نصائح التمويل الشخصي تشبه إلى حد كبير البدع والميمات الأخرى على الإنترنت - بعض الأفكار تحصل بشكل استثنائي بشعبية ، هناك رد فعل عنيف (أحيانًا مستحق ، وأحيانًا لا) ، ثم هناك عودة إلى يقصد.
غالبًا ما تكون العديد من الأفكار جيدة في جوهرها. مثل كل الأفكار ، فإنها تتطور وتنضج. يعني هذا أحيانًا أن هذه الأفكار تصبح أكثر تخصصًا وتحديدًا. في بعض الأحيان تصبح أوسع وأكثر شمولية. (إذا كنت تريد مثالًا جيدًا بعيدًا عن المال ، انظر إلى الدين - هناك معتقدات دينية شاملة وواسعة للغاية وهناك معتقدات خاصة ومحددة وحصرية للغاية).
إن الشيء الرائع في المشورة المالية هو أنه لا توجد إجابة صحيحة. من المهم أن تفكر في كل شيء وأن تأخذ الأفكار التي ستساعدك على تحسين حياتك المالية.
خلال السنوات القليلة الماضية ، حظيت "حركة" FIRE بشعبية كبيرة. فكرة التقاعد مبكرًا والهروب من سباق الفئران هي فكرة مسكرة. في الآونة الأخيرة ، كان هناك قليلا من رد فعل عنيف (بحق ، على ما أعتقد) انتقاد الحركة. (FIRE تعني الاستقلال المالي ، التقاعد مبكرًا)
لقد رأيت دائمًا حركة FIRE على أنها صافي إيجابي. أنا لست "داخل" لذلك لا أرى جميع أجزائه (وبالتالي لا أستطيع التحدث عن التمييز الجنسي والحكم وما إلى ذلك) ولكن إذا أخذت الخير وتركت السيئ ، فأنت أفضل حالًا هو - هي.
وهذا ما يجب أن تفعله بكل النصائح المالية على الإنترنت - خذ الخير ، وتخلص من السيئ - وإليك السبب:
خذ الأفضل ، وتخلص من الباقي
لا شيء مقاس واحد يناسب الجميع. إنه ليس كذلك أبدًا وكلنا نعرفه.
يكمن جمال الإنترنت في أنه يمكن أن يعرضك لقصص العديد من التجارب والخلفيات المتعددة. هناك ، بالطبع ، القليل من الاختيار الذاتي. ستحصل فقط على تجارب الأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى التكنولوجيا ، والرغبة في المشاركة ، ووسائل قضاء الوقت في كتابة هذه التجارب وتسجيلها ونشرها. لكنك تحصل على أكثر مما قد تحصل عليه إذا التزمت بالتلفزيون أو الكتب أو المجلات.
هذا يعني أنه يمكنك قراءة الكثير من القصص المختلفة واختيار أفضل الأفكار التي تناسبك.
لا يوجد أفضل واحد اى شئ.
في أبسط أشكاله ، يتعلق FIRE بالادخار قدر المستطاع واستثماره حتى تتمكن من التقاعد مبكرًا. لقد حظيت بشعبية في أحدث سوق للأوراق المالية لأنها مكنت الكثير من الناس من التقاعد في سن مبكرة حقًا. عندما أصبحت شائعة ، طورت مجموعات فرعية وأصبحت بعض الخصائص أكثر تطرفًا (ليس بطريقة سيئة ، فقط أكثر تركيزًا). كان لديك أولئك الذين احتفلوا بالاقتصاد الشديد ، والعيش خارج الشبكة ، والمنازل الصغيرة ، وأنماط الحياة البدوية ، وما إلى ذلك.
التوفير دائمًا فكرة جيدة - حتى لا يكون كذلك. تريد توفير المال ولكن بأي ثمن؟ المدخرات قصيرة الأجل يمكن أن تعني تكاليف طويلة الأجل. هذا هو المكان الذي يهم وضعك الشخصي وتحتاج إلى الاختيار. سيكون من الأرخص النوم على فوتون ولكن نومك قد يتأثر - مما يؤثر على حياتك وإنتاجيتك. يمكن أن يؤثر ذلك على دخلك. ربما ترغب في إنفاق المزيد على السرير الذي ستستخدمه لسنوات عديدة.
والعديد من الشكاوى حول FIRE صحيحة أيضًا. لا يتطلب الأمر عبقريًا لمعرفة ذلك يمكنك توفير المزيد من المال إذا كسبت المزيد من المال. ومن الأفضل أن تكون محظوظًا قليلاً في النفقات الطبية.
