الغرض الأساسي من أي راتب سنوي هو توفير دخل ثابت في المستقبل. مثل معظم المنتجات المالية ، توسعت المعاشات في السنوات الأخيرة وتأتي بنكهات مختلفة.
يوفر المعاش السنوي المضمون متعدد السنوات (MYGA) تدفق الدخل هذا ولكنه يفعل ذلك بطريقة أكثر تحفظًا بشكل عام من أنواع الأقساط السنوية الأخرى. قد تفكر في MYGA كإصدار قرص مضغوط من الأقساط السنوية.
تشرح هذه المقالة كيفية عمل MYGAs ، بما في ذلك المعاملة الضريبية والإيجابيات والسلبيات وكيفية مقارنتها بأدوات الاستثمار الأخرى.
جدول المحتويات
- ما هو MYGA وكيف يعمل؟
- ما الذي يرمز إليه MYGA؟
- العواقب الضريبية لـ MYGAs
- إيجابيات وسلبيات MYGA
- الايجابيات:
- سلبيات:
- MYGAs مقابل. أقراص مدمجة
- MYGAs مقابل. أنواع المعاشات الأخرى
- هل يجب عليك شراء MYGA؟
ما هو MYGA وكيف يعمل؟
ما الذي يرمز إليه MYGA؟
MYGA تعني الأقساط المضمونة لعدة سنوات.
مثل جميع الأقساط السنوية ، فإن MYGA هو عقد استثمار مع شركة تأمين. تقوم بتسليم أموالك إلى شركة التأمين في مقابل تدفق الدخل في المستقبل. يمكن أن تكون المعاشات مصدرًا مفضلاً للدخل المستقبلي لأنها ، على عكس حسابات التقاعد الموجهة ذاتيًا ، توفر مستويات دخل دنيا مضمونة لفترة محددة.
سيوفر MYGA دخل الفوائد لمدة تتراوح من ثلاث إلى عشر سنوات. من خلال استثمار الأموال مع شركة التأمين ، فإنك تمنحها الوقت لبناء القيمة. وهذا ما يعرف بفترة التراكم.
ستبدأ في تلقي الدخل من الأقساط السنوية في تاريخ محدد مسبقًا. يمكنك الحصول على التوزيعات كفائدة فقط أو مزيج من رأس المال والفائدة.
MYGAs قابلة للتجديد. يمكنك تجديد العقد في نهاية فترة التراكم ، على الرغم من أن سعر الفائدة المدفوع على الأقساط السنوية قد يتغير بناءً على الأسعار السائدة.
كما هو معتاد مع المعاشات ، من المحتمل أن تكون مسؤولاً عن رسوم التنازل إذا قمت بالسحب قبل نهاية فترة التراكم. يمكن أن تتراوح مبالغ الغرامات بين 1٪ و 10٪ - عادة ما تنظم شركات التأمين رسوم التنازل على مقياس متدرج ، مع عقوبات أقل كل عام.
اعلم أن الفوائد المدفوعة ورسوم التنازل تختلف من شركة إلى أخرى. ستحتاج إلى التسوق بين شركات التأمين لتحديد الشركة التي ستوفر أفضل مزيج من الاثنين.
العواقب الضريبية لـ MYGAs
واحدة من أهم مزايا المعاشات ، بما في ذلك MYGAs ، هي أن الدخل الذي يكسبونه يتراكم على أساس الضرائب المؤجلة - الطريقة التي تعمل بها خطط التقاعد ، باستثناء أن المساهمات في المعاش السنوي غير معفاة من الضرائب (ما لم يتم تقديمها خلال فترة التقاعد يخطط).
يمنحك هذا ميزة الاحتفاظ بنسبة 100٪ من الدخل المكتسب ضمن الأقساط السنوية أثناء تراكم الخطة. وسيؤدي ذلك إلى رصيد أكبر للخطة بنهاية مرحلة التراكم.
سيصبح دخل الفوائد المكتسب على الأقساط خاضعًا للضريبة فقط عند الانسحاب. ومع ذلك ، على عكس خطط التقاعد ، فإن عمليات سحب رأس المال لن تخضع للضريبة لأنها لم تكن معفاة من الضرائب أبدًا.
إيجابيات وسلبيات MYGA
الايجابيات:
- تعد المربعات السنية المتعددة الأغراض أكثر تحفظًا من الاستثمارات السنوية الأخرى ، وبالتالي فهي أكثر أمانًا.
- توفر MYGAs التأجيل الضريبي لدخل الفوائد خلال مرحلة التراكم. سيمكنك ذلك من الحصول على الفائدة الكاملة من مضاعفة الفائدة.
- لا توجد قيود على المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في المعاش. هذا يعني أنه يمكنك استخدام MYGA لتكملة مدخرات التقاعد الأخرى إذا لم يكن لديك خطة في العمل أو تجاوزت مبالغ مساهمة التقاعد المسموح بها.
- يمكن أن توفر MYGAs تدفقًا ثابتًا من الدخل لفترة محددة من الوقت ، إما في السنوات الأولى من التقاعد عندما لا تفعل ذلك تريد الاعتماد على عمليات السحب من خطط التقاعد العادية أو حتى في وقت لاحق من التقاعد كاستراتيجية لتجنب تجاوز أموالك.
سلبيات:
- تعد استثمارات MYGAs استثمارات متحفظة قد لا توفر عوائد عالية مثل الاستثمارات الأخرى أو أنواع الأقساط السنوية.
- هناك رسوم تنازل إذا كنت تريد سحب الأموال من الأقساط السنوية قبل نهاية مرحلة التراكم.
