الآن بعد أن أصبح من الشائع جدًا أن يكون لدى الناس العديد من الوظائف - كثيرًا في كثير من الأحيان - على مدار حياتهم ، فإن وجود "مجموعة" من خطط التقاعد هو القاعدة إلى حد كبير. قد تكون هذه ميزة في بعض الأحيان خطط التقاعد المختلفة تم إنشاؤها في حسابات مختلفة مع أمناء مختلفين بطريقة تناسبك تمامًا.
في أوقات أخرى ، يمكن أن يجعل حياتك أكثر تعقيدًا ، وقد ترغب في دمج بعض أو كل الحسابات في حساب واحد كبير ، حيث يمكنك تتبع استثمارات التقاعد بشكل أفضل.
بشكل عام ، من السهل دمج خطط التقاعد ، والقيام بذلك دون تكبد غرامات. هذا صحيح بشكل خاص عندما تكون كذلك دمج خطط التقاعد المماثلة.
دمج حسابات IRA التقليدية
تمامًا كما هو الحال مع خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، من السهل جدًا الوصول إلى النقطة التي يكون لديك فيها أكثر من حساب IRA. غالبًا ما يحدث ذلك نتيجة لتغييرات الوظيفة ؛ تركت وظيفة واحدة وأدخلت خطة 401 (ك) قديمة إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي. ثم تأخذ وظيفة أخرى برقم 401 (k) ، وربما أثناء وجودك هناك تقوم بإعداد حساب IRA آخر ، فقط لأنك تستطيع ذلك. بمجرد ترك الوظيفة الثانية ، يتم نقل 401 (k) إلى IRA الخاص به ، والآن لديك ثلاثة أجهزة IRA.
في بعض الأحيان يتم تطوير أجهزة IRAs المتعددة بناءً على المتنوع الحوافز التي يتم تقديمها من قبل مديري حسابات IRA الفرديين ، على غرار الأسباب التي تجعل الناس يحتفظون في كثير من الأحيان بحسابات التوفير والتحقق من عدة بنوك.
مهما كان السبب ، فمن السهل الوصول إلى نقطة يكون لديك فيها ثلاثة أو أربعة أجهزة IRA ، وكلهم يجلسون مع أمناء مختلفين. في النهاية ، أتيت إلى مكان تريد فيه دمجهم جميعًا في IRA واحد.
عندما يحين ذلك الوقت ، تأكد فقط من أن الحسابات الأخرى التي تقوم بتدوير IRA إليها هي أفضل خطة للمجموعة. يجب أن تقدم أوسع اختيار للاستثمار ، بأقل سعر.
هناك طريقتان لدمج الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي بأخرى:
60 يوم قاعدة التمديد. هذا هو الأكثر تعقيدًا من الطريقتين ، وعمومًا لا ينصح به. بموجب طريقة التحويل هذه ، فإنك تحصل فعليًا على الأموال من خطتك السابقة - أي أن توزيع أموال الخطة يتم إرسالها إليك مباشرةً. بمجرد حدوث ذلك ، سيكون لديك 60 يومًا لإكمال الانتقال إلى حساب IRA آخر ، أو ستفعل العائدات تصبح خاضعًا للضريبة ، وإذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فستخضع أيضًا لسحب 10٪ مبكرًا جزاء.
في كثير من الحالات ، سيقوم وصي الحساب القديم بحجب 20٪ من التوزيع من الخطة لتغطية ضرائب الدخل. في حين أن هذا قد يكون غطاءً ممتازًا في حالة عدم إتمامك التمديد في غضون 60 يومًا المطلوبة ، إلا أنه يأتي مع مجموعة من التعقيدات الخاصة به.
لنفترض أن لديك 10000 دولار في حساب IRA ، ويصدر الوصي شيكًا للعائدات مباشرة إليك. إذا قاموا بحجز 20 ٪ ، فسيكون الشيك الخاص بك مقابل 8000 دولار فقط. إذا قمت بتجديد هذا المبلغ إلى حساب IRA جديد ، فلديك خياران: إما تقديم مبلغ 2000 دولار إضافي من أموالك الخاصة لإكمال التمديد الكامل ، أو سيخضع الاقتطاع البالغ 2000 دولار للضرائب والعقوبات ، لأنه لم يدخل في الخطة الجديدة.
كما يستدعي التمديد لمدة 60 يومًا ملف حكم الانتظار لمدة عام. في أي وقت تقوم فيه بنقل أموال من IRA باستخدام هذه الطريقة ، لن تتمكن من تحويل أي جزء من تلك الأموال إلى حساب IRA آخر لمدة عام واحد.