في الحياة ، لا توجد إجابة واحدة صحيحة لكل مشكلة أو طريقة واحدة صحيحة لفعل أي شيء. أنت في رحلة وتحتاج إلى اختيار الأدوات والمعدات التي ستوصلك إلى هناك.
يجب عليك إضفاء الطابع الشخصي عليه
لقد تلقيت رسائل بريد إلكتروني من القراء الذين يريدون نصائح محددة بشأن وضعهم. لا أعطيها أبدًا لأنني ربما لا أستطيع معرفة الوضع الكامل ، وبصراحة ، لست مؤهلاً. لهذا السبب يجب عليك العمل مع مستشار مالي مقابل رسوم فقط. النصيحة المجانية على الإنترنت هي - (من المحتمل) أن تكون عديمة الجدوى. 🙂
هناك مشكلة أخرى تتعلق بالنصائح المجانية وهي أنها ليست مخصصة لك. حتى أبسط المواقف التي تبدو معقدة للغاية.
ولكن لا يستطيع الجميع تحمل تكلفة مستشار مالي مقابل رسوم فقط ، ولذلك عندما تقرأ نصيحة على الإنترنت ، عليك أن تقوم بعمل تخصيصها. هذا هو الثمن.
على سبيل المثال ، النصيحة الشائعة هي الحصول على الحد الأقصى من Roth IRA و 401 (k). هذه النصيحة "جيدة" لأنها تقلل من العبء الضريبي. ولكن ماذا لو كنت لا تستطيع تحمل أقصى حد لها؟ ماذا لو لم يقدم صاحب العمل مطابقة لمساهماتك 401 (ك) أو كانت خطتك باهظة الثمن مع وجود خيارات رهيبة؟ ماذا لو قدمت الكثير للمساهمة في Roth IRA؟ قائمة ماذا لو لا حصر لها.
إذا كنت ترغب في فهمها بشكل صحيح ، فأنت بحاجة إلى استثمار المزيد من الوقت في القراءة وتعلم الأسباب الكامنة وراء هذه النصيحة. لا يمكنك متابعته بشكل أعمى لأنه لم يتم كتابته من أجل وضعك المحدد.
ليس هناك واجب ائتماني
مع المستشارين الماليين ، هناك أ الواجب الائتماني. عليهم أن يضعوا احتياجاتك المالية فوق احتياجاتهم.
على الإنترنت ، ليس هناك واجب ائتماني. أنا لست معتمدًا ، ولست مرخصًا ، كما أنني لا أقدم لك نصيحة. نجري محادثة (من جانب واحد) حول فنجان قهوة أو بيرة كما تفعل مع صديقك. الموقع مدعوم بالإعلانات ، مما يعني أنني أتقاضى راتبي عند زيارتك أو عند الاشتراك في العديد من المنتجات ، وبعض هذه المنتجات لن تعمل من أجلك.
هذا الموقع ليس فريدًا في هذا الصدد - فهذه هي الطريقة التي يعمل بها الإنترنت. تمامًا مثل Facebook أو Twitter ، تحصل على أشياء مجانية ، وفي المقابل ، يربح الموقع الأموال من نشاطك.
عندما تقرأ مراجعات للمنتجات أو الخدمات ، فإن الشركة التي تنشر تلك المراجعة قد تجني المال عند التسجيل. نحاول أن نظل غير متحيزين في مراجعاتنا (العديد منها مكتوب من قبل مترجمين مستقلين يتم تعويضهم عن وقتهم في الكتابة ، وليس مرتبطين بالأداء المالي للقطعة) ولكن التحيز موجود في كل مكان. قد لا يرغب الكتاب في أن يكونوا سلبيين للغاية لأنهم لا يريدون رد الفعل السلبي.
هناك أيضًا تحيز الاستبعاد - فنحن لا نميل إلى كتابة مراجعات للمنتجات التي من الواضح أنها سيئة. لم نراجع بطاقات السحب الآلي المدفوعة مسبقًا من Suze Orman أبدًا (كان لديهم رسوم شهرية قدرها 3 دولارات!) ، والتي اختفت بهدوء بعد إطلاقها في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
قد تكون تستمع إلى البوزو غير الكفؤ
أعلم أنني لست بوزو... لكنك لست كذلك.
ليس لدي أي تعليم رسمي عندما يتعلق الأمر بالتمويل الشخصي. لدي تعليم رسمي في أشياء أخرى صعبة بحد ذاتها ولكن لا يوجد شيء في نفس المجال (الاقتصاد قريب ولكن ليس في الحقيقة). لن أوظف نفسي لإنشاء خطة مالية وأنا متحفظ في تقديم أي نوع من النصائح للأصدقاء والعائلة.
