هذا سؤال متكرر لأي شخص يتحمل مستوى غير مريح من الديون. لا ينبغي أبدًا الاستخفاف بالإفلاس لأن هناك عواقب. ولكن هناك أوقات يصبح فيها ذلك ضروريًا للغاية.
على سبيل المثال ، إذا كنت تتحمل مستوى من الديون لا يأمل في السداد، أو إذا كانت المدفوعات الشهرية تضعف قدرتك على البقاء ، فيجب أن يكون الإفلاس أحد الاعتبارات.
أكثر من تقدم 544 ألف شخص بطلبات إفلاس في عام 2020، وهو ما يمثل انخفاضًا كبيرًا عن 750.000+ إيداع في السنوات العديدة السابقة.
هل يجب أن تقدم طلبًا للإفلاس ، وما الآثار المترتبة إذا فعلت ذلك؟
بحاجة الى مساعدة في الائتمان الخاصة بك؟ دع خبيرًا يساعدك!
تساعد شركات إصلاح الائتمان في تحديد الأخطاء الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بك والتي يمكن أن تثقل كاهل درجاتك. انقر فوق ولايتك لمعرفة المزيد.
إصلاح رصيديماذا يحدث عندما تتقدم بطلب للإفلاس؟
قد يبدو طلب الإفلاس وكأنه عملية مخيفة ، لكن النتائج الأولية قد تكون أقرب إليك ارتياح.
بمجرد تقديمك للإفلاس ، يُمنع المدينون لديك قانونًا من ملاحقتك للدفع. لن يؤدي ذلك إلى إنهاء المدفوعات التي تجعل حياتك كابوسًا ماليًا فحسب ، بل سيؤدي أيضًا إلى إنهاء المكالمات الهاتفية المزعجة من محصلي الديون.
علاوة على ذلك ، يُمنع الدائنون أيضًا من متابعة التحصيل. يمكن أن يشمل ذلك الحجز على راتبك أو مصادرة أصول البنك. في الواقع ، يوفر لك ملف الإفلاس جرعة فورية من غرفة التنفس.
هذه أخبار جيدة. النبأ السيئ هو أن قدرتك المالية على المناورة ستكون مقيدة بشكل كبير ، خاصة في المدى القريب.
على سبيل المثال ، بمجرد تقديمك طلبًا للإفلاس ، لن تتمكن من الحصول على ائتمان جديد. قد لا تتمكن أيضًا من الحصول على الموافقة على عقد إيجار شقة. وقد لا تكون مؤهلاً لوظائف معينة حيث تكون اعتبارات الائتمان عاملاً رئيسياً.
يمكنك التفكير في الإفلاس على أنه شيء يشبه المهلة المالية. سوف تحصل على الراحة من الضغط الفوري الخاص بك عبء الدين، لكن خياراتك ستكون محدودة للغاية.
ماذا يحدث لديونك عندما تقدم طلبًا للإفلاس؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال على نوع الإفلاس الذي تقدمه. بموجب الفصل السابع من الإفلاس ، سيتم حل معظم الديون على الفور. ولكن بموجب الفصل 13 ، قد يخضع بعض أو حتى كل ديونك للسداد من خلال خطة التقسيط.
من المهم أيضًا أن تفهم أنه لن يتم الإعفاء من ديونك إلا إذا تم منح إفلاسك واكتماله. على سبيل المثال ، إذا قمت بتقديم طلب للفصل السابع ، وفشلت في تلبية المؤهلات ، فسيتم رفض إبراء الذمة من الإفلاس من قبل المحكمة. إذا قمت بتقديم طلب للفصل 13 وفشلت في إكمال سداد القسط بشكل مرض ، فسيتم إبطال إبراء الذمة.
في كلتا الحالتين ، سيكون الضرر الذي يلحق برصيدك أكثر خطورة مما كان سيحدث لو لم تقدم طلبًا للإفلاس. هذا لأنه لن يكون لديك ملف الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك فحسب ، بل سيكون لديك أيضًا مجموعة من الديون غير المسددة ، وكلها تقارير مستحقة السداد أو في التحصيل.