المغزى من القصة: لا تستخدم أبدًا طريقة 60 يومًا من التبييت ما لم يكن هناك خيار آخر على الإطلاق.
تحويل مباشر. هذه هي طريقة التبييت التي يجب أن تستخدمها في أي وقت تستطيع ، لأنها أبسط طريقة لدمج حسابات IRA ، ولا تخلق فعليًا أي فرصة لتكبد ضرائب الدخل أو غرامات السحب المبكر.
بموجب التحويل المباشر ، يمكنك ببساطة إكمال الأعمال الورقية المطلوبة التي ستمكن الوصي السابق على IRA من إجراء تحويل مباشر لحساب IRA إلى حساب وصي IRA الجديد. لا تمر الأموال بين يديك أبدًا ، ولهذا السبب يتم تجنب الضرائب والعقوبات. بالإضافة إلى ذلك ، لن يكون هناك حد لعدد المرات التي يمكنك فيها إجراء هذا النوع من التحويل ، مثل قاعدة الانتظار لمدة عام والتي تنطبق على 60 يومًا من التبييت.
دمج حسابات روث التقاعد
لا تعد الحاجة إلى دمج حسابات Roth IRA مشكلة في العادة ، وذلك فقط لأن الخطط لم تكن موجودة تقريبًا طالما كانت موجودة لـ IRAs و 401 (k) s. بالإضافة إلى ذلك ، لا تعد خطط Roth IRA عادةً حسابات وجهة لتوزيعات خطة صاحب العمل بالطريقة التي تكون بها حسابات IRA التقليدية.
إذا كان لديك العديد من حسابات Roth IRA وتريد دمجها ، فإن القواعد تشبه ما هي عليه لدمج حسابات IRA التقليدية. والأمر يستحق التكرار ؛ استخدم طريقة النقل المباشر لإبقاء الأمور بسيطة ولتجنب المشاكل مع مصلحة الضرائب.
دمج حسابات 401 (ك)
مرة أخرى ، يتم دمج حسابات 401 (k) بنفس الطريقة التي تتعامل بها مع حسابات IRAs التقليدية. يجب أن تكون قادرًا على دمج خطط 401 (ك) القديمة في خطة صاحب عمل جديدة طالما أن خطة صاحب العمل الجديدة تسمح بذلك. ونظرًا لأن المبالغ بالدولار المتضمنة في خطط 401 (ك) غالبًا ما تكون أكبر بكثير مما هي عليه بالنسبة إلى حسابات IRA ، فمن الأهمية بمكان أن تستخدم طريقة التحويل المباشر لتجنب المشكلات الضريبية.
ربما يكون الأمر الأكثر أهمية هو ما إذا كان يجب عليك دمج حسابات 401 (k) أم لا. في حين أنه قد يكون من الأنسب دمج حسابات 401 (k) السابقة مع خطة صاحب العمل الحالية ، إلا أنها ليست دائمًا الاستراتيجية الأفضل.
قبل اتخاذ قرار بدمج خطط 401 (ك) في خطتك الحالية ، ضع في اعتبارك ما يلي:
- هل تقدم خطة صاحب العمل الجديد 401 (ك) خيارات استثمارية أكثر من تلك القديمة؟
- هل الرسوم المرتبطة بالاستثمار في خطة صاحب العمل الجديد 401 (ك) أقل مما هي عليه في خططك السابقة؟
- هل من الأفضل أن تتدحرج خطط 401 (ك) القديمة الخاصة بك إلى ملف الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتي التوجيه، بدلاً من خطة صاحب العمل الجديدة؟
عندما يتعلق الأمر بدمج خطط 401 (ك) ، من المهم أن نفهم أن جميع الخطط 401 (ك) ليست متساوية. بعضها أفضل من البعض الآخر ، ويمكنك أن تضر بجهودك التقاعدية بشكل كبير من خلال جعل الملاءمة هي المعيار الأساسي في اختيار خطة 401 (ك) التي ستدمج الآخرين فيها.
طالما أنك تتعامل مع نقل حساباتك بشكل صحيح ، يجب أن يكون الانتقال سلسًا وخاليًا من الضرائب والعقوبات.
دمج حسابات التقاعد فقط إذا كانت الخطة الجديدة أفضل من القديمة ، وإذا كانت تساعدك على تبسيط خططك الحالية.
تحقق من دخل التقاعد الخاص بك: