لقد مر أكثر من عامين ونصف منذ أن سن ترامب لأول مرة سياسة إغاثة تضغط على زر الإيقاف المؤقت على فواتير قروض الطلاب الفيدرالية وتراكم الفائدة عليهم.
كشف التحديث الأخير للبيت الأبيض أنه تم تمديد تأجيل سداد قروض الطلاب مرة أخرى ، ولكن سيتم استئنافها في وقت ما في صيف 2023.
هذه التطورات - وعدم وجود موعد محدد - مرتبطة بجهود الرئيس بايدن لتحقيق أهدافه وعدت الحملة بإلغاء آلاف الدولارات من ديون الطلاب لملايين الأمريكيين حول العالم دولة. بعد معارضة شديدة من بعض أركان الحكومة والتحديات القانونية التي تلت ذلك ، لا تزال خطط الإعفاء من القروض واسعة النطاق مقيدة في المحكمة.
إذا أين يتركنا هذا؟ ما هي الآثار والآفاق الزمنية لإلغاء القرض المقترح؟ وماذا يمكنك أن تفعل للاستفادة منها؟
إذا كنت غير متأكد من مكاننا في هذه المرحلة ، فأنت لست وحدك.
سنشرح بالتفصيل الحالة الحالية لتأجيل قرض الطالب والعفو ، قبل تقديم اقتراحات عملية حول كيفية الاستفادة من هذه السياسات لتناسب ظروفك الفردية.
جدول المحتويات
- حالة تأجيل قرض الطالب
- حالة خطة الإعفاء من قرض الطالب بقيمة 10،000 دولار أمريكي للرئيس بايدن
- ما هي آخر أخبار قرض الطالب؟ (أبريل 2023)
- الخطوط الزمنية المحتملة للتأجيل والتسامح
- ماذا يجب أن تفعل بقروض الطلاب الخاصة بك؟
- 1. أنت تسدد قرض طالب خاص
- 2. أنت تسدد قرض طالب اتحاديًا
- 3. لديك مزيج من قروض الطلاب الخاصة والفيدرالية
- 4. هل يجب عليك سداد القروض الفيدرالية الآن؟
- الأفكار الأخيرة حول تأجيل قرض الطالب والتسامح
🔃تم التحديث في فبراير 2023 مع موجز إدارة بايدن بالإضافة إلى الجداول الزمنية لما سيحدث بعد ذلك.
حالة تأجيل قرض الطالب
دعنا نرجع عقارب الساعة لمدة دقيقة لتزويدنا بسياق حول وضعنا اليوم.
في مارس 2020 ، في بداية جائحة COVID-19 ، كانت المرة الأولى التي تتدخل فيها الحكومة الفيدرالية لمساعدة المقترضين من الطلاب.
كان ذلك عندما أقر الكونجرس مبلغ 2.2 تريليون دولار قانون المساعدة والإغاثة والأمان الاقتصادي (CARES) في حالة فيروس كورونا، والتي - من بين أمور أخرى - بدأت في التوقف المؤقت عن سداد القروض الفيدرالية وأوقفت الفائدة من تراكم الديون. قام الرئيس بايدن في وقت لاحق بتمديده أولاً حتى نهاية عام 2022 ومرة أخرى حتى يونيو من عام 2023.
في وقت كتابة هذا التقرير ، من المقرر أن تنتهي فترة الصبر هذه في منتصف عام 2023.
هذا فقط الخيط الأول في القصة. كما سمعت هذا العام ، روج الرئيس بايدن لخطة للتنازل عن بعض قروض الطلاب. التأجيل حتى يونيو 2023 هو جزء من خطة لإيقاف المدفوعات مؤقتًا بينما تشق الدعاوى القضائية ضد خطط العفو الخاصة به طريقها إلى المحكمة.
ما هي بالضبط تلك الدعاوى القضائية التي تحتج عليها؟
حالة خطة الإعفاء من قرض الطالب بقيمة 10،000 دولار أمريكي للرئيس بايدن
اقترح الرئيس بايدن أكبر إلغاء لديون الطلاب في التاريخ. يجادل بعض الناس بأنهم ما زالوا لا يغفرون بما فيه الكفاية ، بينما يشتكي آخرون من أن التسامح يمثل معضلة أخلاقية.
إذا نجت الخطة من الطعن القانوني ، فإن أي مقترض فيدرالي يكسب أقل من 125000 دولار في السنة (أو 250000 دولار للمتزوجين) سيحصل على 10000 دولار من إجمالي مبلغ القرض. من حيث التأثير ، تشير بعض الدراسات إلى أن هذا قد يكلف ما يصل إلى 321 مليار دولار ويمحو الرصيد الإجمالي لما يقرب من 12 مليون مقترض.
