دبليوعندما كنا في عملية بناء منزل أحلامنا، توقعنا تجاوز الميزانية. مع العلم بهذا ، حاولنا خفض النفقات قدر الإمكان. كانت النفقات الوحيدة التي علمنا أنه كان علينا تجنبها تمامًا هي PMI (تأمين الرهن العقاري الخاص). في الآونة الأخيرة ، كان لدي سؤال من القراء يتعلق أيضًا بـ PMI: Joe A. يريد ان يعرف:
لقد حصلت على رهن عقاري لمدة عامين وأريد التخلص من PMI الخاص بي. أخبرني المُقرض أنه يجب أن أحصل على تقييم للمنزل لإثبات أن لدي ما لا يقل عن 80٪ من الأسهم. حسنًا ، لقد حصلت على التقييم ثم سددت القرض حتى 80٪ من قيمة منزلي. ولكن بعد ذلك أرسل لي المُقرض خطابًا يقول فيه إنني بحاجة إلى قرض بقيمة 75٪! الآن أنا قلق من أنني سأدفع القرض إلى 75٪ ، لكن سيكون لديهم عذرًا آخر لعدم إزالة PMI الخاص بي. ماذا علي أن أفعل؟
قبل أن أخبرك بأفضل الطرق للتخلص من PMI ، دعنا نتراجع خطوة إلى الوراء ونتأكد من أنك تعرف ما هو.
ما هو تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
يعتبر تأمين الرهن العقاري الخاص أو PMI منتجًا يحمي المُقرض في حالة تخلفك عن سداد قرض المنزل واضطر إلى حبسه. إنها تكلفة مزعجة تمامًا لأنها تشبه الاضطرار إلى دفع تكاليف التأمين الصحي لجارك كل شهر - فهي لا تفيدك على الأقل.
ومع ذلك ، يطلب منك المقرضون عادةً أن تدفع لشركة PMI عندما تقترض أكثر من 80٪ من قيمة المنزل. بمعنى آخر ، إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فإنهم معرضون أكثر للخطر ويتطلبون منك مساعدتهم في التخفيف من هذه المخاطر.
يتيح لك الدفع لمؤشر مديري المشتريات الحصول على قرض عقاري عندما لا تتمكن من الحصول على تخفيض بنسبة 20٪ ، ولكنه يمثل أيضًا مصروفًا شهريًا إضافيًا. هذا هو السبب وراء رغبة جو والعديد من مالكي المنازل في التخلص من مدفوعات PMI الشهرية حتى يتمكنوا من الاحتفاظ بمزيد من الأموال لأنفسهم.ما هي تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟
تختلف تكلفة مؤشر مديري المشتريات بناءً على عوامل مختلفة ، مثل مبلغ الرهن العقاري ومدته. ولكن يمكن أن يكون في حدود 0.5٪ بحدود 1.5٪ من مبلغ الرهن العقاري سنويًا. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض عقاري قيمته 150 ألف دولار ، فقد يتكلف قسط PMI حوالي 65 دولارًا في الشهر. يمكنك التحقق من كشف حساب ضمان الرهن العقاري السنوي الخاص بك أو الاتصال بالمقرض لمعرفة المبلغ الذي تدفعه مقابل PMI.
5 طرق للتخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
هناك 5 طرق لتجنب أو التخلص من PMI:
- سدد 20٪ دفعة أولى: أفضل طريقة للتأكد من أنك لن تضطر أبدًا إلى دفع PMI هي تجنب ذلك تمامًا عن طريق دفع ما لا يقل عن 20٪ كحد أدنى على منزلك. هذا يعني أنك قد تضطر إلى تأخير شراء منزل بينما تستمر في التوفير.
- الإلغاء التلقائي بناءً على سعر الشراء الأصلي لمنزلك: بالنسبة للرهن العقاري التقليدي الذي حصلت عليه في 29 يوليو 1999 أو بعده ، يجب إلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك تلقائيًا بمجرد أن يكون لديك 22٪ من رأس المال في منزلك. بمجرد دفع رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى 78٪ من القيمة الأصلية لممتلكاتك ، يتطلب القانون الفيدرالي من المقرض إلغاء PMI الخاص بك. ومع ذلك ، لا تنطبق هذه القاعدة إلا إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري سارية لمدة عام كامل ، أو لم تتأخر أكثر من 60 يومًا خلال العامين الماضيين ، وليس لديك امتيازات على العقار. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمقرض أن يطلب دليلًا على أن قيمة منزلك لم تنخفض عن قيمتها الأصلية. قد يطلبون أيضًا ألا يكون لديك رهن عقاري ثان أو حد ائتمان لشراء منزل. بالنسبة إلى الرهن العقاري الذي وقعته قبل 29 تموز (يوليو) 1999 ، فالأمر متروك لك للاتصال بالمقرض الذي تتعامل معه وتطلب منه إزالة PMI بمجرد وصولك إلى 20٪ من حقوق الملكية. قد يكون لدى الولايات المختلفة قوانين تؤثر على إلغاء PMI للرهن العقاري الأقدم ، لذا اتصل بالمقرض للحصول على مزيد من المعلومات.
- طلب الإلغاء بناءً على سعر الشراء الأصلي لمنزلك: إذا دفعت رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى 80٪ أو أقل من السعر الأصلي - أو القيمة المقدرة وقت البيع ، أيهما أقل - يمكنك أن تطلب من المقرض إزالة PMI. لا يجبر هذا الطلب المُقرض على إزالته ، ولكنه يخضع للوائح بموجب القانون الفيدرالي وقانون الولاية. مرة أخرى ، يمكنهم طلب دليل على أن قيمة منزلك ليست أقل من قيمته الأصلية.
- طلب الإلغاء بناءً على القيمة الحالية لمنزلك: إذا دفعت رهنك العقاري إلى 75٪ أو أقل من القيمة الحالية لمنزلك (على النحو الذي يحدده مثمن سكني مرخص) ، يمكنك أن تطلب من المُقرض إزالة PMI.
- إنهاء نقطة الوسط: يجب إلغاء PMI عندما يصل الرهن العقاري الخاص بك إلى منتصف المدة. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض مدته 30 عامًا مع 360 دفعة شهرية ، تكون نقطة المنتصف بعد سداد الدفعة 180. ينطبق هذا الإلغاء فقط إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك سارية.
لذا ، بالعودة إلى سؤال جو ، أعتقد أن المقرض أعطاه تعليمات بناءً على الرقم 3 أعلاه. لقد أرادوا معرفة ما إذا كان Joe لديه قرض بقيمة 80 ٪ على الأقل من القيمة الأصلية لمنزله. نظرًا لانخفاض سوق العقارات على مدى السنوات العديدة الماضية ، فمن المحتمل أن تكون قيمة منزل جو قد انخفضت منذ شرائه قبل عامين. ربما هذا هو السبب في أن المُقرض أعطاه تعليمات جديدة بناءً على الرقم 4 أعلاه ، والتي تتطلب أن يكون رصيد قرضه 75٪ من قيمة منزله الحالي.
لديك حقوق بموجب قانون حماية أصحاب المنازل
بصفته صاحب منزل ، فإن Joe مشمول بأحكام PMI في الفيدرالية قانون حماية أصحاب المنازل لعام 1998. إذا دفع القرض إلى 75٪ ولم يتبع المقرض القواعد الخاصة بإلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص به ، فيمكن لجو أن يقدم شكوى إلى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) على ftc.gov.