7 بدائل لصندوق الطوارئ

هل سمعت من قبل عن الإحصاء الذي يفيد بأن غالبية الأمريكيين لا يستطيعون تغطية نفقات طوارئ مفاجئة بقيمة 500 دولار؟

لا أعرف ما إذا كان هذا صحيحًا ولكن يبدو أنه يتوافق مع ما نعرفه عن متوسط ​​صافي الثروة الأمريكية و مدخرات التقاعد - لم ندخر ما يكفي.

ومع ذلك ، فإن الإحصاء غير مهم إلى حد كبير لأنه أمر يدعو صانعي السياسة إلى القلق بشأنه.

سواء أنت يمكن أن تغطي نفقات طوارئ مفاجئة بقيمة 500 دولار أمر واضح - إما 100٪ أو 0٪.

إذا اصطدمت بحفر في طريقك إلى العمل وكان لديك فاتورة إصلاح مفاجئة بقيمة 500 دولار لإطاراتك ، فهل يمكنك التعامل معها؟

ماذا لو كانت هناك عاصفة واصطدمت فرع شجرة بسقفك؟ هل سيعيدك هذا الإصلاح إلى الوراء بشكل كبير؟

لا يهم إذا كان 60٪ من الأمريكيين لا يستطيعون تغطيتها... الأمر مهم فقط إذا أنت يمكن أن تغطيه ، أليس كذلك؟

هذا هو المكان صندوق الطوارئ يأتي في الصورة. لكن أموال الطوارئ لا تنمو فقط على الأشجار ، وبينما تقوم بتوفير مبلغ كافٍ ، فإنك تحتاج إلى بعض البدائل في جيبك الخلفي في حالة حدوث سوء حظ قبل أن تحصل على التمويل الكامل.

أو أنها تضرب مرتين في تتابع سريع.

جدول المحتويات

1. بطاقات الائتمان
2. قرض قصير الأجل
3. حد ائتمان حقوق الملكية العقارية
4. كوين
5. 401 (ك) توزيع المشقة أو القرض
6. روث إيرا
7. استنتاج

بطاقات الائتمان

هذا هو الأسوأ. هذا هو الأسوأ لعدة أسباب:

1. معدل فائدة مرتفع للغاية
2. من السهل الوقوع في دوامة الديون
3. إنه شعور زائف بالأمان

إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فقد تعتقد أن لديك حد ائتماني خاص بك كصندوق طوارئ. وذلك حتى تدرك أن معدل الفائدة على البطاقة ضخم. غالبًا ما تكون من رقمين مرتفعين.

إذا كان لديك رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار أمريكي ودفعت 25 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، فسوف يستغرق الأمر عامين.

إذا كنت تدفع 10 دولارات شهريًا (2٪ غالبًا هو الحد الأدنى) ، فسوف يستغرق الأمر 94 شهرًا! (بفائدة 431 دولارًا!)

هذه أمثلة متطرفة ولكن ماذا لو تعرضت لحالات طوارئ متتالية؟ ماذا لو تعرضت لمصاريف تزيد عن 500 دولار؟ تعد بطاقة الائتمان بديلاً ولكن لا ينبغي أن تكون النسخة الاحتياطية الأساسية.

قرض قصير الأجل

اعتمادًا على طبيعة حالة الطوارئ ، وفي المقام الأول مقدار الوقت المتاح لك ، أ قرض شخصي قصير الأجل قد يكون إجراءً سريعًا لسد الفجوة إذا كنت في حيرة من أمرك. تعتمد الأسعار والشروط على نوع القرض الذي تحصل عليه.

على سبيل المثال ، هناك تطبيقات السلفة النقدية سيمنحك ذلك دفعة مقدمة على راتبك التالي. هذا ، بمعنى ما ، استخدام راتبك التالي كصندوق طوارئ. قد تكون هذه إجابة جيدة على المدى القصير ولكنها ليست إجابة تريدها كحل دائم.

يمكنك البحث في سوق مثل مونيفو أن تتسوق للحصول على أسعار وشروط على قرض يتراوح حجمه من 1000 دولار إلى 100000 دولار. ستكون الأسعار تنافسية وأفضل بكثير مما تحصل عليه ببطاقة الائتمان.

حد ائتمان حقوق الملكية العقارية

ربما يكون هذا أحد البدائل المفضلة لديّ لصندوق الطوارئ ولكنه غير متاح للجميع - عليك امتلاك منزل و يجب أن يكون لديك نصيب في هذا المنزل.

يعد هذا أمرًا رائعًا إذا كنت قد استمتعت بفترة من التقدير لقيمة المنزل أو اضطررت إلى دفع دفعة أولى كبيرة ، لذلك قمت ببناء حقوق ملكية ، لكن أولئك الذين يؤجرون هم من الحظ. آسف. 🙁

إذا كنت تستطيع فتح ملف حد ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)، فأنت تريد إعداده في أسرع وقت ممكن. لا تزال خطوط ائتمان ملكية المنازل عبارة عن أدوات مصرفية ، لذا سيستغرق إعدادها بعض الوقت ولا ترغب في محاولة القيام بذلك عندما يكون لديك حالة طوارئ.

