إذا كنت مثل معظم الناس ، فإن أموالك تزداد تعقيدًا مع مرور كل عام. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت صاحب عمل أو أنشأت محفظة استثمارية واسعة. بغض النظر عن وضعك ، هناك وقت قد تحتاج فيه إلى ذلك تعيين مستشار مالي.
لسوء الحظ ، هناك الكثير من الناس هناك يدعي العنوان.
أوصي بأن تقصر بحثك على المستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط. من المرجح أن يضعوا اهتماماتك المالية في مقدمة اهتماماتهم لأنهم لا يكسبون عمولات من بيع منتجاتك وخدماتك.
في هذه المقالة ، أوضح لك كيفية العثور على مستشار مالي مقابل رسوم فقط وأشرح سبب ضرورة الرسوم فقط لمعظم الأشخاص (وليس جميعهم).
جدول المحتويات
- ما هو المستشار المالي برسوم فقط؟
- ماذا عن المستشارين "على أساس الرسوم"؟
- لماذا يجب أن تعمل مع مستشار مالي مقابل أتعاب فقط
- سلبيات العمل مع مستشار مالي مقابل أتعاب فقط
- ما المبلغ الذي يجب أن تدفعه مقابل الحصول على مستشار مالي مقابل أتعاب فقط؟
- رسوم اضافية
- كيفية البحث عن المستشارين الماليين بالرسوم فقط
- مقابلة العديد من المستشارين
- ليس كل المستشارين الماليين متساوون
- افكار اخيرة
ما هو المستشار المالي برسوم فقط؟
كما يوحي الاسم ، يعمل المستشار المالي مقابل رسوم فقط على أساس الرسوم. بمعنى ، يتم تعويض المستشار المالي على أساس رسوم ثابتة بدلاً من كسب العمولات من بيع المنتجات المالية أو أداء المحفظة الاستثمارية.
يقوم المستشار المالي الذي يتقاضى رسومًا فقط بمراجعة وضعك المالي العام ويقدم توصيات للعمل وفقًا لها. قد يقومون أو لا يشترون استثمارات أو منتجات مالية محددة. سيعتمد ذلك على مستوى الخدمة التي تتوقع أن يقدمها المستشار.
يمكن أن يتخذ هيكل الرسوم للمستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط أشكالًا مختلفة. قد يكون مبلغًا ثابتًا بناءً على مستوى الخدمة المتوقع ، وهو رسم ثابت للساعة بناءً على عدد الساعات يخصص المستشارون لعملك ، أو مبلغ الرسوم الذي تحدده نسبة مئوية من أصولك الخاضعة للإدارة.
سيستخدم بعض المستشارين جميع التنسيقات الثلاثة لاستيعاب أكبر مجموعة من العملاء ، ويجب أن تكون قادرًا على تحقيق هذا التمييز.
في هذه المقالة ، نركز على المستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط. هؤلاء هم المستشارون الذين يعملون فقط على هيكل رسوم محدد.
ماذا عن المستشارين "على أساس الرسوم"؟
تعني الرسوم فقط أنه يتم تعويضهم بناءً على وقتهم.
مصاريف-قائم على يتم الدفع للمستشارين مقابل وقتهم و يمكن أن تكسب عمولات على الاستثمارات والمنتجات المالية الموصى بها. إنها صياغة مخادعة هنا ، وبينما يتم دفع عمولة بناءً على ما توصي به أمر جيد تمامًا ، فإن الاسمين ليسا متماثلين.
كن على دراية بنوع المستشار الذي تعمل معه.
لماذا يجب أن تعمل مع مستشار مالي مقابل أتعاب فقط
الميزة الرئيسية للعمل مع مستشار مالي مقابل أتعاب فقط ، مقارنة بمستشار قائم على العمولة ، هو أنه يلغي أي تضارب في المصالح. إنه يزيل حتى تلميح الصراع.
يمكن للمستشار المالي الذي يعمل على العمولات الاستفادة من "تغيير حسابك".
يتضمن ذلك كل شيء بدءًا من إجراء تداولات متكررة في محفظتك الاستثمارية إلى إعدادك لمنتجات مالية معينة يحصل على عمولة من خلالها. هذا لا يعني أن جميع المستشارين الذين يكسبون عمولات سيفعلون ذلك ، هذا ممكن.
ومن الأمثلة البارزة على ذلك منتجات التأمين المحددة التي سيحصل المستشار عليها عمولة من شركة التأمين المُصدرة.
نظرًا لأن المستشار الذي يتقاضى رسومًا فقط لا يكسب عمولة ، فهناك قدر أقل من التحيز. يمنح استخدام تعويض الرسوم فقط المستشار حافزًا لنقلك إلى الاستثمارات أو المنتجات المالية التي ستفيدك ، وليس تحقيق إيرادات للمستشار.
