هل يمكن للقرض الشخصي أن يوفر لك المال؟

القروض الشخصية هي واحدة من أقل المواضيع التي يتم الحديث عنها في التمويل الشخصي.

إنه أمر صعب لأنه يجمع بين مجالين من مجالات الحياة الأكثر لزوجة - الديون والعلاقات.

عاد أحد أصدقائنا إلى المدرسة العليا بمساعدة قرض من أصهاره. كان الأمر أشبه بقرض من البنك إلا أن له شروطًا مواتية (كانت الفائدة منخفضة حقًا) ، أفضل بكثير مما قد يعرضه البنك على قرض شخصي! لقد وضعوا ملاحظة ، وكان لديهم جدول بيانات يتتبع المدفوعات ، وبقدر ما أعرف ، فقد نجح الأمر.

لكن في بعض الأحيان تواجه القروض الشخصية مشاكل. نعلم جميعًا عن السؤال الكلاسيكي حول ما إذا كان يجب عليك إقراض المال لأصدقائك أو أقاربك. عادةً ما تكون الإجابة "أقرض فقط ما ترغب في خسارته!"

ومع ذلك ، يمكن أن تكون القروض الشخصية طريقة رائعة لتوفير المال.

ما هو القرض الشخصي؟

القرض الشخصي هو قرض غير مضمون بأي أصول ملموسة. قروض السيارات والرهون مضمونة بالأصول الأساسية ، مثل السيارة أو المنزل. إذا لم تتمكن من سداد الدفعات والتخلف عن سداد القرض ، فيمكن للبنك حجز الأصل وبيعه في مزاد لاسترداد أمواله.

يمكنك الحصول على قروض شخصية من البنوك والاتحادات الائتمانية وحتى الأصدقاء والعائلة. لا تقدم جميع البنوك قروضًا شخصية. على سبيل المثال ، بنك أوف أمريكا ، أحد أكبر البنوك في أمريكا ، لا يقدم قرضًا شخصيًا.

بشكل عام ، تمتد القروض من سنتين إلى خمس سنوات ولها معدل فائدة يختلف بشكل كبير بناءً على مخاطر الائتمان الخاصة بك. تعلن SoFi ، المشهورة بإعادة تمويل قروض الطلاب و SoFi Money ، عن معدلات تتراوح من 5.99٪ إلى 16.19٪ أبريل (13 يوليو 2020). لقد رأيت معدلات قروض شخصية تتراوح بين 30-40٪ ، عادةً للأشخاص المعرضين لمخاطر كبيرة.

أخيرًا ، تأتي القروض الشخصية أيضًا برسوم. يمكن أن تتراوح رسوم الإنشاء هذه من 0٪ (مجاني) إلى 5-6٪.

على القروض الشخصية لأفراد الأسرة

إذا حصلت على قرض شخصي من أحد الأفراد ، مثل أحد أفراد الأسرة ، فإن القواعد تبدأ في التغيير قليلاً. دعنا نتحدث عن ذلك من منظور الشخص الذي يقرض المال لأنه عندما تقرض المال لشخص ما ، تبدأ الضرائب في أن تصبح مشكلة.

عندما تقرض المال ، فأنت بحاجة إلى تحديد سعر فائدة مرتفع بما يكفي لتجنب أسعار السوق الأقل. أقل من السوق يعني أن سعر الفائدة الخاص بك هو صفر أو معدل أقل مما يعرف بالسعر الفيدرالي المعمول به ، أو AFR. تم تعيين AFR من قبل الحكومة و تنشرها مصلحة الضرائب كل شهر.

يمكن أن تكون القروض قصيرة الأجل (لمدة 3 سنوات أو أقل) ، ومتوسطة الأجل (3 - 9 سنوات) ، وطويلة الأجل (أكثر من 9 سنوات) ويتغير سعر الفائدة بناءً على المدة. قد يتغير AFR كل شهر ، ولكن عند إنشاء القرض ، يمكن تثبيت سعر الفائدة على هذا القرض على أي شيء كان AFR في ذلك الوقت.

السبب في إنشاء ملاحظة مكتوبة وتحصيل الفائدة هو التأكد من أنها لا تعتبر هدية. يجب أن تظهر مذكرة القرض معدل الفائدة وجدول السداد وأي ضمانات. إذا لم تقم بذلك وخضعت للمراجعة ، فمن المحتمل أن تعتبرها مصلحة الضرائب هدية ، والهدايا مغطاة بضريبة الهدايا. سبب آخر لإنشاء ملاحظة هو أنه إذا تخلف المقترض عن السداد ، فيمكنك المطالبة به كخصم للديون المعدومة غير التجارية. تلك هي خسائر رأس المال قصيرة الأجل.

