الإفصاح: يمكن تعويض المستثمر Junkie من خلال الروابط الموجودة في المقالة ، لكن الآراء التي يتم التعبير عنها خاصة بنا.
من المحتمل أن يكون لديك 401 (ك) في العمل. لكن هل تحقق أقصى استفادة منه؟ يمكن أن تحدث فرقًا حقيقيًا عندما يبدأ التقاعد
المشكلة هي أن الملايين من الناس يساهمون في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، لكنهم يفعلون ذلك دون أي استراتيجية تجاوز. إلى الحد الممكن ، يجب أن تتضمن استراتيجية 401 (ك) دائمًا إنتاج أكبر رصيد للخطة بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد.
يمكن أن يكون ذلك أكثر أهمية إذا أُجبرت على التقاعد المبكر ، إما عن طريق الاستغناء عن الوظيفة أو حتى بسبب المرض. كلما كان لديك المزيد في خطتك في أي وقت ، كانت آفاقك المستقبلية أفضل.
ولكن كيف يمكنك تحقيق أقصى استفادة من 401 (ك)؟
1. الحد الأقصى من مساهمة صاحب العمل المطابقة
هذه هي النصيحة التي نقدمها كثيرًا في Investor Junkie. إذا لم تكن متأكدًا من مقدار المساهمة في خطتك ، فعليك المضي قدمًا الحد الأدنى للمبلغ المطلوب للحصول على الحد الأقصى من مساهمة صاحب العمل المطابقة.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تبلغ من العمر 25 عامًا وأن صاحب العمل يطابق مساهمتك بنسبة 50٪ بحد أقصى 3٪ من راتبك. للحصول على أكبر مطابقة لصاحب العمل ، سيتعين عليك المساهمة بنسبة 6٪ على الأقل من راتبك.
يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في تعظيم 401 (ك).
إذا كنت تكسب 100000 دولار سنويًا ، وتساهم بنسبة 4 ٪ ، فإن صاحب العمل الخاص بك سوف يتطابق مع 2 ٪ فقط. يمنحك هذا مساهمة إجمالية قدرها 6 ٪ أو 6000 دولار في السنة. بافتراض متوسط عائد سنوي بنسبة 7 ٪ على الاستثمار في محفظة مختلطة من الأسهم والسندات ، بحلول سن 65 سيكون لديك 1.242000 دولار.
ولكن إذا ساهمت بنسبة 6٪ من راتبك بدلاً من ذلك ، فستحصل على 3٪ كحد أقصى من صاحب العمل. سوف يمنحك ذلك مساهمة سنوية بنسبة 9 ٪ ، أو 9000 دولار سنويًا. بحلول سن 65 ، وبافتراض معدل سنوي لعائد الاستثمار يبلغ 7٪ مرة أخرى ، سيكون لديك 1،864،000 دولار مدخر في خطتك.
هذه زيادة بنسبة 50٪ في قيمة خطتك بناءً على زيادة مساهمة خطتك من 4٪ سنويًا إلى 6٪. إنه تغيير بسيط نسبيًا يمكن أن يؤدي إلى نتائج كبيرة.
2. الحد الأقصى لمساهمتك السنوية 401 (ك)
من المحتمل أنك في وقت مبكر من حياتك المهنية قمت بحجز مساهمة على أساس النسبة المئوية. ولكن في وقت مبكر من الحياة ، مع شح الأموال ، ربما كانت هذه النسبة منخفضة للغاية. على سبيل المثال ، ربما لم تساهم بأكثر من 3٪ أو 5٪ من راتبك في الخطة.
لكن هل تعلم أن مساهمات خطة التقاعد بشكل عام لا يتم تقييدها بنسبة مئوية؟ من الناحية النظرية ، على الأقل ، يمكنك المساهمة بنسبة تصل إلى 100٪ من دخلك بحد أقصى مساهمة مسموح بها في الخطة.
لعام 2018 ، الحد الأقصى للمساهمة هو 18500 دولار ، بالإضافة إلى 6000 دولار كمساهمة تعويضية إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. لعام 2019 ، المبلغ الأساسي يزداد إلى 19000 دولار. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، فإن الحد الأقصى للمساهمة التي يمكنك تقديمها هو 25000 دولار (مع مساهمة تعويض قدرها 6000 دولار).
الآن ، إذا كنت تربح 100000 دولار ، وما زلت تساهم بنسبة 5٪ ، فهذا يعني فقط 5000 دولار في السنة. ستترك 13500 دولار من المساهمات خارج الخطة كل عام.