وبالمثل ، فإن أي مستشار مالي تختار العمل معه يجب أن يكون a مستشار توزيع أصول (انظر شرح هذا المصطلح تحت كيفية البحث عن المستشارين الماليين بالرسوم فقط أقل).
يؤدي عدم وجود تضارب في المصالح إلى فائدة ثانية ، وهي الموضوعية. بصفتك مستشارًا مقابل رسوم فقط ، يمكن للمخطط المالي تقديم رأي موضوعي عن وضعك المالي وما هي التحركات والاستثمارات التي تحتاج إلى القيام بها.
وبطريقة ما ، فإن ترتيب الرسوم فقط يخلق بشكل فعال مواءمة واضحة للأولويات.
ستكون قادرًا على طلب المشورة المستمرة من المستشار دون القلق من أنه قد يوجهك إلى المنتجات المالية المصممة أساسًا لكسب عمولة.
أخيرًا ، يخلق هيكل التعويض بالرسوم فقط شفافية التكلفة. على عكس المستشار المالي المفوض ، حيث لا يمكنك معرفة بالضبط ما ستدفعه حتى في نهاية العام ، يمنحك المستشار المالي الذي يدفع رسومًا فقط ميزة معرفة ما تريده بالضبط يدفع.
هذا وحده يمكن أن يجعل مهمة الإدارة المالية أسهل.
سلبيات العمل مع مستشار مالي مقابل أتعاب فقط
على الرغم من كل هذا يبدو جيدًا ، فإن العمل مع مستشار مالي بدون رسوم فقط ليس هو أفضل استراتيجية للجميع. هناك العديد من الجوانب السلبية التي يجب أن تكون على دراية بها.
يكلف. إذا كان لديك محفظة استثمارية ، على سبيل المثال ، 100000 دولار ، فقد يكون دفع 2000 دولار للمستشار لإدارتها باهظ التكلفة. في هذه الحالة ، قد يكون المستشار المالي القائم على العمولة الذي يعمل مع أحد وسطاء الاستثمار الرئيسيين هو الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. فقط تأكد من أن المستشار لا يقوم بعدد كبير من الصفقات داخل حسابك.
ان الأصول المُدارة ("الأصول الخاضعة للإدارة") حد. يضع العديد من المستشارين الماليين حدًا أدنى لحجم حساب الاستثمار للعملاء المحتملين. 250000 دولار هو الحد الأدنى المشترك ؛ وضع البعض الأرضية عند 500000 دولار أو حتى مليون دولار. إذا كانت محفظتك أصغر ، فقد لا يعمل معك المستشار المالي الذي يتقاضى رسومًا فقط. في حين أن هذا أقل احتمالًا مع وجود مستشار للرسوم فقط ، إلا أنه لا يزال ممكنًا.
قد تدفع رسومًا خارجية. يتقاضى المستشار المالي برسوم فقط مقابل الخدمات التي يقدمها. إذا أوصى المستشار المالي ، على سبيل المثال ، بأخذ بوليصة تأمين كبيرة على الحياة ، فقد تحتاج إلى شرائها من خلال وكيل تأمين. سيتضمن ذلك دفع رسوم للوكيل (تدفع من خلال قسطك لعدة سنوات).
قد يجلب المخطط المالي أيضًا خدمات خارجية تتضمن رسومًا إضافية. يمكن أن يشمل ذلك المحامين والمحاسبين والخبراء الاكتواريين الذين سيتقاضون أتعابهم.
عامل الكفاءة. على الرغم من أنه قد يتم إدراج المستشار كمستشار مالي ، إلا أنه ليس ضمانًا لمهاراته أو قدرته. قد يكون لدى المستشار خبرة محدودة أو يعمل بشكل خاص مع العملاء في نطاق دخل أو أصول معين أو حتى تخصصات مهنية. هذا صحيح مع أي مستشار.
ما المبلغ الذي يجب أن تدفعه مقابل الحصول على مستشار مالي مقابل أتعاب فقط؟
يعتمد المبلغ الذي يجب أن تدفعه مقابل مستشار مالي مقابل رسوم فقط على مجموعة من العوامل ، بما في ذلك:
- حجم وتعقيد وضعك المالي.
- موقعك الجغرافي - عادة ما تكون هذه أعلى في المدن الأكبر منها في البلدات الصغيرة.
- تعليم وخبرة وسمعة المستشار المالي.
- ما هيكل الرسوم المحدد الذي سيتم استخدامه - مبلغ ثابت ، أو رسوم بالساعة ، أو نسبة مئوية من إجمالي الأصول الخاضعة للإدارة؟
- مقدار التخطيط وعدد الخدمات المعنية.