إذا كنت ستقرض المال (أو تقترض من أحد أفراد العائلة) ، فتأكد من فهمك لهذه القواعد تمامًا لتجنب أي ضغوط ضريبية.

هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي؟

السؤال الكبير هو: "لماذا تحتاج إلى قرض شخصي؟"

عادة ما يكون هناك سببان وراء رغبتك في الحصول على قرض شخصي:

• شراء شيء باهظ الثمن
• سداد الديون (التي تدفع أساسًا مقابل ما اشتريته سابقًا)

والسؤال المطروح إذن هو ما إذا كان القرض الشخصي هو النوع الصحيح من القروض.

لذلك عليك أن تسأل نفسك:

هل يمكن أن يوفر لك المال؟

سداد الديون، وخاصة ديون بطاقات الائتمان ، أمر صعب لأنه يحتوي على معدل فائدة مرتفع. عندما تدفع فائدة تتراوح بين 18 و 20٪ ، فإن مدفوعاتك ستغطي فقط الكثير من رأس المال. إذا كنت لا تدفع رأس المال ، فأنت تدفع فقط الفائدة التي يتم إضافتها في كل فترة بيان!

يستخدم العديد من الأشخاص القروض الشخصية لتوحيد الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة (مثل ديون بطاقات الائتمان) لأن القروض الشخصية يمكن أن يكون لها غالبًا معدلات فائدة منخفضة. سعر الفائدة المنخفض هذا له مفاضلة. القروض الشخصية لمدة سنتين إلى خمس سنوات فقط ، بينما تتيح لك بطاقات الائتمان تحمل هذا الدين إلى أجل غير مسمى. عادةً ما تحدد بطاقات الائتمان الحد الأدنى للدفع عند 2-5 ٪ من الرصيد ، وطالما أنك تسدد الحد الأدنى من المدفوعات ، فسوف تستمر في إقراضك المال حتى حد الائتمان الخاص بك.

إذا لم تكن ملتزمًا ، فستضع نفسك في موقف أكثر إحكامًا لأن الشروط قصيرة جدًا.

هل هو أرخص خيار؟

يمكن أن يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا لسداد ديون بطاقة الائتمان ، ولكنه قد لا يكون أفضل خيار متاح لأشياء أخرى.

على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على قرض شخصي لدفع ثمن إعادة بناء منزل. إذا كان لديك منزل الأسهم ، يمكنك الحصول على قرض لشراء منزل أو فتح منزل حد ائتمان حقوق الملكية. يمكن أن يتراوح قرض ملكية المنزل من خمس إلى ثلاثين عامًا بأسعار فائدة متغيرة أو ثابتة.

يمكن لقرض ملكية المنزل أن يقدم أسعارًا أفضل ومدة أطول لأن منزلك مؤمن عليه. مثل الكثير من الرهن العقاري ، إذا تخلفت عن سداد القرض ، يمكن للبنك حجز منزلك.

مثل القروض الأخرى ، قد تضطر إلى دفع رسوم على قروض شراء المساكن. ليس من غير المألوف أن تقدم البنوك قروضًا لشراء المنازل بدون رسوم عالية أو تكاليف إغلاق لمحاولة الفوز بعملك. إذا كنت تفكر في الحصول على حد ائتمان للأسهم المنزلية ، فغالبًا ما يمكن فتحها مقابل رسوم رمزية.

بدلاً من ذلك ، قد لا يكون القرض الشخصي هو الخيار الأرخص للحصول على قرض غير مضمون. كل هذا يتوقف على الوضع الخاص بك.

على سبيل المثال ، هناك العديد من بطاقات الائتمان التي تقدم 0٪ تحويلات الرصيد. إذا كنت بحاجة إلى الأموال فقط لفترة قصيرة ، 12-18 شهرًا ، فقد يكون من الأفضل الحصول على تحويل الرصيد (حتى بعد رسوم تحويل الرصيد التي عادة ما تكون 1-3٪). تحصل على فائدة 0٪ مقارنة بـ 6٪ -20٪ APR للقرض الشخصي ، بالإضافة إلى أن عملية طلب بطاقة الائتمان تكون أسرع بكثير.

يعمل هذا فقط إذا كان بإمكانك سداد تحويل الرصيد بالكامل بالكامل بحلول نهاية الفترة الترويجية. خلاف ذلك ، لقد أرهقت نفسك بدين عالي الفائدة!