لا أعرف ما لا أعرفه (هذا هو مصدر القلق الأكبر لدي) وأحيانًا أرتكب أخطاء. عندما أكتب على الإنترنت ، أشعر بنوع مختلف من المسؤولية تجاه القارئ. أريد تصحيحها ، وأريد إكمالها ، لكنني أشعر بالمسؤولية فقط لفهمها بالشكل الصحيح. من السهل أن تتحدث عن شيء محدد ، مثل مراجعة منتج أو مناقشة النماذج العقلية الخاصة بي حول المال.
من الصعب أن تناقش شيئًا أوسع بكثير. إذا كان هناك إغفال ، فأنا أثق في أن القارئ سيقوم بأبحاثه الخاصة والعثور عليها.
على سبيل المثال ، يعد الاستثمار موضوعًا صعبًا للغاية لأنه ، بطريقة صغيرة ، يعتمد كثيرًا على المستقبل. هذا هو السبب في أن العديد من الخبراء يقولون إن الاستثمار في صناديق المؤشرات - إنه اقتراح لا يخسر. صناديق المؤشرات رخيصة ، وتحصل على السوق بالكامل ، وهي خيار آمن. لكن ماذا يجب أن يكون تخصيصك؟ كم في صناديق المؤشرات مقابل السندات أو فئات الأصول الأخرى؟ تحصل على قواعد التجربة. 120 ناقص عمرك. كلما تعمقت في البحث ، يصبح الأمر أكثر تعقيدًا - لكن معظم النصائح تتوقف عند "شراء صناديق المؤشرات" لأن هذا هو المكان الذي توجد فيه المنطقة الآمنة.
عليك أن تقوم بالعمل لملء الفراغات ولا تثق في أن البوزو الذي تقرأه يعرف الصورة كاملة. 🙂
شاركها مع صديق
إذا كانت هناك فكرة تهمك ولكنك غير متأكد مما إذا كنت "تفهمها" - أخبر صديقًا. تحدث مع شخص تعتبره أذكى منك في هذا الموضوع. مجرد الحديث عن ذلك ، والإجبار على شرحه ، يمكن أن يساعدك على فهمه بشكل أفضل.
لا يجب أن يكون هذا صديقًا تعرفه شخصيًا - يمكن أن يكون صديقًا عبر الإنترنت. شخص تعرف خلفيته وأخلاقه وتثق به. إذا كان صديقك يعرف تفاصيل موقفك ، يمكنه حتى إرشادك حول كيفية ملاءمة هذه الفكرة الجديدة في خطتك المالية.
قد تكون الفكرة خاطئة (لقد كتبت أشياء كانت غير صحيحة مرات عديدة) أو قد يكون تفسيرك خاطئًا. الكثير من الموضوعات المالية معقدة (ربما عن قصد!) ولكن الحصول على رأي ثان يمكن أن يمنحك الثقة في أنه صحيح وأنك تفهمه بشكل صحيح.
إذا لم يكن لديك شخص في حياتك يمكنك التحدث إليه ، فلا يزال يتعين عليك الحصول على آراء ثانية من خلال قراءة الكتب من قبل خبراء حقيقيين ويمكن التحقق منهم. يجب عليك أيضًا متابعة العديد من المدونين الذين لديهم مجموعة واسعة من الآراء حتى تتمكن من رؤية عالم التمويل الشخصي بالكامل ، وليس مجرد رؤية شخص واحد للأشياء. بهذه الطريقة يمكنك انتقاء واختيار الأفكار التي توافق عليها كثيرًا.
لا تتبع أي نصيحة بشكل أعمى ، ناهيك عن النصائح على الإنترنت ، ونأمل أن يساعدك إطار العمل هذا!
ملخص
يجعل الإنترنت المعلومات المالية في متناول المزيد من الأشخاص ، وهو أمر رائع. ولكنه يأتي أيضًا من مصادر غير معروفة بشكل عام مما يعني أنه عليك القيام بواجبك المنزلي. كما يقولون ، لا يمكنك تصديق كل ما تراه على الإنترنت.
أموالك مهمة للغاية ويجب أن تحرص على عدم اتخاذ قرارات مهمة لتغيير حياتك بناءً على مقال قرأته - بغض النظر عن مكان قراءته.
استخدم الإنترنت للتعرّف على الأفكار الجديدة والتعليم العام ، لكن قم بعمل نسخة احتياطية من قراراتك الفعلية بنصائح من شخص تثق به وله مصلحتك الفضلى.
أوه ، وقبل أن تذهب ، أريدك أن تفعل كل هذا هذه آخر أيضا.
خذ الخير ، وتخطى السيئ ، وخصصه ، و (الأهم من ذلك كله) شاركه مع صديق! 🙂