يجب أن تدرك أيضًا أن هناك أنواع معينة من الديون لا يمكن إسقاطها حتى بإعلان الإفلاس.
تشمل القائمة الديون التالية (تنطبق فقط على الفصل السابع):
- الديون غير المدرجة في الإفلاس الخاص بك
- الديون التي تم تكبدها عن طريق الاحتيال
- دين ضريبة الدخل أقل من ثلاث سنوات
- ضرائب غير ضريبة الدخل (أي ضرائب الرواتب أو ضريبة المبيعات)
- الامتيازات الضريبية الفيدرالية
- نفقة أو نفقة الطفل غير مدفوعة الأجر
- ديون الجهات الحكومية للغرامات والجزاءات
- القروض الطلابية
- ديون الإصابات الشخصية الناتجة عن القيادة أثناء السكر
- الديون المستحقة لبعض خطط التقاعد ذات الامتيازات الضريبية
- الغرامات والعقوبات القضائية ، بما في ذلك رد الحقوق الجنائية
- أتعاب المحاماة في قضايا حضانة الأطفال والنفقة
- رسوم اتحاد أصحاب المنازل (HOA)
يمكن إبراء بعض الديون المذكورة أعلاه بإيداع الفصل 13. وتشمل هذه الغرامات والعقوبات الحكومية غير الجنائية ، والديون الزوجية غير الداعمة للطلاق أو اتفاقية التسوية والديون المتكبدة لسداد دين ضريبي غير قابل للإلغاء ورسوم HOA والقروض المستحقة للتقاعد خطة.
كم عدد أنواع الإفلاس هناك؟
للإفلاس الشخصي ، هناك نوعان أساسيان، والتي ناقشناها بالفعل بإيجاز. تلك هي الفصول 7 و 13. الفصل 11 هو إفلاس كيان تجاري.
الفصل السابع الإفلاس
من المحتمل أن يكون إفلاس الفصل السابع هو "النسخة التلفزيونية" من الإفلاس. هذا هو المكان الذي يتم فيه سداد جميع ديونك تقريبًا ، ولكن قد يُطلب منك أيضًا تصفية الأصول.
هذا لا يعني أنك ستفقد كل ما تملكه. تضع كل ولاية حدًا لإعفاءات الفصل السابع من الإفلاس. يمتد هذا إلى كل من نوع الأصل وحدود الدولار التي سيتم إعفاؤها. سيكون المبلغ مختلفًا في كل ولاية.
يمنحك عدد من الولايات الاختيار بين إعفاء الولاية من الإعفاء من الإفلاس والإعفاء الفيدرالي من الإفلاس. يمكنك اختيار أيهما أكثر فائدة لك.
أمثلة على الممتلكات التي يمكن إعفاؤها بموجب القانون الاتحادي ما يلي:
- إعفاء من السكن يصل إلى 25150 دولارًا (الإقامة الأساسية فقط)
- الإعانة والدعم ، بما في ذلك النفقة وإعالة الطفل والتأمين على الحياة المدفوع للمعالين ومزايا الضمان الاجتماعي وتعويضات البطالة ومزايا VA والمزايا الحكومية الأخرى
- 25150 دولارًا أمريكيًا للتعافي من الإصابات الشخصية ، باستثناء الألم والمعاناة
- التعويض عن خسارة الأرباح المستقبلية اللازمة للدعم
- المدفوعات المتلقاة فيما يتعلق بوفاة شخص كنت تعتمد عليه ضروريًا للحصول على الدعم
- التعويض كضحية جريمة
- قيمة خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل
- ما يصل إلى 1،362،800 دولار أمريكي للحسابات التقليدية وحسابات Roth IRA
- 4000 دولار للسيارة
- 1700 دولار للمجوهرات
- إجمالي 13400 دولار للسلع المنزلية ، يقتصر على 625 دولارًا لكل عنصر
- 2525 دولارًا للكتب أو الأدوات أو أدوات المهنة المهنية
- المساعدين الصحيين الموصوفين مهنياً
- 13.400 دولار أمريكي في الفوائد المتراكمة أو أرباح الأسهم أو عقد التأمين على الحياة بقيمة القرض
- إعفاء حرف بدل لأي نوع من الممتلكات ، مقابل 1325 دولارًا أمريكيًا ، بالإضافة إلى 12575 دولارًا أمريكيًا لأي جزء غير مستخدم من إعفاء منزلك
يمكن أن تكون إعفاءات إفلاس الدولة الفردية أكثر أو أقل سخاء من أي من المبالغ المذكورة أعلاه.
