأربعينيات من عمرك هي سنوات مزدحمة. التركيز على نمو حياتك المهنية والزواج والأطفال والعديد من الأنشطة الحياتية الأخرى لها الأسبقية. لقد خرجت من المدرسة لفترة من الوقت وأنت رسميًا بالغ. أحد الأشياء الرئيسية التي تحتاج إلى التركيز عليها هو الادخار للتقاعد. الأموال التي ساهمت بها خلال هذه الفترة الزمنية لديها وقت طويل لتنمو وتتضاعف. حقق أقصى استفادة من هذه السنوات.