نشرت CNBC هذا الأسبوع أ قصة حول كيف أن الأسرة تكسب 400000 دولار ليست غنية ويمكن بالكاد أن تكسبها في حالة ارتفاع تكلفة المعيشة.
لن أختار الميزانية نفسها (مع استثناء واحد) بخلاف القول بأنها تحتوي على بعض الأخطاء.
ما سأفعله هو شرح سبب الخطأ من خلال شرح كيف لا يستطيع شخص ما البقاء على قيد الحياة فحسب ، بل أيضًا الازدهار ، عندما تكسب أكثر من ستة أضعاف متوسط دخل الأسرة.
تحدى افتراضاتك
قبل أن ندخل في التفاصيل ، هناك شيء ما حول هذه الميزانية يزعجني. إنها ليست الأرقام ، إنها ما تمثله الأرقام.
فكرتان تدفعان هذه العائلة الخيالية إلى الاقتراب من "الحافة".
أولاً ، هناك فكرة مفرغة المتعة. إنها النظرية القائلة بأنه عندما تحصل على أشياء لطيفة ، فإن المشاعر الجيدة التي تحصل عليها منها تتبدد بسرعة. لاستعادتها ، تحتاج إلى إنفاق المزيد. هذا هو لماذا شخص ما يكسب 90 ألف دولار في السنة قد لا يشعر بالثراء. أنت دائمًا بحاجة إلى المزيد من الأشياء للحصول على هذا الشعور - لذلك تشتري المزيد من الأشياء باستمرار.
الفكرة الثانية هي أن السعادة نسبية إلى حد ما. تشعر بالنجاح عندما تقوم بعمل أفضل من الشخص التالي. إنها تغذي فكرة "مواكبة جونز". عندما تعيش في منطقة باهظة الثمن ، فإنك ترى أشياء باهظة الثمن ربما لا تملكها. هذا هو السبب في أن هذه الميزانية تركز كثيرًا على Gap vs. غوتشي وتويوتا هايلاندر vs. لاند روفر. (بالمناسبة ، لا تزال Toyota Highlander سيارة باهظة الثمن ، يبدأ سعرها من 35000 دولار - إنها ليست سيارة اقتصادية مثل Yaris بسعر 15000 دولار أمريكي لمشروع تجديد نظم الإدارة)
المشكلة في هذه المقارنات والتي تفاقمت بسبب وسائل التواصل الاجتماعي ، هي أنك ترى باستمرار ما يبرزه الجميع. ترى إجازة رائعة لعائلة واحدة وسيارة عائلة أخرى باهظة الثمن و... تحصل على الفكرة.
أنت لا تجري مقارنة عادلة - الحياة الكلية إلى الحياة الكلية. كل شيء أو لا شيء. إذا فعلت ذلك ، فمن المحتمل أن تكون هناك جوانب من حياتهم لا تريدها. هل تريد إجازة رائعة ولكن عليك أن تعمل 80 ساعة في الأسبوع؟ هل تريد منزلهم الذي تبلغ قيمته 2 مليون دولار ولكن عليك السفر خارج المدينة خلال الأسبوع لأنك تستشير؟
هذا يؤدي إلى القسم التالي ...
عليك إجراء المفاضلات
أظهر نموذج الميزانية أن الزوجين كانا قادرين على المساهمة بالكامل بمبلغ 39000 دولار في 401 (ك) ، والمساهمة بمبلغ 18000 دولار في خطة 529 ، بالإضافة إلى دفع تكاليف الرعاية النهارية و مرحلة ما قبل المدرسة لطفليهما. أوه ، إنهم يعيشون في منزل بقيمة 2 مليون دولار مع رهن عقاري بقيمة 1.6 مليون دولار (80952 دولارًا سنويًا في مدفوعات الرهن العقاري). وهم يقدمون 3000 دولار للجمعيات الخيرية كل عام.
الحقيقة هي أنه لا يمكنك فعل كل ذلك مرة واحدة.
لا يمكنك توفير 57000 دولار سنويًا وتزعم أنك تكافح.
صديقتي باولا بانت ، التي تدير المدونة والبودكاست الرائع تحمل أي شيء، يستخدم عبارة أحبها حقًا ، "يمكنك تحمل أي شيء ، لكن لا يمكنك تحمل كل شيء".
يمكن أن يكون لديك منزل بقيمة 2 مليون دولار. يمكن أن يكون لديك طفلان في كل من الحضانة ومرحلة ما قبل المدرسة. يمكنك تمويل تقاعدك بالكامل. يمكنك المساهمة بمبلغ 9000 دولار لكل طفل لكل 529 خطة سنويًا. يمكنك التبرع بمبلغ 3000 دولار للجمعيات الخيرية.
