هل أحتاج إلى تأمين الإعاقة؟

يقولون أنك تشعر بأنك لا تقهر عندما كنت صغيرًا. عندما كنت في العشرينات من عمري ، لم أشعر أنني لا أقهر. لم أفكر مطلقًا في المشكلات الطبية التي قد تحدث لي بشكل عشوائي على ما يبدو. لم يختبرهم أي من أصدقائي.

بعد ذلك ، في سن الثلاثين تقريبًا ، مزق العديد منهم الرباط الصليبي الأمامي أو أخيلهم. البعض فعل ذلك في الرياضة ، والبعض الآخر فعل أشياء غبية (القفز فوق علب القمامة) ، والبعض الآخر فعل ذلك بأشياء عادية مثل الجلوس في سيارتهم.

ثم ، في الثلاثينيات من عمري ، حدثت أحداث طبية أكثر خطورة. حارب الأصدقاء السرطان. هزمها معظمهم ولكن بعد معارك استمرت لمدة شهر حيث كان العمل فكرة لاحقة.

قبل أسبوعين فقط ، في FinCon2019، شارون إيبرسون أعطى كلمة رئيسية ختامية حول الشدائد. مهنيا، شارون ابرسون هي كبيرة مراسلة الشؤون المالية الشخصية لقناة CNBC ، لكن قصتها عن محنتها تأتي من شيء حدث في حياتها الخاصة - لقد نجت من تمدد الأوعية الدموية في الدماغ.

وطوفان الفواتير الطبية والأوراق.

وتحملوا عملية الشفاء الطويلة والشاقة التي كنت تتوقعها من إصابة في الدماغ.

عندما كانت على خشبة المسرح ، تلقي حديثها ، لم يكن لديك أي فكرة عما مرت به... لكن قصتها عن كيف يمكن أن تصيب أي شخص المنزل.

~ 6 ملايين أمريكي (1 من 50) قد يعانون من تمدد الأوعية الدموية ولا يعرفون ذلك ، وفقًا لـ مؤسسة تمدد الأوعية الدموية في الدماغ. لا تقرأ الإحصائيات إلا إذا كنت تريد إفساد بقية يومك... يكفي أن تقول ، إنه ليس أمرًا غير مألوف كما تعتقد.

هناك عدد قليل جدًا من الأشياء التي يمكنك القيام بها لمنع بعض هذه المشكلات الطبية... ولكن هناك أشياء يمكن أن تساعدك في التغلب عليها. واحد منهم هو تأمين العجز.

حتى بحثت عن هذا المنشور ، كنت أعرف القليل جدًا عن التأمين ضد العجز. كل ما كنت أعرفه هو أن صاحب العمل السابق عرضه. هناك بنية أساسية كاملة للإعاقة ، بما في ذلك الدعم الحكومي الفيدرالي وحكومة الولاية ، لكنها محدودة في حمايتها. إذا كنت ترغب في معرفة المزيد عن التأمين ضد العجز ، آمل أن تساعدك هذه المقالة.

ما هو تأمين الإعاقة؟

تأمين الإعاقة يغطيك إذا حدث شيء ما ولم تتمكن من العمل والاستمرار في كسب الدخل بالمستويات التي كسبتها سابقًا. يعني هذا أحيانًا إعاقة كاملة ، حيث لا يمكنك العمل على الإطلاق ، وأحيانًا يعني هذا إعاقة جزئية ، حيث يمكنك العمل ولكنك غير قادر على كسب نفس المبلغ كما كان من قبل.

الحالة الكلاسيكية هي حالة النوبة القلبية. إذا لم يحدث ذلك نتيجة لعملك ، فلن تتم تغطيتك من قبل شركات العمال. ونظرًا لأنه لا يزال لديك وظيفتك ، فلن تتم تغطيتك من خلال البطالة أو المزايا الحكومية الأخرى. غالبًا ما يكون لدى صاحب العمل تغطية في حالة الإعاقة قصيرة الأجل ، لكن هذه نسبة صغيرة من راتبك (40-60٪) لفترة قصيرة (30 يومًا إلى 6 أشهر ، حسب ولايتك).

ماذا يحدث إذا كنت بحاجة إلى وقت أطول للتعافي؟ هذا هو الوقت الذي ستقع فيه تحت التأمين ضد العجز طويل الأجل. سيقدم العديد من أصحاب العمل الكبار تأمينًا جماعيًا طويل الأجل ضد العجز يتم دفعه بالكامل من قبل الشركة. عندما تحصل على المزايا ، فأنت مدين بضريبة دخل فيدرالية وحكومية على المزايا ما لم يدفعها صاحب العمل أيضًا. لا يوجد قانون يلزم صاحب العمل بتقديم تغطية طويلة الأجل للإعاقة. مرة أخرى ، تبلغ التغطية حوالي 60٪ من راتبك وتبدأ بعد انتهاء مدتك القصيرة.