إن أبسط الخدمات التي يقدمها المستشارون الماليون هي تصميم خطة مالية شاملة. عادةً ما يتقاضى المخطط المالي رسومًا ثابتة مقابل هذه الخدمة. لكن يمكن أن تتراوح هذه الرسوم في أي مكان من 1000 دولار إلى عدة آلاف من الدولارات ، اعتمادًا على حجم وتعقيد وضعك المالي وأهدافك المالية المستقبلية.
إذا كان المخطط المالي يتقاضى رسومًا بالساعة ، فيمكن أن تتراوح الرسوم بين 150 دولارًا و 400 دولارًا في الساعة.
إذا كان هيكل الرسوم يعتمد على النسبة المئوية للأصول المدارة ، فيمكن أن تتراوح من 1٪ إلى 1.5٪ من قيمة محفظتك. على سبيل المثال ، إذا كانت محفظتك الاستثمارية تبلغ قيمتها 500000 دولار ، فتوقع أن تدفع للمستشار ما بين 5000 دولار و 7500 دولار سنويًا.
رسوم اضافية
يجب أن تدرك أيضًا أن المستشار المالي من المحتمل أن يفرض رسومًا إضافية على المشاريع غير المجدولة.
على سبيل المثال ، إذا وافقت على دفع 5000 دولار للمستشار المالي لتوفير إدارة الاستثمار والتخطيط للتقاعد ، فقد يتقاضى المستشار 1500 دولار إضافية إذا طلبت التخطيط العقاري.
عند تحديد المبلغ الذي يجب أن تدفعه لمستشار مالي مقابل رسوم فقط ، حدد بالضبط الخدمات التي تريد أن يقدمها. يجب أن يتم تزويدك بعد ذلك بتقدير لتكلفة المستشار لتقديم هذه الخدمات.
مع وجود هذه المعلومات في متناول اليد ، قم بتقييم ما إذا كانت الرسوم التي ستدفعها للمستشار المالي ستبرر النتيجة المتوقعة. وكما هو الحال دائمًا مع استخدام أي محترف ، يجب عليك التحقق بين ثلاثة أو أربعة مزودين على الأقل قبل اتخاذ قرار بشأن الخيار الأفضل لك.
كيفية البحث عن المستشارين الماليين بالرسوم فقط
ابدأ العملية بالبحث في الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (نابفا). إنها قاعدة بيانات للمستشارين الماليين الائتمانيين الذين يتقاضون رسومًا فقط على الصعيد الوطني. بإدخال الرمز البريدي ، ستتمكّن من الوصول إلى المخططين الماليين الشخصيين المؤهلين في منطقتك.
عندما أدخلت الرمز البريدي الخاص بي ، وجدت ثمانية مخططين ماليين مؤهلين على بعد 10 أميال من منزلي. سيتم تزويدك بقائمة من المستشارين في منطقتك ، والتي يمكنك تضييقها من خلال مراجعة مؤهلات كل منهم وزيارة مواقع الويب الخاصة بهم.
بدلا من ذلك ، يمكنك استخدام موقع مثل WiserAdvisor للبحث عن مستشاري البحث. WiserAdvisor عبارة عن دليل للمستشارين الماليين الذين تم فحصهم ويمكنك استخدام أدواتهم لمساعدتك على التوافق مع أحدهم - يمكنك معرفة المزيد حول النظام الأساسي في موقعنا مراجعة WiseAdvisor.
عند تقييم المستشارين الذين تريد العمل معهم ، ابحث عن التعيينات المهنية. أحد أكثرها شيوعًا هو مخطط مالي معتمد أو CFP. للحصول على التعيين ، يجب أن يكون المخططون الماليون حاصلين على درجة البكالوريوس وأن يأخذوا دورات دراسية محددة. يُطلب منهم بعد ذلك اجتياز اختبار للحصول على شهادتهم.
بغض النظر عن نوع هيكل الرسوم الذي يستخدمه المستشار المالي ، تأكد من اختيار الشخص الذي يعمل كمسؤول مستشار توزيع أصول. المستشار الائتماني هو الشخص الذي يجب عليه ، بموجب القانون ، إدارة شؤونك المالية لصالحك وليس لصالحه. من المهم أن نفهم أنه ليس كل المستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط هم مؤتمنون. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان البحث في هذه المشكلة مع أي مستشار تفكر فيه واختيار فقط أولئك المسجلين بصفتهم مؤتمنين.
