هل من الممكن أن تدخر الكثير من أجل التقاعد؟

جلست مؤخرًا وتحدثت مع المحاسب الخاص بي. تحدثنا عن حسابات التقاعد لعائلتي وأهداف الاستثمار طويلة الأجل. وتوصل كلانا إلى استنتاج مفاده أنه يجب أن نركز أنا وزوجتي على إضافة المزيد إلى استثماراتنا الخاضعة للضريبة. هذا لأن لدينا بالفعل بيضة عش كبيرة في حسابات التقاعد.

على الرغم من أنني لا أخطط بشكل رسمي على الإطلاق المتقاعد، من الممكن أن تكون غير متوازن ولديك الكثير في حسابات التقاعد وليس كافيًا في الاستثمارات الخاضعة للضريبة. مع حسابات التقاعد ، من الممكن أن تقوم بتوفير المال على الضرائب الآن فقط لتتعثر بفاتورة ضريبية أكبر في المستقبل.

أعتقد بالتأكيد أنه من الأهمية بمكان أن يكون استثمارك فعالاً من الناحية الضريبية. ومع ذلك ، في نهاية بلدي نشر على هذا الموضوع، قلت أيضًا ، "ضع في اعتبارك ، مثل أي جزء من الاستثمار ، لا ينبغي للمرء أن يستثمر فقط من أجل التهرب الضريبي."

تقول معظم كتب التمويل الشخصي أنه يجب عليك وضع أقصى حد ممكن في حسابات التقاعد. ما لا يتحدثون عنه هو عندما يتعين عليك البدء في سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك. يتحدثون فقط عن مرحلة التراكم ، ويذكر جميع المؤلفين أن نفقاتك ستكون أقل بعد التقاعد - نصيحة مالية أخرى من نوع Suze Orman لا تنطبق دائمًا على الجميع.

نعم ، ينخفض ​​الدخل من منصب يتقاضى راتبه ، ولكن ضع في اعتبارك ، لأغراض ضريبية ، أن التوزيعات من حسابات التقاعد (باستثناء حسابات روث) تخضع للضريبة بمعدلات الدخل العادية. من المحتمل أن يكون معدل الضريبة الخاص بك أعلى بكثير عند التقاعد.

الحسابات المؤجلة من الضرائب لا تعني التهرب الضريبي.

لا بد لي من دفع المزيد من الضرائب عندما أتقاعد ؟!

دعنا نستخدم مثالًا افتراضيًا. لنفترض أنك تبلغ من العمر 40 عامًا حاليًا ولديك مليون دولار تم ادخارها للتقاعد. (هذا مبلغ كبير من المال لهذا العمر ، لكنه ليس هدفًا مستحيلًا ، خاصة إذا كنتما زوجين وبدأت في الادخار للتقاعد بعد تخرجك مباشرة من الكلية.) لا تخطط للتقاعد حتى سن 60 عامًا على الأقل ، لذلك لديك 20 عامًا أخرى من الاستثمار في تقاعدك الحساب. بافتراض معدل عائد بنسبة 7 ٪ ، والحصول على 25000 دولار إضافي سنويًا ، سيكون لديك ما يقرب من 4.5 مليون دولار بحلول ذلك الوقت.

مشكلة حسابات التقاعد ذات شقين: لديك الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة بدءًا من سن 70 1/2 ، وأي أموال تحصل عليها تخضع للضريبة بمعدلات الدخل العادية. حاليًا ، تخضع أرباح رأس المال وأرباح الأسهم طويلة الأجل للضريبة بمعدل أقل من الدخل العادي. في حين أن هذا قد يتغير في المستقبل ، تاريخيا ، كانت ضرائب الاستثمار بمعدل أقل من ضرائب الدخل.

لذلك لنفترض أنك تحصل على 4٪ أو 180 ألف دولار سنويًا من حساب التقاعد هذا. وفقًا لمعدلات الضرائب الحالية ، يضعك هذا في شريحة ضريبية تبلغ 32٪. من الواضح أن هذا لا يمثل التضخم ، لذلك دعونا نستخدم شريحة الضرائب الأدنى التالية البالغة 24٪. لا يزال هذا أعلى مما لو كان جميع دخل الاستثمار و / أو أرباح الأسهم في حساب خاضع للضريبة - يخضع حاليًا للضريبة بنسبة 15٪.