هناك أربعة أنواع من التأمين ضد العجز - العجز قصير المدى ، العجز طويل الأمد ، إعاقة الضمان الاجتماعي ، تعويض العامل.

العجز على المدى القصير

عادة ما يكون العجز قصير المدى من خلال صاحب العمل الخاص بك ويغطي المشاكل المؤقتة "قصيرة المدى". لا يوجد الكثير من الشركات التي تقدم هذا ، ومعظم أصحاب العمل يقدمونه مجانًا. عادة ما تكون الفوائد 60-80٪ من دخلك وتدوم 3-6 أشهر فقط.

العجز على المدى الطويل

الإعاقة طويلة الأمد هي ما يعتقده معظم الناس عندما تفكر في تأمين "الإعاقة". بمجرد انتهاء إعاقتك قصيرة المدى ، يبدأ العمل على المدى الطويل. عادة ما تتراوح المزايا بين 60-80٪ من دخلك قبل العجز ولكن يمكن أن تستمر هذه المدة لسنوات. تتم كتابة بعض السياسات للدفع حتى تصل إلى سن معينة (مثل 65). وستغطيك بعض السياسات أيضًا إذا كنت قادرًا على العمل ولكن يجب أن تأخذ وظيفة بأجر أقل.

متعلق ب: 7 أنواع "غريبة" من التأمين لم تكن تعلم أنك بحاجة إليها

إعاقة الضمان الاجتماعي

تأمين الإعاقة للضمان الاجتماعي (SSDI) مخصص لمن يعانون من إعاقة من المتوقع أن تستمر لمدة عام على الأقل أو تؤدي إلى الوفاة. إذا نظرت في شيك راتبك ، فسترى خصومات للضمان الاجتماعي وهذه ، جزئيًا ، مدفوعات أقساطك في برنامج SSDI.

هناك نوعان من برامج الإعاقة - SSDI وبرنامج دخل الضمان الإضافي (SSI). لن أخوض في التفاصيل ، فقد يصبح الأمر معقدًا للغاية ، ولكن إذا دفعت ما يكفي في البرنامج و التأهل كمعاقين، سوف تحصل على مزايا شهرية.

تعويضات العمال

أردت أن أدرج هذا في قائمة الأنواع المختلفة من التأمين ضد العجز لأنه ما سيغطيك في حالة إعاقتك في الوظيفة. يدفع أرباب العمل تعويضات العمال وهي متاحة للموظفين في حالة تعرضهم للأذى أثناء العمل.

كيف يعمل تأمين الإعاقة؟

التأمين ضد العجز مثل العديد من التأمينات الأخرى. الأجزاء الرئيسية للسياسة هي:

• مدفوعاتك الشهرية للوثيقة
• ما تعتبره السياسة إعاقة - يمكن أن يختلف هذا من سياسة إلى أخرى. تنص بعض السياسات على أنه يجب ألا تكون قادرًا على العمل في أي وظيفة حتى تتأهل للحصول على مدفوعات. يقول آخرون إنه إذا قللت إعاقتك من دخلك ، فأنت مؤهل للحصول على الإعانات.
• كم تُدفع إذا كنت معاقًا - الفوائد. غالبًا ما يتم حسابها كنسبة مئوية من دخلك ، وعادة ما تكون 60-80٪ مما جنيته.
• إلى متى سيتم دفع المزايا الخاصة بك - يمكن أن تختلف فترة الاستحقاق ويمكن أن تتراوح في أي مكان من أشهر إلى سنوات. بدلاً من سنوات ، يمكنهم تحديد دفعات تصل إلى عمر معين.

كما سنناقش بمزيد من التفصيل أدناه ، هناك مجموعة من الدراجين يمكنك إضافتهم إلى سياسة الإعاقة. ما أوردته أعلاه هو مجرد السياسة الأساسية نفسها. أنت تدفع أقساطًا ، وتحصل على مدفوعات إذا كنت معاقًا ، وتحتفظ بهذه الحماية طالما أنك تقوم بالدفع.

تأمين الإعاقة المقدم من الدولة

5 ولايات تقدم تأمين الإعاقة الحكومي (TDI) أو تأمين الإعاقة المؤقتة (TDI). هذه الولايات هي كاليفورنيا وهاواي ونيويورك ونيوجيرسي ورود آيلاند

في كل من هؤلاء ، تختلف التغطية:

• كاليفورنيا - يغطي 52 أسبوعا للإعاقة
• هاواي - يغطي 26 أسبوعا للإعاقة
• نيو جيرسي - يغطي 26 أسبوعا للإعاقة
• نيويورك - يغطي 26 أسبوعا للإعاقة
• جزيرة رود - يغطي 26 أسبوعا للإعاقة

المبلغ ومتطلبات الأهلية تختلف من دولة إلى أخرى أيضًا. على سبيل المثال ، في كاليفورنيا ، أنت مؤهل لهذا التأمين إذا كنت غير قادر على العمل لمدة 8 أيام على الأقل. يجب أن تكون تحت رعاية أ مرخص طبيب أو ممارس طبي ، الذي يجب أن يشهد أيضًا على الإعاقة. قد تضطر حتى إلى إجراء فحص طبي مستقل. إذا كان كل هذا صحيحًا ، فيجب أيضًا أن تكون قد ربحت 300 دولار على الأقل وأنك حصلت على خصومات من راتبك.