علاوة على ذلك ، أي شخص تلقى أ بيل جرانت، وهو نوع من المساعدات المالية القائمة على الاحتياجات للطلاب الذين يواجهون عقبات مالية كبيرة ، يمكن من وزارة التعليم الحصول على ما يصل إلى 20000 دولار أمريكي معفاة.
في كلتا الحالتين ، سيتم تقييد الإعفاء الذي تتلقاه من خلال مقدار ديون الطلاب المستحقة عليك بالفعل. على سبيل المثال ، الشخص المؤهل للحصول على إعفاء بقيمة 20000 دولار أمريكي سيحصل فقط على 18000 دولار أمريكي إذا كان هذا هو المبلغ الإجمالي للديون المستحقة التي تركها.
أثار ضخامة اقتراح البيت الأبيض غضب العديد من الشخصيات البارزة (والجمهوريين بشكل أساسي). من بين الشكاوى الأخرى ، يجادل النقاد بذلك:
- سيسبب التضخم ويؤدي إلى تفاقمه
- يستخدم الموارد التي يمكن تخصيصها لدعم الأفراد الذين لم تتح لهم فرصة الالتحاق بالكلية في المقام الأول
- غير منصف للأشخاص الذين عملوا بجد لسداد قروضهم أو الادخار للكلية في المقام الأول
ما هي آخر أخبار قرض الطالب؟ (أبريل 2023)
بسبب التقاضي الذي أعقب خطط بايدن ، منعت المحاكم البرنامج ، مما أجبر وزارة التعليم على ذلك التوقف عن قبول الطلبات للإعفاء من القرض في 11 نوفمبر 2022. إذا كنت قد تقدمت بالفعل بحلول ذلك التاريخ ، فسيتمسكون بطلبك حتى يتم اتخاذ قرار نهائي من قبل المحكمة العليا.
آخر الأخبار هي أنه من المقرر أن تستمع المحكمة العليا إلى المرافعات حول هذه القضية في 28 فبراير 2023. قدمت ست ولايات ومجموعة مناصرة ، تسمى Job Creators Network Foundation ، تحديات قانونية لخطة التسامح.
كانت الخطوة التالية عندما كانت إدارة بايدن قدم الموجز التالي في 4 يناير 2023. أوضح الموجز أن الخطة قانونية وأن وزير التربية والتعليم تصرف بشكل مناسب.
الخطوط الزمنية المحتملة للتأجيل والتسامح
ماذا حدث بعد ذلك؟
سيحدد الوقت ما إذا كانت خطة بايدن لإلغاء مليارات الدولارات من قروض الطلاب ستنجو أمام المحاكم أم لا. في غضون ذلك ، يعد التأثير الإضافي للمقترضين امتدادًا نهائيًا لتأجيل السداد.
هذا له صعوباته الخاصة بالرغم من ذلك. بسبب التقاضي المستمر ، لم تصدر وزارة التعليم تاريخًا محددًا لموعد بدء عمليات السداد. لا يزال مفتوحًا ، ويواجه المقترضين عدم اليقين بشأن كيفية الاستعداد ماليًا في الأشهر المقبلة.
الضمان الوحيد هو أنه سيكون في وقت ما هذا الصيف.
إليكم ماذا موقع ويب المعونة الطلابية يقول في هذا الشأن:
"يتم تمديد الإيقاف المؤقت لسداد قرض الطالب حتى يُسمح لوزارة التعليم الأمريكية بتنفيذ برنامج الإعفاء من الديون أو تسوية الدعوى. سيتم استئناف المدفوعات بعد 60 يومًا. إذا لم يتم تنفيذ برنامج الإعفاء من الديون ولم يتم حل الدعوى بحلول 30 يونيو 2023 - فسيتم استئناف المدفوعات بعد 60 يومًا من ذلك.
بالنظر إلى هذا الجدول الزمني ، فإن آخر موعد يتوقع منه المقترضون البدء في سداد قروض الطلاب الفيدرالية هو نهاية أغسطس 2023 - بعد ستين يومًا من 30 يونيو.
ومع ذلك ، أشارت المحكمة العليا مؤخرًا إلى أنها ستستمع إلى الحجج الشفوية حول هذا الموضوع في فبراير. إذا تم حلها بسرعة ، وهو أمر نادر الحدوث ولكنه ممكن ، فقد نرى إعادة تشغيل المدفوعات قبل آب (أغسطس).