لذا ، بينما ستوفر الضرائب عند سلب هذه الأموال ، فمن المحتمل أن تفقد هذه الميزة عندما تبدأ في إخراجها. خاصة إذا كنت بحاجة إلى مبالغ كبيرة من المال في أي سنة ضريبية. مع تضمين ضرائب الولاية ، يمكن أن يصل معدل الضريبة الإجمالي إلى 50٪. أوتش!

من الواضح ، إذا كنت ستستثمر في حسابات خاضعة للضريبة ، فيجب عليك استخدام الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية فقط ، ولكنها يمكن أن تكون جزءًا من إجمالي تخصيص الأصول. وهذا يعني عدم استخدام استثمارات مثل صناديق الاستثمار العقاري وصناديق السندات أو الأسهم المدفوعة توزيعات الأرباح (إن أمكن). صناديق الاستثمار المتداولة مثل مؤشر Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR) ، التي تغطي السوق بالكامل ، فعالة من الناحية الضريبية. هناك أيضًا صناديق أخرى مصممة خصيصًا لتقليل الضرائب ، بالإضافة إلى تتبع الفهارس المختلفة. هذه استثمارات مثالية لوضعها ضمن الحسابات الخاضعة للضريبة. ما تقوم بإعداده هو مزيج من حسابات الضرائب المؤجلة والخاضعة للضريبة.

عيوب حسابات التقاعد

• حسابات التقاعد أكثر تقييدًا. في معظم الحالات ، لا يمكنك البدء في الانسحاب منها إلا عندما يكون عمرك 59 عامًا ونصف (55 عامًا في بعض المواقف). إذا كنت بحاجة إلى الأموال عاجلاً ، فاستعد لدفع غرامة كبيرة.
• يفترضون أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل عندما تتقاعد. في حين أن هذا قد يكون صحيحًا بالنسبة لمعظم الناس ، إلا أنه ليس هو الحال بالنسبة للجميع. تخضع حسابات التقاعد للضريبة على مستويات الدخل العادية. كما نعلم جميعًا ، ترتفع معدلات الضرائب ولا يُتوقع أن تنخفض في المستقبل المنظور.
• اختيار الاستثمار المقيد. على سبيل المثال ، أنا أحب العقارات المؤجرة. في حين أنه من الممكن الاستثمار في العقارات بامتداد حساب IRA الموجه ذاتيًا، أنا لا أعتبر ذلك خيارًا قابلاً للتطبيق. أيضا ، العديد من حسابات التقاعد لديها اختيار ضعيف للأموال للاختيار من بينها.
• التوزيعات المطلوبة. باستثناء حسابات Roth ، يتعين عليك سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك بدءًا من 70 1/2.
• خاضع للضريبة بمعدلات الدخل العادي. ربما يكون هذا هو القاتل إذا وضعت المال في حساب التقاعد فقط. اعتمادًا على المصادر الأخرى لدخل التقاعد والمبلغ المدخر ، من الممكن أن تكون في شريحة ضريبية أعلى مما كانت عليه قبل التقاعد. أيضًا ، ضرائبك المستقبلية غير معروفة.

خلاصة القول: من المنطقي أن يكون لديك مزيج من الحسابات الضريبية المؤجلة والخاضعة للضريبة. يمنحك هذا المزيد من المرونة عند التقاعد. لذلك في حين أنه من المنطقي تقليل الضرائب الخاصة بك أثناء الادخار للتقاعد ، يجب أن تشعر بالقلق أيضًا بعد التقاعد. من الواضح أنني لا أقترح عليك التوقف عن وضع الأموال في حساب التقاعد الخاص بك ، خاصةً إذا كانت شركتك تقوم بالمطابقة.

ما أقترحه هو أنه بمجرد تجاوزك لمستوى معين من مدخرات التقاعد ، قد ترغب في موازنة ذلك مع الاستثمارات الخاضعة للضريبة أيضًا. مع الحسابات الخاضعة للضريبة ، لا تتمتع فقط بمزيد من المرونة مع الاستثمارات ، والاستخدام المقصود لها ، ولكن أيضًا المزيد من التحكم في الوقت الذي يتعين عليك فيه دفع الضرائب وبمعدل ضرائب أقل تقليديًا للتمهيد!