لنلقِ نظرة على مثال على ما تتخلى عنه بنسبة مساهمة منخفضة.
لنفترض أنك تحقق متوسط عائد سنوي بنسبة 7٪ على خطتك. إذا بدأت في المساهمة في خطتك في سن 25 ، وتوقعت التقاعد في سن 65 ، بمتوسط مساهمة سنوية تبلغ 5000 دولار ، فستوفر ما يزيد قليلاً عن مليون دولار (1035655 دولارًا على وجه الدقة).
ولكن دعنا نقول بدلاً من ذلك أنك تزيد مساهمتك بحد أقصى كل عام ، بمتوسط 18500 دولار ، وأيضًا بعائد سنوي بنسبة 7٪. بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا ، سيكون لديك 3741000 دولار.
هذا ما يقرب من أربعة أضعاف المال. من الممكن الآن أن يتجاوز ذلك هدفك بعمر 65 عامًا. ولكن إذا أُجبرت على التقاعد المبكر في سن 55 أو 60 ، فستقدر حقًا تقديم المساهمات الأكبر.
زيادة مساهمتك إلى الحد الأقصى والتأثير على مساهمة صاحب العمل المطابقة
إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمة مطابقة أكثر سخاءً من 50٪ حتى 3٪ من مساهمتك الدفع ، فإن زيادة مساهمتك السنوية بحد أقصى يمكن أن توفر مكاسب إضافية من صاحب العمل الأعلى تطابق.
على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل يطابق 50٪ من مساهمتك حتى 10٪. أنت تقدم مساهمة بنسبة 10٪ ، ثم يضيف صاحب العمل 5٪. سيحدث ذلك تلقائيًا إذا كنت تزيد مساهمتك الخاصة.
مما يعكس أنه في نفس المثال الذي تم نقله من الأعلى ، لن يكون لديك فقط مساهمة قدرها 18500 دولار من راتبك الخاص ، ولكن صاحب العمل الخاص بك سوف يتقاضى أكثر من 5000 دولار أخرى في العام. سيكون ذلك مساويًا لمطابقة 50٪ على أول 10٪ تساهم بخطتك.
سترفع مساهمتك السنوية إلى 23500 دولار. بافتراض نفس العائد بنسبة 7 ٪ على استثمارك ، بحلول سن 65 ، ستكون قيمة خطتك الإجمالية 4.777000 دولار.
كنتيجة لمطابقة صاحب العمل الأعلى مع مساهماتك الأعلى ، فإن خطتك ستكون أكثر بقليل من مليون دولار.
3. حقق أقصى استفادة من صناديق الاستثمار الخاصة بك
هذا يصل إلى إدارة خطة التقاعد الخاصة بك. لسوء الحظ ، يتمتع معظم أصحاب الخطط بخبرة أو معرفة استثمارية قليلة نسبيًا. علاوة على ذلك ، هناك عدد قليل جدًا من الخطط التي توفر إدارة الاستثمار.
غالبًا ما يفترض الموظفون أنه نظرًا لأن خطة التقاعد مقدمة من قبل صاحب العمل ، فإنها تدار أيضًا بطريقة ما من قبل صاحب العمل أو مسؤول الخطة. لسوء الحظ ، هذا ليس هو الحال عادة.
في أحسن الأحوال ، ستُعرض عليك خطة تستثمر في صناديق مختلفة. قد يتم منحك خيارًا بشأن مقدار مساهماتك التي سيتم تخصيصها لهذه الأموال. قد يتم منحك خيارًا من عدة صناديق متنوعة ، تمثل S&P 500 ، الأسهم الصغيرة ، الأسهم الأجنبية والأسهم الناشئة وسندات الشركات والأوراق المالية الحكومية وما يعادلها من النقد الحساب.
سيُطلب منك غالبًا تعيين التخصيص عندما تبدأ المشاركة في الخطة لأول مرة. هذه مهمة معقدة ، خاصة عندما تكون صغيرًا وتبدأ للتو. يمكنك اختيار مزيج عشوائي ، مثل تخصيص 10٪ من مساهمتك لكل من الصناديق العشرة المختلفة.
أو ، لتبسيط الأمر ، يمكنك وضع كل مساهماتك في صندوق واحد أو صندوقين. على سبيل المثال ، قد تضع 60٪ من أموالك في صندوق S&P 500 و 40٪ نقدًا.
ولكن كيف تعرف ما إذا كان هذا التخصيص مناسبًا لك؟
معظم الموظفين لا يفعلون ذلك. يختارون ما يبدو صحيحًا في ذلك الوقت ، أو ببساطة يرمون سهمًا ويأملون أن يعمل كل شيء.