ماذا يجب أن تفعل بقروض الطلاب الخاصة بك؟
هل أنت غير متأكد من كيفية تطبيق هذه التفاصيل المتعلقة بتأجيل الديون والعفو عليك؟ هل تريد بعض النصائح حول كيفية تعظيم ما يمكن تأجيله ومسامحته ، اعتمادًا على وضعك؟
قد يكون القسم التالي ذا قيمة. في ذلك ، سنخوض بعض السيناريوهات المختلفة ونفكر في أفضل نهج.
تحذير: قبل اتخاذ أي قرارات ، يرجى التحدث إلى متخصص يمكنه النظر لك الوضع المحدد والوثيقة التي يجب تقديمها أنت نصيحة دقيقة. نحن نشارك المواقف العامة وما يجب مراعاته - هذه ليست نصيحة يجب عليك تقديمها لأننا لم نراجع قروضك.
1. أنت تسدد قرض طالب خاص
لسوء الحظ ، تدور هذه المناقشة بأكملها حولها بشكل حصري الفيدرالية القروض الطلابية. إذا قمت بتمويل وقتك في الكلية بامتداد خاص قرض (أي من الشركات الخاصة ، مثل البنوك الوطنية أو المقرضين عبر الإنترنت) ، فلن يحق لك إعفاء بايدن من ديون إذا استمر.
بالنسبة للمقترضين من القطاع الخاص ، يمكن أن تكون أفضل طريقة لجعل سداد القروض أكثر سهولة إعادة تمويل قرض الطالب.
ال يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة، مما يجعل هذا الخيار أقل جدوى من الناحية المالية مما كان عليه في الماضي ، ولكنه أكثر ربحًا الآن مما يمكن أن يكون في المستقبل القريب. الأمر يستحق التحقيق - خاصةً إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك قد تحسنت منذ أن تقدمت بطلب للحصول على قرض الطالب الخاص لأول مرة.
2. أنت تسدد قرض طالب اتحاديًا
إنها لعبة انتظار للمقترضين الفيدراليين المؤهلين للإعفاء من القرض. في الوقت الحالي ، ضع في اعتبارك اتخاذ إجراء لضمان استعدادك عند استئناف عمليات السداد في النهاية. من بين اقتراحات أخرى ، فإن موقع المعونة الطلابية يقول يجب:
- قم بزيارة موقع الويب الخاص بخدمة القرض وملف تعريف studentaid.gov لتحديث معلومات الاتصال الخاصة بك
- تحقق من أنك مسجّل في الخصم التلقائي أو اشترك للحصول عليه عبر موقع الويب الخاص بخدمة الإعارة
قد تضطر أيضًا إلى التقدم بطلب للحصول على إعفاء من القرض.
على الرغم من إغلاق التطبيقات حاليًا (ولدى وزارة التعليم البيانات ذات الصلة للإغلاق إلى 8 ملايين مقترض ، مما يعني أنه يمكنهم الحصول على الإغاثة دون تقديم طلب) ، لا تريد أن تفوتك قارب. هذا إلى أين نذهب لتقديم طلب أو التحقق من حالة برنامج الإعفاء من الديون.
تذكر أن هناك برامج مسامحة بديلة متاحة أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في القطاع العام وقمت بسداد 120 دفعة مؤهلة في الوقت المحدد ، فقد يكون رصيد قرضك المباشر مؤهلاً للإلغاء بموجب برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF).
هناك خيار آخر يجب مراعاته - سواء الآن أو هذا الصيف - وهو الوصول إلى ملف خطة السداد المدفوعة بالدخل. متاح للمقترضين الفيدراليين ذوي الدخل المنخفض أو الذين لديهم مدفوعات قروض لا يمكنهم تحملها ، هناك العديد من الخطط المتاحة التي يمكن أن تؤدي إلى مدفوعات شهرية مخفضة.
3. لديك مزيج من قروض الطلاب الخاصة والفيدرالية
ماذا لو كان لديك قروض طلابية خاصة واتحادية يجب سدادها؟ قد ترغب في التعامل مع هاتين المجموعتين من القروض بشكل مختلف.
بالنسبة للقروض الفيدرالية ، يمكنك الانتظار حتى هذا الصيف لمعرفة نتيجة الدعاوى القضائية المتعلقة بالإعفاء من القرض ، بالطبع.
بالنسبة للقروض الخاصة ، يمكنك الاستمرار في سداد المدفوعات والنظر في دمجها للحصول على معدلات أو شروط أفضل.
خيار آخر هو دمج تلك القروض الفيدرالية والخاصة في قرض خاص واحد. في حين أن هذا من شأنه أن يبسط مدفوعاتك (دفعة واحدة مقابل متعددة) وقد يؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة ، فإنك تخسر أي مسامحة محتملة.