لكن لا يمكنك فعل كل هذه الأشياء ثم تشكو من أنك بالكاد تتخلص من الأشياء. هذا ليس بالأمانة.
إنه مثل شخص ما في بوفيه ويشكو من عدم وجود معدة كافية لكل الطعام اللذيذ.
كن أكثر ذكاءً بشأن ضرائبك
أعلم أن نموذج الميزانية تم جمعه معًا بسرعة لتوضيح نقطة ما - لكن الأمر يتطلب بعض الحريات ، من أجل البساطة ، مما يجعل من الصعب قبولها.
هذه ليست لعبة nitpick (لأنها صفقة كبيرة) ولكن مثال الميزانية أظهر عائلة كانت تدفع 80،952 دولارًا سنويًا مقابل الرهن العقاري ولكنها تأخذ الخصم القياسي. مع كيفية عمل الإطفاء ، ليس من الواضح مقدار الفائدة القابلة للخصم من هذا المبلغ ، لكنني أتوقع أنها ستكون أكثر من الخصم القياسي 24400 دولار.
عندما تضيف خصوماتهم الأخرى ، يظهر الخصم القياسي أسوأ من الاختيار.
عائلة مكونة من أربعة أفراد يكسبون 400 ألف دولار لا يدفعون هذا القدر من الضرائب. إنها مناسبة كمثال وتساعد القصة ، لكن معدل الضريبة عليها مرتفع للغاية.
إذا قمت بتفصيل الخصومات الخاصة بك واستفادت من جميع المزايا الضريبية لإنجاب الأطفال (ضريبة رعاية الأطفال الائتمان ، HSA المعتمد ، وما إلى ذلك) ، من المحتمل أنك تتحدث أقرب إلى معدل ضرائب فعال بنسبة 20 ٪ على المستوى الفيدرالي (العب مع حاسبة ضريبة الدخل البسيطة من Nerdwallet لترى بنفسك). بعد ذلك ، تضيف 5-6٪ مرة أخرى للضرائب الحكومية والمحلية (تذكر ، ارتفاع تكلفة المعيشة في الولاية!) وستكون عند 25٪ تقريبًا.
قد تقول "أوه ، 5-6٪ ليست مشكلة كبيرة" ولكن هذا الاختلاف يزيد عن 20000 دولار بعد الضريبة كل عام - وهو متألق. وهذا لا يأخذ في الاعتبار الخصومات الأخرى التي قد تكون لديهم ولكن لا تظهر في المثال!
تشديد ميزانيتك على المدى القصير
ولكن لنفترض أنك تقبل الميزانية وأن الزوجين يعيشان على الحافة المالية (يرجى تجاهل مبلغ 57000 دولار الذي يدخرانه كل عام من أجل التقاعد والتعليم) - الكثير من الناس يكسبون عيشًا أقل بكثير على هذه الحافة عامًا بعد عام (ولا يمكنهم تقليل تقاعدهم مساهمات).
التحدي الذي يواجه هذه العائلات هو أنه عندما تربح 60 ألف دولار في السنة ، تقلل 10٪ من نفقاتك سيكون عددًا أقل بكثير من شخص اعتاد على ميزانية تغذيها 400000 دولار في الإيرادات.
لكن حسنًا ، سنلعب هذه اللعبة لأن الأمريكيين الأقل ثراء يلعبونها كل يوم ، والحقيقة هي أن هذه العائلة لا يتعين عليها أن تعيش بهذه الطريقة لسنوات عديدة أخرى. لديهم عناصر خط تنتهي في غضون بضع سنوات.
عندما يكون لديك أطفال في الحضانة ، فإن الأمر يشبه الدفع مقابل عام في الكلية. لكن مثل الكلية ، الأطفال ليسوا في الحضانة إلى الأبد. إنهم موجودون هناك لمدة خمس إلى ست سنوات ، وبعد ذلك انتهوا وستسترد هذه الأموال في ميزانيتك.
لا تخلط بين الدخل المرتفع والثروة
يمكن أن يساعدك الدخل المرتفع على أن تصبح ثريًا ولكن الحصول على دخل مرتفع لا يجعلك ثريًا.
الثراء مصطلح يعني الكثير من الأشياء لكثير من الناس ولكن له معنى واحد فقط بالنسبة لي - امتلاك سوء عالي.
كونك ثريًا يعني أنك هربت من الجاذبية المالية.