لسوء الحظ ، فإن التخمين عندما يتعلق الأمر بمخصصات الاستثمار في خطة التقاعد يمكن أن يضر بشكل خطير بأداء خطتك. لهذا السبب قد يكون استخدام خدمة استثمار ائتماني مثل أبعد. مع Farther ، يمكنك الوصول إلى مستشار مالي متخصص يهتم بمصالحك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك الحصول على محافظ مخصصة وإعادة موازنة يومية ، كل ذلك مقابل رسوم منخفضة محددة.
كيف يؤثر مزيج الأموال في خطتك على القيمة النهائية
لقد قدمنا حتى الآن أمثلة على قيم خطة التقاعد بناءً على متوسط معدل عائد سنوي يبلغ 7٪. ولكن ماذا - إذا كان ذلك بسبب خيارات التمويل السيئة - يبلغ متوسط عائدك 4٪ فقط؟
دعنا نعود إلى مثال زيادة مساهماتك بحد أقصى 18500 دولار سنويًا في القسم الأول. مع هذا العائد بنسبة 7 ٪ ، فإن محفظتك تزيد قيمتها عن 3.7 مليون دولار.
ولكن عند 4٪ ، تنخفض القيمة النهائية إلى 1،757،000 دولار فقط. هذا فرق يقارب 2 مليون دولار!
وقد حدث كل هذا لأنك حددت المزيج الخاطئ من الأموال في خطتك في البداية.
كيفية تحقيق أقصى استفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك عن طريق الحصول على مساعدة احترافية
قلة من الموظفين يدركون أن 401 (ك) مساعدة إدارة الإستراتيجية متوفرة. هناك خدمة إدارة خطة 401 (ك) - تعمل أيضًا مع خطط 403 (ب) و 401 (أ) و 457 و TSP - والتي يمكنها إدارة خطة التقاعد الخاصة بك.
تسمى بلوم (نعم ، مع ثلاثة "س"). مثل مستشار الروبوت ، يمكنه إدارة خطة التقاعد الخاصة بك. لا تحتاج حتى إلى موافقة صاحب العمل أو مسؤول خطة التقاعد لاستخدامها بلوم لإدارة حسابك. ولا يتعين عليك نقل خطتك من حيث هي.
 قم بزيارة Blooom
|
تدير Blooom خطتك أينما كانت وتعمل مع الاستثمارات التي توفرها خطتك.
يعمل التطبيق على تحسين أداء الاستثمار بطريقتين أساسيتين:
- إنه يحلل الأموال في خطتك ويحدد الرسوم الفعلية التي تدفعها مقابل تلك الأموال. ثم توصي ببدائل منخفضة التكلفة إذا كانت متوفرة في خطتك.
- إنه ينشئ تخصيصًا للأصول في خطتك يعتمد على كل من تحملك للمخاطر وأفقك الزمني حتى التقاعد.
دعونا نلقي نظرة على هاتين الخدمتين بمزيد من التفصيل.
تحليل رسوم الصندوق
نظرًا لأن الاستثمار في الأموال أصبح شائعًا في خطط التقاعد ، فإن النفقات التي تتقاضاها هذه الأموال مهمة.
إنها ليست مجرد رسوم تمويلية أيضًا. قد تقدم بعض الخطط أيضًا إدارة الحساب برسوم يتم فرضها على الأرجح على الأصول الموجودة في الحساب ، والتي تصبح غير ضرورية للدفع إذا كنت تعمل مع Blooom. وربما الأهم من ذلك ، أن Blooom يخرجك من أموال التاريخ المستهدف. لقد أصبحت هذه شائعة جدًا في السنوات الأخيرة ، ووصفت بأنها الرصاصة السحرية للتخطيط للتقاعد.
ولكن في حين أن أموال التاريخ المستهدف قد يكون لها بعض القيمة ، إلا أنها يمكن أن تأتي برسوم عالية جدًا. يمكن تحقيق نفس النتائج ولكن دون دفع تلك الرسوم الباهظة.
مرة أخرى ، بأخذ مثال زيادة مساهماتك بحد أقصى 18،500 دولارًا سنويًا مع عائد 7٪ ، ستبلغ قيمة محفظتك أكثر من 3.7 مليون دولار.
ولكن دعنا نقول أنه بسبب الرسوم المخفية ، فإن العائد الفعلي هو 6.5٪ فقط. يمكن أن تنخفض قيمة خطة التقاعد الخاصة بك عند 65 إلى 3284000 دولار.