عند فتح HELOC ، سيتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق التي تشمل رسوم التقديم أو الإنشاء ، ورسوم كاتب العدل ، رسوم البحث عن الملكية ، رسوم التقييم ، رسوم تقرير الائتمان ، بالإضافة إلى رسوم المحامي أو إعداد المستندات والتسجيل مصاريف. سوف تتنازل بعض البنوك عن الكثير من هذه الرسوم ولكن لا يزال هناك رسوم لا يمكنك الهروب منها ، مثل رسوم التسجيل التي تذهب إلى سلطة الضرائب المحلية (المقاطعة ، والمدينة ، وما إلى ذلك).

يمكن أن تحصل HELOC أيضًا على رسوم أخرى كل عام ، حتى إذا لم تستخدم المال مطلقًا ، لذا تأكد من مقارنة هذه الرسوم جميعها عند اختيار أحد المقرضين.

كوين

إذا كنت موظفًا بدوام كامل في W2 ، فيمكنك التسجيل للحصول على كوين.

Quin هو نوع من برامج العضوية حيث تحصل على "حماية نمط الحياة" بقيمة 3000 دولار إذا فقدت وظيفتك. عند التسجيل ، فإنهم يحددون ما إذا كنت مؤهلاً ثم يصدرون لك بطاقة الائتمان الرقمية Quin الخاصة بهم ، والتي يمكن تسليمها على الفور إلى Apple أو Google Wallet. نظرًا لأنها بطاقة ائتمان ، هناك فائدة أخرى تتمثل في أن بطاقة Quin تساعد في بناء الائتمان المستمر فقط عن طريق دفع عضويتك الشهرية.

بعد 90 يومًا ، يتم "تنشيط" حماية نمط الحياة ، وإذا فقدت وظيفتك ، فستحصل على فائدة قدرها 1000 دولار شهريًا لمدة ثلاثة أشهر.

لكنك لا تحصل على شيك ؛ يسامح Quin ما يصل إلى 1000 دولار من الإنفاق على بطاقة الائتمان كل شهر لمدة ثلاثة أشهر ؛ يتيح لك ذلك الحصول على المكافأة عندما تحتاج إليها - في غضون ساعات بدلاً من أيام أو أسابيع. بهذه الطريقة ، لا يعتبر دخلاً ، ولا يتم فرض ضرائب عليك عليه.

تبلغ تكلفة Quin 20 دولارًا في الشهر ، والتي تبدو صفقة جيدة بالنظر إلى أن الأمر سيستغرق 12.5 عامًا لتوفير 3000 دولار مقابل 20 دولارًا في الشهر.

401 (ك) توزيع المشقة أو القرض

اخترت تجميع هذين الاثنين معًا لأنهما يشتركان في نفس مصدر التمويل ، خطة تقاعد 401 (ك) ، لكنهما وسيلتان مختلفتان للوصول إلى الأموال.

مع توزيع المصاعب ، فأنت تسحب الأموال من 401 (ك) ولا تسددها. لا يمكنك ردها. عليك أن تواجه "حاجة مالية فورية أو ثقيلة" ، على النحو الذي يحدده صاحب العمل ، والعديد من حالات الطوارئ ستكون مؤهلة (مثل النفقات الطبية). مع توزيع المشقة ، سوف تكون مدينًا بضرائب الدخل على المبلغ بالإضافة إلى 10٪ غرامة.

باستخدام قرض 401 (ك) ، فإنك تقترض أموالًا من حسابك 401 (ك) مع توقع أن تسددها مع الفائدة. اللطيف هو أنك لا تخضع للضريبة على هذا طالما أن القرض يفي بجميع القواعد وأنك تسدده كما هو مقرر. يتوفر هذا أيضًا فقط إذا سمح صاحب العمل في خطتك بذلك ..

روث إيرا

لست متأكدًا مما إذا كانت هذه البطاقة أسوأ من بطاقات الائتمان ولكن ينبغي اعتبارها الملاذ الأخير. يمكن أحيانًا سحب الأموال الموجودة داخل Roth IRA بدون عقوبة ، والمعروفة باسم التوزيع المؤهل ، إذا كنت تستوفي بعض المعايير.

يمكن أن تصبح المعايير معقدة بعض الشيء ، لكن الجوهر الأساسي هو أنه يجب أن يكون عمرك أكثر من 59 سنتًا وأن الأموال قد تم التبرع بها منذ خمس سنوات على الأقل. إذا لم تلتزم بهذه القواعد ، فقد تواجه عقوبة دفع ضريبة عادية على الأرباح وربما عقوبة 10٪ على أرباحك.

(يمكنك سحب المساهمات في أي وقت ، بدون ضرائب وعقوبات)

هناك بعض الاستثناءات حيث يمكنك الوصول إلى الأموال دون دفع غرامة (دون تلبية أي من القواعد الأخرى) وتلك بما في ذلك إذا أصبحت معاقًا أو توفيت ، وإذا كنت تستخدم الأموال لدفع النفقات الطبية غير المسددة أو التأمين الصحي عندما تكون عاطلين عن العمل. (هناك آخرون ولكن هذه هي الحالات المتعلقة بالطوارئ)

إنه الملاذ الأخير لأن Roth IRA هو وسيلة استثمارية رائعة لدرجة أنك تريد حقًا أن تعمل أموالك هناك لأطول فترة ممكنة.

استنتاج

أفضل نهج هو أن يكون لديك صندوق للطوارئ ولكن هذا ليس ممكنًا دائمًا أو غير ممكن على الفور. إذا كنت تقوم ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك ، فإن الحصول على واحد منها كاحتياطي أفضل من عدم وجود خطة في حالة حدوث حالة طوارئ.