أخيرًا ، ابذل قصارى جهدك لتضييق نطاق قائمتك لتقتصر على المخططين الماليين الذين من المرجح أن يلبوا احتياجاتك الخاصة. يمكنك غالبًا تحديد ذلك من خلال مراجعة موقع الويب الخاص بالمستشار ، ولكن قد تحتاج أيضًا إلى إجراء مكالمة هاتفية للحصول على معلومات أكثر تحديدًا.
تأكد من أن المستشار يعمل بانتظام مع الآخرين مع ملفك الشخصي المالي ومستوى ثروتك. تأكد أيضًا من أنه يقدم عدد الخدمات التي ستحتاج إليها ، سواء كان ذلك يشمل إدارة الاستثمار أو التخطيط العقاري أو التخطيط للتقاعد أو التخطيط الضريبي ، كأمثلة.
مقابلة العديد من المستشارين
إلى حد كبير عندما تحصل على عرض أسعار للعمل في منزلك ، سترغب في مقابلة العديد من المستشارين الماليين لتحديد ما إذا كانوا مناسبين لك ولأموالك.
إنه أكثر من مجرد معرفة ما إذا كنت "تحبهم" أم لا. تريد العمل مع شخص يمكنك بناء علاقة معه ولكن أيضًا مع شخص تشعر أنه مؤهل. من خلال التحدث مع العديد من المستشارين ، ستحصل على فكرة أفضل عن الشخص الذي يناسبك بشكل أفضل.
ليس كل المستشارين الماليين متساوون
هذه مهمة أخرى بالغة الأهمية في العثور على المستشار المالي المناسب. لسوء الحظ ، فإن مصطلح "المستشار المالي" هو مصطلح مهني فضفاض. عمليا أي شخص يعمل بأي صفة مالية يمكنه استخدام اللقب.
على سبيل المثال ، عملت لدى سمسار رهن عقاري لعدة سنوات. عندما بدأت العمل مع الشركة ، سألت عن المسمى الوظيفي الذي يجب أن أعطيه لنفسي على بطاقات العمل الخاصة بي. الاجابة: اي شيء تريده!
كان بإمكاني وضع "مستشار مالي" على البطاقة وأطلق عليه اسم اليوم. لكنني لم أرى وظيفتي واسعة النطاق واستخدمت شيئًا أكثر محدودية. ومع ذلك ، ليس كل شخص مترددًا إلى هذا الحد ، والمستشار المالي (أو المخطط المالي) هو أحد أكثر التعيينات المرهقة في مجال التمويل.
احذر من وكلاء التأمين الذين يتظاهرون بأنهم مستشارون ماليون!
بعض المستشارين الماليين وكلاء تأمين. نظرًا لأنهم يعملون لدى شركة تأمين معينة ، فإن الإجابة على احتياجاتك المالية ستكون دائمًا منتجًا تقدمه شركة التأمين هذه.
لا يهم إذا كان التأمين أو الاستثمار الفعلي ؛ سيتم وضعك في خطة من صاحب عمل وكيل التأمين / المستشار المالي. سيتم تعويض الوكيل بناءً على عدد ونوع وحجم المنتجات المتعلقة بالتأمين التي يمكنه بيعها لك.
وكلاء التأمين ليسوا وحدهم من يستخدمون لقب المستشار المالي. يشمل الآخرون سماسرة الاستثمار ، والوكلاء العقاريين ، ووسطاء القروض ، والمصرفيين ، وأي شخص لديه منتج أو خدمة مالية للبيع.
كن حذرًا مع هؤلاء "المستشارين" لأنهم متخصصون في منتج أو خدمة مالية واحدة. إنهم غير مؤهلين لتقديم مشورة شاملة بشأن حياتك المالية. وينبغي أن يكون من نافلة القول أن معظم العمل على العمولة ، وهو عكس ترتيب الرسوم فقط.
افكار اخيرة
لسوء الحظ ، نحن نعيش في عالم حيث يمكن لأي شخص لديه بطاقة عمل أن يطلق على نفسه مستشارًا ماليًا. لكن المستشارين الماليين يأتون بجميع الأشكال والأحجام وبجميع أنواع ترتيبات التعويض - غالبًا تلك التي تتعارض مع مصالحك الفضلى.
لهذا السبب تحتاج إلى تركيز بحثك على المستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط ، وتحديدًا أولئك الذين هم مؤتمنون وتتوافق خبرتهم مع ملفك الشخصي المالي واحتياجاتك وتفضيلاتك الشخصية.
باتباع الخطوات الواردة في هذا الدليل ، يجب أن تكون قادرًا على العثور على الشخص المناسب للوظيفة. ابذل جهدًا جادًا لأن هذا مجال قد يكلفك فيه اختيار الشخص الخطأ عدة آلاف من الدولارات. لكن اختر الشخص المناسب ، ويمكن أن يكون لديك أفضل صديق في السعي وراء الاستقلال المالي.