- على الرغم من أنها تتصرف مثل الأقراص المدمجة ، إلا أن MYGAs لا يغطيها تأمين FDIC. هذا لأنها لم تصدر عن البنوك ولكن من قبل شركات التأمين. ومع ذلك ، فإن حالات فشل شركات التأمين في المعاشات نادرة للغاية وعادة ما يتم تغطيتها أحكام ضمان الدولة.
- المعاشات لها رسوم يمكن أن تقلل عائد معدل الفائدة الخاص بك. تأكد من أنك على علم بجميع الرسوم المرتبطة بالعقد.
MYGAs مقابل. أقراص مدمجة
نظرًا لأن MYGAs تشبه إلى حد كبير الأقراص المضغوطة ، لماذا لا تستثمر فقط في قرص مضغوط بدلا من القسط السنوي؟
قد تكون هناك أوقات عندما يكون ملف شهادة إيداع هو الخيار الأفضل. لكن تتمتع الميغاز الصغيرة بميزة التأجيل الضريبي لدخل الفائدة ، وهذا ليس هو الحال مع الأقراص المدمجة. بدلاً من ذلك ، تخضع الفائدة المدفوعة على الأقراص المدمجة للضريبة في السنة المكتسبة. حتى إذا كنت تستثمر في قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، فستتم مطالبتك بدفع ضريبة على الفائدة السنوية المكتسبة.
لن يترتب على MYGA أي عواقب ضريبية خلال مرحلة التراكم ، مما يمنحك فائدة زيادة مضاعفة الأرباح.
وإذا كنت قلقًا بشأن رسوم الاستسلام مع MYGA ، فإن الأقراص المدمجة لها عقوبات سحب مبكرة. إذا قمت بسحب الأموال من قرص مضغوط مبكرًا ، فستدفع غرامة سحب مبكر تعادل مبلغ الفائدة المحدد مسبقًا.
MYGAs مقابل. أنواع المعاشات الأخرى
كما ذكرنا سابقًا ، تعد MYGAs في الطرف الأكثر تحفظًا من مقياس الأقساط السنوية. من المرجح أن تحقق المعاشات المرتبطة بأداء الأسهم عوائد أعلى على استثمارك ، خاصة إذا كان التزامًا طويل الأجل. ومع ذلك ، فإن الأقساط السنوية على أساس حقوق الملكية معرضة أيضًا لخطر أكبر. إذا كنت تأخذ MYGA ، فأنت على الأرجح تبحث عن نوع سنوي أكثر تحفظًا.
إذا كنت ترغب في استثمار أموالك في المعاشات ، مقارنة بالاستثمارات الموجهة ذاتيًا ، مثل خطط التقاعد ، فيمكنك التفكير في تنويع أنواع الأقساط السنوية. على سبيل المثال ، يمكنك استثمار مبلغ معين في MYGA أثناء استثمار أموال أخرى في المعاشات على أساس الأسهم التي لديها القدرة على كسب عوائد أكبر.
الأقساط السنوية الأكثر قابلية للمقارنة مع MYGA هي المعاشات الثابتة التقليدية. لكن هذا النوع من الأقساط سيضمن معدل الفائدة لبضع سنوات فقط. على سبيل المثال ، إذا كان العقد السنوي لمدة عشر سنوات ، فقد يتم ضمان معدل الفائدة لمدة خمس سنوات فقط.
تضمن MYGAs معدل الفائدة طوال مدة العقد السنوي. إذا كانت مدة العقد هذا أيضًا عشر سنوات ، فيمكنك توقع بقاء سعر الفائدة ثابتًا.
هل يجب عليك شراء MYGA؟
على الرغم من أن MYGAs لها بعض المزايا المحددة ، مثل تأجيل الضرائب على دخل الاستثمار ، إلا أنه يجب عليك دائمًا توخي الحذر عند الاستثمار في المعاشات. القسط السنوي هو عقد مع شركة تأمين ويفتقر إلى صفات الاستثمارات الموجهة ذاتيًا ، مثل IRAs أو الأقراص المدمجة.
بمجرد تحويل أموالك إلى شركة التأمين ، لن يكون لديك يد في كيفية استثمار الأموال.
كعقود ، يمكن أن تحتوي الأقساط السنوية على عشرات الأحكام ، بالإضافة إلى الرسوم. يمكن أن تؤثر المجموعة على قدرتك على سحب الأموال من الأقساط في وقت مبكر. لهذه الأسباب ، استشر مستشارًا ماليًا موثوقًا به قبل استثمار أي أموال في راتب سنوي.
ومع ذلك ، تطورت المعاشات لتصبح أدوات استثمار موثوقة ، خاصة في السنوات الأخيرة حيث أصبحت أكثر سهولة في الاستخدام. وليس هناك شك في أنها تملأ مجالات محددة للغاية.
أكبر ميزة توفرها المعاشات ، بما في ذلك MYGA ، تعمل كمكمل لمدخرات التقاعد. سواء كنت تدخر من خلال خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، فإن مصلحة الضرائب تحدد مقدار الأموال التي يمكنك تخصيصها.
لكن المعاشات تتمتع بنفس حالة الدخل المؤجل من الضرائب مثل خطط التقاعد. ونظرًا لعدم وجود قيود على المساهمات التي يمكنك تقديمها ، يمكن أن تكون طريقة ممتازة لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك بالإضافة إلى خطط التقاعد.
أخيرًا ، تملأ المعاشات دورًا مهمًا آخر. كثير من الناس الذين ينجحون تمامًا في تجميع الأموال للتقاعد ليسوا متأكدين من إدارتها بمجرد وصول التقاعد. نظرًا لأن المعاش السنوي تديره شركة تأمين ، مع توزيعات منتظمة ، يمكن أن يكون بمثابة خطة معاشات تقاعدية محددة بشكل تقليدي في عصر أصبحت فيه هذه الخطط نادرة للغاية.