هل يمكن أن تزيد من دخلك؟

اقترض صديقي المال من أصهاره بمعدل أقل مما كان سيدفعه في قروض الطلاب ، حتى بعد المزايا الضريبية. وقد مكنه ذلك من الحصول على درجة زادت بشكل كبير من قدرته على الكسب ، والتي كان سيحققها على هذا القرض.

في حالته حصل على قرض من شخص خاص وليس من بنك. كان من الصعب عليه الحصول على قرض لمدة 5 سنوات لدفع تكاليف برنامج الدراسات العليا لمدة عامين (أو بشكل أكثر واقعية ، قرضان لمدة 5 سنوات - واحد لكل عام). بمجرد حصولك على القرض ، عليك أن تبدأ في سداد المدفوعات. في حين أنه كان من الممكن ، كان من الصعب إجراء هذه المدفوعات بدون دخل كبير.

ماذا لو كان من أجل المتعة فقط؟

هل تعلم أن هناك ما يسمى بقرض الإجازة؟ نظرًا لأن القروض الشخصية غير مضمونة ، فإن العديد من البنوك لا تهتم بما تستخدم قروضك في شرائه. لذلك ، هناك حالات يحصل فيها الأشخاص على قرض شخصي للمساعدة في سداد إجازة - يتم تسميتهم قروض الإجازة!

نظرًا لأن لديهم اسمًا ، فمن الأفضل البحث عن قروض إجازة بدلاً من قروض شخصية ولديهم مصطلحات مماثلة. تتراوح القروض بشكل عام بين 1000 دولار و 2000 دولار مع أسعار فائدة تعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك. سيحتاج العديد من المقرضين إلى أن يكون لديك ملف درجة ائتمانية جيدة جدًا.

في عالم مثالي ، يمكنك التوفير لقضاء إجازة ثم الحصول على بطاقة ائتمان السفر مع مكافأة إنفاق كبير. ولكن في العالم الحقيقي ، فإن قرض الإجازة ليس أفضل من المدخرات ؛ ومع ذلك ، فإنه أفضل بكثير من الدخول في ديون بطاقة الائتمان لدفع تكاليف الإجازة.

أين تجد قرض شخصي

أفضل خيار لك هو أن تجد العائلة والأصدقاء الذين يرغبون في إقراضك المال بالمعدلات الفيدرالية المعمول بها. في وقت كتابة هذا التقرير ، كان AFR في فبراير 2020 ، كان المركب السنوي:

• المدى القصير - 1.59٪ APR
• منتصف المدة - 1.75٪ APR
• المدى الطويل - 2.15٪ APR

أدنى معدل رأيته في أي مكان آخر كان أعلى من 5٪. (شيء آخر يجب مراعاته هو مدى سرعة الحصول على قرض شخصي، لا يمكن لكل مقرض الحصول على قرض بالسرعة التي تحتاجها)

SoFi

SoFi تعني التمويل الاجتماعي وقد بدأوا كـ شركة إعادة تمويل قرض الطالب. لقد أضافوا منذ ذلك الحين العديد من الخدمات الأخرى بما في ذلك منتج القروض المصرفية والشخصية.

مع قروض SoFi ، يمكنك الحصول على قرض من 2 إلى 7 سنوات بمعدلات ثابتة تتراوح من 5.99٪ APR إلى 18.38٪ APR (مع الدفع التلقائي). لا توجد رسوم ، ويمكنك الحصول على أقل من 5000 دولار إلى 100000 دولار.

ابحث عن السعر الخاص بك في SoFi

LendingClub

نادي الإقراض هي عبارة عن منصة إقراض من نظير إلى نظير توسعت إلى قروض شخصية. لديهم معدلات من 6.95٪ APR إلى 35.89٪ APR مع رسوم إنشاء من 1-6٪ بناءً على تصنيفك الائتماني. قروضهم لمدة 36 شهرًا أو 60 شهرًا.

ابحث عن السعر الخاص بك في LendingClub

فيونا

إذا كنت لا تحب ما تراه من هذين المقرضين ، أو كنت تريد التحقق من قروض متعددة في وقت واحد ، فسأستخدم موردًا مثل فيونا للمساعدة في العثور على أفضل خيار قرض شخصي يناسب وضعي.

إنهم يعملون مع مجموعة متنوعة من المقرضين للعثور على قرض في أي مكان من 1000 دولار إلى 100000 دولار بشروط قرض تتراوح من 24 إلى 84 شهرًا. أفضل جزء هو أن التحقق من الأسعار لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وسترى المعدلات الفعلية قبل التقديم. تبدأ الأسعار من 4.99٪ APR.

يستغرق الأمر بضع دقائق فقط لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك ، ويمكن أن تكون طريقة رائعة للحصول على تمويل لكل ما تحتاجه.