الفصل 13 الإفلاس
تتمثل ميزة الفصل 13 في أنه لن يُطلب منك عادةً تصفية الممتلكات الشخصية لتسوية التزاماتك. العيب هو أنه سيُطلب منك دفع بعض أو كل ديونك المستحقة.
بموجب الفصل 13 ، سيتم وضع خطة سداد بالتقسيط لمدة خمس سنوات. خلال ذلك الوقت ، ستتم مطالبتك بسداد مدفوعات تجاه أي ديون مدرجة في الخطة.
بمجرد اكتمال خطة السداد ، سيتم إبراء ذمة الإفلاس. ولكن إذا فشلت في سداد المدفوعات أثناء الخطة ، فسيتم رفض الإفلاس.
تقريبا يتم تقديم 70٪ من حالات الإفلاس بموجب الفصل السابع، مع تقديم معظم الباقي بموجب الفصل 13.
عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، فإن أحد النماذج التي سيتم إكمالها هو النموذج 122 أ -2 ، الفصل 7 يعني حساب الاختبار. سيتم استخدام النموذج لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للتقديم للفصل السابع أو الفصل الثالث عشر. بشكل أساسي ، سيُطلب من أي شخص يمكنه سداد جزء كبير على الأقل من ديونه القيام بذلك عن طريق تقديم الفصل 13.
تتم مطابقة دخل المدين - للأشهر الستة السابقة - مع مستوى الدخل المتوسط لحالة إقامته ، بناءً على عدد الأشخاص في الأسرة. إذا كان أقل من ذلك ، فسيكون المدين مؤهلاً للفصل السابع. إذا كان أعلاه ، فسيتم النظر في الفصل 13.
ومع ذلك ، قد يظل الفصل 7 خيارًا إذا كانت المعلومات التي تكشف عنها في النموذج 122A-2 تشير إلى أن نفقات المعيشة الضرورية تستهلك كل دخلك أو كله تقريبًا. تشمل نفقات المعيشة الضرورية السكن والمرافق والتكاليف الطبية والطعام والالتزامات الأخرى.
الفصل 11 الإفلاس
إذا كنت تمتلك نشاطًا تجاريًا عليه التزامات ديون ، فمن غير المرجح أن تفي بها ، يمكنك تقديم طلب للإفلاس بموجب الفصل 11. يعتبر هذا "إفلاس إعادة التنظيم" لأنه مصمم لتمكين الشركة من الاستمرار في العمل أثناء تسوية الديون مع الدائنين. على عكس الإفلاس الشخصي ، لا يلزم اختبار الوسائل.
لتقديم ملف للفصل 11 ، يجب أن تقترح الشركة خطة إعادة تنظيم على دائنيها ، الذين سيصوتون على الخطة. قد يصوت هؤلاء الدائنون لصالح الخطة لأنها توفر فرصة لاسترداد جزء على الأقل من الديون المستحقة.
إذا تمت الموافقة على الخطة من قبل الدائنين ، فسيحصل المدين على إقامة تلقائية ، مما سيمنع المزيد من أنشطة التحصيل ، بالإضافة إلى الأحكام ، وحبس الرهن ، وإعادة الممتلكات. ولكن على عكس الفصل 13 ، الذي يحد بشكل عام من السداد بخمس سنوات ، قد تستمر خطط الفصل 11 لسنوات عديدة.
طرق استرداد الائتمان بعد الإفلاس
سيبقى إفلاس الفصل السابع في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. سيبقى الفصل 13 لمدة سبع سنوات بعد تاريخ الإيداع.