من الصعب معرفة الميزانية ، إنها أشبه بلقطة سريعة لما يدخل ويخرج من الحساب المصرفي للعائلة ، لكننا نعلم أن استثماراتهم الوحيدة هي في حسابات التقاعد وخطة 529. نحن نعلم هذا لأنه ليس لديهم دخل استثماري ، والذي غالبًا ما يتمتع بمعاملة ضريبية تفضيلية.
إذا كان لديهم حساب وساطة خاضع للضريبة يمتلكون أسهمًا من صندوق مؤشر Vanguard 500 (VFIAX) ، سيحصلون على دخل أرباح كل عام. يخضع دخل توزيعات الأرباح المؤهلة للضريبة بمعدلات أرباح رأس المال طويلة الأجل، وهي أقل بكثير من معدلات ضريبة الدخل الخاصة بك. يمكنهم إنفاق هذا الدخل أو ، وهذا أفضل ، إعادة استثماره حتى تزداد ممتلكاتهم.
بمرور الوقت ، يمكن أن يكون هذا التدفق النقدي ذا قيمة كبيرة ويوفر لهم المرونة في ميزانيتهم.
إذا كنت تحقق دخلاً مرتفعًا ، فأنت بحاجة إلى ادخار المزيد منه حتى يعمل من أجلك.
قطع العطاء الخيري
إن العطاء الخيري مهم ، خاصةً عندما تربح 400000 دولار سنويًا ، ولكن ليس إذا كان ذلك يعرض وضعك المالي للخطر. لا نعرف ما هو وضع صندوق الطوارئ الخاص بهم (نعلم أنه ليس لديهم ديون) ولكن إذا كان التدفق النقدي السنوي 34 دولارًا فقط في السنة ، فأنت على حافة الهاوية.
عندما أتحدث عن المقايضات ، لسوء الحظ ، فهذا يعني أيضًا العطاء الخيري أيضًا. سيكون من الأفضل لك أن تأخذ هذه الأموال ، وتستثمرها ، ثم تقدم تبرعًا أكبر بكثير لاحقًا بمجرد أن تصبح في وضع مالي أفضل (خاصة إذا لم تحصل على الخصم لأنك تأخذ المعيار المستقطع).
إذا استثمرت الأموال ، فتبرع بالاستثمار وستحصل على معاملة ضريبية أفضل. عندما تتبرع بالمخزون المقدر ، فإنك تخصم قيمة المخزون في وقت التبرع - وليس أساس التكلفة. إذا اشتريت حصة من الأسهم مقابل 50 دولارًا وارتفعت إلى 100 دولار ، فتبرع بها وستحصل على خصم خيري قدره 100 دولار على الرغم من أنك دفعت 50 دولارًا فقط.
(هذه ليست حجة مفادها أنه يجب على الجميع التوقف عن العطاء الخيري - ولكن إذا كنت قريبًا جدًا من الميزة المالية التي لم يتبق منها سوى 34 دولارًا أمريكيًا على دخل 400000 دولار أمريكي ، يجب عليك تأجيل هذه التبرعات حتى تصبح وساداتك أكبر)
لهذه العائلة الأسطورية ، أريد أن أقول ...
إذا كان شخص ما يكسب 400000 دولار في السنة ويكافح ، فأنا أشعر بك. لا أريد أن أستخف بتجارب أي شخص لكنك دخلت طواعية في هذا السجن. سواء كنت مضغوطًا بسبب ضغوط المجتمع أو توقعات أقرانك وعائلتك ، فقد اخترت هذا.
عندما كنت أصغر سنًا ، اشتريت السرد أيضًا. كان من المفترض أن أدرس بجد ، وأن أحصل على درجات جيدة ، وأن ألتحق بكلية جيدة وتتخرج منها ، ثم أحصل على وظيفة. اعمل في هذه الوظيفة ، واحصل على ترقية ، واكسب المزيد من المال ، وأنشئ أسرة ، وما إلى ذلك. ثيريس حرج في ذلك. في الواقع ، إنه طريق رائع.
طوال حياتنا ، يتم إخبارنا بهذه القصص عما يفترض بنا القيام به. اسأل أي شخص بالغ غير متزوج - كم مرة يُسأل عن المواعدة ومتى سيتزوج؟ اسأل زوجين بدون أطفال - كم مرة يُسألون عن إنجاب الأطفال؟
إذا كنت تجني 400 ألف دولار سنويًا ، فمن الواضح أنك شخص ذكي استفاد من الفرص المتاحة أمامك لتحقيق النجاح ماليًا.
فقط خذ بضع لحظات كل يوم لتفكر فيما إذا كنت قد طبقت ذكاءك وطموحك وقيادتك في الاتجاه الذي تريده - أو ما إذا كنت تتابع القصة التي كتب عنها الآخرون أنت.