في رود آيلاند ، أنت مؤهل إذا كنت غير قادر على العمل لمدة سبعة أيام متتالية. تستمر المطالبات لمدة أربعة أسابيع كحد أقصى ولكن يمكنك التجديد بعد فترة انتظار أخرى مدتها 7 أيام (عندما لا تكون قادرًا على العمل). مرة أخرى ، يجب أن تكون تحت رعاية أخصائي طبي ومتطلبات الأرباح أعلى - 11،520 دولارًا في الأرباع الأربعة أو الخمسة الأخيرة.

إذا كنت تريد المزيد من المعلومات ، أقترح مراجعة موقع الويب الخاص بكل ولاية:

• تأمين الإعاقة بولاية كاليفورنيا
• قسم تعويضات الإعاقة في هاواي
• قسم نيو جيرسي للإعاقة المؤقتة وتأمين الإجازة العائلية
• الإعاقة والصحة في نيويورك
• إعاقة رود آيلاند المؤقتة

تأمين الإعاقة الخاص

إذا كان بإمكانك الحصول على تأمين إعاقة صاحب العمل ، فلماذا تهتم بالتأمين ضد العجز الخاص؟ مع تأمين العجز لصاحب العمل ، ستتم تغطيتك فقط طالما أنك موظف. يمكنك أيضًا أن تفقد تأمين الإعاقة هذا إذا قررت شركة التأمين (أو صاحب العمل) عدم تجديد الخطة. الشيء الجميل في سياسة المجموعة هو أن كل فرد في المجموعة مشمول ، لذلك يتم تضمينك تلقائيًا في حالة الاشتراك.

مع السياسة الفردية ، يمكنك الاحتفاظ بها حتى تقرر أنك لا تريدها (وتتوقف عن الدفع). هذا يعني أنه يمكنك ترك وظيفتك وعدم القلق بشأن التأمين ضد العجز. القسط الذي تدفعه مقفول أيضًا ولا يمكن تغييره.

أليس هذا هو الغرض من صندوق الطوارئ؟ نعم و لا. يمكنك التفكير في صندوق الطوارئ على أنه بوليصة تأمين ضد العجز تمول ذاتيًا. لكن مشكلة الإعاقة ، المؤقتة أو الدائمة ، هي أنها تغير حياتك بالكامل. الأمر لا يشبه فقدان وظيفتك "فقط" ، حيث تكون جيدًا بدنيًا وقادرًا على العمل ، لأنه يؤثر على طريقة عيشك. من الصعب تمويل ذلك بمصروفات تتراوح من 6 إلى 12 شهرًا وما زلت قادرًا على التعامل مع الأمور اليومية.

يمكن أن يكون لديك إعاقات طفيفة ، مثل كسر في العظام ، أو يمكن أن تكون لديك إعاقات أكثر خطورة ، مثل السكتة الدماغية ، والتي تستغرق وقتًا أطول للتعافي. لا يستطيع ميكانيكي السيارات المكسور يده العمل لبضعة أسابيع. قد لا يعمل ميكانيكي السيارات الذي أصيب بجلطة مرة أخرى.

ماذا عن العاملين لحسابهم الخاص والعاملين لحسابهم الخاص؟

بصفتي شخصًا يعمل لحسابه الخاص ، ليس لديّ تأمين ضد العجز من خلال صاحب العمل. لدينا مبلغ صغير من التأمين من خلال صاحب عمل زوجتي ، لكن هل هذا كافٍ في حالة الإعاقة؟ على الاغلب لا.

السؤال هو ما إذا كان الأمر يستحق أن تدفع مقابل تأمين الإعاقة الخاص. من خلال التأمين الخاص ، تدفع في الأساس مقابل بوليصة تدفع لك في حالة عدم قدرتك على العمل. عندما تختار سياسة ما ، ستوضح المبلغ الذي يدفعونه إذا لم تتمكن من العمل وقواعد المطالبة بهذه المزايا. إذا كنت تريد سياسة ذات فائدة أعلى ، فإنك تدفع أكثر.

لذا ، الخطوة الأولى هي معرفة مقدار تكاليف التأمين ضد العجز.