خطة الرئيس بايدن تنطبق فقط على القروض الفيدرالية.
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الخسارة في هذا الإلغاء المحتمل للقرض ليس له معنى مالي.
ولكن إذا لم تكن مؤهلاً للإعفاء من القرض الفيدرالي على أي حال (على سبيل المثال ، تكسب أكثر من 125000 دولار أمريكي سنويًا) وكان قرضك الحالي به معدل فائدة مرتفع ، فقد تكون إعادة التمويل منطقية. يبدو من غير المحتمل أن تتغير شروط التسامح ، لذلك لا أعتقد أن الانتظار لمعرفة ما إذا كانت حدود الدخل ستزيد أمرًا منطقيًا أم لا.
بعد قولي هذا ، من الممكن دائمًا أن يكون هذا قرارًا متروكًا لك.
في الحالات التي يكون لديك فيها قرض طالب فيدرالي وأرصدة قروض خاصة متعددة لسدادها ، وتكون مؤهلاً للإعفاء من القرض ، فقد يكون أفضل نهج هو إعادة التمويل فقط تلك القروض الخاصة. بهذه الطريقة ، يمكن أن ينتهي بك الأمر مع سعر فائدة أفضل على الجانب الخاص من المعادلة دون التضحية بالإعفاء الفيدرالي.
الاحتمال الآخر هو حساب مقدار ديون الطلاب الفيدرالية التي كنت ستتبقى إذا استمرت خطط بايدن في المحكمة وإعادة تمويل هذا الجزء منها. على سبيل المثال ، يمكن لشخص برصيد إجمالي قدره 16000 دولار أن يعيد تمويل المبلغ المتبقي وهو 6000 دولار.
4. هل يجب عليك سداد القروض الفيدرالية الآن؟
إليكم سؤال مثير للاهتمام: ما الذي يجب على حاملي القروض الفيدرالية فعله حتى هذا الصيف ، عندما يستمر السداد؟
على الرغم من التأجيل ، يمكن للمقترضين الفيدراليين الاستمرار في سداد المدفوعات. ومع تجميد سعر الفائدة (يتم ضبطها جميعًا على 0٪ أثناء التأجيل) ، تذهب جميع مدفوعاتك إلى رأس المال بدلاً من رأس المال والفائدة.
علاوة على ذلك ، إذا اتبعت هذا الأسلوب وقلصت رصيدك عن طريق الخطأ إلى مبلغ أقل من مبلغ الإلغاء الذي تكون مؤهلاً له ، فسيكون ذلك ستعيد الحكومة الفيدرالية المدفوعات الزائدة إذا / عندما تفرغ من الدين (إذا قمت بسداد المدفوعات أثناء التأجيل ، يمكنك طلب يعود).
قد يكون لديك أيضًا أنواع أخرى من الديون على يديك. إذا كان الأمر كذلك ، فهناك طريقة أخرى للاستفادة من الفائدة الحالية بنسبة 0٪ على قروض الطلاب وهي سداد أي شيء أكثر تكلفة ، مثل ديون بطاقة الائتمان.
على الرغم من ذلك ، هناك تحذير.
نظرًا للتحديات الاقتصادية التي نواجهها الآن ، قد يكون من المنطقي أن تضع الأموال التي تريدها خلاف ذلك تستخدم لسداد ديون الطلاب في حساب توفير مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) وله معقول اسعار الفائدة. لا توجد أقراص مدمجة للعقوبة تقدم سعرًا مرتفعًا بدون قيود.
جعل سداد القروض على الرغم من التأجيل الحالي هو الأكثر منطقية للأشخاص الذين أ) لديهم بالفعل قدرًا كبيرًا صندوق الطوارئ و ب) عدم وجود ديون مكلفة على بطاقة الائتمان.
الأفكار الأخيرة حول تأجيل قرض الطالب والتسامح
يعد البقاء على اطلاع بآخر التحديثات المتعلقة بتأجيل قرض الطالب والعفو عنه أمرًا بالغ الأهمية للاستفادة الكاملة من هذه الفرصة.
لسوء الحظ ، مع وجود الكثير من المعلومات بالفعل والحالة التي تتطور باستمرار ، قد يكون من الصعب معرفة من أين تبدأ. نأمل أن تكون هذه المقالة قد قدمت جميع المعلومات التي تحتاجها لفهم الوضع الحالي بشكل أفضل واتخاذ خطوات لتعظيم ما يمكن تأجيله ومسامحته.
سنبقي هذه المقالة محدثة بأحدث المعلومات حول قروض الطلاب وخطط التأجيل والتسامح أثناء شق طريقهم عبر المحاكم.