هذا فرق يزيد عن 400000 دولار أمريكي ، بسبب دفع رسوم لم تكن تعلم بوجودها.
قد يكون من المفيد الحصول على خدمة مثل Blooom فقط لتقليل النفقات المحتملة وحدها.
لكن تخصيص الأموال وإدارتها قد يؤديان إلى نتائج أكبر بالنسبة للبعض.
لقطات
المعلومات للأغراض التوضيحية فقط ولا ينبغي اعتبارها نصيحة لاستثماراتك.
لا تمثل المعلومات توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.
إنشاء تخصيص الأصول الصحيح باستخدام الأموال المناسبة
قدمنا المثال أعلاه للفرق بين خطة التقاعد بعائد استثماري بنسبة 7٪ مقارنة بخطة تقاعد بنسبة 4٪. لسوء الحظ ، تكون نتيجة 4٪ نموذجية أكثر للخطط المدارة ذاتيًا.
ستنشئ Blooom تخصيصًا للأموال مصممًا لتحسين العوائد طويلة الأجل لمستوى مناسب من المخاطر ، بناءً على عمرك وتحمل المخاطر. ستقوم الخدمة بذلك من خلال جعلك تستثمر بقوة أكبر في وقت مبكر من حياتك ، مما يعني زيادة التعرض للأسهم. ولكن مع اقترابك من التقاعد ، سيقوم Blooom تلقائيًا بتحويل مخصصاتك إلى أصول أكثر تحفظًا ، مثل صناديق السندات.
العديد من مالكي خطط التقاعد ليسوا على دراية بهذا النوع من استثمار التقاعد. لا يقوم Blooom فقط بإجراء هذا التعديل أثناء تقدمك نحو التقاعد ، ولكنه أيضًا يدير محفظة التقاعد بشكل كامل باستمرار. سيعيد التطبيق موازنة توزيع الأصول كما تتغير محفظتك.
إعادة التوازن في الأسواق المتراجعة. يراقب Blooom استثماراتك والمخصصات الدقيقة لكل صندوق أثناء تحركها صعودًا وهبوطًا في القيمة. عندما تبتعد الأشياء عن التخصيص المستهدف الذي يوصي به Blooom ، سيتم تشغيل إعادة التوازن لإعادة التخصيص بما يتماشى مع إستراتيجيتك طويلة المدى. تسمح عملية إعادة التوازن التي يستخدمها Blooom بشكل أساسي بشراء الاستثمارات التي انخفضت قيمتها وبيعها بسعر مرتفع مقارنة بالاستثمارات التي اكتسبتها.
أسهم الشركة. توصي Blooom العملاء بعدم امتلاك أكثر من 10٪ من إجمالي محفظتهم في أسهم الشركة.
يمكنك أن ترتاح براحة ، مع العلم أن خطة التقاعد الخاصة بك في أيد أمينة مع إدارة محترفة.
خذ Blooom لتجربة القيادة
يمكنك معرفة كل شيء عن Blooom في دقائق قليلة من وقتك ، وبدون تكلفة.
يقدم Blooom إصدارًا مجانيًا يوفر تحليلًا لخطتك. سيؤدي هذا التحليل الخدمات التالية:
- كشف رسوم الاستثمار المخفية.
- تعرف على ما تستثمر فيه.
- قدم توصيات لتخصيص الأسهم والسندات لمساعدتك على تحقيق أهدافك التقاعدية.
سيعطيك هذا فرصة لمعرفة ما يمكن أن يفعله Blooom بالضبط لخطة التقاعد الخاصة بك. وعلى الرغم من أنه من المفيد الحصول على تحليل لمرة واحدة ، فإن إدارة خطة التقاعد هي مسؤولية مدى الحياة. إذا قررت أنك لا تريد التعامل معها ، وتفضل وجود إدارة احترافية ، فيمكن لـ Blooom التعامل معها مقابل 120 دولارًا فقط في السنة.
لقد ناقشنا تعقيدات إدارة خطة التقاعد ، خاصة فيما يتعلق برسوم الاستثمار المرتفعة والتخصيص الخاطئ للأموال. يمكن أن يكون الخطأ في هذا خطأ مكلفًا.
يمكنك تجنب هذه النتيجة بما لا يزيد عن 120 دولارًا سنويًا. في خطة التقاعد التي تبلغ قيمتها 100000 دولار ، يكون هذا الرسم الإداري السنوي 0.12٪ فقط.
هل الحصول على خطة التقاعد الخاصة بك يستحق هذا القدر على الأقل؟