يشكل أي من الخطين الزمنيين حدودًا واضحة على قدرتك على الاقتراض أو التأهل للحصول على رهن عقاري أو استئجار شقة أو حتى الحصول على وظائف معينة. لكن الخبر السار هو أن الإفلاس ، مثل جميع أنواع الائتمان المهين ، يتحسن بمرور الوقت.
على سبيل المثال ، سيكون لإدخال إفلاس مر عليه خمس سنوات تأثير سلبي أقل من الذي تم تقديمه قبل ستة أشهر. مع مرور كل عام ، سينخفض التأثير قليلاً ، حتى يتم أخيرًا إزالة الإدخال من تقرير الائتمان الخاص بك تمامًا.
هذا لا يعني أنه يجب عليك تجنب الديون تمامًا حتى يسقط الإفلاس من تقرير الائتمان الخاص بك. تتمثل الإستراتيجية الأفضل في البدء بالتقدم تدريجيًا للحصول على ائتمان ، بدءًا من حوالي عام أو نحو ذلك بعد التقديم.
أفضل طريقة للقيام بذلك هي الحصول على قرض مضمون. يشار إليها أحيانًا باسم قروض بناء الائتمان، هذه قروض توفرها البنوك والاتحادات الائتمانية ، وتحديداً للأشخاص الذين يتطلعون إلى إعادة بناء قروضهم.
ستقدم المؤسسة القرض لأن الدين سيؤمن من عائدات القرض ، التي تودع في حساب التوفير.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على قرض مضمون بمبلغ 2000 دولار في اتحاد الائتمان المحلي. على الرغم من إفلاسك ، يوافق الاتحاد الائتماني على القرض ، ويودع مبلغ 2000 دولار كقرض في حساب التوفير ، ويجهز لك دفعة شهرية منتظمة. قد يكون لمدة تتراوح بين 12 و 24 شهرًا.
أثناء قيامك بسداد مدفوعات القرض ، لن تتمكن من الوصول إلى الأموال الموجودة في حساب التوفير. بدلاً من ذلك ، إما أن يقوم الاتحاد الائتماني بخصم مدفوعات شهرية من حساب التوفير ، أو ستقوم بتسديد الدفعات من دخلك.
سيقوم الاتحاد الائتماني بالإبلاغ عن مدفوعاتك الشهرية في الوقت المحدد لجميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، مما يمنحك ائتمانًا جيدًا لتعويض سوء الائتمان الخاص بك. قد تكون قادرًا على أخذ العديد من هذه القروض ، مما يساعدك على إعادة بناء الائتمان الخاص بك بشكل أسرع.
طرق تجنب الإفلاس
قد يكون من الممكن تجنب الإفلاس تمامًا ، وهذه استراتيجية يجب عليك استخدامها إذا كان ذلك ممكنًا.
أفضل طريقتين للقيام بذلك هما إصلاح الائتمان وقروض توحيد الديون.
إصلاح الائتمان
على الرغم من أن إصلاح الائتمان يرتبط في الغالب بمساعدة المدينين إعادة بناء رصيدهم، يمكن أن يكون أيضًا وسيلة فعالة لحل تسوية الديون. سيتعاون العديد من الدائنين ، مدركين أنهم من المحتمل أن يستردوا أموالاً أكثر من خلال التسوية ، مما سيكون عليه الحال إذا سعى المدين إلى الإفلاس.
في بعض الحالات ، يكون ملف شركة إصلاح الائتمان قد تنجح في إقناع العديد من الدائنين بتخفيض المبلغ الأصلي الذي تدين به.
شركات إصلاح الائتمان مثل قديس الائتمان و قانون ليكسينغتون متخصصون بالضبط في هذا النوع من التسوية. تحظى كلتا الشركتين بتقدير جيد في مجال إصلاح الائتمان ويمكنهما بدء العملية باستشارة مجانية.
مع إصلاح الائتمان ، يمكنك العودة إلى الوضع المالي الذي تحتاجه.
يمكن أن يؤثر سوء الائتمان على تمويلك الشخصي وما هو أبعد من ذلك. انقر أدناه وتعرف على كيفية بدء الإصلاح اليوم.