واصلت نسيم للحصول على عرض أسعار للتأمين ضد العجز وبعد بضعة أسئلة قصيرة (استخدمت صيغة افتراضية حالة مع أرباح قدرها 100000 دولار لشخص غير مدخن يبلغ من العمر 39 عامًا ، وليس وضعي) ، تم عرضي هذه:

تعتمد تكلفة تأمين العجز على عدة عوامل منها:

• عمرك: يدفع كبار السن أكثر من الشباب
• عملك: أنواع المهن المختلفة تدفع أسعارًا مختلفة. عادةً ما تتلقى المهن المهنية (مثل الوظائف المكتبية) معدلات أفضل من الوظائف اليدوية (مثل الأعمال الشاقة) بسبب الاختلافات في المخاطر.
• مبلغ المنفعة: كلما زادت التغطية التي تريدها ، زادت تكلفة السياسة.
• جنس تذكير أو تأنيث: تدفع الإناث معدلات أعلى من الذكور. وهذا عكس التأمين على الحياة ، حيث يدفع الذكور معدلات أعلى من الإناث.
• إذا كنت تستخدم التبغ: مثل التأمين على الحياة ، سيدفع مستخدمو التبغ معدلات أعلى.
• الراكبون: أي "إضافات" تضيفها إلى وثيقتك يمكن أن تزيد السعر (المزيد حول هذا أدناه).

ملاحظتان توضيحيتان:

• فترة الاستحقاق: يشير هذا إلى المدة التي ستدفع فيها شركة التأمين المزايا الشهرية - لذا فإن خمس سنوات تعني أن البوليصة ستدفع فقط 60 شهرًا من المزايا ، أو العجز الجزئي أو الكلي.
• فترة الانتظار: يشير هذا إلى المدة التي يجب أن تكون فيها معاقًا قبل أن تبدأ في الحصول على المزايا - لذا فإن 90 يومًا تعني أنه إذا كنت معاقًا اليوم ، فأنا مؤهل للحصول على المزايا خلال 90 يومًا.
• فحص طبي: الفحص الطبي مطلوب فقط للحصول على فائدة شهرية تزيد عن 4000 دولار. هذا هو السبب في أن الصف الأخير يتطلب فحصًا طبيًا ولكن الصفين الأولين لا يتطلبان.

لقد تمكنت من تعديل التغطية على شاشة أخرى وستظهر لك "التسعير" مباشرة. أضع التسعير في عروض الأسعار لأن هذه مجرد تقديرات ، لا يزال يتعين عليك تقديم طلب وإجراء فحص طبي ، قبل إصدار سياسة.

إليك بعض الدراجين الاختياريين الذين يمكنك تضمينهم:

• زيادة الفائدة التلقائية رايدر - بعد عام من الدفعات المستمرة ، يزيد الراكب المنفعة الشهرية الأساسية بنسبة 5٪ حتى تصل الدفعة إلى ضعف المبلغ الأصلي (وهذا يعني حساب التضخم)
• متسابق غير قابل للإلغاء - لا يمكن لشركة التأمين إلغاء البوليصة والركاب (لا يمكنهم زيادة الأقساط أيضًا).
• متسابق فائدة الإعاقة المتبقية - إذا كنت تعاني من إعاقة دائمة وتم استيفاء فترة الإقصاء من خلال أي فترة مستمرة من العجز الكلي و / أو المتبقي ، فإن هذا الراكب يدفع لراكب مخصصات الإعاقة المتبقية.
• تأمين مضمون رايدر - يتيح لك هذا الراكب زيادة الفائدة الشهرية للوثيقة الأساسية عن طريق شراء المزيد من التأمين.
• راكب الاحتلال الخاص - تمديد فترة الاحتلال الخاصة بتعريف العجز الكلي من سنتين إلى الفترة التي تختارها
• تكميلية دي رايدر - يدفع هذا إعانة شهرية مطروحًا منها أي مزايا تأمين اجتماعي مستلمة ، ومقابل الدولار مقابل الدولار ، إذا كنت معاقًا تمامًا وتم استيفاء فترة الإلغاء.

يمكنك أيضًا اللعب مع فترة الاستحقاق وفترة الانتظار. لقد فوجئت برؤية الاقتباس يقفز من 81 دولارًا شهريًا إلى 177 دولارًا شهريًا عندما خفضت فترة الانتظار إلى 30 يومًا. هذا أمر منطقي لأنك الآن تشمل كل تلك الإصابات قصيرة المدى ، مثل كسر في العظام ، والتي يمكن أن تلتئم تمامًا في غضون 90 يومًا. زيادة فترة الاستحقاقات إلى سن 65 أدى فقط إلى زيادة قسط التأمين إلى 123 دولارًا في الشهر.

هذا يتطلب المزيد من البحث ولكن لدي الآن نقطة بداية.

هل لديك تأمين ضد العجز؟