إصلاح رصيديقروض توحيد الديون
إذا كانت العوامل التي قد تتسبب في تقديمك لطلب الإفلاس تدين في الغالب إلى مستوى غير مريح من الديون ، فقد ترغب في ذلك النظر في توحيد الديون طريق القرض بدلا من ذلك.
كما يوحي الاسم ، فإن قرض توحيد الديون هو المكان الذي تحصل فيه على قرض كبير يسدد العديد من القروض الصغيرة. لا يُزيل هذا الدين من حياتك ، لكنه يُدرج عدة ديون في دين واحد ، بدفعة شهرية واحدة. في كثير من الحالات ، ستكون هذه الدفعة الشهرية الواحدة أقل من إجمالي الدفعات المتعددة التي تحملها الآن.
هناك مصدران جيدان لقروض توحيد الديون AmOne لتوحيد الديون و توحيد الديون Monevo.
كلاهما سوقا للقروض عبر الإنترنت ، ويقدمان عدة أنواع من التمويل. الميزة هي أنك ستكمل طلبًا واحدًا عبر الإنترنت ، وتحصل على عروض قروض من العديد من المقرضين. يمكنك بعد ذلك اختيار السعر الذي يقدم لك أفضل الأسعار والشروط.
عادة ما يتم التعامل مع قروض توحيد الديون عن طريق قرض شخصي. هذه قروض غير مضمونة تصل قيمتها إلى 100000 دولار أمريكي ، ومددها من 3 إلى 5 سنوات ، على الرغم من أنها قد تكون أطول. يقبلون عمومًا المتقدمين بمستويات ائتمانية تتراوح بين عادل وممتاز ، على الرغم من أن المعدلات ستكون أعلى لملفات الائتمان المنخفضة.
إذا ذهبت إلى طريق توحيد الديون ، فتأكد من تجنب أي دين جديد حتى يتم سداد التوحيد. الهدف النهائي لقرض التوحيد هو خفض مستوى دينك ، وبالتالي تجنب الإفلاس.
لن يحل الإعفاء من الديون جميع مشاكل الديون الخاصة بك ، ولكن يمكن أن يكون خيارًا جيدًا لبعض المستهلكين.
إذا كنت مدينًا بدين قدره 15000 دولار أو أكثر ، فيمكن أن يساعدك برنامج الإعفاء من الديون على تقليل المبلغ المدين به وتسهيل إدارة ديونك.
البدءهل يجب أن أتقدم بطلب للحصول على الأسئلة الشائعة حول الإفلاس
ماذا يحدث إذا أعلنت إفلاسي؟
سيكون التأثير الفوري هو أنك لن تكون مطالبًا بعد الآن بسداد مدفوعات أي ديون مدرجة في إفلاسك. ستفقد أيضًا أي أصول تتجاوز الحدود الموضوعة بموجب قوانين الإعفاء الحكومية.
ماذا تخسر عندما تقدم ملف إفلاس؟
أول شيء ستخسره هو ديونك ، على الأقل إذا قدمت طلبًا للفصل السابع (سيطلب منك الفصل 13 دفع بعض أو كل ديونك على خطة سداد بالتقسيط). لكنك ستفقد أيضًا أي أصول لديك تتجاوز حدود الإعفاء المسموح بها في ولايتك.
هل تخسر كل أموالك إذا تقدمت بطلب للإفلاس؟
على الرغم من أن بعض الأصول ، مثل خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل و IRAs ، تعتبر معفاة من إجراءات الإفلاس ، يمكنك عمومًا توقع خسارة معظم أصولك النقدية السائلة. سيشمل ذلك الأموال التي تحتفظ بها في الحسابات الجارية وحسابات التوفير وأسواق المال وحسابات الوساطة الخاضعة للضريبة.
ما مقدار الضرر الذي يلحقه طلب الإفلاس بائتمانك؟
ومع ذلك ، فمن الممكن تمامًا أن يكون لديك بالفعل درجة ائتمان منخفضة بسبب عدم القدرة على خدمة ديونك في الوقت المناسب. قد يؤدي تقديم طلب الإفلاس إلى خفض درجاتك أكثر ، ولكنها ستكون أيضًا بداية الرحلة نحو درجة أعلى.